小孩学平险包括哪些 小孩就买个学平险好么

引言

家里有上学娃的爸妈，是不是都刷到过学校推的小孩学平险？肯定不少人心里犯嘀咕：小孩学平险到底都包括啥保障呀，只给小孩买个学平险就够了吗？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你拿准主意。

一.学平险保啥意外生病都管吗

先给你说准话，学平险不是所有意外和生病都能保，它的保障范围有固定边界，别听销售随口说“啥都管”，你自己得心里有数。

首先，必有的保障是意外身故伤残和意外医疗，这俩是学平险的核心块。孩子上学放学跑跳打闹，爬栏杆摔了、被同学碰伤、体育课扭到脚，甚至出门被电动车蹭了，这类意外导致的受伤，都在它的保障范围内。意外医疗负责报销门诊和住院的费用，意外身故伤残是达到对应约定情况给一次性赔付。比如去年楼下三年级的浩浩，下课追着玩摔在水泥台阶上，磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂补牙，总共花了四千八，医保报完剩两千七百多，学平险按百分之八十报下来，自己只掏了五百多，这就是意外医疗实实在在的用处。

其次，大部分学平险会带普通疾病住院保障，少部分会加上小额住院津贴，但很少有覆盖疾病门诊的，更别说大病保障。举个例子，孩子着凉引发肺炎要住院，花了一万多，医保报完剩下的部分，符合条款要求就能走学平险报销，这点比只保意外的险种实用不少。但如果是孩子发烧去门诊开了点药，大部分学平险是报不了的，这点你一定要看清楚条款，别白跑理赔。

然后说哪些不保，学平险肯定不保先天性疾病，也不保合同里列出来的免责项目，比如孩子本身有先天性心脏病，做手术的费用，学平险不会赔。另外，像大病，比如常见的儿童恶性肿瘤、严重肾病这类，它的保额通常很低，根本覆盖不了治疗开销，完全把这部分压给学平险肯定不现实。

给你直接说可操作的点，买之前一定要翻保险里的保障责任表格，别光看宣传页。先确认有没有意外医疗，门诊报不报、住院报不报，免赔额多少，报销比例多少；再看有没有疾病住院保障，保额够不够日常小病住院用；最后把免责条款里不保的内容扫一遍，不符合你需求的别乱买，别花了钱发现需要的保障没买到。

二.看个例子小磕小碰怎么赔

我家楼下开水果店的张姐，前阵子跟我聊起她家上三年级儿子闯的祸，你听了就懂这个赔法到底有多实在。

上周三她儿子在学校上体育课，跟同学追跑打闹的时候没留神踩空台阶，直接把膝盖给磕破了，伤口还挺深，流了不少血。学校老师第一时间给张姐打电话，她赶紧把孩子接到家附近的社区医院处理，医生说伤口需要清创缝合，还得打破伤风针，后续还要换三次药，防止伤口发炎感染。

前前后后算下来，这次小磕碰一共花了1200多块。因为孩子有城乡居民医保，最后医保报了600多，还剩580块是要自己掏的。张姐想起孩子开学的时候学校统一收了学平险，抱着试试的心态找保险业务员问了问，还按要求拍了收费单据、病历本和伤口处理记录发过去。

没想到不到三天，扣除几十块的免赔额之后，剩下的490多块就直接打到张姐银行卡里了，相当于自己只掏了不到一百块。要是没买学平险，这小五百块虽说不多，但也够张姐进两箱苹果的进货钱了，能省一点是一点对吧。

你别觉得这个例子太巧，其实学平险对小孩来说，大部分用到的都是这种小磕小碰的理赔，毕竟孩子天性爱动，跑跳摔跤、被文具划伤、打篮球崴脚这些情况，在上学的孩子身上太常见了。

给你提个醒，这种小额理赔现在很多都能在线上直接操作，不用跑线下网点交材料，只要把所有的收费票据、诊断证明都拍照留好，按要求上传就能申请，流程挺简单的，不用觉得麻烦就不去报。另外要注意，一定要保留好所有的单据，哪怕是几块钱的换药费单据也别丢，攒在一起都能按比例赔，别浪费了学平险的保障额度。

三.光靠学平险大病风险扛得住

光靠学平险，遇上大病真扛不住。我给你说个身边真实的例子，朋友家7岁的女儿查出来大病，前后治疗加上后续调理，前前后后花了快二十万，朋友两口子都是普通上班族，手里的积蓄一下就空了大半。

这时候翻出孩子买的学平险，能赔的只有住院医疗的部分，额度最高也就几万，扣掉医保报销过的部分，最后只赔了不到八千，这点钱相对于几十万的治疗开销来说，只能说是杯水车薪，根本帮不上太大的忙。

学平险本身定位就是给在校学生做基础兜底保障，它的设计初衷就是覆盖日常的小磕小碰、普通小病住院，本身重疾责任的额度普遍很低，甚至很多学平险根本就没有包含专门的重疾赔付责任。就算少数带重疾责任的，额度也不高，完全覆盖不了大病治疗的花费，更别提生病之后家长要请假陪护，收入减少，还有后续康复、调理的额外开销了。

我直接给你说观点：如果只买学平险，遇上大病，整个家庭很容易被拖入经济紧张的困境。哪怕经济条件一般，也不能只留学平险这一道保障。

不同情况给你对应不同建议：如果家里经济条件比较紧张，可以先给孩子配置一份百万医疗险，一年保费也就几百块，能覆盖上百万的住院医疗开销，刚好能弥补学平险额度不够的缺口。如果稍微能挤出来一点预算，再加一份定期儿童重疾险，万一确诊符合约定的大病，直接赔一笔钱，家长可以用这笔钱付治疗费、给孩子做康复，也能弥补请假照顾孩子损失的收入，完全不用动家里本来存的买房、育儿积蓄。就算孩子健康条件有点小问题，也可以先买能智能核保的产品，符合要求就能正常投保，不用因为健康问题直接放弃额外保障。

图片来源：unsplash

四.按家底挑这样买才不花冤枉钱

先讲预算特别紧张的家庭，一年拿不出几百块额外做孩子保障的，就先把学校统一买的学平险配上就行。价格大多在几十块到一百多块，一年一交，交一年保一年，学校统一组织投保的时候跟着买就行，不用自己费力气找产品，缴费也方便，直接转给家委或者学校统一扣费就可以。哪怕只有学平险，日常在学校摔了碰了、感冒肺炎住个院，也能报一部分，比裸奔强太多，不会让小意外小毛病花的钱给家里添太大负担。

再说预算不算多，一年能挤出来两三百块给孩子做保障的家庭，别忙着退学平险，加一份百万医疗险就行。比如我楼下张姐家，孩子三岁，平时容易得支气管炎，家里条件一般，一年拿不出几千买重疾，就保留了学校的学平险，再加了一份百万医疗险，一年也就三百不到。百万医疗险能覆盖社保报完后，超过免赔额的住院医疗费，哪怕花了十几万，也能接着报，跟学平险的意外医疗、小病住院报销刚好能接上，不会让一场病拖垮家里的开支。

如果一年能拿出一千块左右给孩子做保障，那就在学平险加百万医疗险的基础上，再补一份少儿重疾险。比如说小区里的宝妈李姐，孩子上二年级，夫妻俩每个月收入稳定，就是担心孩子得大病花大钱，就按这个搭配来买：学平险管日常小磕小碰，百万医疗险管大额住院医疗费，重疾险要是确诊了符合约定的疾病，直接赔一笔钱，这笔钱可以拿来给孩子买营养品，也能让妈妈辞职陪孩子治病，不用因为没收入发愁。这个搭配下来一年一千多块，普通工薪家庭完全能承受，保障也基本全了。

如果家庭条件不错，一年能拿出几千块给孩子配置保障，那还可以根据孩子的情况加一点其他保障。比如孩子经常参加户外活动，爱踢球跑步，可以加一份针对性的意外保障，提升意外医疗的报销额度，要是用了进口石膏、进口夹板，也能报销，不用只能选国产耗材。要是孩子已经上了高中，接下来要考虑升学之类的，也可以适当配置一些储蓄类的保障，但前提一定要把健康保障配齐，别先忙着存钱，忘了最基本的风险兜底。

最后给大家提几个买的时候必须注意的点：不管手头多紧，买学平险的时候一定要看清楚条款，有没有包含意外医疗和疾病住院报销，别只买了只赔身故伤残的，用的时候拿不到钱。然后健康告知一定要如实说，孩子之前住过院或者有既往症，一定要按要求填，别想着瞒过去，真到理赔的时候查出来，不仅拿不到赔偿，保费也退不了。还有赔付的时候，记得先报社保，再报学平险，最后报其他商业险，按顺序来，报销更顺畅。

结语

总结一下哈，小孩学平险主要覆盖意外相关保障，部分涵盖普通住院医疗，保费一般不高，在校学生大多都能买，优点是门槛低、保费便宜，平时孩子跑跑跳跳的小磕小碰，报完医保还能再报一部分，能帮咱们省不少小钱。但它保额不高，大病重病的保障缺口不小，只买学平险其实不够兜住全部风险。如果咱们预算有限，可以先买上学平险给孩子做基础兜底；如果预算充足，在学平险之外，再加配合适的医疗险和重疾险，给孩子搭好完整的保障网更稳妥哦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。