学平险与小额医疗保险哪个实用

引言

不少朋友在挑保障的时候都会犯嘀咕：学平险和小额医疗保险，到底哪款更实用呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你捋清楚适合自己的选择。

一. 学生成人，谁能买哪种保？

在校学生买学平险最方便，通常开学后跟着学校统一参保，不用单独到处找渠道。只要是正常在校就读的中小学生、大学生，基本都能买，就算身体有点小毛病，大多也能顺利投保。

我给你说个真事儿，去年我邻居家上初二的男孩，课间和同学追着玩，没注意脚下台阶摔了下去，胳膊磕骨折了，打了钢板住了一周院，前后花了八千多，医保报完之后，剩下三千多的自费部分，走学校统一买的学平险，很快就报了下来，最后自己只出了不到一千块。要是没买这个，这部分钱就得全自己掏，对于普通家庭来说，也是一笔不必要的开支。所以只要你家有孩子在上学，这个学平险不用犹豫，跟着学校买就对了，属于给孩子的基础兜底保障，花不了几十块，覆盖了日常在校的意外、小病住院，实用性不低。

不是学生的成年人，买不了学平险，只能买小额医疗险。这里说个情况，不少刚参加工作的年轻人，单位交了职工医保，但医保报销有起付线，还有部分自费药报不了，日常得个肺炎、阑尾炎住个院，下来自己也要掏几千块，这时候买一份小额医疗险就能补上这个缺口。

还有自由职业者，自己交居民医保，本身报销比例就不算高，更需要补充一份小额医疗险。我认识一个做插画的自由职业姑娘，前段时间得阑尾炎做手术，居民医保报完之后还剩两千八百多，走小额医疗险全报了，自己一分钱没出，是不是挺香？

当然也有特殊情况，比如刚毕业还没找到工作，档案还放在学校的待业学生，其实也买不了学平险，学平险只保正常在校就读的学生，这种情况你直接买小额医疗险就对了。还有一些已经退休的中老年人，平时容易得个小病住个院，医保报完剩下的部分，也可以买一份能承保中老年人的小额医疗险补充，不过要注意，买之前一定要看清楚购买年龄限制，符合年龄再投。

还有一个点要提醒你，如果孩子已经毕业了，不管是没找到工作还是刚入职，都别想着还蹭学平险，赶紧给自己买一份小额医疗险，毕竟学平险毕业之后就失效了，别断了保障。如果你的经济条件有限，成年人每个月攒出几十块买小额医疗险也完全没问题，不会有什么缴费压力。

二. 看病报销，免赔额差多少？

学平险的免赔额普遍偏低，大多在几十到一百元不等，能覆盖不少学生日常小额就医的花费。咱们拿真实案例说，上初中的小林课间跟同学打羽毛球，不小心被球拍打到嘴角，破了口子去医院缝针，加上消毒换药一共花了860元。学校统一买的学平险免赔额是100元，去掉免赔额之后剩下的760元，按照约定比例报了608元，自己只掏了两百多块，相当于花几元保费就解决了这次意外门诊的开支。

市面上的小额医疗险免赔额浮动就比较大，有不少产品免赔额也是百元级别，但是也有一部分产品免赔额设置在几百上千元。同样是住院花三千多块，不同免赔额能拿到的理赔差出不少。家住天津的陈阿姨带刚上幼儿园的孙子做扁桃体切除手术，前后住院一共花费3200元，孙子之前同时买了学平险和一款小额医疗险。先走学平险报销，学平险免赔额100元，报完之后剩下1100元没报，再走这款免赔额0元的小额医疗险，剩下的部分又按照比例报了800多，最后陈阿姨自己只花了不到三百块。

要是换一款免赔额1000元的小额医疗险，这个案例里情况就不一样了。学平险报完剩下的1100元，去掉1000元免赔额，剩下只能报100元的部分，最后自己还是要掏一千多，等于这款小额医疗险在这次理赔里没发挥太大作用。

我直接给你说实用建议：要是给孩子买，先看已经买的学平险免赔额，要是学平险已经是百元免赔，再补充小额医疗险的时候，优先选免赔额低的产品，不然遇到几千块的住院花费，很可能碰不到理赔门槛，白交保费。

成年人买小额医疗险的时候，也要先算清楚自己日常看病大概花多少钱，要是平时就是感冒发烧、拔智齿这类几千块以内的小毛病，选免赔额一百元以内的就好，能实实在在拿到理赔，要是选了高免赔的，大多时候用不上，性价比就不高。

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三. 保费便宜，性价比如何看？

先给大家说直观感受，学平险的保费大多每年几十块，性价比走的是“花小钱买基础兜底”的路子。

我给你说个身边的例子，读初一的小宇，学校统一投保的学平险一年只收60块。去年秋天他上体育课跳立定跳远，不小心崴了脚，韧带轻微撕裂，去医院拍片、做康复，前后花了一千二百多，社保报完剩下八百多，走学平险全给报了。算下来，六十块保费覆盖了八百多的意外支出，摊到每个月才五块钱，对学生群体来说，这个投入产出很划算。

那如果是还没上大学的学生，或者刚毕业没攒下多少钱的年轻人，预算特别有限的时候，先买一份学平险撑着，性价比是很不错的。哪怕你已经毕业了，不在学校统一投保的范围，也能找可单独投保的学平险产品，保费一般也不会超过一百块，对预算紧的朋友很友好。

再来说小额医疗险，它的保费大多一年几百块，比学平贵，但覆盖的范围和额度都更高，性价比走的是“多掏一点，保障更全”的路子。还是拿刚才崴脚的例子说，如果小宇这次花了八千，社保报完剩下四千多，多数普通学平险的意外医疗额度可能只有两三千，剩下的一千多还是得自己掏；但一份几百块的小额医疗险，额度能到一两万，剩下的钱大部分都能报，不会给自己添负担。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你是学生党，生活费每个月就一千多，预算只挤得出几十块，选学平险就行，性价比够。如果你已经工作，每个月能攒出几百块的保费预算，或者家里孩子已经有了学平险，还想补一层保障，选小额医疗险的性价比更高。如果是家里老人，年纪大了平常小毛病多，门诊住院都常跑，搭配一份小额医疗险，也比只靠学平险（可投保的话）实用得多。别盲目跟风买贵的，也别只盯着便宜买，匹配自己预算和需求就是高性价比。

四. 身体异常，投保须知哪些事？

先给大家说直白点，不管买学平险还是小额医疗险，身体有异常一定要如实说，别抱着侥幸心理藏着掖着，不然真出事理赔会卡壳，之前投的保费可能也白交。

之前碰到过一个初二的学生小林，他从小就有过敏性紫癜，治疗后已经稳定两年了，学校组织统一买学平险的时候，家长想着孩子很久没发病了，就没跟保险公司提这个病史。结果第二年春天小林因为病情复发住了院，花了八千多块治疗费，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前的住院记录，直接就拒赔了，本来学平险能报五千多，这下一分钱都没拿到，家长后悔得不行。

说回两类产品的投保要求区别，学平险大多是统一投保，健康告知特别宽松，一般只问是不是有严重的重大疾病，像普通的鼻炎、过敏性皮炎、轻度近视这些小问题，根本不用特意提，直接投就行，哪怕是之前有过肺炎住院，治愈超过半年也不影响投保。但如果你家孩子有长期的慢性病，比如先天性心脏病术后、哮喘常年发作，这种一定要主动说，别隐瞒。

小额医疗险不一样，它的健康要求比学平险严格不少，很多产品都会问最近两年有没有住院手术，有没有结节、息肉这类异常包块。如果你只是最近感冒发烧住了一周院，治愈后没后遗症，完全可以正常投；但要是有长期吃药控制的慢性病，比如糖尿病、高血压，那大部分小额医疗险都投不了，别硬投，投了也白投。

给大家整理了直接能用的建议：如果是孩子本身有点小异常，比如偶发的荨麻疹、轻度扁桃体炎，买学平险就可以，不用纠结健康告知过不了，直接投就能获得基础保障；如果是成年人身体有点小异常，比如甲状腺结节分级比较低，血脂轻度偏高，可以多试几款小额医疗险，很多产品对这类异常会承保，就算除外相关责任，也能拿到其他部分的保障；不管买哪一种，都别抱着“不说没人知道”的心态隐瞒，现在医院记录都联网，一查就能查到，如实告知才是真的安心。

结语

看完这些对比，答案其实很简单：如果你是在校学生，优先买好学平险，几十块就能拿到基础保障，日常磕伤碰伤、小毛病住院都能用上，像开头小明这种情况，刚好能覆盖需求；要是预算有限，或者已经买了百万医疗险想补缺口，成年人可以选小额医疗险补保障。要是家里孩子已经买了学平险，还想提高报销额度、补充免赔部分，预算够的话再加一份小额医疗险就好。总之，根据自己的年龄、预算和已经有的保障选，适合自己需求的就是实用的。

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