80后还有6年就退休了！能领到多少养老金？算完我沉默了...

不敢相信，第一批80后，距离退休只剩6年了。

1980年出生的人，今年46岁。按现在的退休规则，最早的一批80后，2032年就能办退休、按月领养老金。

以前聊养老，总觉得那是五十多岁才需要操心的事。可一转眼，“退休”这两个字，已经实打实摆在80后面前了。

说起来我们这代人挺有意思，每一步都踩在了政策的转折点上。读书没赶上免费，毕业没赶上分配，买房撞上房价高点，好不容易熬到中年，又碰上了延迟退休...

估计到现在很多人都没搞清：自己到底要干到多少岁？退休后又能领多少钱？

今天结合最新的退休规则，帮大家把这两笔账算清楚。提前做到心里有数，万一退休金有缺口，还有时间补救。赶时间的朋友点击这里咨询

80后，要干到多少岁才能退休？

延迟退休从2025年1月1日起正式实施，但也不是一下子拉到新标准，而是“小步慢走”。

不同人群的节奏不一样，我们分开来看：

女工人：原来50岁退，现在逐步延迟，最晚到55岁。

女干部：原来55岁，现在延迟到最晚58岁。

男职工：所有80后男性，基本统一延迟到63岁退休。

具体到年月，我按官方公布的对照表排了一份，可以对着自己的情况看看：

不止退休延迟，社保缴费年限也变长了。从15年，慢慢涨到20年，每年增加6个月。

也就是说，除了极少数赶在过渡期前的人，绝大多数80后都得实打实交满20年，才够资格领养老金。

好消息是，政策留了一个口子：只要缴满最低年限，最多可以申请提前3年退休，但不能早于原本的法定退休年龄。

举个例子：1980年1月出生的女工人，法定是52岁7个月退，也就是2032年8月。但如果她早早把社保年限缴够了，最早在满50岁那年，也就是2030年初，就申请退休。

算下来，也就1980年、1981年的女性还有机会踩点早退休；对大部分80后来说，还是要多熬好几年。

退休后能领多少钱？怎么查？

光知道退休时间还不够，关键得看钱够不够。

养老金的构成，主要是两块：基础养老金 + 个人账户养老金。

想知道退休后每月大概能领多少，可以用官方测算工具。

打开“电子社保卡”小程序，在首页找到“人社办事”，进入“社会保障”栏目，选择“养老保险待遇测算”，按提示填写参数，就能得到一个预估数字。

但我要先打个预防针：测算出来的数字，大概率会让你有点失落。

如果按最低档交满20年，55岁退休，很多城市的实际测算结果就是每月1800到2500元。

哪怕你月薪一万、按正常基数交满20年，退休金大概也就3000多块，还不到上班时收入的三分之一。

而国际公认的体面养老标准，是养老金替代率不低于70%。也就是说，退休前月入一万，退休后至少要有7000块，生活质量才不会明显下滑。

但现实是，大多数人的社保替代率只有25%到40%。

我们这代人，活到85岁、90岁是大概率事件。等老了看病、请护工，一线城市护工月薪就8000起。光靠社保养老，恐怕连护工费都不够。

所以，社保只能保基本，想体面养老还是得靠自己。

怎么补充养老？

分享两套「灵活退休」方案

聊到补充养老，很多人第一反应是“存钱”。但是单纯靠存款养老，会有两个问题。

第一，存款是越花越少的。你不知道自己能活多久，就不知道到底要准备多少钱。

第二，老了手里攥着一大笔钱，不一定是好事。儿女要周转、亲戚要应急、自己也可能被各种事裹挟，钱不知不觉就没了。

相比之下，养老年金险的好处在于：活多久，领多久，跟社保一样按时到账，谁也拿不走。

下面我分享2个真实案例，大家可以参考这种养老配置思路。

方案一：身体健康，有长寿基因的朋友

还没退休，想提前给自己储备养老金的朋友，优先看一下。星海赢家青鸾版

它非常均衡，总共4个计划：计划一是保证领取保费，计划二是无保证领取，计划三是前期领得多、80岁后领得少，计划四是前期领得少、后期领得多。

4个计划的领取金额，都处于市场第一梯队，且开始领钱之前可以随时切换。

更重要的一点是，它的现金价值会持续到90岁，哪怕70多岁突然要用到钱，账户里的几十万也能退保随时拿回来。

举个例子：40岁的刘女士给自己定的养老目标是5000元/月，但测算下来社保只能给到3120元/月。结合她的预算，最终选择每年交15万、交3年，累计投入45万，55岁开始领取：

55岁开始，每年保底领20672元，领到80岁，累计已经拿回53.7万。

如果这时候不想继续领了，直接退保至少能拿回16.1万的现金价值，这部分白纸黑字写进合同，雷打不动。

再加上分红后，养老金更多，还逐年上涨：

而且也不用担心亏本，能保证领回保费，不会亏青鸾版计划一。比如领到65岁，预期已领回了28万，要是不幸身故，还能赔32万。

非常适合想提前给自己储备一笔养老金，既想领取金额高，又希望账户里的钱随时能调动的朋友。

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方案二：亚健康、身体有些小异常的朋友

如果体检报告上有结节、三高这些常见小毛病，建议优先考虑。明爱金彩D款

身体有状况，被评定为次标体的朋友，买明爱金彩D款，领取金额反而比标准体还高，大概多领3%到7.5%。

此外，它的4个计划在领取前也能变更，也有保证领取已交保费、现金价值持续终身的版本。

举个例子：45岁的李女士测算出自己的社保养老金是2500元/月，家里还有一套小房子在出租，租金1500元/月，加在一起未来每月有4000元。

但因为身体情况不太好，这几年陆续查出乳腺结节、甲状腺结节，李女士担心这笔养老金不够用。

于是结合手上的闲钱，选择投保明爱金彩D款，年交10万、交3年，60岁开始领取，把每月的养老钱补到6000元的目标。

可以看到，作为次标体，李女士从60岁开始，每年保底能领1.63万，和健康体相比，每年能多领500元。

叠加分红后，次标体的领取优势还会进一步放大：

领到80岁，次标体每年预期能领2.69万，累计领了48.6万，比健康体多领2.2万左右。

所以，非常适合身体有点小状况、普通产品买不了或者买了不划算，或者想灵活调整方案的朋友。明爱金彩D款

有了这份养老金，李女士从60岁到100岁，每月能再领1400元~3000元，加上社保和收租的4000元，相当于每个月到手5400元~7000元。

也不用担心没领几年就身故会亏本。计划二保证领回保费，假如领到70岁就不幸身故，预期已领回了23万，身故还能赔12万。

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写在最后

我们80后，不早不晚，刚好赶上了延迟退休时代。

但养老这件事，焦虑没用，抱怨也没用。好好生活，好好攒钱，好好养身体，稳稳交社保，静待属于我们的退休时光。

前半辈子，我们都在为父母、为孩子、为房子活。退休倒计时启动，往后的日子，可以为自己多考虑一点。

趁着现在还有时间，抓紧查查养老金缺口。越早准备，每个月要存的钱就越少，复利留给你的时间就越长。

要是等到55岁再想起来，同样的领取目标，每年要多掏好几万。

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