小孩感冒学平险有哪些 小孩感冒学平险能报吗

引言

各位家里有娃的家长们，是不是都遇见过孩子突然感冒跑医院的情况，花了不少钱之后都想问一句：咱们给孩子买的学平险，到底能不能报感冒的花费？现在市面上适合孩子感冒保障的学平险都有哪些呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白。

一. 感冒生病保险赔不赔？

不是所有小孩感冒都能用学平险赔，分不同情况。

第一种情况，如果只是单纯的感冒流涕，在社区医院或者药店买点药吃了就好，连门诊都没去挂，这种情况是肯定报不了的，哪怕学平险里有门诊责任，也得是正规医院门诊产生的费用才能报，自己买药不算。

第二种情况，如果感冒引发了肺炎需要住院治疗，这种情况大多数学平险都能报。邻居家的浩浩去年冬天就是普通感冒拖成了肺炎，住了一周院，总共花了快五千，社保报完之后还剩两千多，买的学平险刚好包含疾病住院医疗责任，最后报了一千六百多。这就是学平险帮家长分担压力的地方，几千块不多，但能省一点是一点。

第三种情况，如果感冒只是去门诊做检查输液，这种就得看你买的学平险有没有包含疾病门诊责任。有些便宜的学平险只保住院，不保门诊，那哪怕花个几百块门诊费也报不了。有的学平险会加上几千块额度的门诊责任，这种感冒花个几百块门诊费，扣除免赔额之后就能按比例报。比如我朋友家的孩子，去年夏天胃肠型感冒，在门诊输液花了八百多，刚好买的学平险带门诊责任，最后报了五百多，还是挺实在的。

建议大家买之前先翻一下合同条款，找疾病医疗那一块看。如果只写了住院医疗，那只有感冒引发住院才能报，普通门诊不报；如果同时写了门诊和住院医疗，那普通感冒门诊也能报。

还有一点要注意，感冒引发的并发症算不算？比如本来就是普通感冒，结果诱发了心肌炎，住院治疗，这种肯定在保障范围内，只要是疾病住院，不管是感冒还是别的大病，都能按合同赔，不用担心里程碑事件，只要是投保之后新发的疾病，符合条款要求就能报。

二. 身体不好怎么投保好？

如实填写健康告知是第一准则，绝对不能隐瞒孩子的身体状况，这是投保的基本要求。很多家长怕孩子身体不好被拒保，就想着隐瞒之前的生病记录，最后理赔的时候被保险公司查到，不仅拿不到赔偿，保费都退不回来，吃亏的还是自己。

我家楼下水果店张姐就遇到过这事，她家孩子从小抵抗力弱，之前因为肺炎住过两次院，她投保的时候怕通不过，就没填这个病史。去年冬天孩子又因为重感冒引发支气管炎住院，花了快八千，找学平险理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，张姐悔得不行，说早知道就如实说了。

如果孩子只是偶尔小感冒，痊愈之后没有遗留问题，直接正常填写健康告知就行，大多都能正常投保。绝大多数学平险的健康告知都比较宽松，不会因为孩子之前得过几次普通感冒就拒保，只要已经痊愈，没有其他问题，投保基本都能过。

如果孩子经常反复感冒，或者有慢性呼吸道疾病这类的问题，就选核保更宽松的产品。有些学平险不需要做严格的健康告知，只要不是合同里明确列出的重大疾病，都能正常投保，哪怕孩子平时容易生病，也能买到合适的保障。

要是孩子目前正处在感冒生病的治疗期，建议先等孩子痊愈之后再投保。要是带病投保，就算核保通过了，这次感冒的治疗费用也肯定报不了，甚至还会影响后续理赔。最好等孩子痊愈出院半个月到一个月之后，再办理投保手续，这样既不会影响核保，后续真的再出状况也能顺利理赔。另外，尽量在孩子身体健康的时候提前买好，不要等已经生病了才想着买保险，那时候基本买不到能赔这次费用的产品了。

图片来源：unsplash

三. 保费高低差别在哪里？

目前市面上小孩学平险的价格跨度不小，大多从几十元到几百元不等，差别主要集中在保障范围、报销比例、保额额度这几个方面，不是说越便宜越好，也不是越贵越适合，得结合咱们孩子的实际情况挑。

几十元的基础款，一般只覆盖意外责任和大额疾病住院医疗，普通感冒引发的门诊费用是不报销的，只有感冒发展成肺炎这类需要住院治疗的情况，才能按比例走报销。我身边有位张姐，去年图便宜给上小学一年级的儿子买了六十多块的基础款，秋天孩子着凉转成支气管炎住了一周院，总花费三千多，医保报完之后剩下一千八，这款学平险按六成比例报了一千出头，也算帮张姐减轻了一部分负担，但要是孩子只是普通感冒去门诊开了几百块的药，这款就报不了。

一百多元到两百元左右的中端款，大多会加上疾病门诊责任，普通小孩感冒发烧去看门诊、拿药，只要花费超过免赔额，就能按比例报销，刚好贴合孩子平时容易感冒闹小毛病的需求。同小区的陈妈妈去年给过敏性体质、经常感冒的女儿选了一百八十元的中端款，入秋之后孩子连着两次感冒，每次去社区门诊拿药、雾化都花两三百，两次加起来花费五百出头，免赔额一百，按七成报销，最后报了将近三百，差不多覆盖了一半多的花费，陈妈妈说算下来这一年的保费才一百多，光感冒就报回快两倍，挺值的。

三百元以上的全面款，除了覆盖意外、疾病门诊住院，还会加上一些额外责任，比如常见的疫苗保障、第三者责任之类的，报销比例也会更高，免赔额更低，适合预算比较充足，或者孩子本身体质偏弱、经常感冒跑医院的家庭选。比如有个体质偏弱的小朋友，一年因为感冒跑门诊就得花一千多，选全面款的话，报销下来能覆盖七八百，算下来比买基础款更划算。

给大家直接说对应建议，如果孩子平时体质很好，一年很少感冒，顶多偶尔着凉扛一扛就好，很少去医院门诊，选几十元的基础款就够，重点保住院，花钱不多也能有基础保障。如果孩子平时体质一般，一到换季就容易感冒跑门诊，预算又不算太高，选一百多的中端款就合适，刚好能覆盖日常感冒门诊的花费。如果预算充足，孩子体质偏弱，经常生病跑医院，直接选三百元左右的全面款，保障更全，报销比例也更高，用着更省心。缴费大多都是按年交，一年一买，也没什么压力，不用纠结分期缴费的问题。

四. 理赔手续简不简便？

大部分现在在售的学平险，理赔手续都不算复杂，甚至很多支持线上办理，不用跑线下网点交材料，对家长来说省了不少时间精力。

我之前认识一位宝妈，孩子上周夜里突发急性肺炎高烧不退，连夜送进医院住院，住了一周出院，总共花了四千多，医保报完之后剩下两千多符合学平险报销要求。她出院的时候在医院打印好所有材料，直接在保险公司官方公众号上传，第二天就收到了理赔款，整个过程没跑过一趟保险公司，也没托代理人跑腿，自己在家十分钟就操作完了。

但要注意，理赔卡不卡壳，大多取决于你有没有提前把材料准备好，漏掉任何一样都可能耽误审核打款。首先，你要留好医院开的所有票据：门诊病历或者住院病历、费用原始发票、费用明细清单，要是经过医保报销的，还要带上医保的结算单，这些是最核心的材料，少一样保险公司都没法核对费用和病情。

还有几个容易被大家忽略的细节要提醒你，孩子用家长的医保卡挂号缴费的话，一定要提前跟保险公司说明情况，最好让医院在病历上标清楚孩子的姓名和身份证号，避免因为身份信息对不上，耽误理赔审核。还有，如果是在学校统一投保的，也可以找学校负责投保的老师协助提交材料，不少学校会统一收集理赔资料帮家长对接，比自己跑要省心不少。

给大家一个可操作的小建议：孩子确诊感冒或者相关并发症需要住院治疗之后，第一时间给保险公司打个电话备案，说清楚孩子哪里不舒服，在哪家医院治疗，提前把要准备的材料问清楚，别等出院了才想起找保险公司，手忙脚乱丢材料。还有就是所有材料都提前复印一份存着，原件上传之后自己留底，避免原件弄丢了补不回来，耽误自己拿钱。只要材料齐全符合条款要求，理赔都能顺利办下来，不用太担心手续麻烦的问题。

五. 续保条件有哪些讲究？

先给大伙说个真实例子。我楼下王阿姨家的孩子，去年冬天得肺炎住了一周院，走之前买的学平险报了小一半医药费。今年到期之后，王阿姨打算续保同一份，结果保险公司说孩子去年住过院，要求重新核保，核保之后要求增加保费才给续。原来这份学平险是一年期不保证续保的产品，每年到期重新核保，只要上一年出过险，就可能变贵甚至不让续，这就是不保证续保的坑。

不是所有的学平险都这样，也有很多学平险产品，到期续保不需要重新审核健康状况，就算上一年出过险，也可以直接续保，这种就更适合身体不太好、经常感冒生病住院的孩子。咱们家长给孩子买了之后，一定要记好续保时间，最好提前半个月或者一周操作续保，不要断档。一旦断档超过规定时间，就要重新走核保流程，之前没出过事还好，要是之前出过险，很可能就不让买了。

如果孩子本身身体底子就差，换季经常感冒引发支气管炎，甚至容易住院，那购买的时候就得优先挑续保不需要重新核保的产品。别只盯着第一年保费便宜就买了，一年期产品看似便宜，等真用上了，第二年续不了保才是麻烦，孩子没保障可不行。

还有一种情况，有些家长会在孩子升学的时候换学校，这时候原来学校统一买的学平险可能就到期了，很多人觉得换了学校就得买新学校的，其实不用，如果原来那份学平险续保条件好、价格合适，完全可以接着续保原来的，不用特意换，避免新的学平险需要重新核保，反而影响承保。

最后给大家一个可操作的建议：买学平险的时候，先看续保条款，把续保要不要重新核保写进你的筛选条件里，如果有两种产品价格差不多，一定要选不需要重新核保的那款，给孩子留个兜底保障，就算之后感冒住院频繁出险，也不用担心第二年没保障。

结语

总结一下，不是所有学平险都能报小孩感冒，只有带疾病门诊或者疾病住院责任的学平险才能报，咱们家长选的时候，只需要对着需求挑就行：要是孩子身体比较壮，很少感冒跑医院，选几十块只保住院的基础款就够用；要是孩子平时爱得感冒发烧，预算够的话直接选带门诊责任的全面款就行。记得投保时如实填健康告知，保管好看病的票据，真用到的时候就能顺利拿到赔付啦。

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