医疗保险属于学平险么 学平险医疗费报销流程

引言

很多家长给娃买保险的时候都犯过愁：医疗保险和学平险到底是一回事吗？要是真用到学平险报医药费，该走什么流程呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

学平险和医疗险有啥区别

医疗保险不属于学平险，二者是完全不同的两类险种，从购买条件、保障范围、价格这几个维度就说清区别。

首先说购买条件，学平险一般面向在校学生，从幼儿园到大学在读的学生都能买，投保门槛很低，哪怕孩子身体有点小毛病，大多也能顺利投保，很少有严格的健康告知要求。普通医疗险不一样，不管是给孩子买还是给成人买，都要过健康告知，要是孩子之前有过住院病史或者一些慢性病，很可能会被除外承保，甚至直接拒保。

拿我身边的真实例子来说，张姐家7岁的儿子之前得过肺炎住过院，买学平险的时候直接就投保成功了，但是买一份普通百万医疗险的时候，因为健康告知里问到了一年内住院情况，张姐如实告知后，保险公司除外了肺部相关责任才承保，这就能很直观看出二者投保门槛的区别。

再说说保障范围，学平险不单有医疗责任，还包含了意外身故、伤残保障，部分还带一点点疾病身故责任，本质上是一款给学生设计的组合型意外险，它的医疗报销，大多只覆盖社保范围内的医疗费用，社保外的自费药、自费项目，要么不赔，要么只赔很小一部分。普通的医疗险不一样，它就是专门管医疗费用报销的，不管是意外导致的医疗，还是疾病导致的医疗都能管，不少中高端的医疗险，还能覆盖社保外的自费药、进口器材这些费用，报销范围比学平险宽很多。

还是接着说张姐家孩子的例子，去年孩子在学校跟同学追跑打闹，摔破了额头，缝针用了医美缝合的美容线，这部分属于社保外的自费项目，一共花了1800多，学平险只报了社保内的500多块，剩下的1200多走张姐之前给孩子买的补充医疗险，就按比例报销了，这点学平险是做不到的。

再说说价格，学平险一年的保费大多很便宜，一般也就一两百块，性价比很高，适合作为基础保障打底。普通医疗险根据保障范围不同，价格浮动比较大，给孩子买小额医疗险一年也就两三百，要是买百万医疗险，年纪小的孩子一年也就两三百到四五百，比学平险贵一点，但是保障力度更强。

最后给大家分情况说购买建议，如果孩子还没买任何商业保险，预算特别有限，可以先买一份学平险当基础保障，至少能覆盖日常小磕碰小意外的医疗开销。如果孩子本身身体不太好，或者预算充足，一定要在学平险之外，补充一份合适的医疗险，孩子日常门诊或者住院的不少费用，都能多一层报销，减轻家里的经济负担。如果孩子已经有了足额的医疗险，学平险可以根据自己的需求选择，可买可不买，不用强行跟风。

生病住院怎样申请报销

第一步先报案，不管是孩子自己突发意外住院，还是因为感冒肺炎这类常见病住院，出院前或者出院后3天内都要联系承保的保险公司报个案。说清楚是谁住的院，因为啥住的，住的哪家医院就行，不用准备一大堆材料先，报个信就行。就说上小学的小华吧，上周吹了凉风吹得急性肺炎住院，小华妈妈当天给学校管保险的老师说了一声，老师帮着联系保险公司报了案，整个报案过程十来分钟就搞定，没那么多复杂手续。

第二步整理好所有需要的材料，别落东西，缺材料来回补特别耽误时间。需要带的材料有这些：孩子的身份证或者户口本复印件，要是还没办身份证，带出生证明复印件也行；医院给的收费原始发票，一定要是原件，复印件不能用；住院的费用明细清单，这个找医院收费窗口打就能打出来；还有医院开的诊断证明书，要盖医院的鲜章才行；如果是意外导致的住院，还要写清楚意外发生的时间地点经过，走读的孩子放学路上摔了住院，就得把这个经过写明白。小华妈妈当时就是按照保险公司说的，把这些材料一一理好放文件袋里，检查了三遍，没落下任何东西，省得后面来回跑。

第三步提交材料，现在有好几种提交方式，你挑方便的来。可以把材料交给学校管保险的老师，由老师统一交给保险公司，大部分家长都选这个方式，不用自己跑保险公司；也可以自己拍照或者扫描，上传到保险公司的官方线上平台，手机就能操作，适合平时会用手机办业务的家长；还能自己直接送到保险公司的线下网点，当场交完当场有人核对，有问题当场就能补。小华妈妈选了交给班主任老师，老师刚好要统一整理一批材料，一起送过去，省了她自己跑一趟的时间。

第四步等保险公司审核，然后等打款。保险公司收到材料之后，会核对你提交的内容是不是符合保险条款的要求，有没有在保障范围内，这个过程一般不会太久，材料都对的话，十几天之内就能出结果。审核通过之后，赔偿的钱会直接打到你预留的银行卡里，你到时候查一下银行卡余额就能看到。小华妈妈提交材料之后，第八天就收到了到账提醒，扣除已经走医保报过的部分，剩下符合学平险报销条件的费用都按比例报了下来，大概报了总花费的六成多，减轻了不少负担。

最后提醒你几个要注意的点，别因为细节出错报不了销。首先一定要去二级及以上的正规公立医院住院，私人诊所或者不符合要求的医院，大多都不给报；其次别私自去外面买天价特效药，没经过保险公司同意的院外购药，一般也不在报销范围内；还有就是别超过理赔申请的时间，大多学平险要求出院后三个月内申请报销，拖得太久可能会影响理赔，记得出院之后尽快整理材料申请。

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预算有限如何搭配保障

如果你是刚入学的小学生家长，每月可支配资金不多，先把基础保障配齐，不用一开始就追求高保额的复杂组合。就拿小区里张姐家的情况来说，孩子刚上一年级，每年家庭固定开销大，只有不到五百块的余钱给孩子买保障，这个时候完全可以先保留学校统一投保的学平险，再补充一份百元价位的普通医疗险就够了，不用硬买价格高的长期险种，先覆盖日常最常见的风险就行。

如果孩子本身身体健康，没有既往病症，预算在三百到五百区间，这么搭配最合适：先买学校统一组织投保的学平险，它本身对投保年龄和健康要求放得很宽，只要是在校学生基本都能买，价格大多一百多块就能搞定，已经覆盖了日常在校的意外受伤、小额住院医疗责任，剩下的两三百块，加买一份保障住院责任的普通医疗险，补充学平险没覆盖到的自费部分报销额度，整体预算不高，保障缺口补得很准。

如果孩子有轻微的小毛病，买普通医疗险有投保限制，预算又只有两百左右，那就只保留一份学平险就够。别硬凑着买超出预算的产品，学平险本身投保门槛低，就算孩子有一些不严重的既往症，只要符合投保要求，大多能正常参保，足够应对孩子在校期间的磕碰、感冒发烧住院这类小风险，等之后家庭预算宽裕了，再慢慢补充其他保障就行。张姐邻居家的孩子就是这样，孩子之前得过轻微的呼吸道疾病，买医疗险核保没通过，预算有限就只买了学平险，去年孩子在学校体育课摔骨折，花了不到三千块，学平险报了两千多，自己只花了几百块，完全能承受，也没给家庭添负担。

如果是初中生高中生家长，孩子日常参加体育活动多，意外风险更高一点，预算在四百块左右，就把一百多块学平险配齐，剩下两百多块加一份意外医疗补充责任，不用买带理财功能的险种。很多带理财的产品价格高，保障额度反而低，对预算有限的家庭来说不划算，把钱全花在保障责任上才是正确的选择。

还有要注意，不管预算多少，先别给孩子买重复的同类型保障，比如买了学平险的意外责任，就不用再买多份价格不低的意外险重复堆砌，把预算匀出来补没覆盖的缺口才对。按照这样的思路搭配，就算预算有限，也能给孩子配齐够用的保障，不会花冤枉钱，遇到事也能帮家里分担不少压力。

哪些情况保险公司拒赔

第一个常见拒赔，是故意行为导致的受伤，之前有个初二学生，和同学因为打篮球发生口角，动手打架的时候自己崴了脚，不仅要给对方赔医药费，自己这边找保险公司报销，也被拒了。为啥呢？因为故意打架斗殴属于责任免除，不管你伤得重不重，这种主动违法违规导致的伤害，保险公司肯定不赔。要是你不小心被别人误伤，那是可以赔的，但你自己主动参与打架，这个就不行。

第二个常见拒赔，是既往症投保，很多家长给孩子买保险的时候，觉得之前得过病不影响，或者忘了说，等到旧病复发去理赔，就会被拒。比如之前有个三年级小朋友，投保前就查出来有先天性心脏病，投保的时候家长没说，后来做手术申请理赔，保险公司调取之前的体检记录发现了，直接拒赔，还解除了合同，退了点保费，亏大了。学平险投保的时候，一般只问当前的健康情况，如果是已经确诊的慢性病、先天性疾病，最好如实说，别隐瞒。

第三个常见拒赔，是自费项目不报，很多家长以为只要住院了都能赔，其实不对，比如去医院做手术，你选了进口耗材，医生也问过你，这个进口耗材医保和保险都不报销，你签字同意选了，最后报销的时候这部分钱就拿不到。还有特需病房、美容类项目，比如孩子不小心摔了，做祛疤整形，这个属于美容项目，也报不了。所以选治疗项目的时候，先问问医生哪些是自费，能不能走医保报销，再决定选不选，别等最后理赔出问题。

第四个常见拒赔，是不符合理赔范围，很多家长分不清学平险保什么，比如孩子近视了，去配OK镜或者做视力矫正手术，这个属于美容矫正类项目，不在保障范围内，肯定不赔。还有孩子去校外参加攀岩、潜水这种高风险运动，不小心受伤了，很多学平险把高风险运动列在免责里，也会拒赔。买之前一定要看看免责条款，把不保的内容都捋一遍，心里有数。

第五个常见拒赔，是超过报销时限，很多家长出院之后把单据扔一边，忙忘了去理赔，过了两三年才想起来找保险公司，这时候就会因为超过理赔时效被拒赔。一般来说，发生意外或者生病之后，要及时报案，最好在出院之后一个月内整理好材料提交申请，别拖太久，避免因为过了时效拿不到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，医疗保险并不属于学平险，二者是完全不同的两类保障：学平险是专门针对在校学生设置的短期保障，一般覆盖校园里的意外、小额医疗责任，而咱们常说的医疗保险覆盖范围更广、保障额度通常更高。就拿咱们说的两个例子来讲，孩子遇到意外或者小病住院，先走学平险报销，再用医疗险补充剩余自费部分，搭配起来能帮家长省不少钱。不同家庭可以根据自身情况选：预算紧张的普通家庭，先买好学平险打底，再根据孩子的健康情况补充一份百万医疗险就行；预算充足的话，可以再加一份小额医疗险，覆盖日常门诊花费。最后再提醒一句，买之前一定要逐条看清免责条款，收好所有就医单据，真要报销的时候就不会手忙脚乱啦。

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