大学生可以有学平险有哪些

引言

走进大学校园开始新生活，你是不是也开始担心：大学生想买合适的保障，除了学校统一买的，还有哪些学平险可以选？不同需求的同学该怎么挑才不踩坑？今天我们就来聊清楚这些问题，帮你找到适合自己的保障。

一. 意外医疗报销比例

同学约着周末打球，抢篮板落地踩在别人脚上扭了脚，去医院拍片子拿药花了小五百，走了大学生医保之后，还剩两百多的自费部分没报，这时候学平险的意外医疗就能用上了。

不同学平险的意外医疗报销比例不一样，我给你说几个常见的情况。一般来说，经过社保报销之后，扣除免赔额，剩下的费用能报六成到八成，有的产品还能覆盖更多比例。如果没有经过社保报销的话，报销比例会低一些，通常在五成上下，这个比例差一定要记清楚，能走医保先走医保，剩下的再找学平险报，能多省不少钱。

给你说个真实的例子，去年我们学校的小张，晚上下楼梯赶去上晚课，踩空了摔下来磕断了半颗门牙，去医院做补牙修复，总共花了一千八百多。大学生医保报销之后，剩下还有八百多的自费费用。他买的学平险意外医疗免赔额是一百，社保报完之后，扣除一百免赔额，剩下的部分按七成报销，最后报了不到五百块，自己只花了三百多，要是没买这份学平险，小一千的开销对于一个每月生活费只有一千五的学生来说，还是挺肉疼的。

买的时候要重点看，能不能报自费药、自费项目。很多普通的意外医疗只报医保范围内的费用，但现在不少磕碰受伤需要用的进口材料、外用的自费药，都不在医保范围内，如果你挑的这款能报自费部分，报销比例哪怕稍低一点，也比不能报的实用性强太多。比如之前有个同学骑车被自行车刮伤，缝针用了可吸收的美容线，这部分属于自费项目，能报自费药的学平险就按比例给报了，不能报的就一分钱都报不了。

给大家两个直接的选购建议：第一，优先挑社保后报销比例高、免赔额低的产品，一百元以内的免赔额是比较合适的，免赔额越低，自己掏的钱越少。第二，一定要选能覆盖部分自费项目的，别只看总保额高，报销范围窄的话，真出事了很多钱报不了，保额再高也没用。如果是平时经常参加户外运动、爱打球跑步的同学，更要多留意这两点，毕竟意外出现的概率比不爱动的同学高一些，把报销比例和范围搞清楚，真出事了才能省心省钱。

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二. 住院津贴如何计算

很多同学刚拿到学平险合同，看到住院津贴这块就犯懵，其实算起来一点都不难，直接按合同约定的规则算就行，不用绕弯子。

我给你说个真实例子，同校的小周去年换季得肺炎，整整住了8天院，他买的学平险合同里，约定每天的住院津贴是80块，而且条款里写明白了扣除免赔天数3天，那能拿到的津贴就是（8-3）×80=400块，是不是一算就清楚？

这里提醒你，一定要先看清楚合同里的免赔天数，不同的学平险约定的免赔天数不一样，有的是免赔1天，有的是免赔3天，还有少数是没有免赔天数，只要住院就能领，这个数字直接影响你最后能拿多少钱，别不仔细看。

举个例子，要是两个人都住了5天院，一个合同免赔3天，每天津贴100块，最后能拿（5-3）×100=200块；另一个免赔1天，每天津贴也是100块，最后就能拿（5-1）×100=400块，差了整整一倍，所以选的时候别只看日津贴额，还要结合免赔天数一起看。

还有一点要注意，大部分学平险对一个保单年度内的住院津贴累计天数有限制，比如最多给你赔90天或者180天，超过这个天数就不再发了，这个规则也要提前看明白，真要是需要长期住院，心里也有个数。

对于咱们大学生来说，这笔津贴能派不少用场，住院的时候吃饭打车买日常用品都要花钱，就算医保和意外医疗报了医药费，这笔津贴也能补贴这些额外开销，家里条件一般的同学买学平险的时候，不妨优先选日津贴稍高、免赔天数少的，真用上了能帮你减轻不少额外负担。

还有同学问，要是因为同一种病第二次住院怎么算？大部分学平险都是分开算天数，只要两次住院间隔超过合同约定的时间，就分别计算，不会累加扣你的天数，这点你可以放心，只要符合条款要求就能正常领。

三. 不同预算选购方案

每个大学生的生活费水平不一样，能拿出来买保障的钱也不同，咱们就按实际情况分情况选，没必要打肿脸充胖子，适合自己的就好。

每个月生活费在一千五以内的同学，本身手头就比较紧张，大多是靠家里给的基本生活费过日子，别买太贵的就选基础款就行。基础款一般每年只需要几十到一百多块，保障重点就放在意外医疗和住院医疗这两项上，毕竟大学生平时上课赶时间摔碰、运动受伤、急性肠胃炎住院这些情况都挺常见，这两项就能覆盖日常大部分风险。你比如同宿舍一个姑娘，每个月生活费一千二，就选了这种基础款，每年花不到一百块，去年冬天她出门打水滑倒摔破额头缝针，花了一千多，医保报完之后剩下的八百多，通过学平险又报了六百多，差不多把自付部分都覆盖了，没给家里添额外负担，对预算有限的同学来说，能把高频风险兜住就够了。

每个月生活费在一千五到两千五之间的同学，可以在基础保障之外加一点责任，每年预算控制在两百到三百块之间就可以。除了必有的意外和住院医疗，还可以加上住院津贴责任，住院的时候每天能领几十到一百块，这笔钱随便你怎么用，买水果补身体、交饭钱都可以，万一住院耽误了兼职，还能补上一点收入缺口。还有不少同学平时会外出骑行、参加社团户外拓展，也可以稍微提一下意外身故伤残的保额，不用加太多，够用就行，整体支出也不会超出承受范围。

生活费每月两千五以上，家里条件比较宽裕的同学，可以把保障做的更全面一点，每年预算放到三百到五百块，除了前面说的基础保障、住院津贴，还可以加上针对常见轻症的额外责任，另外把身故伤残的保额再适当提高一些。毕竟现在不少大学生都有出国交换、长途旅行的计划，做全一点保障，不管是在校读书还是外出，心里都更踏实，这点费用对宽裕一点的家庭来说也没什么压力。

身体本身有点小毛病，比如有过敏性鼻炎、轻度脂肪肝这类常见问题的同学，不用盯着高保额贵价产品，优先选健康问询宽松的基础款就行，先把保障买到手再说，毕竟能顺利承保、能理赔才是最重要的，等之后毕业工作收入稳定了，再根据情况加保也不迟。还有已经有了城乡居民医保的同学，也不用买太贵的，学平险就是补充医保报不完的部分，选基础款补充意外医疗就够；如果暂时还没交医保，那可以选责任全一点的中端款，把住院医疗的额度提一提，应对生病住院的开销。

四. 投保细节避坑指南

填健康告知的时候，别觉得大学生年轻身体好，就随便蒙混过关。很多同学会觉得，我之前得的小病已经治好，说不说都没关系，其实真不是这样。之前同校的小周，入学的时候查出过慢性扁桃体炎，投保的时候没填进去，后来因为扁桃体发炎化脓住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒绝了理赔，白交了保费不说，该报的钱一分都没拿到。所以不管多小的病史，健康问询问到了就如实说，没问到可以不用主动提，别给自己留隐患。

看好等待期的约定，别刚买完就放松警惕。不同的学平险等待期不一样，意外一般没有等待期，生病住院的话，有的等待期是三十天，有的是六十天。之前有个新生小郑，入学刚三天就急性阑尾炎发作住院，那时候他买的学平险等待期是三十天，还在等待期里，最后所有费用都只能自己出。所以如果开学前学校统一组织投保，尽量跟着买，别拖到开学之后再补，别赶不上保障的时间点。

搞清楚保障的除外责任，别以为买了就什么都赔。很多运动损伤其实很常见，但是有的条款里，会把一些高风险运动排除在外，比如攀岩、潜水、滑翔伞这些课外体验项目，如果出去玩的时候不小心受伤，这份保险是不赔的。还有本身的既往症，很多学平险都不赔之前就有的慢性病复发，比如先天性心脏病、长期的慢性胃炎，投保的时候要看清楚，这些不赔的内容记清楚，别出事了才发现不在保障范围里，白白白跑一趟。

注意报销的范围限制，别盯着总保额看就觉得够了。有的学平险听起来保额很高，其实只报销社保范围内的用药，进口药、自费耗材都报不了。就拿骨折打钢板来说，好一些的钢板都是自费的，如果只能报社保内，那最后能报的钱其实没多少。如果预算够，尽量选包含社保外用药报销的产品，真遇到需要用好药的情况，能帮你省下不少钱。

留好所有理赔需要的材料，别丢三落四影响理赔。看病的时候，门诊病历、缴费发票、检查报告、住院清单这些，都要整理好放好，别随手丢了。之前同学小林打球摔破了头，缝针之后把缴费发票放球衣里，直接扔洗衣机洗烂了，最后没办法补材料，折腾了半个多月才拿到理赔款，还差点没报成。不管是自己线上投保还是学校统一买，都要记清楚投保的平台，出险之后第一时间联系承保方报案，按要求交材料，理赔才能顺顺利利。

结语

现在你清楚啦，大学生能买到的这类学平险，主要分包含意外医疗报销、附加住院津贴这类基础责任的基础款，还有可以加购更高身价保障的升级款。你可以跟着自己手头的预算和需求挑，别忘了看好健康告知、免赔额这些细节，选到合适的保障，就能安安心心享受大学生活啦。

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