学平险有小病医疗吗怎么报销

引言

家里娃经常感冒跑门诊，不少家长都想问：咱们买的学平险到底含不含小病医疗？真看病花钱了，又该怎么找保险公司报销呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一 小病门诊报销有门道

大部分学平险都包含小病相关的医疗责任，不仅覆盖住院，不少产品也包含普通小病的门诊责任，咱们不用瞎猜，买之前直接翻条款里“保险责任”那一块就能看到明确说明。

如果是孩子得普通小病，比如着凉感冒引发发烧、流感引发上呼吸道感染这些情况，只要过了等待期，去门诊看病拿药的花费，大多能按照比例报销，不是只有住院才能报。不过要注意，大部分学平险的小病门诊都有免赔额，一般是几十块到一百块不等，也就是说，超过免赔额的部分才会给你报销，不是花多少都能报。

拿具体场景来说，比如孩子得了肺炎需要门诊输液，连着三天花了八百多，你买的学平险小病门诊免赔额是100块，报销比例是60%，那可以报销的部分就是（800-100）×60%=420块，算法是不是很简单？但要是花了才80块，没超过免赔额，那就没法报了。

另外还有一点要注意，条款里都会明确写清哪些情况不报销，比如孩子因为生长发育需要打营养针、做牙齿正畸、配OK镜这种，属于美容或者保健类项目，大多都不在报销范围内。还有就是等待期的问题，刚买完学平险的前几天是等待期，如果这个时候孩子发病看门诊，是没法报的，一般学平险的小病等待期也就几十天，过了就正常享受保障。

给不同情况的朋友提个具体选品建议：如果你的孩子平时体质偏弱，一换季就容易感冒跑门诊，选学平险的时候，优先挑小病门诊额度高、免赔额低、报销比例高的，哪怕多花一点点钱，真用到的时候能多报不少；如果孩子平时身体挺好，很少去门诊，那就不用特意追求高门诊额度，把注意力放在住院医疗的额度和报销比例上就可以，能省一点保费。

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二 理赔流程别走弯路

第一步一定是先去医院治病，然后再给学校或者承保的保险公司报案。很多家长慌慌张张先打电话报案，耽误了孩子及时就医，完全没必要。只要你在规定时间内报案就行，一般要求在出险后10天内说一声就行，不用急着刚不舒服就先报案，孩子病情稳定了再处理完全没问题。如果你是找学校统一投保的，直接找班主任说一声就行，班主任会对接保险公司对接人处理，不用自己到处找联系方式，省不少心。

第二步一定要选对就诊医院，绝大多数学平险要求去二级及以上公立医院看病，部分保险公司对社区公立医院也认可，如果你随便去了私立诊所或者不符合资质的小医院，报销大概率会被拒。我身边之前就有这么个例子，孩子半夜急性肠胃炎，家楼下刚好开了一家私立诊所，家长想着省事就在那看了，花了小一千，结果理赔的时候才知道不符合要求，一分钱都报不了，白白浪费了保障额度。

第三步一定要把所有资料都留好，不管是挂号单、门诊病历、收费发票、费用清单、检查报告，甚至是医生开的处方单，一样都别丢。要是发票不小心丢了，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，没有正规收费票据，保险公司肯定不给报。很多家长看完病就把这些小票随手扔了，等到要理赔的时候翻箱倒柜找不到，来回跑医院补材料，折腾好长时间，本来很简单的小事变得特别麻烦。

第四步提交材料的时候，问清楚要电子版还是纸质版，现在很多保险公司都支持线上上传照片或者PDF，不用专门跑线下交材料，方便很多。要是走学校统一理赔，按照班主任要求整理好材料交上去就行，自己投保的就直接上传到保险公司官方公众号或者小程序，提交之后过个三五天可以主动问一下进度，不用一直干等。

还有一点要提醒大家，学平险的小病医疗一般是先经过社保报销之后，再走学平险理赔，如果你有社保，记得看病的时候主动出示社保卡，先让社保报一部分，剩下的部分再走学平险按比例报。要是你没走社保直接走学平险，大部分产品的报销比例会降低不少，本来能报一半，可能最后只报三分之一，平白少拿不少理赔款，这点一定要记牢。

三 根据家底挑好产品

如果你的家庭每月可支配收入较高，愿意给孩子多留一层小病保障，直接选带门诊责任的学平险就行。现在多数孩子平日感冒发烧，很多时候没必要直接住院，在门诊开点药、做个雾化就能解决问题，带门诊责任的学平险，能覆盖掉社保报销后剩下的小额费用，不用自己掏这笔钱，平时带孩子跑门诊的压力能小不少。

如果你的家庭本来有基础的少儿医保，日常可支配收入不算高，只想用学平险补充基础保障，不用硬加钱选带门诊责任的版本，优先挑住院医疗额度够、免赔额低的就好。毕竟普通小病门诊花费大多在几百块，很多家庭自己就能承担，要是真的碰到需要住院的小病，比如肺炎住院，一周下来花费几千块，选侧重住院医疗的学平险，能帮你分担掉不少这部分的开支，保费还能省出一半左右，性价比很高。

如果你家孩子年纪小，平时动不动就扁桃体发炎、支气管炎这类小病，每年跑医院的次数不少，不管预算怎么样，都得优先挑没有单次赔付限额的产品，或是单次赔付限额够高的产品。别买那种每次门诊只能报一两百的，真的报下来没几个钱，起不到太大作用，不如选全年累计额度够，单次限制宽松的，多次看病下来，能多报不少钱。

如果你家孩子之前体检有过小异常，比如有卵圆孔未闭、轻微的散光这类常见问题，买之前先看清楚健康问询的要求。要是异常项目刚好没问到，直接正常买就行；如果问到了相关问题，别隐瞒，按要求把过往的体检报告提交上去，能买就买，不能买就换一款健康要求宽松点的。有不少学平险健康问询很宽松，只要不是严重的既往症都能投，不用硬找核保很严的产品挤，符合自己健康情况的才靠谱。

要是你已经给孩子买了单独的小额医疗险，那买学平险的时候，可以选基础版的就行。单独的小额医疗险小病门诊、住院都能报，额度也够，学平险只要把意外相关的保障补上就够，不用重复买高额度的医疗责任，白花冤枉钱。如果没买额外的医疗险，再根据自己的预算，把小病医疗的额度选够就可以。

四 真实案例拆解赔付

我邻居家上二年级的浩浩，去年冬天降温的时候得了流感，一开始只是流鼻涕咳嗽，家长没当回事，结果烧到三十九度多，还引发了轻度肺炎，直接住了七天院。

浩浩妈妈之前听班主任说，学校统一组织买过学平险，但是她一直不确定小病住院能不能报，也不知道怎么操作，出院整理发票的时候才想起找班主任问清楚。

整理完资料，浩浩妈妈先报了社保，社保报销完之后，总共自付部分是两千三百多。浩浩妈妈按照学平险要求提交了资料：孩子的身份证信息、住院病历、所有的收费发票、费用明细清单、社保报销结算单，一个礼拜就拿到了报销款。

这次学平险给浩浩报了一千一百多，差不多覆盖了自付部分的一半，正好抵了住院床位和护理的开销。浩浩妈妈说，一开始她以为只有得大病或者摔骨折才能报，没想到这种普通小病住院也能赔，当时交保费没花多少钱，能报这么多已经很知足了。

还有一个小区里的一年级小朋友朵朵，平时体质比较弱，春天过敏引发了支气管炎，去社区医院门诊拿药加雾化，前前后后花了八百多，她买的这款学平险包含门诊责任，社保报完之后，自付三百二十多，最后也报了一百四十多。

从这两个例子能看出来，不同学平险的报销范围不一样，有的只报住院，有的门诊也能报，报销比例也不一样。如果你家孩子平时小病比较多，可以优先选包含门诊责任的，要是孩子体质好，只保住院也够用。

报销的时候一定要记得先找社保结算，再找学平险报，能拿到更高的赔付比例，所有的单据一定要保存好，哪怕是门诊的小票也别丢，缺任何一份资料都可能耽误理赔到账的时间。

五 投保陷阱避坑指南

第一个要避的坑，就是忘记按时续费导致保障断档。很多家长买了学平险之后，第一年顺利投保，之后忙着工作赶项目、接送孩子上下学，很容易就把续保这件事忘在脑后。等孩子突然发烧住院要理赔了，才发现保险早就过期了，那时候再想补都补不上，所有花费只能自己承担。哪怕只是断保一天，刚好赶上生病就医，保险公司也不会承担责任，一定要记得每年开学季提前一周续保，或者直接开通自动扣费，把这件事放进手机日历的重复提醒，比什么都靠谱。

第二个要避的坑，就是健康问询不如实回答。不少家长觉得，孩子平时身体挺结实，之前那点小毛病不算事，问都没问就直接勾了全部健康。可如果你家孩子之前得过肺炎住过院，或者有反复发作的支气管炎，投保的时候没说，之后因为同类疾病就医申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，就会拒绝赔付，保费也可能白交。健康问到的问题就如实说，没问到的不用主动多说，别抱着侥幸心理隐瞒，这是最关键的一点。

第三个要避的坑，就是盲目追求高额度忽略免赔额。很多宣传说学平险有几万的小病医疗额度，看起来特别诱人，你仔细看条款才发现，有几百块的免赔额，而且报销比例比低额度的产品没高多少。如果你的预算本来就有限，没必要为了多出来的几万额度多花一倍保费，毕竟孩子小病门诊或者住院，大多时候花费都不会特别高，算上免赔额和报销比例，多出来的额度基本用不上，白花冤枉钱。

第四个要避的坑，就是去了不符合要求的医院就医。很多家长图方便，孩子生病直接去家附近的私立诊所，或者找了没有资质的私人门诊看，看完拿了发票才想起要报销，结果一看条款，只报销二级及以上公立医院的费用，私立诊所的花费一分都报不了。所以孩子要就医之前，先确认下医院是不是符合要求，别等看完病才后悔。

第五个要避的坑，就是买了重复的保障还不知道。不少家长已经给孩子买了少儿医保，又在学校买了学平险，还自己额外买了一份小额医疗险，三份保障都有小病医疗责任，其实没必要重复买多份，学平险本身已经能覆盖大部分小病需求，多买的话也不能重复报销，只会白白多花保费，不如把钱省下来给孩子买别的保障更划算。

结语

看到这儿你肯定明白了，大部分正规学平险都是包含小病医疗责任的，不管是普通小病门诊还是住院，只要在保障范围内都能申请报销。不同家庭可以按自己的情况选：孩子平时爱感冒跑医院、预算宽松就选带门诊额度的；预算有限就优先盯紧住院医疗责任，满足基础保障就够。投保的时候如实填健康信息，记好保障到期时间按时续费，生病就医记得收好所有单据，按流程报案申请就能拿到赔付啦。

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