学平险包含医疗保险 学平险和小病医疗区别

引言

宝爸宝妈们，有没有给娃买完保险后犯过懵？是不是搞不清学平险已经带医疗了，为啥还有单独的小病医疗？这俩到底差在哪？看完这篇，你就能搞明白啦。

一. 意外受伤能全额报吗？

先给大家说结论，不管是学平险里含的意外医疗保障，还是单独的小病医疗险，都不会给意外受伤全额报销，都有自己的报销规则和限制，别听别人瞎忽悠说买了就全报。

给大家说个真实的例子，上个月我楼下读三年级的小男孩跟同学打闹，跑着跑着踩滑摔了，胳膊磕在台阶上缝了六针，一共花了两千三百多块。孩子妈妈之前给买了学校统一推的学平险，里面包含意外医疗责任，她一开始以为所有花费都能报，最后算下来只报了一千出头。为啥呢？就是因为学平险的意外医疗有免赔额，还有报销比例限制，很多时候还要求必须走医保范围内用药和项目，超出部分一分不报。像这次用的去疤美容缝合，很多学平险就把这类项目归到了美容类，直接免责不赔。

那单独的小病医疗险呢？它针对意外受伤的报销规则其实也差不多，但范围会有一点不一样。比如小病医疗险如果带门诊责任的话，你意外受伤之后在门诊做清创缝合，花个几百上千块，只要符合要求就能报，而多数普通学平险只报意外导致的住院医疗，门诊的意外花费要么额度特别低，要么直接不覆盖。还是拿刚才那个小男孩举例，如果他妈妈除了学平险，还给他买了一份带门诊责任的小病医疗险，那这次门诊缝合花费去掉免赔额，还能再报一部分，自己掏的钱就少很多。

给大家说两个实际可操作的要点，第一，不管买哪个，拿到保单之后一定要看清楚三个关键点：免赔额是多少，报销比例是多少，报销范围限不限医保。多数学平险的意外医疗免赔额在一百到两百之间，报销比例大概在百分之六十到八十，只要花的钱在医保范围内，去掉免赔额再按比例报，不是全报。第二，如果你给孩子买的学平险没有意外门诊责任，平时孩子好动容易磕伤碰伤，想要更全的报销，可以单独搭配一份带意外门诊的小病医疗，不用买太贵的，一年百八十块就能覆盖基础需求。

还有一点要提醒大家，很多人觉得只要是意外受伤就肯定能报，其实不是，一些免责情况也要记清楚。比如孩子故意打闹斗殴导致的受伤，或者从事高风险运动出的意外，不管是学平险还是普通小病医疗险，都是不赔的。另外，如果你用了医保先报销，剩下的部分比例会更高，如果没走医保，多数产品的报销比例会下调十个到二十个百分点，去医院就诊的时候记得带好医保卡，能多报一点是一点。

二. 门诊看病有哪些限制？

学平险自带的门诊保障，大多有额度限制，一般单次门诊报销额度也就几百块，全年累计下来也不会超过两三千，根本覆盖不了孩子反复看门诊的花费。比如我楼下张姐家的孩子，从小抵抗力弱，一到换季就犯支气管炎，每个月都要去社区医院门诊做雾化拿药，单这一项每个月就要花三百多，一个季度下来小一千就出去了，她家孩子买的学平险门诊额度全年只有八百，报完这一次，剩下的所有门诊花费都没法再报了，大部分钱还是得自己出。

其次，大部分学平险只覆盖意外导致的门诊，比如猫抓狗咬打狂犬疫苗、骑车摔倒擦破伤口缝针这类意外门诊，普通疾病导致的门诊，像感冒发烧拿药、过敏性鼻炎雾化、口腔溃疡治疗这些，基本都不在报销范围内。我闺蜜家孩子去年春天过敏犯了，连续在门诊做了一周的脱敏治疗，花了快一千二，她本来以为买了学平险就能报，结果翻条款一看，只有意外门诊，疾病门诊一分都报不了，最后只能自己全额掏钱。

哪怕少数学平险带了疾病门诊责任，也会设置很高的免赔额，一般免赔额都在一两百，也就是说花费没超过免赔额的部分，一分钱都不给报，而孩子平时看小病，大多花费也就两三百，扣掉免赔额之后，能报的钱其实没多少。比如上次同事家孩子得了疱疹性咽峡炎，去门诊看完拿药加输液一共花了三百八，学平险的疾病门诊免赔额是两百，报销比例是60%，算下来最后只报了一百零八，剩下两百七十多还是自己出，起不了太大作用。

还有不少学平险对门诊报销的医院也有限制，只报销二级及以上公立医院的门诊花费，社区医院、私立诊所的门诊费用一概不报。但很多家长图方便，孩子得了小病都愿意去家附近的社区医院看，不用排队，医生也熟，这种情况下花的钱，学平险就报不了。比如我阿姨家孩子，上次半夜发烧，家附近只有社区医院开门，去看了拿了药花了两百多，之后申请理赔才知道社区医院不在报销范围内，直接被拒赔了。

给大家说个实打实的建议，如果孩子平时体质弱，经常生病跑门诊，光靠学平险肯定不够，你可以在学平险之外，单独买一份覆盖普通疾病门诊的小病医疗，补充学平险的门诊缺口。要是家里孩子体质不错，一年也去不了几次门诊，那就不用额外买，保留学平险自带的保障就够，把预算留出来给孩子配好住院相关的保障就行。

三. 预算少该怎么挑产品？

先给刚当爸妈的工薪族说句实在话，预算少的时候不用硬挤钱买贵的，先把基础保障兜住比什么都重要。咱们小区有对夫妻，夫妻俩每个月还完房贷，除去日常买菜、孩子交学费，剩下的余钱也就千把块，刚上一年级的小孩之前没买过任何商业保险，之前孩子得急性肠胃炎住了一周院，花了小八千，医保报完自己还出四千多，一下子把半个月生活费掏走了，这种情况，先买学平险准没错。

学平险本身价格就不高，大多一年一两百块就能拿下，最便宜的几十块也有，平均下来每个月才几块钱，哪怕是经济紧张的学生家庭也能承担得起。拿刚才说的那对夫妻来说，他们后来给孩子买了一年两百出头的学平险，包含了住院医疗责任，保额能覆盖常见的小病住院花费，完全不添负担。

预算有限的时候，别想着一步到位买全所有保障，先抓核心需求。咱们挑学平险的时候，优先看住院医疗的报销比例和免赔额，别去追求那些花里胡哨的附加责任。比如有些学平险加了很多没用的增值服务，价格贵出几十上百，其实普通人根本用不上，反而拉高了成本。我们挑的时候，选免赔额低、社保范围内报销比例高的就行，这样日常生病住院，能报回来的钱更多，实打实帮咱们减负。

如果省出几十块的余钱，身体没问题的孩子，可以再加一份小额的小病医疗险，不用买太贵的，一年一百以内就能买到，刚好补上学平险缺的普通门诊报销。同事家刚上幼儿园的小孩，家长每月工资不高，一家三口挤在出租屋里，就是先花一百多买了学平险，再花八十多添了一份小病医疗，总共加起来才两百出头，孩子平时感冒发烧去社区门诊拿药，或者支气管炎做雾化，几百块的花费都能报，不用自己全掏。

要是真的手头特别紧，连几百块的总预算都拿不出来，那只买学平险就行，千万别硬着头皮买贵的长期险，先守住大额住院风险的底线就够了。等之后经济宽裕了，再慢慢补其他保障也不迟，不会因为一下子掏太多钱影响日常开支，也不会让孩子暴露在没有保障的风险里。

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四. 出险报案要注意什么？

第一，尽量在规定时间内报案，别拖到治疗结束大半个月才想起说。之前小区里有个妈妈，孩子骑车蹭伤胳膊缝了针，她光顾着照顾孩子，忘了第一时间联系保险公司，过了快一个月才报案，保险公司核查事故花了一周多，还要求补了不少额外证明材料，折腾了快两个月才拿到赔款，本来一周就能办好的手续，硬生生拖了很久。所以不管是学平险出险还是小病医疗险出险，只要你确定要申请理赔，治疗开始后的三五天里就可以报案，不用等出院整理完所有材料再报，提前说一声，保险公司会提前告诉你要准备哪些东西，省得后期补材料跑冤枉路。

第二，所有的医疗单据一定要存好原件，别随便乱丢，也别提前给其他机构就不拿回来。我身边就有这么个例子，孩子得支气管炎住院，家长先把发票原件拿去给单位的互助金报销，结果互助金收了原件没退，等到找保险公司申请学平险或者小病医疗的理赔时，没有原件就没法正常申请，最后只能跑医院重新补打盖章，医院的财务档案调阅还得排队，前前后后跑了三趟才办好。不管是门诊的挂号单、收费发票、药费清单，还是住院的出院小结、诊断证明、费用明细，全部整理好放一个专门的文件袋里，需要给其他机构的时候，提前多印几份复印件留底，原件自己先收好，等所有理赔都办完再做处理。

第三，说病情和事故经过的时候，实话实说就好，别刻意隐瞒也别随便添油加醋。之前有个孩子本来是在体育课上跑步崴了脚，家长为了多报一点，说孩子是走路不小心摔的，其实两种情况都在学平险的保障范围内，但是因为描述前后不一致，保险公司反而要重新核查，硬生生延迟了理赔时间。还有的孩子之前有既往症，买小病医疗险的时候没如实说，出险了又隐瞒病史，最后不仅赔不了，保费都可能退不回来，真的得不偿失。

第四，如果走医保结算了，一定要把医保的结算清单留好，不管是学平险还是小病医疗险，大部分都会先扣除医保已经报销的部分再计算赔付，没有这个结算清单，保险公司没办法核对报销金额，很容易少算赔付或者延后办理。比如之前有个孩子肺炎住院，总花费八千多，医保报了四千，家长只拿了总费用的发票，没拿医保结算单，保险公司只能按八千全额来扣免赔额算，家长还以为自己少赔了，折腾半天拿出结算单才理顺，耽误了彼此的时间。

第五，报案渠道选你方便的就行，找学校负责学平险的老师，或者直接打保险公司的客服电话，或者在保险公司的官方线上平台提交都可以，不管选哪个渠道，都要记得留存报案的记录，比如截图、通话记录编号这些，万一后期找不到进度，直接拿记录找客服查询就可以，不用重新说一遍经过，省不少力气。

结语

看到这儿大家应该搞清楚了，学平险本身是包含医疗保险责任，但只聚焦意外和住院相关的医疗费用，普通日常小病门诊一般不在保障范围内，这就是它和专门覆盖小病医疗保障的产品最直观的区别。如果您家孩子刚上学，预算有限，先买学平险打好基础准没错；要是想给孩子补上日常感冒发烧门诊的报销，再加一份小病医疗做补充就行，搭配着来，孩子大大小小看病开销都能兜住，花钱不多还能安心。

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