家政人员适合买什么意外险

引言

天天在外上门干活，磕着碰着可咋整？自己掏腰包心疼，找雇主也不好意思开口，那家政人员到底该选啥样的意外险才能刚好兜住风险呢？今天咱们就好好聊清楚这个问题。

一. 干活受伤能不能赔钱？

我家楼下的王阿姨在雇主家做钟点工已经快三年，平时手脚麻利做事细心，大家都爱找她打扫卫生。上个月她帮雇主擦厨房高处的瓷砖，踩人字梯的时候脚滑摔下来，磕到了腰还擦破了一大块胳膊，当时去医院缝针拍片子拿药，前前后后花了快小三千。

王阿姨之前听家政公司说过，让大家自己买份意外险，她那时候花几十块买了一份，带意外医疗责任的，就试着报了案。保险公司核对完情况，很快就把符合要求的医疗费用给报了，自己只花了一百多块的免赔额，没心疼很久。要是没买这份意外险，这小三千就得自己掏，对她来说可不是小数目。

选的时候直接看，必须要包含意外医疗责任，别只买只保身故伤残的，咱们家政干活大多是磕碰拉伤、割伤摔扭这类小意外，身故伤残的保障用不上，能报门诊住院医疗费才是真的有用。

如果平时经常要做爬高擦窗、搬重物这类风险高一点的活，一定要选不限制职业场景的意外险，别买那种只保日常出行意外、不保工作意外的。有些意外险只保休闲时候的意外，干活的时候受伤不赔，买之前要翻条款看清楚，问清楚客服，工作受伤能不能赔。

要是你是住家家政，平时24小时都在雇主家待着，更要选覆盖工作时间的，有些带住院津贴的也可以选，万一受伤需要住院休养，每天能领一笔津贴，弥补没法干活赚收入的损失，不用动自己攒的积蓄，给家里添负担。就像王阿姨这次摔了之后，在家躺了半个月没法接活，要是买了带津贴的，还能每天领几十块补菜钱，更踏实。

健康不好也没关系，大部分意外险对健康要求不高，只要你能正常干活，大多都能买，不用特意体检，也不问太多病史，只要投保的时候如实说清楚自己现在的身体情况就行，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

二. 保费太贵怎么办？

先给你说一个我身边真实的例子。我家小区保洁刘叔，今年五十二岁，干家政快十年了，之前总觉得买保险要花不少钱，不如把钱攒下来给儿子还房贷，就一直没买。去年打扫高层楼梯的时候，脚滑摔了一跤，韧带拉伤加上骨裂，前前后后花了快两万，全是自己掏的腰包，心疼了大半个月。后来他听小区一起干活的姐妹说，其实家政意外险根本没那么贵，他去了解之后，直呼自己早知道就买了。

如果你的手头不算宽松，每个月除了给家里寄钱，剩下的零花钱不多，那就优先选一年期的消费型意外险。这种意外险不需要长期缴费，一年一买，保费便宜，每年只需要两三百块，平均下来一天才不到一块钱，压力特别小，就算经济暂时紧张，也能承担得起。保额不用盲目追求高，先把基础意外医疗和十万到二十万的身故伤残保额配上，够用就行，后续收入涨了再调整保额也不迟。

要是你连一年两三百的保费都觉得有点吃力，那还可以选按季度或者按月缴费的产品，把保费拆成三个月或者十二个月来交，每个月只需要二三十块，喝一杯奶茶的钱就够了，完全不会影响你日常的生活开销，也不会让你一下子拿出大几百觉得肉疼。这种缴费方式特别适合每个月收入不太固定的家政朋友，旺季多赚点，淡季少赚点，分期缴费没负担。

这里要提醒你一句，不要为了省保费就不买意外险，也不要为了贪便宜买那种保障不全的产品。有些价格特别低的产品，意外医疗的免赔额很高，报销比例又低，真出事了能赔到的钱没多少，还是解决不了问题。我们选的时候，优先挑意外医疗免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，哪怕保费贵个几十块，真用到的时候能多报不少钱，其实更划算。

还有很多家政朋友是通过家政公司接单的，可以问问公司是不是统一团购团体意外险，团体意外险因为买的人多，价格比个人单独买便宜不少，而且一般都是公司统一帮忙办理，你只需要出一部分保费就行，不用自己费心挑，适合怕麻烦又想省钱的朋友。就像之前，市区一个家政服务站组织二十多个家政阿姨一起团购，算下来每个人的保费比单独买便宜了快三分之一，保障还没打折扣，大家都觉得很划算。

三. 年纪大买得到吗？

当然买得到，现在不少意外险都放宽了投保年龄范围，六十多、七十多的家政人员都能找到合适的产品，不用太担心因为年纪大被卡住。我家楼下的张大姐今年六十五，一直在小区周边做钟点工，帮人打扫做饭，之前她总觉得自己年纪大了，保险公司肯定不愿意承保，就算能买也肯定坑钱，就一直没买。

上个月她接了个擦高层窗户的活，差点踩滑摔下来，吓出一身冷汗之后还是想着得买份意外险。问了身边做保险咨询的朋友，人家很快就帮她找到了合适的产品，顺利投保成功。这个产品的投保年龄上限到七十岁，刚好卡在张大姐的年龄范围内，完全符合购买条件。

不过年纪大投保确实会有一点小变化，比如和三十多岁的从业者比，费率会稍高一点，毕竟年纪大了发生意外的概率会高一些，这点大家也要提前做好心理准备。还是拿张大姐举例，和她一起做家政的四十岁小李，同款保额一年只要一百出头，张大姐买下来一年不到两百，贵了几十块，但张大姐说这点钱完全能接受，总比出事了一下子掏几万块医药费划算得多。

年纪大买意外险，有一点一定要记牢：必须如实回答健康告知里的问题，别想着隐瞒病史。比如如果你本身已经有腿脚不利索、经常头晕的问题，一定要按实际情况说，别想着瞒下来，不然后续申请理赔的时候，保险公司核查出来，会没办法正常赔钱，白花了保费还受损失。张大姐之前有过轻度高血压，投保的时候就如实写了，产品本身也没要求高血压不能买，所以顺利通过了核保，一点问题都没有。

要是你本身有一些常见的老年慢性病，也不用太慌，大部分针对中老年的家政意外险，健康告知都很宽松，一般只要不是已经瘫痪、或者需要常年卧床，都能正常买。建议年纪大的家政朋友，优先找专门面向中老年开放投保年龄的意外险，别瞎碰年轻人的产品，白白浪费时间还买不上，找对范围很快就能配置好，干活的时候也能多一份安心。

图片来源：unsplash

四. 出事了找谁赔？

先给大家说个真实的例子，去年我帮家住小区一楼的赵姐处理过理赔，她平时接附近住户的钟点工单，那天去雇主家擦厨房瓷砖，踩在小梯子上脚滑摔下来，胳膊磕在大理石台面上缝了八针。她当时就想起买意外险的时候存了保险公司的官方客服电话，立刻打了电话报案，接线员一步步告诉她要留好哪些材料，不用急着乱找人。

很多家政朋友会问，我是通过家政公司买的意外险，是不是得先找家政公司？其实不一定，如果是家政公司统一给你们买的团险，可以先联系家政公司的对接人帮忙跟进，也可以自己直接打保险公司官方电话报案，两边都能走流程，不会耽误理赔进度。

报案之后，接下来就是准备材料，这步千万不能错。你要留好医院给的急诊病历、住院的出院小结，所有缴费的发票、费用清单都要收好，如果是因为意外导致要误工，还可以按照条款要求，找雇主开一份误工证明，这些材料提前整理好，拍照或者扫描存一份电子档，线下寄原件的时候自己留底，避免弄丢了耽误时间。

现在很多保险公司都支持线上提交材料，你直接按客服给的链接，上传整理好的材料就行，不用来回跑保险公司网点，特别适合平时要接单抽不出时间的家政朋友。比如刚才说的赵姐，就是在家养伤的时候，用手机上传了所有材料，一周左右理赔款就到她银行卡里了，整个过程她没跑过一次网点，也没托人找关系，全程自己操作就搞定了。

最后给大家提个醒，不管你是自己买的还是公司统一买的，都要把保单信息、报案电话存在手机通讯录里，出事第一时间报案，别拖过了条款要求的报案时效，也不要随便改病历上的受伤原因，一定要如实写清楚是干活的时候受伤，材料如实提交，符合条款约定的责任，就能顺利拿到理赔款。

结语

总结下来，咱们家政朋友挑意外险，首先得优先选带意外医疗和住院补贴的，能覆盖日常干活碰擦摔伤的开销；年纪偏大的朋友也不用怕，很多产品都放宽了投保年龄，只要如实告知健康情况就能买；预算有限也没关系，大多产品一年只花几百块，哪怕手头不宽绰也能负担，选对适合自己的就能把风险兜住，干活也能更安心。

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