学平险住院医疗等待期 学平险包含住院医疗吗

引言

家有学生娃的爸爸妈妈们，是不是都在给娃买学平险的时候犯过愁：学平险到底包含住院医疗吗？买了之后住院就能马上赔吗？别着急，今天咱们就把这两个大家最关心的问题掰扯清楚。

零一 住院医疗是不是都有赔

先给你说个真事儿。去年张阿姨家孩子秋天开学刚买了学平险，结果冬天踢足球的时候不小心摔断了胳膊，住院花了五千多，社保报销之后自己还掏了两千多。张阿姨拿着单子去保险公司理赔，一周之后就拿到了一千五的报销款，一家人都觉得买这个保险买值了。

不是所有学平险都包含住院医疗责任，得看具体产品的条款约定。很多家长在家长群里跟风买，只看价格多少，根本不打开条款看保障内容，最后出事了才发现没买对保障，白白浪费了钱。所以买之前你一定要对着产品列表找清楚，看到明确写了“包含住院医疗责任”这几个字再下手。

那什么样的住院能赔呢？一般来说，不管是意外导致的住院，还是生病需要住院治疗，只要在保障范围内，除去社保已经报销的部分，扣除约定免赔额之后，剩下的部分都能按比例报销。比如刚才张阿姨家孩子是意外摔骨折，属于意外住院，符合保障要求，所以就能赔。

那有没有不赔的情况呢？给你举几个常见的。如果孩子是因为先天疾病、遗传病住院，大部分学平险是不赔的。还有既往症，比如孩子买保险之前就查出来有慢性肾炎，买保险之后因为这个病住院，也是不赔的。另外，如果是美容整形类的住院，比如矫正牙齿、做近视手术，这些也不在报销范围内。

给你个直接建议：拿到学平险的宣传页或者购买链接之后，先点进保障责任详情页，专门找住院医疗这一块。如果找不到，直接问客服，问清楚“这款包含住院医疗报销吗？包含意外和疾病住院吗？免赔额是多少？报销比例是多少？”，把这些问题问清楚再决定买不买。如果是学校统一组织购买的，也别直接交钱就完事了，找老师要一份保障说明，看看有没有包含住院医疗，心里有数才不慌。

还有个小提醒，如果你家孩子已经有了居民医保或者新农合，学平险的住院医疗可以作为补充报销，剩下没报完的部分可以再走学平险报一次，能帮你减轻不少经济负担。如果还没有其他医保，那更要选带住院医疗责任的学平险，毕竟孩子好动，磕了碰了生病住院都是常事儿，有份报销总比全自己掏腰包强。

零二 生病后马上能报案吗

先直接给结论：生病或者住院之后，可以马上报案，但能不能拿到理赔款，要看你有没有熬过等待期，不是你报了案就能赔的。

我给你举个真实的例子，张同学的妈妈九月份孩子开学，刚拿到学校发的投保通知，当天就给孩子买了学平险，结果孩子转天早上起来就发烧，烧到三十九度多，去医院检查说是肺炎，直接安排住院，前前后后花了六千多。

张妈妈想起刚买的学平险，出院之后马上提交了理赔申请，结果保险公司回复说，这次住院不能赔，因为这份学平险的住院医疗责任有等待期，张妈妈买完第二天就住院，还在等待期范围内，所以不符合理赔条件。

这不是保险公司故意坑人，这是合同里白纸黑字写清楚的条款，设置等待期主要是为了防止有些人已经知道自己生病了，特意买保险报销刚出现的病症，所以大部分学平险的住院医疗责任，都会设置三十天左右的等待期，只有意外导致的住院医疗，一般没有等待期，买完之后当天出事都能赔。

给大家几个可操作的建议，第一，如果你是新生刚入学，或者是旧保单到期续保，可以提前几天投保，别等旧保单到期之后再买，留出衔接时间，避免新旧保单之间空出等待期，这段时间出事没保障。

第二，如果孩子之前已经有投保记录，这次是连续买同类型的学平险，可以问问保险公司，续保是不是免等待期，很多公司对连续投保的老客户，不会再重新算等待期，能省掉这段空窗期。

第三，如果你已经知道孩子近期要住院做常规手术，别想着临时买学平险报销，这种情况哪怕你买了，也会因为在等待期内被拒赔，不如提前做好规划，在身体没问题的时候就买好保障。

第四，哪怕你是在等待期内生病住院了，也别不报，该报案还是要报案，只是理赔要等等待期过了之后再申请，如果等待期结束之后，相关治疗还在继续，后续的费用符合条款要求，也能申请理赔对应部分。

图片来源：unsplash

零三 预算有限怎么配保额

工薪家庭给孩子买学平险，大多预算都不算高，一年拿个两三百块出来已经很常见，没必要硬咬着牙选大保额的高端版本，选对适配自己情况的保额就够了。

我身边就有这么个例子，张姐夫妻两人都是工厂上班，每个月除去房贷和家里老人日常开销，给孩子留的保费预算就只有两百多。当时有业务员给她们推荐一款五千多一年的带高保额的产品，说保额越高保障越好，差点就动心了，后来问了懂行的朋友才选到合适的。

直接给建议：先优先把住院医疗的免赔额压低，再选够用的保额就可以。大部分普通家庭，孩子日常住院，就算是小病住院，社保报销完之后，自费部分大多都不会超过三万，你把住院医疗保额给到三万到五万区间，完全够用，不会不够赔，也不会多花冤枉钱。

如果你的预算只有一百多，就选一万到两万保额，免赔额选两三百块的就行，孩子日常感冒肺炎住院，花个几千块，社保报完之后，剩下的除去免赔额，也能报一半以上，基本能覆盖大部分普通小病的花销。如果预算能到三百左右，可以把保额提到五万，免赔额降到一百块，报销比例也能选高一点的，碰到稍微大一点的伤病，也能扛住一部分压力。

别盲目追求几十万的高保额，一般学平险都是搭配社保来用的，真要是碰到花销特别大的伤病，几十万保额的学平险也顶不上全部作用，不如把钱花在刀刃上，先把免赔额和日常能用到的报销比例做好。要是之后还想加保障，可以等手头宽裕了，再单独给孩子配其他商业医疗险，这样组合下来，性价比更高，也不会给家庭带来多余的缴费压力。

零四 买了保险还要交保费吗

不少家长刚买完一次学平险，就跑来问，是不是交这一次钱就保一辈子，不用再交钱了？答案当然是要继续交。市面上大多数学平险都是一年期的短期保险，交一次费只能保一整个学年，不可能一次缴费终身享有保障。

我们来举个实际的例子，家住杭州的陈女士，去年孩子刚上初一的时候，在学校统一买了学平险，当时一次性交了当年的保费，之后就没当回事，觉得既然买了就一直有保障。结果今年上半年孩子得肺炎住院，花了八千多，准备申请理赔的时候才发现，这份学平险去年学期结束就已经到期，忘了续费导致保障断了，最后一分钱都没法报销，白白损失了几千块的可报销费用。

目前学平险的缴费方式有两种，一种是学校统一代收保费，每年开学的时候统一收取，跟着学费一起交，这种方式比较省心，学校会统一通知，大多数家长都是选这种方式缴费。还有一种是自己在保险公司渠道投保，需要自己每年关注到期时间，主动续保缴费。

给大家两个可操作的建议，如果你是走学校统一投保的，每年开学的时候注意看学校的通知，按照要求及时缴费就可以，要是没看到通知，主动问问班主任，别因为漏看消息忘了交。如果你是自己投保的，最好给手机设置一个到期提醒，提前一周设置好，也可以直接开通投保账户的自动扣款，只要账户里留够保费，到时间会自动扣除，不会出现保障中断的情况。

还有一点要提醒大家，如果不小心断了几天，发现之后尽快联系保险公司申请续保，有些产品可以申请复效，但是断保期间发生的住院医疗费用，保险公司肯定是不会赔付的，所以一定要记好缴费时间，别漏缴。对了，也有少数产品可以一次性交多年的保费，如果碰到这种产品，你可以根据自己的需求选择，要是觉得每年交麻烦，一次性交几年也可以，但是要注意确认好保障期限，别被误导了。

零五 既往病史会影响理赔吗

会有影响，别存侥幸心理，隐瞒病史大概率会被拒赔。我给你说个真实的例子，去年初一新生小周投保的时候，健康告知里明确列了有没有先天性心脏病、哮喘、肾病这类既往症，小周妈妈想着孩子三年前就得过肾病，治好了一直没复发，说出来说不定不让买，就勾选了“无相关病史”，直接投了保。

结果今年春天小周肾病复发，住院治疗花了一万六千多，社保报完之后剩下八千多走学平险理赔，保险公司核查病历的时候发现，小周三年前就已经确诊了这个病，投保的时候没如实说，最后直接做出了拒赔决定，保费都只退了现金价值，亏了不少。

不同健康情况的投保人，对应要求不一样。如果是已经完全治愈，治愈之后超过五年没有复发，也没有留下后遗症，也没再用过药做过检查的常见病，比如小时候得过急性肺炎，治好了之后没再犯，这种其实可以不用额外告知，正常投保就可以。

如果是没完全治愈，或者是需要长期吃药控制的慢性病，比如过敏性哮喘、先天性室间隔缺损已经做过介入手术但需要定期复查，这种一定要如实写在健康告知里，别瞒着。保险公司一般会根据情况给出结果，要么正常承保，要么除外这个病史相关的责任承保，哪怕是加费承保，都比直接隐瞒最后被拒赔好。

给大家两个可操作的建议，第一投保前把孩子之前的住院记录、体检报告找出来，健康问到哪一项就对应说，没问到的不用主动说。第二如果拿不准自己的情况能不能投保，可以找业务员提前帮你核保，核保通过之后再正常投保，不会白花冤枉钱，也能避免后期理赔出问题。

结语

总结一下大家最关心的两个问题：目前国内在售的多数学平险都包含住院医疗责任，不管是意外导致的住院，还是符合要求的疾病住院，都能按比例报销，开头李华家娃摔骨折的理赔就是很好的例子。另外要记住，疾病住院医疗一般设置了三十天等待期，意外住院不受等待期限制，刚投保就因为新发生疾病住院是没法理赔的，像小明那样刚买就出险拿不到赔偿的情况一定要提前避开。不同经济情况的家长可以按需选，预算有限选低免赔的基础款就行，投保记得如实填健康告知，别隐瞒既往病史，按时缴费别让保障中断，这样买对学平险，孩子在校读书、日常出门家长都能更安心。

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