小孩保险学平险有哪些 小孩学平险怎么办理

引言

各位宝爸宝妈是不是都在犯愁？小孩学平险到底有哪些可以选？又要怎么办理才对呢？别着急，今天咱就把这两个问题说清楚。

零一 学平险保哪些意外情况

很多家长都问我，小孩在学校磕碰摔蹭的意外，学平险都能保吗？咱们拿实际例子说，我家楼下邻居的小男孩，今年二年级，上周在学校操场跑着追同学，没注意脚下绊倒磕在了水泥台阶上，下巴缝了五针，一共花了1200多块，其中门诊换药、打破伤风、缝合手术的费用加起来900块，剩下300多是药费。他妈妈入学的时候给买了学平险，报案之后，扣除100块免赔额，剩下八成八都给报了，自己只花了不到200块，你说实用不实用？

多数情况下，孩子日常遇到的意外门诊、意外住院，学平险都能覆盖。比如课间打闹擦伤蹭破，体育课扭伤崴脚，被猫狗抓伤打疫苗，放学路上被自行车蹭伤，这些常见的意外情况，学平险都可以赔。有一点要注意，有的家长会觉得，孩子已经有了居民医保，就不需要学平险了，其实不是，居民医保报销有起付线，报销比例也不算高，尤其是门诊费用，很多时候报销完剩下的部分，学平险可以接着报，能帮家长减轻不少负担。就拿刚才那个例子来说，邻居家孩子走居民医保报销了300多，剩下的800多，学平险报了700多，最后自付很少。

除了意外医疗，多数学平险还包含意外伤残和意外身故责任。万一孩子遭遇比较严重的意外，落下伤残，也能拿到一笔给付，用来覆盖康复护理或者后续调整生活的支出。还有一些学平险，会附加孩子的住院医疗保障，哪怕不是意外导致的生病住院，比如肺炎、阑尾炎这些常见疾病住院，也能按比例报销一部分费用。

价格方面，学平险一般都不贵，从几十块到一两百块不等，根据保障范围不同价格有差异，家长完全可以根据自己的预算来选。就算预算特别有限，几十块的也能覆盖基础意外需求。

这里给大家一个明确建议，给孩子选学平险的时候，重点关注意外医疗的报销额度、报销比例和免赔额。尽量选免赔额低、报销比例高，不限社保目录的，这样像进口缝合线、自费疫苗这些项目，也能报销。比如刚才说的邻居孩子，用的是可吸收缝合线，属于自费项目，因为买的那份学平险不限社保，所以这块也报销了，就很省心。如果只保社保内，那很多自费项目就报不了，最后自己花的钱还是会多。

零二 不同健康状况能投保吗

我先给你说结论，大部分孩子都能投，学平险的健康告知本身不算严格，不像百万医疗险那样卡得很死。

就说我楼下邻居家的小孩吧，从小就有过敏性哮喘，这两年控制得好，一年也就复发个一两次，平时跟正常孩子一样跑跳上学。之前邻居找我问能不能买学平险，我让她照着健康告知一条一条看，她翻完之后发现，学平险的健康告知只问到了恶性肿瘤、肾功能不全这类严重病症，哮喘不在明确拒保的范围里，她就直接投了。

第一个小建议：已经痊愈的过往疾病，不用太纠结。比如孩子小时候得过肺炎，住过院，出院之后完全康复没有后遗症，这种直接投就行，不用特意跟保险公司补充说明，一般都能顺利承保。哪怕是得过川崎病，治愈之后超过半年没有后遗症，大部分学平险都能买。

第二个小建议：有慢性轻症的孩子，仔细看健康告知条款就行，不用直接放弃。常见的比如过敏性鼻炎、轻微湿疹、稳定的先天性心脏病术后，这些大多不在拒保范围内，只要健康告知没问，你正常投保就可以。要是健康告知问了相关情况，你就照着实际情况填，只要病情控制稳定，一般也不会直接拒保。

第三个小提醒：要是孩子有比较严重的慢性病，或者还在治疗中的疾病，千万别隐瞒病情投保。比如孩子现在还在治疗白血病，或者有严重癫痫频繁发作，你故意不告知，后续理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，保费也白交了。这种情况你可以找专门针对特定健康条件孩子开放的学平险，有些产品会放宽承保条件，不用硬投普通产品碰运气。

最后再给你说个实操方法，投保前先把孩子的病历、近期检查报告整理好，对着健康告知一条一条核对，问到了就如实答，没问到就不用主动说，这样既不会白跑，也不会给后续理赔留隐患。比如邻居家那个哮喘孩子，投保之后上次因为急性支气管炎住院，提交理赔之后很快就下来了，完全没因为过往病史卡流程。

零三 买了之后理赔难不难

我先给你说我身边真实发生的事儿，你看完就懂了。前两个月我楼下邻居家上三年级的小男孩，下课在操场跟同学玩抓人，跑着踩滑摔了，磕到额头，去医院缝了六针，前前后后花了快三千块。他妈妈之前给孩子买了学平险，本来还以为要跑好几个地方交材料，得折腾半个多月才能拿到钱，结果整个流程走下来，五天就拿到理赔款了，一点都不难。

现在大部分学平险理赔都可以线上操作，不用特意请假跑保险公司网点，非常方便。你只需要提前把需要的材料准备好就行，意外门诊或者住院需要的材料主要就是医院的诊断证明、费用发票、费用清单，要是意外导致的受伤，再简单写一下意外发生的过程，拍几张清晰的照片上传到对应的公众号或者理赔小程序上就行。

我再给你说几个需要注意的细节，能帮你更快拿到理赔款。第一，发票一定要留好原件，不少家长容易把发票搞丢，丢了之后补开发票比较麻烦，还可能影响理赔到账的额度，从看完病缴费那一刻，就把发票放到专门的文件袋里存好就行。第二，要是孩子是因为第三方导致的意外受伤，比如被同学不小心弄伤，只需要提供对方的基本信息，按要求提交材料就行，不用额外跑很多趟开证明，学平险会先按条款给你赔付，流程一点不复杂。

也有不少人会碰到理赔不顺利的情况，大多是因为投保的时候没做好健康告知，或者掉了材料，不是理赔本身难。比如我同事家孩子之前得了肺炎住院申请理赔，因为投保的时候没说清楚孩子之前住过院的情况，最后才耽误了一周的理赔时间，只要你投保的时候如实说，材料准备全，基本不会卡流程。

总的来说，学平险的理赔难度不高，大部分普通的意外门诊、住院理赔，一周之内都能拿到回款。要是你怕忘，提交完材料之后，可以加一下对接的保险工作人员微信，有疑问直接问就行，进度随时都能查。你要是碰到实在搞不懂的地方，也可以找帮你办理学平险的老师，一般都能帮你梳理流程，不会让你自己摸不着头脑。

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零四 挑选产品要注意什么坑

首先得看清免赔额设置，别只盯着总保额心动。我家楼下张姐去年给娃挑学平险，图一款报价比别家便宜二十块，直接就买了。后来孩子跑跳摔骨折，花了八百多门诊费，理赔的时候才发现，这款的意外医疗免赔额是五百，剩下三百再按六成报，最后只拿到一百八十块。换成另一个免赔额一百的，报销下来能拿四百多，算下来反而亏了不少。给大家提个醒：孩子日常小磕碰多，优先选免赔额低的，真出险的时候拿到手的钱才实在。

其次要问问报销范围，别默认所有医药费都能报。不少产品只保社保范围内的用药，不少家长没注意这点，真用到自费药的时候一分钱报不了。比如同事家娃去年被猫抓伤，要打进口疫苗，花了快六百，买的那款只报社保内的，国产疫苗才一百多，进口这部分一分不给报，等于白掏了钱。挑的时候尽量选覆盖社保外用药的，哪怕价格贵个几十块，遇到需要自费项目的时候，就能派上大用场。

第三要盯紧投保门槛，别隐瞒健康情况也别踩了年龄坑。之前认识的一位宝妈，孩子先天有点小问题，产后复查恢复得很好，投保的时候怕被拒就没说。后来孩子因为呼吸道感染住院，申请理赔的时候保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了。还有不少家长赶开学季提前买，没注意孩子刚升小学，产品限定的是小学年龄段，买成了幼儿款，保障内容对不上，真出事也没法赔。买之前先看清楚年龄要求，健康告知问到的如实说就行，恢复良好的小问题一般都能过，别自己藏着掖着最后吃大亏。

第四要注意住院津贴的限制，别被所谓的“免费津贴”忽悠。不少产品宣传的时候说有住院津贴，一天给几十块，不少家长觉得划算，其实里面有免赔天数，还有全年最高赔付天数限制。有的是前三天不赔，一年最多赔九十天，还有的要求必须公立二级以上医院住院才给，要是孩子在社区医院住院调理，根本拿不到津贴。挑的时候别光看津贴一天给多少钱，先看清楚规则，要选免赔天数少、赔付限制少的，真住院了才能领到补贴。

最后要确认承保机构的正规资质，别随便找个人买不知名的产品。每年开学都有不少人进校园推销，不少家长图方便直接买了，最后拿到的是无效保单，出事了找不到人理赔。一定要通过学校统一合作的正规渠道，或者正规保险公司的线下网点、官方线上平台购买，买完之后查一下保单真假，存好保单信息，别图省事买了假保单，最后耽误孩子理赔。

结语

总结下来，咱们常见的小孩学平险，一般都包含意外门诊报销、意外住院报销、住院医疗保障这几类，部分还会加一些额外的身故伤残责任。整体价格大多不高，一年几十到几百块就能拿下。至于办理方法也很简单，一般可以通过学校统一组织投保，也可以自己找靠谱的保险公司线下网点或者官方线上渠道投保，缴费大多是一年一缴，很灵活。给娃买的时候，如果你家娃身体完全健康，直接正常走投保流程就行，记得如实做健康告知；如果娃之前有过病史，比如像咱们说的哮喘，治愈后也要把情况说清楚，别隐瞒。挑的时候多留意免赔额高低、报销范围，看看有没有覆盖常用的项目，别只盯着价格选。拿之前小区摔破缝针的娃来说，当时家长提前买了学平险，一千多的门诊费用去掉免赔额，报了八成左右，一下子减轻了不少负担，这就是学平险的用处。按自己家的需求挑，选合适的就可以啦。

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