学平险包疾病医疗吗 季榕学平险医疗保额

引言

给娃买学平险的时候，你是不是也想问，它到底包不包疾病住院？你关注的医疗保额够不够用？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 生病住院具体报多少

一般的学平险都包含疾病住院医疗保障，具体能报多少钱，得看你选的产品的医疗保额和报销规则，我直接给你说干货，你对着自己的保单对一对就行。

我先给你举个身边的真实例子，去年邻居家读小学三年级的孩子，得了急性阑尾炎需要住院手术，前后一共花了12000多，其中社保报销了6000多，剩下的6000左右都是自费需要承担的部分。他们家买的这款学平险，疾病住院医疗保额是10万，免赔额是100块，社保范围内剩余部分按80%报销，这么算下来，最后一共报了差不多4700块，自己只掏了不到1300块，真的帮家里减轻了不少负担。

不同产品的医疗保额跨度不小，市面上常见的从一两万到十几万不等，对应不同保费也不一样。如果预算不多，想先给孩子落个基础保障，选几万保额的就够，覆盖日常常见小病住院基本够用，每年保费也就几十块，压力很小。如果想要更充足的保障，可以选十几万保额的，每年保费也就一百多，遇上稍微大点的疾病住院，也能多报一些。

报销的时候一定要注意，多数学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果用了社保外的进口药、自费项目，大多是报不了的，少数产品会拓展一部分社保外责任，保费会稍微贵一点，要是在意这点，挑产品的时候可以特意找带这类责任的。

给大家几个针对性建议，如果孩子是刚上幼儿园，平时很容易被传染感冒、手足口这类常见病，经常需要住院，建议选保额不低于5万的，免赔额尽量选低的，这样小额住院也能多报一些。如果孩子已经上中学，身体一直比较健康，平时很少生病，选一两万基础保额也完全够用，把钱省下来可以搭配其他保障。如果孩子有过既往病史，买不了其他商业医疗险，选学平险的时候尽量选保额高一些的，给孩子留足住院保障，每年花一百多，换个十几万的保障，还是很划算的。

二. 门诊治疗能否拿回钱

能不能拿回门诊治疗的钱，要看你挑的这款产品有没有包含门诊责任，不是所有学平险都默认带这项保障的。

我邻居张姐去年给刚上一年级的儿子买学平险，当初没仔细看条款，以为只要看病就能报，结果孩子秋天得流感，连续五天在社区门诊输液，一共花了快一千二，去找保险公司申请报销的时候才发现，这款只保住院相关，门诊一分都报不了，白跑了好几趟，还闹了一肚子闷气。

如果是带门诊责任的学平险，也不是花多少就报多少，一般会有百元左右的免赔额，超出免赔额的部分会按照约定比例报销，大多在百分之六十到八十之间。还是拿孩子看门诊来说，比如这次看急性咽炎，一共花了六百块，免赔额是一百块，报销比例是百分之七十，那能报的就是（600-100）×70%=350块，自己只需要出两百五就行，积少成多也能省下不少零花钱。

不同产品对门诊的报销范围也有要求，多数只报销医保范围内的用药和检查费用，医保外的自费项目一般不报销。如果你家孩子平时容易感冒发烧，经常去门诊拿药做雾化，那选学平险的时候一定要优先挑带门诊责任的产品，别只盯着住院保额，忽略了平时高频用到的门诊保障。

如果你家里已经给孩子配置了百万医疗险，百万医疗险一般有万元免赔额，平时几千块的门诊费用达不到理赔门槛，那一份带门诊责任的学平险就能补上这个缺口，刚好覆盖孩子日常小额门诊的花费。要是孩子本身身体比较好，一年也去不了几次医院，预算又有限，也可以选不带门诊责任只保住院和意外的学平险，价格会更便宜，也能满足基础的保障需求。买的时候一定要仔仔细细看条款里的门诊责任部分，别光听业务员口头说，白纸黑字写清楚的才作数。

图片来源：unsplash

三. 体检异常还能买吗

首先直接说结论，大部分常见体检异常，都有机会买到学平险，不用直接放弃投保，也不用随便隐瞒病史。

我接触过一个真实的例子，小学三年级的浩浩去年入学体检，查出了过敏性鼻炎，平时换季就会有点鼻塞流鼻涕，家长买学平险的时候纠结坏了，怕说了买不了，不说又怕之后赔不了，最后干脆按要求如实填了健康告知，结果顺利承保，没有任何附加条件，今年春天浩浩因为鼻炎加重引发鼻窦炎住院，花了七千多块，最后按比例报了四千多，顺利拿到了理赔款。

那哪些异常大概率能通过呢？像常见的近视、散光、轻微的过敏性鼻炎、偶发的窦性心律不齐，还有之前得过肺炎已经完全治好、没有后遗症的，只要如实说清楚，基本都能正常买。哪怕是稍微严重一点的情况，比如孩子得过川崎病，治愈之后满半年，复查各项指标都正常，也有很多产品能正常投保。

那哪类情况要多留心？如果孩子有先天性疾病，或者有慢性肾病、癫痫这类需要长期治疗的疾病，一定要把之前的检查报告、治疗记录都准备好，跟着投保页面的要求如实上传，产品会根据实际情况给出核保结论，有的会除外相关责任承保，有的也能正常承保，不要直接隐瞒，不然真到理赔的时候，保险公司查到投保前就有的异常，很可能会拒绝赔付，最后吃亏的还是咱们自己。

给大家一个可操作的建议：投保的时候，健康告知问什么答什么，不问不用主动说，只要问到的项目，有异常就老老实实填，把相关的资料准备好提交核保就行，不用因为一点点小异常就不敢投保，更不要抱着侥幸心理隐瞒，如实告知才能踏踏实实享受保障。

四. 申请理赔需要准备啥

第一个要带的就是完整的医疗费用票据原件，这个是理赔的核心凭证，不管是门诊还是住院，所有缴费开出来的发票都要留好，不能丢也不能皱，更不能自己随便涂改。我邻居家去年孩子得急性阑尾炎住院，一共花了八千多，一开始把住院总发票弄丢了，跑了三趟医院才补开出来加盖公章的证明，耽误了小半个月的理赔进度，折腾得一家人都闹心。如果是走医保先报销过的，也要让医保部门开具分割单，带着分割单和发票复印件一起交上去，不然没办法核算学平险能报的剩余费用。

除了发票，整理好完整的病历资料也很重要。门诊要带门诊病历本，上面要有医生写的就诊记录、诊断意见，要是做了CT、B超这类检查，也要把检查报告一并附上。住院的话，要准备好入院记录、出院小结、每日的住院费用明细清单，这些材料能帮保险公司快速确认你的看病过程、治疗项目是不是符合理赔要求。之前我接触过一位家长，孩子急性喉炎住院理赔，只交了发票没拿出院小结，保险公司没办法确认孩子的病因是不是在保障范围内，又打了三次电话才把材料补全，平白多了好多麻烦。

如果是给孩子申请理赔，一定要准备好孩子和监护人的身份材料。一般来说，要带孩子的户口本页、监护人的身份证复印件，如果孩子已经办理了身份证，也可以把孩子的身份证复印件一起交上去。另外还要提前准备好监护人的银行卡信息，现在理赔大多是直接打款到银行卡，要确认银行卡是正常使用状态，卡号和开户信息要写清楚，别填错数字，不然打款失败还要重新提交信息，又要多耽误几天时间。

如果理赔的责任涉及门诊特殊治疗或者校外的疾病就诊，还要补充对应的证明材料。比如孩子是在学校之外的医院做的门诊治疗，不需要额外开学校证明，但要是因为疾病需要做长期的门诊特殊护理，要把医生开具的长期治疗医嘱一起交上去，确认治疗的必要性。要是之前有过其他保险的理赔记录，也要把之前的理赔结果文件一并交上，方便保险公司核对费用，加快审核进度。

最后提醒大家，不管准备什么材料，都可以提前复印一份自己留底，万一提交的材料在寄送过程中出问题，你手里还有备份，不用再跑医院重新开。现在很多公司都支持线上上传电子材料，你可以提前把所有材料扫描成清晰的PDF文件，或者拍清楚照片保存在手机里，线上申请的时候直接上传就行，不用跑线下网点，省时间又省力。提交完材料之后，可以记一下对接的理赔人员联系方式，隔几天问一下进度，有问题及时补充材料，不用干等着。

结语

看到这里，大家都清楚了吧，现在咱们国内多数正规学平险都是包含疾病医疗责任的，如果你想找合适的医疗保额，可以先根据家庭日常医疗支出情况选，预算一般的话，选几万到十几万医疗保额的产品，就能覆盖孩子常见疾病住院的支出，预算宽松的话，可以选更高保额的产品给孩子更充足的保障，给孩子买的时候记得一定要仔细看条款，看好疾病医疗的免赔额和报销比例，做好健康告知，提前理清楚理赔要准备的材料，这样真出事了也能顺利拿到补偿，帮家里减轻负担。

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