小孩学校交的学平险有哪些

引言

各位宝爸宝妈们，孩子开学的时候，是不是总能在通知里看到学校提学平险？很多朋友都会疑惑，小孩学校交的学平险到底都包含什么，这东西到底值不值得给孩子买呀？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把大家想问的说清楚。

一. 意外受伤找谁赔

前阵子楼下读三年级的浩浩下课跟同学追跑打闹，一不小心磕在走廊的水泥台阶上，下巴摔破了个两厘米的口子，去医院缝了五针，前前后后花了快一千八。浩浩妈妈之前给孩子交了学校的学平险，一开始还不知道意外受伤能赔，翻保单的时候刚好看到有这一项，提交材料之后没多久就报了六百多，抵扣了社保之后剩下的不少支出，省了好大一笔钱。

其实学校交的学平险里，几乎都包含意外受伤的相关保障，不管是课间磕碰、体育课扭伤，还是上学路上被非机动车剐蹭，只要符合条款要求，都可以申请赔付。

你要先分清楚，意外受伤分两种，一种是不需要住院的门诊处理，比如缝针、换药、拍片子，另一种是需要住院治疗的情况，比如摔骨折要做手术，两种情况学平险都能覆盖，但是报销规则不一样。

大部分学平险的意外门诊都有几百块的免赔额，超过免赔额的部分按比例报销，比例大多在六成到八成之间，门诊的保额大多在几千块，覆盖小孩日常意外磕碰完全够用。如果是意外导致的住院，保额会高很多，大多在几万块，免赔额也更低，有些甚至没有免赔额。

你给孩子交了学平险之后，一定要先翻一下，确认两个关键点：第一是医院要求，大部分要求是二级及以上公立医院普通部，少数也支持当地的社区公立医院，去医院之前提前核对，不符合要求是赔不了的；第二，意外受伤之后，第一时间留存好所有的材料，门诊的病历、缴费发票、检查报告单，一样都别丢，要是涉及第三方责任，比如被别人撞伤，也要把相关的情况说明留好。

给你一个实操建议，如果孩子意外受伤，先走社保报销，社保报销之后会给你开具分割单，拿着分割单再找学平险报剩下的部分，能多报不少钱。不要直接拿原始发票去报学平险，那样反而会少报一部分钱。

还有个容易踩的坑，有些家长以为自己给孩子买了意外险，就不用买学校的学平险了，其实两者并不冲突。如果意外受伤的花费比较高，社保报完之后，可以先走意外险报，剩下没报完的部分再走学平险报，相当于多了一层兜底，实用性很强。

二. 看病费用包多少

咱们先拿实际例子说，上周邻居张姐家的孩子肺炎住院，总共花了八千多，社保报销之后剩下四千多，其中有一千多是社保目录外的自费药，她问学校交的学平险能不能报，这个其实是大部分家长都会关心的问题。

多数学校统一交的学平险，只覆盖社保目录范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口器材一般不在报销范围内，这是目前常见的约定，大家投保前一定要看清楚。也有部分学平险会扩展少量社保外项目的报销，但额度不高，大多只有几千块，只能覆盖小部分支出。

接下来给大家分清楚门诊和住院的报销额度区别，普通门诊的报销额度一般从几百块到几千块不等，大多是针对孩子日常感冒发烧、磕碰擦伤这类小毛病的门诊支出，免赔额大多在几十到一百块，报销比例在百分之五十到八十之间浮动，额度不高，但是应对日常小毛病足够用。

住院的报销额度会高很多，大多从几万到十几万不等，能覆盖孩子常见住院治疗的大部分社保内费用，比如肺炎住院、疝气手术、扁桃体切除这类常见儿童住院项目，社保报完之后，剩下的社保内费用大多能按比例报销，能帮家长减轻不少负担。

给大家分情况说购买建议，如果孩子已经买了城乡居民医保，只靠学校交的学平险应对日常小病小痛已经够用，如果孩子平时容易生病，或者家长担心万一有大的住院支出，可以额外补充一份百万医疗险，价格不贵，一年也就几百块，可以覆盖社保外的大额住院费用，和学平险形成互补。如果家庭经济条件比较紧张，只买城乡居民医保加上学校的学平险，也能满足基础的医疗保障需求，不用强行额外加保。如果孩子平时经常去私立医院或者公立医院特需部看病，学校的学平险一般不报销这些区域的费用，可以根据自己的需求补充合适的医疗险，不用强求都覆盖。

三. 不同体质怎么选

身体健康、平时很少生病跑医院的孩子，跟着学校统一投保的常规款走就行。这类孩子不需要额外找特殊产品，学校统一组织的学平险投保流程简单，核保要求宽松，价格也透明，完全能覆盖日常上学、户外活动的意外和基础住院需求，省得你自己花时间找产品对比，省心又省力。咱们邻居家上三年级的浩浩，平时天天在操场跑跳打球，冬天都很少感冒，他妈妈就是直接跟着学校统一交的钱，去年浩浩打球崴了脚，拍片子拿药花了小一千，社保报完剩下的部分走学平险，没几天就赔下来了，完全够用。

经常感冒发烧、动不动就得支气管炎肺炎住院的孩子，选的时候要多留意门诊和住院的报销额度。这类孩子一年到头免不了几次门诊拿药、住院输水，要挑门诊报销额度不低于两千，住院额度不低于五万的选项，同时重点看报销比例，尽量选免赔额低、社保内用药报销比例高的，这样一年好几次看病下来，能多报不少钱。我同事家的妞妞，从小体质弱，一到换季就得住院，之前选的学平险门诊额度只有五百，不够用，第二年换了额度三千的，去年三次门诊拿药的费用都报得七七八八，省了两千多的开支。

有既往病史的孩子，一定要如实告知健康情况，别想着隐瞒骗保，不然等到理赔的时候被查到，肯定会拒赔，钱也白花了。大部分学校统一的学平险，对一些已经控制住的既往病史，投保要求比较宽松，只要你按要求说清楚孩子的情况，很多都能正常承保，比如孩子小时候得过肺炎已经治愈，或者有轻微的过敏性鼻炎控制得很好，基本都能正常买。

之前有个朋友家的孩子，出生的时候得过轻微的黄疸，住了一周院，之后每年体检都正常，投保的时候朋友一开始想隐瞒，怕通不过，后来听了建议如实写了病史，保险公司直接正常承保了，去年孩子得急性阑尾炎住院，顺利拿到了理赔，要是当初隐瞒了，这笔理赔肯定拿不到。

要是孩子有比较稳定的慢性病症，常规学平险投保通不过，可以找专门面向少儿、核保更宽松的学平险产品，这类产品对很多控制稳定的慢性病，不会直接拒保，顶多会把对应的病症相关治疗列为免责，其他的意外、新发疾病还是能正常保障，总比没有保障强，至少孩子在学校发生意外受伤，治疗费用能有地方报销，不用自己全部承担。

图片来源：unsplash

四. 投保注意啥坑点

第一个坑就是等待期。不少家长拿到保单就以为买完立刻能用，其实大部分学平险都设置了等待期，生病住院如果在等待期内出险，保险公司是不会赔付的，只有意外导致的伤害大多没有等待期。我邻居张爸爸之前给刚上一年级的儿子买了学校的学平险，买完没几天孩子就得了肺炎住院，花了小几千，提交理赔申请才知道，这份学平险有三十天的等待期，孩子住院刚好卡在等待期里，最后一分钱都没赔到，白瞎了保费。建议你投保的时候问清楚老师，等待期是几天，尽量避开刚开学扎堆投保就出险的情况，如果孩子已经提前有点不舒服，最好等孩子痊愈之后再投保，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。

第二个坑是医院范围限制。不是你随便找个医院看病都能报，大多数学平险只认可二级及以上公立医院的普通部，你要是图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部，这些大多都不在报销范围内，一分钱都报不了。之前有个妈妈，孩子发烧抽搐，刚好家附近有个私立儿童医院，环境好不用排队，她直接就去了，看完花了两千多，申请理赔才被告知私立医院不在保障范围内，只能自己承担所有费用。建议你投保的时候就确认好，要求的医院范围是哪些，万一孩子突发不舒服，优先去条款约定的医院，别图省事选错医院，最后没法报销。

第三个坑是免责条款里的隐形排除。很多家长投保的时候只看保什么，从来不看不保什么，最后出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如不少学平险不保孩子参加滑板、攀岩这类高风险运动导致的意外，也不保孩子因为斗殴、醉酒这类故意行为导致的受伤，还有一些既往症，比如孩子投保之前就查出来有过敏性哮喘，之后因为哮喘住院，这份学平险肯定不会赔。我之前接触过一个案例，孩子放假去学攀岩，不小心摔断了胳膊，花了一万多，申请理赔才被拒，就是因为免责条款里明确写了高风险运动不在保障范围内。建议你抽十分钟翻一下保单后面的免责条款，把这些不赔的情况记清楚，平时带孩子玩的时候，也提前心里有数，真要去参加高风险运动，可以额外买一份针对性的短期意外险。

第四个坑是自动扣费的坑。现在不少学平险支持续保自动扣费，第一年是跟着学校统一交，第二年如果你忘了停掉，保险公司会直接从你绑定的账户里扣钱，要是你已经给孩子买了别的商业保险，重复缴费就白花了钱。还有的情况是，孩子升了年级转了学，原来学校的学平险自动扣费了，新学校又统一买了一份，等于花了两份钱买了两份保障，但是理赔的时候也不能重复报医疗费，只能赔一份，完全浪费了保费。建议你投保的时候，看清楚缴费选项，如果只打算买一年，或者不确定第二年还要不要买，就把自动扣费的选项关掉，第二年要续保的时候再手动缴费，避免被扣冤枉钱。

第五个坑是保额分配不合理的坑。有些学平险宣传说总保额有几十万，拆开一看，大部分额度都给了身故伤残，门诊和住院的医疗额度反而很低，孩子平时最常遇到的就是感冒发烧住院、磕碰受伤看门诊，真需要用到医疗额度的时候，额度不够用，白买了高保额身故责任，对普通家庭来说没什么实际用处。建议你买之前先看清楚保额分配，优先挑医疗额度高的产品，毕竟孩子身故伤残的概率很低，日常医疗报销才是咱们买学平险最核心的需求，别被总保额的数字迷惑，要看咱们实际能用得到的额度够不够。

五. 理赔材料如何备

先给大家说最基础的身份证明材料，这是所有理赔都逃不开的第一步。得准备好孩子的身份证件复印件，如果孩子还没办身份证，带户口本本人那一页的复印件就可以，另外还需要投保人也就是家长本人的身份证复印件，还有投保人的银行卡复印件。这里提醒一句，银行卡得是投保人本人名下的一类借记卡，很多理赔款都是直接打去这个账户，用信用卡或者他人银行卡都没法顺利打款，别在这一步卡壳。

如果是意外受伤或者门诊看病理赔，材料得这么备。首先要留好医院给的门诊病历本，不管是手写本还是电子病历的打印件都可以，千万别随手扔了。然后是每一次看诊的收费原始发票，也就是医院开具的正规票据，哪怕只是几十块钱的换药费发票也得留着。还有门诊的费用明细清单，上面会写清楚每一项收费的项目，这个也要一并收好。如果是因为意外受伤去看的门诊，最好写一份意外经过说明，讲清楚什么时候、在哪里、因为什么受的伤，简单写清楚就行，不用写太长，很多保险公司理赔的时候都会要这个材料。举个真实的例子，之前有个妈妈带孩子摔了胳膊去医院包扎，看完之后把发票随手夹在孩子作业本里，结果整理书包的时候把作业本卖废品了，最后只能去医院重新补打发票，折腾了快一周才办好，耽误了理赔进度，所以说随手收好真的很重要。

如果是住院理赔，要准备的材料会多几样。除了刚才说的发票、身份证、银行卡这些，还需要出院小结，也就是出院的时候医院给的那份总结住院整个过程的材料，一定要找医院盖章，没盖章的材料保险公司不认。然后是住院期间的费用总清单，上面会罗列住院期间所有的检查费、药费、床位费这些项目，也要打印出来收好。如果住院期间做了手术，还要把手术记录复印件也准备好，如果有病理检查或者其他专项检查报告，也要把报告复印件一并附上。这里提醒一句，如果已经经过社保或者其他保险报销过了，要提前开具已经报销部分的分割单，带着这个分割单再去申请学平险的理赔，就能按照比例报销剩余没报的部分了。

如果是比较特殊的情况，比如孩子发生了意外导致残疾，申请对应理赔的时候，还需要准备专业机构出具的残疾鉴定报告，这个得找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找机构做，做完不认可反而白花钱。要是遇到不幸的情况申请身故理赔，还需要准备公安部门或者医院开具的相关证明，以及受益人的身份证明材料，这些材料都要提前按要求整理好。

最后给大家说两个实用小技巧。第一，所有材料都提前复印一份留底，哪怕原件交上去了，自己手里也有备份，万一材料在邮寄或者审核过程中出问题，拿备份就能直接补，不用再跑医院重新开。第二，现在很多保险公司都支持线上理赔，微信公众号或者官方app就能直接上传材料拍照，拍照的时候一定要拍清晰，发票上的金额、医院公章都要拍清楚，别拍糊了，拍糊了还要重新上传，耽误时间。如果是走线下理赔，用文件袋把所有材料按顺序整理好，标注清楚每一份材料是什么，理赔工作人员整理起来方便，审核速度也会更快。

结语

总的来说，小孩学校交的学平险主要包含意外门诊、意外住院报销、疾病住院报销这些基础保障，一般都是一年一交，价格多在几十到一百多元不等，门槛很低，大部分孩子都能买。经济紧张、只需要基础保障的家长，直接跟着学校买这份就够；如果孩子体质弱、或者有更高的保障需求，买完学校的学平险之后，再补充一份合适的医疗险就好，搭配起来就能给孩子攒够基础的健康保障啦。

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