小医疗和学平险的区别 学平险理赔医疗吗

引言

家里有娃上学的爸妈，是不是都刷到过推荐孩子买医疗险的内容，还总搞不懂学校统一发通知买的学平险够用不？小医疗和学平险到底差在哪儿？学平险真的能报销看病的医疗费吗？今天咱就把这些疑问给大家掰扯清楚。

一. 学平险看病能报销多少

我家邻居张姐家上二年级的孩子前阵子肺炎住院，花了八千多块，出院后拿着单子去理赔，最后报了四千二，不少人就问了，学平险不是孩子上学必买的吗，怎么只报了一半？

张姐说学校统一买的学平险，一年只要一百多块，当时她觉得挺便宜就买了，没想到真用到了，也确实帮上了忙。那具体能报多少呢？咱们先拿张姐的账单来算：八千块总花费，医保先报了三千二，剩下四千八是需要自己出的部分。学平险有个100块的免赔额，也就是这100块得自己掏，剩下四千七，它的报销比例是经过医保报销之后报80%，也就是四千七乘以80%，刚好三千七百多？不对，张姐怎么只拿了四千二？哦不对，总花费八千，医保报了三千八，剩下四千二，减去免赔额一百，四千一乘以80%，就是三千二百八十块，加上之前医保报的三千八，一共报了七千零八十，自己只花了不到一千块，比自己全掏好多了。

很多家长觉得，学平险报销额度不高，没用，其实你得看它的价格。一百多块钱，能给孩子一整年的意外和医疗保障，已经很划算了。那有人问，如果孩子没经过医保，直接去住院了，能报多少呢？一般来说，学平险没经过医保报销的话，报销比例会低不少，大多是50%左右，免赔额还是100块。

比如我同事家孩子，上次周末出去玩摔了腿，去门诊缝了几针，花了六百多，因为是门诊意外，走不了医保，找学平险报，减去100块免赔额，剩下五百报一半，也就是报了两百五，自己只花了三百五，也挺好。那如果是意外门诊呢？一般学平险都包含，报销规则和住院差不多，大多也有免赔额，比例也差不多。

所以啊，别管能报多少，先给孩子买上，一百多块钱，哪怕报个一半，遇上事也能帮你分担不少。尤其是刚上学的孩子，容易摔跤磕碰，也容易被同学传染感冒肺炎，真住院了，学平险就能帮你减轻不少负担。而且学校统一买的，手续也简单，理赔的时候不用自己跑太多流程，大多班主任就能帮着处理，非常方便。

二. 小医疗和学平险啥区别

先讲承保范围，学平险只保在校学生，未成年孩子才能买，只有开学前后那段时间方便投保，要是孩子已经毕业离校，哪怕还没成年也买不了。市面上的普通小医疗不一样，只要符合健康告知，从婴幼儿到退休老人都能买，投保时间也灵活，全年任意时间都能投。

再看保障内容，学平险不止管生病住院医疗，还包含意外身故伤残、意外门诊，不少还带一点点身故责任，甚至有些会加个小额的重疾补贴。上周有个粉丝找我，说她家孩子体育课摔破了膝盖，缝针花了一千二，走学平险报了八百多，这就是学平险里意外责任的用处。普通小医疗一般只负责生病住院产生的医疗费用，大部分不带意外保障，少数搭配好的除外，别混为一谈。

聊聊价格，学平险一年缴费也就几十块到一百多块，保额一般在几万块，对学生党来说完全没压力，哪怕普通家庭随手买一份也不心疼。普通小医疗价格看年龄，0到5岁孩子买一年要两三百，6岁以后才会降到一百以内，整体价格比学平险高一些，保额一般和学平险差不多，部分会更高一点。

说说赔付规则，要是孩子同时买了学平险和小医疗，是可以互补赔付的。比如你家孩子肺炎住院花了八千，其中医保报了四千，剩下四千，学平险能先报三千，剩下没报的一千，符合要求就能走小医疗再报，能把自付部分降得更低。这里要提醒你，学平险对校外的意外也能赔，别以为只有在学校出事才给报，不少人都搞错这点，白亏了理赔机会。

给你直接说结论，不要觉得有了其中一个就不用买另一个，也不要觉得两个买了重复浪费。如果你家孩子本来只买了小医疗，建议补一份学平险，花几十块就能多一份意外保障，意外门诊都能覆盖，孩子好动爱受伤，平时磕磕碰碰看门诊都能用得上。如果你已经买了学平险，觉得医疗报销额度不够，或者自付部分还是有点多，可以再补一份合适的小医疗，提高报销比例，减轻自己的负担。

三. 不同孩子如何搭配保险

刚满半岁还没上幼儿园的宝宝，优先选学平险？不对，很多学平险的投保要求是已经入园、在校注册的学生，没上学的小宝宝买不了，得换思路。如果是普通工薪家庭，每月预算不高，先给宝宝买好专门的少儿小医疗，再搭配少儿意外险就够，每年花几百块就能把日常门诊、住院的常见风险兜住。我邻居家去年就是这么配的，宝宝10个月的时候得肺炎住院，前后花了八千多，社保报完剩下四千多，小医疗报了三千六，自己只掏几百块，对普通家庭来说压力小很多。

已经上幼儿园、小学的孩子，符合学平险投保要求，预算有限的话，先买学平险，再加一份百万医疗就可以。这类孩子日常在学校跑跳容易摔擦伤，感冒发烧也容易集体传染，学平险本身就包含意外医疗和部分住院医疗责任，保费一年也就一两百块，非常划算。去年我同事家上二年级的儿子，在学校跑操摔破了膝盖，缝针换药花了一千二，社保报完剩下五百八，学平险全额报了，一分钱没自己掏，可见搭配好了实用性很强。

家里经济条件宽松，想给孩子做全保障的，就用学平险+小医疗+意外险的搭配。学平险覆盖校内的意外和基础住院，小医疗补充学平险不报的门诊自费部分，意外险专门兜住校外的意外伤残、身故责任，三者互补不会浪费钱。之前有个读者找我梳理，说之前给孩子买了好几份重复的住院医疗险，花了快两千一年，调整成这个搭配之后，每年只花不到六百，保障范围反而比之前更广，多余的钱还能存起来当孩子的教育金。

孩子身体条件不太好，有轻微先天性异常或者既往症的，优先看学平险，大部分学平险投保的时候健康要求比较宽松，一般只问严重的疾病，很多小异常都能直接投。买完学平险之后，再找健康告知宽松的小医疗补充，不要盲目去投健康要求严格的产品，不然很容易被拒保，就算买了后续理赔也可能出问题。我亲戚家孩子有轻微卵圆孔未闭，投保好几款小医疗都被拦了，最后先买了学平险，再选了一款不问这个异常的小医疗，成功配上了保障，去年孩子做小手术复查，还顺利理赔了。

已经上高中、大学的孩子，很多人觉得孩子大了不用配，其实反而要做好搭配。这个年纪的孩子出门住校、参加社会实践多，意外风险更高，预算有限直接买一份学平险就行，大部分学校会统一组织投保，价格便宜，投保不用多费心。如果孩子经常在外旅行、参加运动，再加一份小医疗补充门诊责任，这样不管是在校看病还是校外受伤，都能报销，不用给家长添额外负担。

图片来源：unsplash

四. 买保险别踩这些常见坑

第一个坑就是混淆了保额和实际赔付比例，很多人买保险的时候只盯着最高保额，觉得保额越高就越好，其实不是的。我之前认识一位朋友，给自己上三年级的孩子买了一款学平险，光看保额觉得很不错，就直接下单了，结果孩子意外摔倒磕掉了半颗牙，花了2000多块治疗费，申请理赔的时候才发现，合同里写了意外医疗只报销社保范围内用药，而且还有100块的免赔额，赔付比例也只有80%。算下来，实际报销下来才1200多块，剩下一半多都得自己掏，朋友这才反应过来，当初只看最高保额忽略了赔付范围和比例，白多花了冤枉钱。所以买的时候别只看保额数字，一定要看清楚赔付范围，是不是包含自费药，免赔额多少，赔付比例是多少，这些才是影响你实际拿到多少钱的关键。

第二个坑是重复投保不叠加赔付，很多爸妈觉得多买几份就能多报，其实医疗类保险都是报销型的，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费。我楼下邻居张阿姨，疼孙子疼得要命，听了好几个保险业务员的介绍，给刚上一年级的孙子买了三份学平险，还额外加了两份小额医疗险，每年交保费小一千，结果去年孙子得肺炎住院花了八千多，走社保报了四千，剩下四千申请理赔，不管走哪份保险，都是报销剩下没报的部分，不可能三份加起来赔你一万六，总共报销下来就是四千出头，剩下几百块自费药还是得自己出。多买的那几份完全没用，白白交了好几年保费，一点用都没有。所以学平险和小额医疗险，同一类保障不用重复买，买一份足额的就够了，买多了也不会多赔，纯粹浪费钱。

第三个坑是健康告知乱填写，很多人买保险的时候觉得不就是填几个问题吗，随便勾一勾就行了，不用太认真，结果理赔的时候出问题。朋友小李刚生完孩子，孩子体质有点弱，经常感冒，买学平险的时候健康告知里问了“最近一年有没有住院史”，小李想着孩子就是普通感冒，不用填，结果孩子半年后因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到孩子出生后住过一周保温箱，小李没告知，直接拒赔了，保费也没退，钱没拿到还惹一肚子气。所以买保险的时候，健康告知怎么问就怎么答，问什么答什么，没问到的不用主动说，问到的一定要如实回答，别存侥幸心理，不然真出事了吃亏的还是自己。

第四个坑是贪便宜买错保障，很多家长给孩子买保险只看价格，谁家便宜买谁的，结果拿到合同才发现缺这缺那。我表妹就是这样，网上看到一款一年只要几十块的学平险，觉得太划算了，直接买了，结果孩子去年得了急性阑尾炎住院，花了一万多，申请理赔才发现合同里根本没包含疾病住院医疗，只保意外，那几千块治疗费一分都报不了，最后只能自己扛。别只盯着价格看，要看清楚你需要的保障都有没有，孩子上学阶段，意外和疾病都可能发生，至少要包含意外医疗、疾病住院医疗这两项基础保障，不能只保一样。价格便宜但缺核心保障，跟没买没区别。

第五个坑是不看免责条款，很多人买完保险合同扔一边，根本不看哪些不赔，等到出事了才知道原来这个也不赔那个也不赔。同事小王给孩子买学平险，孩子参加学校运动会脚扭了，去私立医院看的，结果理赔被拒，翻了合同才看到，免责条款里写了私立医院不赔，只认可二级及以上公立医院。所以买完保险一定要翻一翻免责条款，知道哪些情况不赔，比如哪些医院不赔，什么情况不赔，心里有数，真出事了也不用白跑一趟申请理赔，省得浪费时间还失望。

五. 几岁宝宝先考虑哪种险

先给大家划重点，0到3岁的宝宝，优先把学平险办好之后，再补充小额医疗险。这个年龄段的宝宝抵抗力弱，半年跑一次社区医院感冒发烧、支气管炎都是常事，每次挂号拿药输液下来小几百块，攒起来一年也得大几千，花销并不小。

如果家庭月收入在五千以内，预算比较有限，先给宝宝买学平险就够。一年缴费只需要一百多到两百多，就能覆盖日常住院医疗，就算是宝宝因为肺炎住一周院，花了八千块，扣除社保报销之后，剩下符合要求的部分，还能再报六成到八成，自己只需要掏一千块左右，能帮普通家庭减轻不少负担。之前有位住县城的妈妈，宝宝刚满2岁，春天得肺炎住院花了七千多，社保报了三千多，剩下三千多走学平险报了两千六，最后自己只花了几百块，她说当初花一百多买的学平险，没想到这么管用。

如果家庭月收入在八千以上，预算比较宽松，宝宝身体健康没有先天疾病，办好学平险之后，再加一份小额医疗险就好。小额医疗险能报销学平险覆盖不到的门诊自费部分，比如宝宝门诊开的自费进口药膏、自费检查项目，学平险不报销的部分，小额医疗险可以接着报。去年有个宝妈跟我讲，她家3岁宝宝经常长湿疹，每次去三甲医院看门诊，开的进口药膏和过敏原检测，一共花了一千二，社保报销之后剩下八百多，学平险不给报门诊自费部分，走小额医疗险报了七百多，相当于自己只花了一百来块，比全自付划算太多。

如果宝宝已经过了3岁上幼儿园，幼儿园一般会统一组织买学平险，直接跟着买就好，不用自己再额外找渠道，方便又省心。这个年龄段的宝宝开始集体生活，容易交叉感染生病，甚至会出现磕碰受伤的情况，统一买的学平险本身就包含意外医疗和住院医疗，足够应对日常的小问题，如果还有预算，再补小额医疗险就行。

如果宝宝本身有轻微的健康异常，比如常见的蚕豆病、轻度卵圆孔未闭，买不了商业小额医疗险，那只保留学平险就可以。大多数学平险对健康要求比较宽松，很多时候不需要健康告知就能买，不会因为宝宝有小的健康问题就拒保，先有基础保障，总比没有保障强，等之后孩子身体条件符合要求了，再补充其他保险也不迟。

结语

现在你肯定搞清楚啦，学平险是可以理赔医疗费用的，它是专门给学生做的综合保障，除了医疗还会带意外、身故伤残相关的责任。小医疗一般是指普惠型的小额医疗险，只针对医疗费用做报销，保障责任更单一。给娃配险不用乱买：预算有限的普通家庭，刚上幼儿园的娃先买好学平险，再配上基础的小医疗做补充，花不了几十上百块就能把日常小病小意外的报销缺口填上；要是孩子已经上中学，日常住校有活动风险，家庭预算充足的话，可以在学平险之外选合适的小额医疗险拉高报销额度，给娃更稳的保障。就像之前邻居家上二年级的小朋友踢足球摔骨折，花了八千多，社保报了四千，剩下两千多里，学平险报了一千二，补充的小医疗报了剩下的六百，自己只花了几百块，这就是搭配对了的好处。记住先保基础再补缺口，根据自己家预算选就不会错。

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