补充医疗保险和学平险的区别有哪些

引言

你是不是刷保险科普的时候，经常看见补充医疗保险和学平险，越看越懵，傻傻分不清楚？这俩到底有啥不一样，咱们今天就把这事说清楚。

一. 身份限制：学生才能买学平险

学平险只对有正规学籍的在校学生开放投保门槛，已经毕业离校的上班族、没上学的学龄前儿童，都不符合投保要求，没办法买这款产品。

去年刚大学毕业进入互联网公司上班的小林，刚入职公司没给缴职工医保，听大学同宿舍的学弟说自己买的学平险报销了打球摔骨折的住院钱，小林就动心了，想着自己平时也爱打球，也想买一份便宜的学平险当保障，结果找投保渠道填信息的时候，才发现要上传有效学籍证明，小林已经毕业注销了校园学籍，根本拿不出来符合要求的材料，只能放弃投保学平险。

学龄前的小朋友，还没进入幼儿园建立学籍，也不符合学平险的投保身份要求，不少家长以为只要是孩子就能买学平险，等到孩子摔破了脸去申请理赔，才发现因为身份不符合要求，保单根本不生效，理赔申请直接被打回来，白交了保费还没拿到该有的保障。

如果你目前还是在校学生，不管是小学、中学还是大学，都符合学平险的投保身份要求，直接买就可以，不用额外担心身份不通过的问题。如果你已经毕业参加工作，哪怕刚毕业几个月，也别白费功夫找学平险投保，直接选符合上班族身份的补充医疗保险就可以。

如果家里是还没入园的学龄前小朋友，买不了学平险也不用慌，可以选专门给未成年投保人设计的补充医疗保险，同样可以覆盖日常看病的报销需求，不用硬卡在学平险的身份门槛里纠结，选对符合自己身份的产品，才能真的拿到有效保障。

二. 报销范围：看病用药别弄混

学平险的报销重点放在意外相关的医疗支出上。日常孩子体育课崴脚、打闹擦伤、骑车摔伤这类意外导致的门诊、住院，大部分都能按比例报，对于疾病导致的门诊，大多只报住院费用，普通感冒发烧、过敏皮炎这些门诊花费，大多不在报销范围内。

补充医疗保险不一样，它覆盖的范围更宽松，不仅能报意外导致的门诊住院，还能报社保报销后剩余的自付部分，部分产品还能覆盖社保外的自费药、进口耗材，疾病门诊花费也能按比例报。

拿真实例子说，去年秋天我家楼下读三年级的浩浩，放学路上被电动车刮伤胳膊，缝了四针，花了三千多，其中一千多是进口缝合线的费用，浩浩妈之前给孩子买了学平险，学平险只报了社保内一千八百多的部分，那一千多进口线的费用一分没报。后来浩浩妈想起单位给孩子买了儿童补充医疗保险，提交材料后很快报了剩下大部分自费费用，最后自己只花了不到两百块。

如果是孩子得了常见的肺炎需要住院，社保报完之后剩下的费用，学平险能报一部分社保内的自付部分，要是有自费项目还是得自己掏，补充医疗保险能接着报剩下的，包括部分自费项目，能帮你省不少钱。

给你说点实用建议：只买了学平险的家长，记得给孩子加一份儿童补充医疗保险，补上自费项目、疾病门诊这块的缺口。已经工作的上班族，本来就没法买学平险，可以在社保之外，根据自己的身体情况买一份补充医疗保险，平时看门诊、拿药，社保报完还能再报一部分，常年吃药的人也能减少不少日常开支。

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三. 保费成本：几十块与几百块

学平险的保费普遍不高，大多集中在几十块，很少超过一百块。对于大部分普通家庭来说，就算给孩子多买一份，也不会增加太多经济负担，属于随手就能配置的小保障。我邻居家的初二学生小宇，去年开学的时候，就是跟着学校统一买的学平险，一共花了八十块，也就是孩子几杯奶茶、两盒文具的钱，家长付完款几乎没什么感觉。

补充医疗保险的保费跨度就比较大，不同年龄、不同保障范围，价格差得挺多。如果是给孩子买补充医疗保险，年龄小、身体好，每年保费大概几百块；如果是给四五十岁的中老年人买，保费会上涨到每年几千块，年龄再大一点，价格还会更高。就拿刚退休的李阿姨来说，她今年五十六岁，想买一份覆盖住院自费药的补充医疗保险，每年保费差不多一千八百块，相当于小宇学平险的二十多倍，对比下来价格差得很明显。

预算有限的学生家庭，优先买学平险就对了。很多家长刚给孩子交完学费、住宿费、课外班培训费，手头余钱不多，花几十块买一份学平险，就能先给孩子把基础保障搭起来，不会因为花钱太多犯难。哪怕之后再加保补充医疗保险，几十块的学平险也不会造成浪费，两者搭配起来保障更全。

已经工作的社会人群，只能买补充医疗保险，不用纠结价格高低，根据自己的预算选就可以。刚毕业入职的年轻人，月薪不高，可以先买一份保障责任简单、保费几百块的补充医疗保险，先把基础保障做好，等以后收入涨了，再换保障更全、价格高一点的产品就行。

如果家里孩子已经买了学平险，家长预算还充足，可以再给孩子配一份儿童补充医疗保险。一年几百块的保费，对于多数小康家庭来说都能承受，搭配几十块的学平险，孩子不管是意外受伤住院，还是生病住院，大部分自费费用都能报销，能帮家庭省不少开支。比如小宇去年体育课摔骨折，花了八千多块治疗费，社保报完之后，学平险报了两千，剩下的一千八百多自费部分，就是补充医疗保险报的，最后自己只花了几百块，家长觉得这个钱花得特别值。

四. 理赔方式：医院直付还是垫付

学平险的理赔基本都是先走垫付再申请报销。也就是你看病的时候，得先自己掏钱把医药费结清，拿着医院开的收费单据、诊断证明这些材料，再找保险公司申请理赔，拿到报销款。

给你说个真实的例子，去年上初二的小林在学校打篮球赛崴了脚，韧带拉伤需要做微创修复手术，总花费差不多一万八。小林妈妈提前给孩子买了学平险，办理出院的时候，小林妈妈先刷了自己的信用卡结清了全部住院费用，然后整理好病历、收费票据、费用清单这些材料，拍了照片上传给保险公司，等保险公司审核通过之后，过了三天才拿到七千多的理赔款。

补充医疗保险的理赔方式不一样，不少产品支持医院直付。简单说就是你去定点医院看病，出院的时候只需要付自己要承担的那部分费用，剩下该保险公司报的部分，保险公司直接和医院结算，你不用先掏全款，也不用事后递材料等报销。

之前有朋友小周工作之后，单位给员工统一买了补充医疗保险，上个月他得肺炎住院，总花费差不多八千，社保报销之后还剩四千出头需要自付，其中三千二百多符合补充医疗的报销范围。办理出院结账的时候，医院直接和保险公司做了结算，小周只掏了自己剩下的几百块，不用垫钱也不用跑腿交材料，省事很多。

当然也不是所有补充医疗都有直付，不少个人购买的补充医疗还是需要先垫付再报销，买之前一定要看清楚条款。给大家两个实用建议：如果你买的是需要垫付报销的产品，不管是学平险还是补充医疗，看完病之后一定要把所有的单据都留好，票据、病历、诊断证明、费用明细一样都别丢，避免因为材料不全耽误理赔；如果经常去医院看病，追求省心，预算够的话可以选支持直付的补充医疗保险，能省不少麻烦。

五. 配置建议：社保基础再叠加

先把社保配置好，不管买哪类商保，社保都是打底的基础，所有群体都要先把社保落实到位，不要跳过社保直接买商业保险。

学龄前孩子，已经上了少儿医保，结合自身情况选就好。如果孩子平时经常跑医院看门诊，可以先买一份学平险，几十块就能覆盖意外摔伤、意外门诊还有常见的住院医疗，预算宽松的话，再叠加一份补充医疗保险，覆盖医保和学平险没报完的住院自费部分。比如同事李姐家4岁的宝宝，平时容易得肺炎住一次院，总花费近一万，少儿医保报了四千多，学平险报了两千多，剩下两千多的自费药部分，就是靠补充医疗保险报销的，最后自己只花了几百块，很大程度减轻了家庭的医疗负担。如果孩子身体很健康，平时很少看病，只买少儿医保加学平险就够用，不用额外多花钱买补充医疗。

在读中小学、大学的学生，有了城镇居民医保或者高校统一办的医保，不管大中小学生，首先必须买一份学平险，一般学校会统一组织购买，费用便宜，投保门槛也低，就算孩子有点小毛病也能买，覆盖日常体育课摔伤、出行意外这些学生高频风险。如果是体质比较弱，经常需要住院治疗，或者家里有慢性病需要长期吃药住院的学生，可以在学平险之外，再补充一份补充医疗保险，把医保和学平险没覆盖的自费部分报掉，减少家里的开支。身体一向健康，只是怕意外风险的学生，只保留医保加学平险就够，不用额外叠加。

已经毕业工作的群体，没法买学平险，就老老实实交职工医保，再根据自己的需求配补充医疗保险。刚毕业没多少积蓄的年轻人，可以买价位偏低的补充医疗保险，覆盖医保外的住院费用就可以，不用追求高保额多花钱，每年几百块就能有不错的保障。如果是中年人，上有老下有小，本身有基础病，医保报销之后还有不少自费部分，可以买保障范围更广的补充医疗保险，预算充足就买额度高一点的，应对大的医疗开支，不用怕看病花光积蓄。

买之前一定要仔细看健康告知，不符合健康要求别硬买，不然理赔的时候会出问题。健康状况有异常，买不了补充医疗保险的，可以优先保留社保，学平险的投保门槛一般比较低，符合条件的话先买学平险兜底。不管选哪一种搭配，都要根据自己的预算来，不要为了买保险占了太多生活开支，适合自己经济情况的搭配才是合理的。

结语

总的来说，补充医疗险和学平险的区别其实就落在购买人群、报销范围、保费、理赔这些地方，学平险只面向在校学生，保费偏低，侧重意外相关保障；补充医疗险没有身份限制，保费随年龄变化，能覆盖社保外不少没报完的费用，适合有更多保障需求的人配置。如果你是在校学生，可以先买好学平险，预算充足再加一份合适的补充医疗险；如果你已经毕业参加工作，直接配置补充医疗险就可以满足你的补充保障需求，记得都要在医保的基础上叠加购买，根据自己的实际情况选就不会出错。

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