个人高空意外保险怎么买 未成年买意外保险怎么买

引言

你是不是正在发愁不知道个人高空意外保险怎么买？家里有小朋友的朋友是不是也摸不清未成年买意外保险怎么买？别着急，今天咱们就把这两个问题给大家说清楚。

高空意外险选购三原则

第一条原则：先核对职业/活动分类，别买错范围。你要是日常做高空外墙清洁这类高空作业，得先看保单里的职业分类表，你的职业等级在承保范围内才能买。要是你是业余高空运动爱好者，比如平时爱去室内攀岩、玩高空拓展，也得翻清楚条款里的不保内容，不少普通意外险把这类项目列在免责里，买了也赔不到。之前有个做户外拓展教练的老陈，图便宜买了普通个人意外险，去年带学员玩高空绳降的时候自己不小心崴了脚，骨折花了两万多，找保险公司理赔才发现，他的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，白交了保费。所以买之前先对着分类核对，这一步错了，后面全白搭。

第二条原则：看清免赔额和报销范围，算清楚自己要掏多少钱。不少高空意外险会设免赔额，有的是绝对免赔，有的是相对免赔，别看到保额高就直接下手。比如同样是两万的意外医疗额度，一款是100元绝对免赔，社保范围内100%报销，另一款是500元绝对免赔，只报80%，算下来后者其实你自己掏的钱会多很多。之前有个喜欢爬野山的小伙子小杨，买的时候只看了50万的保额，没注意免赔额，后来摔了韧带拉伤，花了八千多医药费，保单设了2000元绝对免赔，最后只报了六千不到，比预期少拿了两千多。所以买的时候别光盯着总保额，得把免赔额和报销比例看明白，选免赔额低、报销比例高的更实用。

第三条原则：确认额外保障内容，匹配你的实际需求。如果你经常出门去偏远地方玩高风险项目，一定要选包含紧急救援服务的，比如异地出险的转运、医疗垫付，这些内容关键时刻能帮你省不少事。之前有个去川西徒步爬高山的游客阿凯，不小心摔下山崖弄伤了腿，当地小医院处理不了需要转去大城市，他买的高空意外险包含直升机救援和医疗垫付，直接帮他安排了转运，十几万的救援和医疗费用直接由保险公司对接，不用自己先掏钱，解决了大麻烦。如果你是固定在城市做高空作业，那可以侧重看意外住院津贴，要是摔了需要卧床休养，每天能领一笔津贴，能弥补你不能上班的收入损失。

不同经济情况的选法也不一样，如果你是刚入行的高空作业工人，预算有限，那就先把意外医疗和身故伤残的基础保额买够，不用硬加很多没用的附加责任，每年花个两三百就能买到够用的保障。如果你是资深高空运动爱好者，经常去各地参加活动，那就可以多花点钱，加上紧急救援、异地转诊这些附加责任，保障更全。

买的时候缴费方式选年交就行，大多数高空意外险都是一年一买，价格不高，每年缴费也没压力，而且每年都能重新选产品，调整保障内容。赔付的时候记得保留好所有的诊断证明、缴费单据、事故证明，出险后及时联系保险公司报案，按照要求提交材料就行，一般符合条款要求的理赔都能顺利处理。

儿童意外险避雷技巧

第一个雷，别错把只保校内意外当全时段意外。很多家长给娃买意外险的时候，没仔细看保障范围，稀里糊涂买了只保校内活动的产品，结果娃周末跟同学在外边骑车摔了骨折，去申请理赔才发现赔不了。去年有个家住郑州的张阿姨，接孙子放学的时候，孙子在小区楼下玩滑板，没站稳磕破了额头，缝了六针花了两千多，她之前贪便宜在小区团购里买了一款儿童意外险，看宣传说专为学生定制，就买了，申请理赔才知道，这款只保学校上学、上体育课的时候出的意外，校外的一概不赔，最后只能自己全额掏钱。所以买的时候一定要看清楚，选保障范围覆盖全时段、全场景的，不管是上学路上、小区玩耍、假期出游都能保，别只买只保校内的。

第二个雷，别只盯着身故保额，忽略了意外医疗的报销范围。咱们给娃买意外险，核心需求其实不是身故赔付，毕竟谁都不想用到那项，反而日常娃跑跳磕碰、烫伤抓伤、被狗咬了打疫苗这些小意外发生概率特别高，所以意外医疗才是最实用的部分。去年有个广州的林女士，她家三岁的宝宝不小心碰倒了桌上的热水壶，烫伤了小臂，去医院处理，医生开了一支进口的烫伤药膏，效果好还不容易留疤，一共花了四千多，其中这支药膏两千八不在医保目录里。林女士之前买的意外险，意外医疗只报医保范围内的费用，最后只报了不到一千，剩下两千多都得自己掏。要是她买的意外险包含医保目录外用药报销，就能多报两千多，省下不少钱。所以买的时候一定要看意外医疗的报销范围，优先选能报医保目录外费用的产品，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

第三个雷，别漏掉意外住院津贴责任。还是刚才林女士家宝宝的例子，烫伤之后医生说需要住院观察一周，避免伤口感染，林女士请假陪床了七天，她家买的那款带意外住院津贴的，每天能给150块的津贴，刚好覆盖了林女士请假扣的全勤奖和每天的餐费，相当于没因为这事额外损失。很多意外险会把意外住院津贴当成可选责任，或者藏在条款角落，很多家长买的时候不注意，就直接跳过了。别觉得这项没用，娃住院家长肯定得请假陪护，这笔津贴虽然钱不多，刚好能弥补误工费和额外支出，实用性很强。买的时候尽量选包含这项责任，而且没有免赔天数的，住一天就能赔一天，别选那种扣除三天免赔再赔的，本来娃住个四五天院，去掉免赔天数，只能赔一两天，相当于没这项责任。

第四个雷，别踩年龄限制的坑。很多意外险看着是儿童意外险，其实对承保年龄卡得很严，有的只保到14岁，有的只保到17岁，如果你家娃刚好超过年龄，买了之后出险才发现不符合承保条件，保险公司会拒赔。还有的产品会把一些常见的意外排除，比如未满十岁的娃，责任免除里写了潜水、骑马这些项目，要是你带娃去亲子乐园体验了骑马，摔了之后也赔不了。另外还有不少家长，会给娃买好几份意外险，想着多买多赔，这里也要注意，身故赔付是不能叠加的，银保监会对未成年人身故保额有规定，多余的保额买了也是白花钱，多花钱不说，还占预算，不如把多余的预算加到提高意外医疗额度或者增加其他保障上。

第五个雷，别被返还型儿童意外险忽悠。很多销售会跟家长说，这款保险不出事就把钱还给你，相当于免费拿保障，很多家长觉得特别划算，就动心买了。实际上，返还型意外险的价格比普通消费型意外险贵好几倍，你算一下利息就知道，你多交的钱，产生的利息都够买好几份普通意外险了，而且返还型意外险的保障通常不全，很多普通意外都不赔，只有特定的意外才能赔，实用性特别差。对普通家庭来说，买消费型儿童意外险就够了，每年只需要几十上百块，就能买到很不错的保障，预算留出来还能给娃买其他保障，性价比比返还型高很多。

预算有限如何配保障

先来说个人高空意外保障的预算方案，如果你是普通户外爱好者，一年只去玩两三次滑翔伞、野攀这类项目，不用追求保额百万的高端产品，选每年两三百元的产品就够用。

我身边有个做装修脚手架作业的大哥，月收入除去日常开支，每个月能留出来买保险的钱也就一百出头，他之前贪便宜买过十几块钱的一年期意外险，结果出险之后才发现，他的作业高度超过了免责条款里的限定，一分钱都没报。后来按照这个思路调整，选了一款每年两百四十元的产品，不仅覆盖他日常的高空作业需求，意外医疗额度有三万，免赔额也只有一百块，完全符合他的需求，每年省下的钱也不影响日常开支。

再来说未成年人的意外保障预算，普通工薪家庭，每年给孩子花一百到两百元就足够配出够用的保障，不用跟风买几千元的返还型产品，返还型产品不仅保额低，意外医疗的报销范围也窄，对普通家庭来说性价比不高。

我家楼下开水果店的张姐，两口子做小生意，每个月要攒钱供房贷还要养孩子，之前听推销差点买了每年一千多的返还型意外险，后来听了建议改买了每年一百五十元的产品，意外医疗额度两万，不限社保内外用药，还有每天五十块的住院津贴。去年她家孩子跑着玩摔破了额头，缝针加去疤药花了快一万八，除去医保报销的部分，剩下的八千多全都走意外险报了，算下来一年一百多块，也就相当于两斤水果钱，完全没给家里增加负担。

不管是买个人高空意外险还是未成年人意外险，预算有限的时候，优先满足意外医疗保障，再配身故伤残保额。个人高空意外要先把高风险作业或运动的覆盖责任落实，再看医疗额度，别盲目堆保额浪费钱；给孩子买优先选能报自费药、有住院津贴的产品，身故保额不用买太高，符合监管要求就行，把钱省下来留给大人的保障才是更合理的选择。缴费选一年期的就可以，每年续保也不麻烦，比一次性交几万的长期产品压力小太多，适合预算有限的家庭。赔付的时候记得保留好所有的病历、缴费单据，按照要求提交就能顺利理赔，不用额外花精力。

图片来源：unsplash

健康告知这样填更安全

别抱着侥幸心理瞒报过往病史，只要是医院留过记录的健康异常，都得如实写上去。之前有个做高空外墙清洁的老周，投保个人高空意外险的时候，知道自己有高血压，怕保险公司不承保，就没填这项异常。后来他作业的时候不小心踩空坠伤，住院治疗申请理赔，保险公司调阅他之前的社区医院体检记录，发现了他隐瞒高血压的情况，最后没法按约定赔付，本来能报销的十几万治疗费，全得自己掏，得不偿失。

不管是个人高空意外险还是未成年人的意外险，健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说。比如买个人高空意外险，健康告知只问了最近一年有没有住院，你三年前得过肺炎已经痊愈，没问到这个病史就不用主动提。给未成年孩子买意外险也是一样，告知只问了孩子有没有先天性遗传病，没问小时候得过的新生儿黄疸，你就不用额外多说，说多了反而可能增加不必要的核保流程。

别凭着自己的印象瞎填，拿不准的先翻病历、找体检报告核对。好多人买线上保险，为了快点核保过审，看着健康告知里的“是否有心脏异常”项，觉得自己平时没不舒服就直接勾“否”，结果翻之前的体检报告才发现早就有心律不齐的记录。给孩子买意外险也容易犯这个错，家长忘了孩子出生时住过一周新生儿保温箱，健康告知问到近期住院直接填无，最后出险核保查到记录，直接影响理赔。拿不准的记录可以先去医院档案室调阅自己的病例再填，别偷懒。

就算有健康异常，也别随便乱买不需要告知的产品，有健康异常直接走核保流程就好。有些朋友查出来有轻度脂肪肝，买高空意外险怕通不过，就去选那种不需要健康告知的产品，这种产品一般保额都很低，真正出事儿根本不够赔。其实轻度脂肪肝并不影响多数意外险承保，正常填写异常，保险公司大多会标准体通过，就算要加保费也比买没用的低保额产品靠谱。给孩子买也一样，孩子有轻度先天性心脏杂音，已经复查确认不影响生活，如实填了之后大多能正常承保，不用特意找无告知的产品。

线上投保填完健康告知，记得截图留好记录，线下投保要让代理人把你填的内容核对清楚再签字。之前有个妈妈给孩子买意外险，自己说了孩子有轻度蚕豆病，结果代理人图省事直接全填了正常，也没让她核对，后来孩子意外吃了蚕豆引发不适住院，理赔的时候才发现健康告知没填，耽误了好久才解决。所以不管是自己线上买还是找经纪人线下买，一定要确认自己填的内容和实际情况一致，留下凭证才安心。

结语

总结一下哦，买个人高空意外保险，第一步先核对自己的职业或者参与项目有没有在承保范围内，选的时候留意免赔额高低，根据自己参与高空项目的频率选保障期限，经常玩就买一年期，单次体验就买单日短期保障，预算够可以适当提高意外医疗额度。给未成年人买意外保险，优先选包含医保外用药报销和意外住院津贴的，不用盲目追求高保额，对应不同年龄段按规定买最高限额就行，填健康告知一定要如实说，不能隐瞒身体异常，花几十到一百多就能买到实用的基础保障，不用花大价钱追求花里胡哨的责任，匹配自己需求就够啦。

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