儿童学平险住院医疗 儿童学平险管医疗吗

引言

家有娃的宝爸宝妈们，是不是都给娃买过学平险？是不是都想问一句：儿童学平险到底管不管住院医疗呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清疑问，帮你选对适合娃的保障。

一. 住院费用报销门槛在哪

大部分儿童学平险的住院医疗报销，都设置了固定的免赔额，多数产品的免赔额在一百元左右，也就是说，只有住院总花费减去社保报销之后，剩余自付的部分超过一百元，超出的部分才能按比例报销，一百元以内的花费需要自己承担。

很多家长会混淆免赔额和起付线，这里直接说实操判断方法：你拿到孩子的住院收费票据之后，先看社保统筹报销了多少，把总花费减去社保报销金额，得到的数就是需要走学平险报销的基数，用这个基数减去免赔额，剩下的才是学平险会按比例报销的部分。

举个实际的例子，孩子因为肺炎住院，总共花了三千八百元，社保统筹报销了两千一百元，剩下自己花的一千七百元，减去一百元免赔额之后，一千六百元进入学平险报销环节，如果这款学平险的报销比例是百分之八十，那么可以报一千二百八十元，最后自己只需要出四百二十元就可以了。

除了免赔额，还有两个隐形门槛要注意，第一个是报销范围，大部分基础款学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、自费项目一般不覆盖，如果是想要包含社保外费用的保障，挑选产品的时候要特意看清楚条款标注。第二个是住院范围，要求是二级及以上公立医院普通部，私立医院、特需部的住院花费一般都不能报，这个也要提前记清楚。

针对不同情况给大家直接说建议，如果孩子已经有居民医保，买学平险的时候可以不用过分纠结免赔额高低，一百元免赔的产品价格通常更低，性价比足够用；如果孩子没有居民医保，建议选免赔额更低的产品，这样能报销的部分会更多；如果平时孩子看病偏好去私立医院，或者想要覆盖自费药，那可以选责任更全、包含对应责任的学平险，不要买了基础款之后再后悔没选对。

二. 门诊意外是否纳入保障

大部分儿童学平险，是包含意外导致的门诊费用保障的，这点可以直接记下来，不用纠结。

咱们先说清楚，什么情况算这里说的意外门诊，比如孩子跑着玩摔破膝盖去医院清创缝针，玩滑梯磕到下巴去消毒包扎，被小区猫抓伤打疫苗，踢球崴脚拍片子做固定，这些都属于意外门诊范畴，符合条件的费用都可以申请报销。

但是要划个重点，不是所有门诊都能走这个保障，因为疾病导致的普通门诊，比如孩子得了感冒发烧去医院挂号拿药，得了支气管炎去门诊输液，这些是绝大多数普通学平险都不覆盖的，别搞混了申请错白跑一趟。

给你举个实际生活里的例子，去年有个邻居家上二年级的小朋友，放学路上被风吹倒的共享单车蹭破了小腿，去社区医院处理伤口、打破伤风针，一共花了六百多块，她妈妈之前给孩子买了学平险，整理好发票和病历交上去，扣除免赔额之后报了四百八十多，相当于自己只出了一百多，减轻了不少小开支的压力。

那如果你家孩子平时活泼好动，经常在外跑跳玩闹，买学平险的时候你要特意翻一下条款，确认意外门诊的保障额度和报销比例，别只看总保额就下手。如果孩子日常活动范围大，经常参加户外体育活动，建议你选意外门诊额度高一点的，报销比例高一点的；如果孩子平时大多待在家里，很少出去疯玩，选基础额度的就够，能省一点保费。

还有要提醒你，有一些情况是意外门诊也不赔的，比如孩子因为好奇玩危险物品导致受伤，或者在非学校允许的危险区域玩耍出事，部分产品会除外这些责任，买之前一定要扫一眼除外责任，别等出事了才发现不符合赔付要求。

如果你已经买了学平险，不确定有没有这个保障，翻一下手里的电子或者纸质保单，找意外医疗那一块，里面写清楚包含门诊责任就是有的，没写的话就没有，别凭印象猜。

图片来源：unsplash

三. 案例分享：孩子磕碰咋赔

我闺蜜家孩子上小学四年级，去年秋天在学校操场踢足球抢球的时候，不小心被同学绊倒，整个人摔出去胳膊磕在跑道边上的路牙石上，当时就肿得老高，孩子疼得直哭，老师赶紧给闺蜜打了电话送医院。

拍片检查之后，确诊是胳膊闭合性骨折，需要住院做复位固定，前前后后住院一周，加上拍片、用药、复查的费用，一共花了五千一百多块钱。出院结算的时候，医保先报了两千三百多，剩下的两千八百多需要自己付，闺蜜想起给孩子买了学平险，翻出来保单就整理材料申请理赔了。

她整理了医院开的收费发票、诊断证明、病历、出院小结这些材料，拍照上传给保险公司，三天不到理赔款就到账了。按照学平险的条款，扣掉一百块钱的免赔额之后，剩下的两千七百多按照八成比例报销，一共报了两千一百六十块，最后算下来，医保加学平险一共报了四千四百多，个人只承担了不到八百块，大大减轻了家里的开支压力。

换个情况说，如果孩子这次只是擦伤，在学校校医室处理或者去社区门诊做了清创包扎，花了两三百块，这种属于意外门诊的费用，多数学平险也能报，一般也是扣掉几十到一百的免赔额之后按比例报，自己花不了多少钱。

这里给大家提个醒，不管遇到什么大小意外，所有的收费票据、诊断材料一定要全部收好，别乱丢乱放。申请理赔的时候缺一样材料，都得多跑好几趟补材料，耽误理赔到账的时间。另外如果是第三方导致的意外，也别担心，学平险依旧可以按条款报销，不会因为有第三方责任就拒赔，该准备的材料准备好就可以。

四. 不同家庭如何挑选方案

如果您是刚生完孩子，日常育儿开销已经占了家庭开支很大比例，每月能挤出来给孩子买保险的预算不多，那就选只包含基础住院医疗+意外责任的基础款学平险就够了。这类产品每年缴费不高，刚好覆盖孩子日常不小心磕碰受伤、感冒肺炎住院的基础报销需求，不会给家庭增添额外的经济负担，完全能满足基础保障的要求，不用盲目追求带更多附加责任的产品。

如果您家孩子已经上了初中或者高中，平时住校参加体育活动比较多，孩子本身又爱动爱跳，容易出现意外磕碰这类情况，家庭预算也还宽松，那可以选附加了意外门诊责任、意外伤残责任的学平险。这类产品不仅能报住院的费用，孩子跑步崴脚、打球擦伤这些需要门诊处理的情况也能按比例报销，不用家长全自掏腰包，适合经常在外活动的孩子。

如果您家孩子本身有一些轻微的、不影响日常上学的健康小问题，挑选的时候要优先找健康告知宽松的学平险产品，不用纠结附加责任多不多，能顺利投保、能覆盖住院医疗基础责任才是最关键的。很多学平险对普通的小异常要求不高，只要不是严重的既往症，都可以正常投保，先给孩子把基础保障配上，之后再根据情况补充其他保障就行。

如果您已经给孩子买了其他少儿医疗险，只是想补一个住院医疗的缺口，那就选只强化住院医疗报销比例、免赔额更低的学平险。比如有的学平险扣除免赔额后，社保范围内的报销比例更高，刚好可以补充其他医疗险没覆盖到的部分，花少量的钱就能把保障缺口填上，性价比很不错。

如果您是打算给刚入园的小宝宝买学平险，小宝宝刚入园接触新环境，容易得流感、支气管炎这类需要住院的小病，您可以优先选包含社保外自费药小额报销责任的学平险，哪怕额度不高，也能帮着承担一部分自费项目的开销，减少家庭的支出压力。而且小宝宝年龄小，这类学平险缴费也很低，不会有太大的缴费压力。

五. 购买须知与理赔要点

投保的时候，别隐瞒孩子的既往病史。不少家长觉得孩子之前得的小毛病已经治好，不说也没关系，其实这很可能会影响后续理赔。比如孩子之前得过慢性肾炎，已经治愈康复，投保的时候也一定要如实填写健康告知，不然后续因为其他疾病住院申请理赔，保险公司核查到未告知的病史，可能会拒绝理赔，最后吃亏的还是自己。

买之前一定要看清楚责任免除条款。不是所有住院费用都能给你报，比如孩子因为美容整形、正畸矫正住院，或者因为遗传性疾病、先天性疾病住院，大部分学平险都不赔。还有部分特殊情况，比如参加高风险运动导致的受伤住院，也不在保障范围内，提前看明白，别等申请理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

孩子住院后，所有的票据一定要收好。住院的发票原件、费用明细清单、出院小结、诊断证明，这些都是理赔的时候必须要交的材料。如果不小心弄丢了发票原件，要及时去医院补打加盖公章的存根联，不然会直接耽误理赔审核。哪怕是门诊的检查缴费单据，只要和这次住院治疗相关，也要一起整理收好。

如果孩子已经有了其他商业医疗险，也不用纠结重复购买的问题，可以按顺序申请理赔。比如先通过医保报销，再拿着医保结算后的剩余单据去学平险申请理赔，剩下没报完的部分还可以走其他商业医疗险，这样能更大程度减轻自己的经济负担。不过要注意，不管走几个报销渠道，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，这点要心里有数。

学平险大多是一年期产品，一定要记好到期时间，按时续保。很多家长买一次就忘了，孩子刚好在断保期间生病住院，那肯定没法申请理赔。如果是给刚上小学的孩子买，可以跟着学校统一投保的时间走，不容易忘；如果是自己单独在平台购买，可以提前设置手机提醒，到期前一周完成续保，别让保障断档。

结语

看到这您肯定清楚啦，儿童学平险是管住院医疗的，多数还能覆盖意外门诊的花费，对孩子日常磕碰、生病住院的花销能分担不少。预算有限的普通家庭，给孩子上学时买上一份，能做基础兜底；如果您预算更宽松，可以搭配其他保障做补充，给孩子攒更全的保障。记得买的时候看清报销比例和免赔要求，该留的单据收好，就能踏踏实实享保障啦。

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