小孩住院学平险有哪些 小孩学平险的报销范围

引言

家里娃忽然生病要住院，是不是不少家长第一反应就挠头：之前给娃买的学平险到底包含啥？住院费能报多少？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 孩子磕碰伤怎么算

我先给你说个真实的例子，上周楼下邻居家6岁的小男孩淘淘，在小区游乐场玩滑滑梯的时候，不小心踩空摔下来，磕破了膝盖，伤口有点深，还缝了两针，之后留院观察了一天，一共花了1800多块钱。邻居之前给孩子买了学平险，之前社保先报销了800块，剩下的1000块刚好对应学平险里的意外住院责任。

大部分学平险里，孩子意外磕碰导致的门诊、住院都能赔，不管是在游乐场玩摔了，还是跑闹的时候撞了，只要不是故意作死作弄自己弄出来的伤，都符合赔付条件。还是拿淘淘这个例子说，他这次不仅缝针的治疗费、住院观察的床位费能报，连打破伤风的钱都算在报销范围内。

具体怎么算报销金额呢？社保报完之后，你要先减去学平险条款里约定的免赔额，一般大多是几十到一百块，之后再按照约定比例赔。淘淘买的这款学平险免赔额是100块，赔付比例是80%，那就是（1000-100）×80%=720块，最后自己只花了280块，一下子分担了大部分开支。如果只是门诊处理没有住院，大多数学平险也有意外门诊的额度，照样按照这个规则算。

这里要提醒你，有两种情况是不赔的，别踩坑。一种是孩子因为故意打架斗殴弄出来的伤，还有一种是去做高风险非正规游乐项目，比如无资质的野攀之类弄出来的伤，这些不在保障范围内，报不了。另外如果是第三方造成的磕碰，比如别的小朋友把你家孩子推倒弄伤，已经由对方家长付了医药费的部分，学平险不会重复报销，剩下你自己付的部分才可以报。

给你提个可操作的小建议：如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加学校户外活动，选学平险的时候，优先选意外门诊和住院免赔额低、赔付比例高的，不用刻意追求太高的意外保额，毕竟日常磕碰都是小开支，报销门槛低对咱们来说更实用。

二. 住院费用全报销吗

我直接给你说结论：小孩住院不可能全报销，所有学平险都有报销规则，别听别人瞎说报完就没自己花钱的地方，心里一定要有数。

我给你举个真实的例子，张姐家7岁儿子得肺炎住院，总共花了8600块，其中社保报销了4200块，剩下自费部分一共4400块，张姐以为学平险能把剩下的全报，最后只拿到2800块赔偿，差了1600块没报，这就是没弄清楚免赔额和赔付比例的问题。

咱们拿张姐这个账单算一遍你就懂，张姐买的这款学平险，住院医疗的免赔额是100块，意思是100块以内的钱要自己出，社保报完之后剩下4400，先扣掉100块免赔额，剩下4300，这款的赔付比例是社保内用药65%，算下来就是4300乘以65%，刚好就是2795，凑整就是2800块，跟实际拿到的钱一模一样。如果你买的学平险，赔付比例能到80%，那就能拿到3360，自己只需要出不到一千，差异全在条款写的比例上，买之前一定要看清楚比例写的多少。

很多家长最关心，住院用的自费药、进口器材能不能报，我给你说清楚，多数基础款学平险只报社保范围内的费用，自费药和进口器材不在报销范围内，但也有部分升级款的学平险，会把部分自费药纳入报销范围，你要是担心孩子住院会用到自费项目，买的时候直接看条款，找包含自费药报销的就行，不用多花冤枉钱买完全没用的附加责任。

给不同情况的家长说一下怎么选，如果你只是想给孩子添个基础保障，预算有限，选免赔额100块、赔付比例60%以上的基础款就行，一年也就几十块，够应付普通小病住院；如果你孩子平时容易生病，预算宽松一点，可以选免赔额更低、赔付比例更高，还包含部分自费药的款式，一年也就一百多块，能多报不少钱。买的时候别光看宣传，直接翻保险条款的住院医疗报销部分，把免赔额、赔付比例、报销范围这三项找出来，核对完再买，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。

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三. 特殊体质如何投保

我先给你说个真实的案例，邻居家5岁的宝宝从小有过敏性鼻炎，春秋换季总流鼻涕，之前入园买学平险的时候，宝妈偷懒没填健康告知，后来孩子因为过敏性鼻炎诱发鼻窦炎住院，花了八千多，申请理赔的时候被拒了，说投保时未如实告知病史，最后一分钱都没报上，亏得不行。

首先说，只要是有已知的特殊体质，比如常年过敏性鼻炎、过敏性哮喘、有过小儿肺炎住院史、先天性轻微室缺已经闭合这些情况，买学平险的时候一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒报，瞒报最后坑的是自己。

不同情况的特殊体质，有不一样的投保方法：如果孩子只是季节性过敏性鼻炎，平时不用长期吃药，也没有频繁住院，按照要求如实写清楚发病时间、最近一次就诊时间就可以，大部分学平险都会正常承保，不会拒保，后续只要不是故意隐瞒，相关的并发症住院也能正常理赔。

要是孩子有哮喘史，近一年都没有发作，也不用长期用控制药物，你在健康告知里把每次发作的情况、就诊医院、当前控制情况写清楚，大部分学平险会给出有条件承保的结果，一般就是哮喘相关的并发症除外，其他生病住院、意外受伤的保障都正常给，这种情况也可以买，不用直接放弃。

如果孩子有比较严重的慢性病史，比如需要长期服药的慢性肾炎，你也不用直接放弃，你可以找支持智能核保的学平险产品，在线把孩子的检查报告、就诊情况填进去，几分钟就能得到核保结论，能买就买，不能买也不会留下记录影响你买其他产品。

最后给个明确的可操作建议：不管孩子是什么体质，买之前先把最近一年的体检报告、之前的住院病历都整理好，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说，要是拿不准要不要说，直接联系保险公司的客服问清楚，确认之后再投保，别嫌麻烦，这一步做好了，理赔的时候就不会出问题。

四. 理赔材料怎样准备

我先给大家说个身边真实的例子，去年小区里有个妈妈，孩子摔骨折住院，出院急着提交理赔，结果漏了诊断证明原件，来回跑了两趟保险公司，折腾了快一周才补上材料，本来理赔一周就能到账，硬生生拖了小半个月。所以说材料准备齐，是理赔顺畅的第一步，别小看这一步，很多人都在这里踩坑。

先讲最基础的核心材料，第一个就是身份证明相关，不管是谁去提交申请，都要带好孩子和申请人的身份证件复印件，如果是家长给孩子办，带上家长自己的身份证就行，还要准备好能证明亲子关系的材料，比如孩子的出生证明复印件或者户口本本人页复印件，这个是用来确认申请资格的，少了哪一样都没法往下走流程。

第二部分是医疗相关的核心材料，这部分绝对不能缺项。首先要留好完整的病历本，不管是门诊病历还是住院病历，都要收好原件，如果是住院的话，出院的时候记得去医院病案室复印完整的住院病案，包括出院小结、入院记录、检查报告这些，全部都要盖好医院的鲜章，没有鲜章的材料保险公司没法认可。然后就是医疗发票，一定要留好发票原件，如果已经走了社保报销，要让社保部门给你开分割单，带着分割单和发票复印件一起提交，这个步骤很多家长搞错，以为有社保报销就不用留发票了，其实没有发票相关材料，就没法核对你实际花了多少钱。

还要注意，如果你是因为意外导致的住院，比如孩子跑跳摔倒、被同学误伤这类情况，要额外准备一份意外情况说明，写清楚意外发生的时间、地点、具体经过，签字确认就可以，如果是有第三方责任的情况，也如实写清楚就行，不用隐瞒，隐瞒反而会影响理赔进度。

最后给大家一个实操小技巧，你提交材料之前，可以先把所有材料按顺序整理好，再全部复印一份自己留底，就算提交的原件不小心弄丢了，你手里还有复印件可以补开证明。现在很多保险公司都支持线上上传材料，你拍照的时候要保证每一页都清晰，文字和印章都不能模糊，上传之后可以再检查一遍，缺页漏页及时补传，这样不出三天就能进入审核环节，理赔款到账也会快很多。

结语

整理下来，咱们常说的小孩住院学平险，一般都包含意外住院和疾病住院两大类保障，不同产品会有细节差异，刚才咱们也把常见的情况说清楚了。回到最开始的问题：小孩学平险的报销范围，简单说，社保报销完剩下的符合条款的住院医疗费用，扣掉免赔额后按比例报销，大部分意外导致的住院都能覆盖，部分产品也涵盖部分自费项目，大家买的时候对照条款看清楚就行。给大家个实用的购买建议：普通健康的孩子，预算有限选基础款就够用，能覆盖日常住院的大部分支出；家里孩子有既往症比如过敏性鼻炎、哮喘的，别隐瞒健康告知，选对接受既往症投保的产品就行。就说我邻居家7岁的小男孩，去年跑闹摔骨折住院，总共花了一万二，社保报了六千多，剩下的五千多扣完一百免赔额，按80%报了四千多，自己只花了不到一千，真的帮家里减轻了不少负担。最后提醒大家，买完把保单放好，万一要理赔，提前把咱们说的材料准备齐，就能少跑腿多省心啦。

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