学平险属于基本医疗吗 住院医疗学平险是什么

引言

各位家里有娃上学的家长们，是不是常常刷到这类问题：学平险属于基本医疗吗？住院医疗学平险是什么？是不是每次给娃办投保都摸不清头脑，不知道该怎么选？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白相关的实用知识。

一 分清学平险和医保差异

学平险不属于基本医疗，这个结论直接给你记好。基本医疗是国家给居民的基础福利，覆盖大部分群体，报销有固定的规则和比例，不管你是刚出生的孩子还是已经退休的老人都能参保，缴费不高，保障也够基础。学平险是商业保险的一种，一般针对在校学生设置保障，两者完全不是一个品类，千万别混为一谈。

举个实打实的例子，我邻居家上初二的男生，上个月得急性阑尾炎住院做手术，总共花了快八千块。他既有城乡居民基本医疗，也买了学校统一组织投保的学平险，最后报销的时候，先走基本医疗结算，基本医疗按当地比例报了四千多，剩下三千多的合规自费部分，再拿去走学平险报销，最后学平险又报了两千出头，自己最后只花了不到一千块，一下子减轻了不少负担。从这个例子就能看出来，两者是互补关系，不是从属关系，学平险基本医疗各司其职，搭配起来用效果更好。

咱们再说说两者的购买条件差异。基本医疗只要是中国境内的合法居民，不管孩子身体有没有小毛病，都能买，不会卡健康告知，每年按时缴费就能一直保，不会随便拒保。学平险大多有简单的健康告知，不过一般要求不高，大部分普通孩子都能顺利投保，只有少部分已经罹患严重疾病的孩子可能会被要求除外责任或者拒保。

再说说价格和保障期限的差异。基本医疗保险，一年缴费也就几百块，交一年保一年，就算你家孩子不在学校读书了，也能接着交接着保。学平险的价格更便宜，一般一年只需要几十块到两百块不等，大多也是交一年保一年，只有学生阶段能买，一般是从入校开始，到毕业离校结束，毕业之后就没法再买这类产品了。

给大家直接说建议，不管你家孩子有没有参保基本医疗，条件允许都建议补充一份学平险。如果家里孩子还没交基本医疗，先把基本医疗买上，这是最基础的保障，之后再买学平险做补充。已经给孩子配置了百万医疗险、意外险这类商业保险的家庭，可以结合现有保障的缺口再决定，要是现有保障已经覆盖了孩子的意外和住院需求，可以不用重复买，如果还有缺口，加一份学平险也很划算。

二 住院医疗费怎样报销

先直接说第一个关键点：报销要走对先后顺序，绝大多数情况下，如果你有城乡居民基本医保或者职工基本医保，一定要先走医保报销，再拿剩下的单据找学平险报销，反过来操作反而会耽误理赔进度。

给你说个真实的例子，我邻居家上初二的男孩，周末在学校操场打球的时候不小心崴了脚，骨折了需要住院做手术，前后一共花了一万八千多。当时孩子妈妈没搞懂顺序，先拿着全套单据找了学平险，结果学平险收走了原始发票，医保这边报销要求必须提供原始发票，折腾了快半个月才协调好把发票拿回来，补走了医保报销，白白耽误了不少时间。

第二个关键点：一定要记清楚免赔额和报销比例，这两个直接决定了你能拿到多少钱。学平险的住院医疗都有免赔额，多数产品的免赔额在一百元到两百元之间，意思就是这部分钱需要你自己出，超过免赔额的部分才能按比例报销。不同产品的报销比例不一样，一般是五十到八十不等，而且还要分是否在医保范围内，只有医保目录内的费用才能按比例报，目录外的自费药、自费项目多数基础款学平险是不报的。

还是接着刚才那个男孩的例子说，他总共花了一万八千多，医保目录内的费用大概是一万五千六，先走医保报销了七千二百多，剩下的目录内费用是八千三百多，他家买的学平险免赔额是一百元，扣除一百元免赔额之后，剩下八千二百多按百分之七十报销，最后学平险又报了五千七百多，两次报销加起来一共报了一万三千多，自己只掏了不到五千块，大大减轻了家里的负担。

第三个关键点：报销要准备好所有需要的材料，少一样都可能耽误理赔。一般来说需要准备的材料有：被保险人也就是孩子的身份证明，户口本或者身份证都可以，医院开具的诊断证明、出院小结，原始的收费单据和费用总清单，如果是因为意外住院，还要准备好意外事故的说明，比如学校开具的意外发生经过证明。

最后给大家提一个可操作的小建议：你把所有材料都提前复印一份，把原始材料按顺序整理好，交给保险公司的时候可以问清楚要不要留底，避免像之前说的案例那样，因为原始材料被收走影响其他报销。理赔的时候可以直接联系学校负责学平险的老师，也可以直接打承保保险公司的线下服务电话，按照要求提交材料就行，一般一周到两周就能拿到理赔款。

三 依据预算匹配保障范围

对于刚上小学的孩子，家里每月可支配收入不算高，只想给孩子基础保障的，选只包含意外+基础住院医疗责任的学平险就够。这类产品每年缴费不高，一般几十块就能搞定，完全能覆盖日常体育课擦伤、换季得肺炎这类常见小病的住院报销需求，不会给家庭增添额外的经济压力。

我接触过一个小学三年级学生的家长，家里老人长期需要买药，夫妻二人还背着房贷，每月结余不多。当时给孩子选的就是几十块的基础款学平险，去年孩子得急性肠胃炎住院，总费用花了三千多，医保报了一千八，剩下的一千多里扣掉一百块免赔额，剩下的合规费用按约定比例报销了八百多，自己只掏了不到三百，很好缓解了当时的手头紧张，这个价位的保障对这类家庭来说就够用。

如果家里经济条件中等，每月有几百块的余钱能安排孩子的保障，可以选带轻症额外责任、门诊急诊报销的升级款学平险。每年缴费大概一两百块，除了基础的住院报销，孩子日常因为感冒发烧去门诊拿药、做检查，也能按比例报一部分，还能给常见轻症给到一笔一次性给付，进一步减轻看病的开销。

有个初中学生的家长，家庭收入稳定，不算大富大贵但也没什么太大的经济压力，就给孩子买了带门诊责任的升级款。孩子平时经常过敏需要去医院做脱敏治疗，每次门诊花费两三百，一整年下来算下来，通过学平险报了一千多块，相当于把交的保费又省回来了大半，对经常跑门诊的孩子来说，这类保障实用性很强。

要是家里经济条件比较宽松，还想给孩子添上意外伤害伤残、身故责任，以及重疾额外给付责任，可以选三百块左右的全面款学平险。这类保障覆盖范围全，不管是日常小毛病，还是比较严重的意外、疾病都能覆盖到，搭配医保一起，能给孩子做足在校期间的基础保障。哪怕真的遇到需要大额花费的健康问题，也能多一层补偿金分担压力，适合对保障要求更高的家庭。

这里要提醒一句，不管你预算多少，都别为了凑所谓的“全保障”乱花钱，没用的附加责任别乱加，适合自己家庭经济情况、能覆盖孩子日常常见风险，就是合适的选择。

图片来源：unsplash

四 投保须知留意关键事项

填健康告知的时候，一定要实打实写，别藏着掖着。我身边有个朋友，孩子本来之前就有慢性病史，投保的时候怕过不了核保，就没填进去。后来孩子因为旧病相关的问题住院申请理赔，保险公司查出来投保前就有这个问题，直接拒赔了，朋友后悔都来不及。只要问卷上问到的问题，有就是有，没有就是没有，问啥答啥，别乱填，没问到的不用多说。

一定要搞清楚等待期的规则。一般学平险都有几天到十几天不等的等待期，等待期内因疾病出险，大多是不赔的，只有意外导致的住院医疗才会正常赔。比如，新生开学前统一投保，保单9月1号生效，等待期7天，孩子8月28号就不舒服，拖到9月2号才去住院，这种情况就不符合赔付要求，提前搞懂规则，别抱着侥幸心理申请理赔，白白浪费时间。

要确认住院医疗的报销范围。大部分学平险的住院医疗，只报销医保范围内的住院费用，也有少数拓展了部分医保外费用，买之前一定要看清楚这一点。如果你本身已经给孩子买了其他商业医疗险，只是想补缺口，选只报医保内的就行；如果还没配置其他医疗保障，预算够的话，可以选带部分医保外报销责任的，保障更全一点。

还要注意就诊医院的要求。几乎所有的学平险，都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，去私立医院或者不符合等级的医院，大多是不赔的。真要是孩子突发不舒服，能去符合要求的医院就尽量去，如果情况紧急先去了就近的小医院急救，后续稳定了一定要及时转到符合要求的医院，同时提前联系保险公司说明情况，保留好所有的就诊单据和诊断证明，别因为医院不符合要求耽误理赔。

最后别忘了，投保前问清楚免责条款。比如，有一些高风险运动导致的受伤住院，是不在赔付范围里的，还有一些既往症本身也不赔。提前把这些不赔的情况理清楚，孩子参加学校户外拓展或者体育运动的时候，也好提前做好其他准备，真出事了也不会因为不清楚规则闹误会，买保险就是买踏实，提前把规则摸透，才能真的踏实。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，学平险不属于基本医疗，它是面向在校学生的商业补充险，我们聊的包含住院医疗责任的学平险，就是专门给学生准备的、能报销住院相关合规花费的保障。不管你是预算有限的普通家庭，还是想给孩子做全保障的家庭，都能找到匹配的选项，记得一定要如实填健康告知，提前看清免赔额和报销比例，选合适的就能给孩子多添一层靠谱的保障啦。

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