大学生学平险是坑人 学平险大学生需要买吗

引言

嘿，在座的大学生朋友们，你们是不是刚进校门就被铺天盖地的保险信息绕晕了？是不是刷到过吐槽大学生学平险是坑的帖子，转头又犯嘀咕：到底大学生学平险要不要买呀？别急，今天咱们就把这事儿说透，给你明明白白的答案。

一. 学平险主要管哪些方面

我先直接给你说，正经大学生学平险不是上来就坑人，大部分保费便宜，能覆盖大学生日常最容易碰到的意外和小病风险，先给你说清楚到底管啥，别稀里糊涂买了之后才发现不对。

第一个管的就是日常的意外伤害相关，比如你平时在校园里骑车摔了、打球崴脚骨折、下楼踩空磕伤这些突发意外，去处理伤口、拍片子、打石膏的花费，符合条款就能报。给你说个真实的例子，去年我邻居家姑娘在高校上大二，下课骑共享单车去食堂，避让同学歪到路边沟里，胳膊骨裂打了石膏，还做了外固定，前后门诊加买药花了快两千，她当时买了学平险，去掉免赔额之后报了一千三百多，自己只出了几百块，本来就是学生没收入，这一下就减轻了不少负担。要是没买的话，这几百块虽然不多，但对于生活费本来就有限的学生来说，也是一笔额外开支。

第二个管的就是意外门诊和疾病住院，平时咱们出去玩吹了风发烧肺炎，或者得阑尾炎需要住院手术，学平险能报销住院的部分花费。还是拿例子说，我之前帮一个学弟梳理过他的报销情况，他大三的时候得急性阑尾炎住院，做微创手术一共花了八千多，他本身有大学生医保，医保报完之后自己还得掏三千多，他买的学平险把医保报销后剩下的、符合要求的部分又报了两千出头，最后自己只花了不到一千，对他来说这个帮助就挺实在的。

还有一些学平险会附带意外身残相关的保障，如果真的发生比较严重的意外导致伤残，会按照伤残等级给一笔钱，用来覆盖后续的康复或者护理开支，这部分保额虽然不算高，但对于普通学生家庭来说，也能帮着分担一点压力。

这里要给你提个醒，别以为买了学平险啥都能报，它只管约定范围内的花费，比如普通的意外门诊，额度一般也就几千到一万，住院保障额度大多在几万块，不会像高额医疗险那样覆盖特别重的疾病开销，你得先搞清楚它的定位，它就是大学生基础保障的补充，不是啥都能兜的全能险，先把这个边界搞清楚，才不会觉得它坑人。

二. 多少钱才能买到合适保障

目前市面上大学生学平险的保费大多在一百多到三百多之间，价格浮动不算大，大部分学生都能负担得起。咱们直接说结论：就算你生活费不高，挤挤也能拿出这个钱，性价比确实不低。

我身边就有这么个例子，同校一个学弟，家里条件不算好，每个月生活费只有一千出头，当时学校统计买学平险的时候，他本来嫌一百多块钱能吃三顿食堂好肉，打算不买。后来辅导员劝了两句，他咬咬牙还是买了，结果没到半个学期，他打球摔裂了手指，做手术加住院花了小一万，医保报完之后，剩下三千多的自费部分和门诊费用，学平险又报了两千多，算下来一天不到五毛钱，帮他省了大半个学期的生活费。

如果你是贫困生，或是每个月生活费在一千五以下，就直接选一百多块钱的基础款就行，不用追求贵的。基础款已经覆盖了意外受伤、常见小病住院这些大学生最常碰到的风险，完全够用来打辅助，哪怕你手里钱再紧张，挤出一百多块钱，也比出事之后四处凑钱轻松太多。要是学校有针对家庭困难学生的投保优惠，直接抢就行，别不好意思。

如果你是生活费在两千到三千左右的普通家庭学生，可以选两百块左右的中端款。这个价位的产品，报销比例比基础款高一些，还会多一点小额的意外身故伤残保障，就算是碰上个需要住院一周左右的毛病，也能多报大几百，不会动你攒了好久买球鞋、出去旅游的存款，压力也不大。

如果你家里条件不错，每个月生活费在四千以上，或是本身有其他商业保险配置需求，可以选三百左右的加高保障款。这个价位的产品，拓展了部分自费药的报销额度，保障额度也更高，要是你平时爱参加户外运动、经常出去骑行之类的，选这个也合适。要是你已经买了其他的商业医疗险，也不用直接退了学平险，它作为补充报销，能帮你覆盖掉百万医疗险的免赔额部分，相当于花小钱补了保障缺口，照样划算。

图片来源：unsplash

三. 什么情况保险公司不赔

咱们先讲最常见的一个不赔情况：既往症不赔。就是你买学平险之前已经得的病，买了之后去治，人家肯定不给赔的。我给你说个真实例子，我们学校之前有个同学，高中的时候就查出来有过敏性哮喘，一直断断续续治，入学的时候买学平险没仔细看健康告知，也没说自己之前的病史。后来秋冬换季哮喘犯了住了一周院，花了小三千，找保险公司申请理赔，人家一查病历，直接拒赔了。

那这个坑怎么避？其实很简单，你买之前先把自己之前得过大病、慢性病都捋一遍，健康告知里问了就老老实实说，一般学平险健康告知都比较宽松，不是什么严重的大病都能过，别抱着侥幸心理隐瞒，最后赔不了吃亏的是你自己。

第二个常见不赔：违规参与高风险运动受伤不赔。很多大学生爱出去玩，跑个酷、攀岩、潜水这些，不是所有学平险都给赔。我身边有个学长，去年假期跟朋友去户外漂流，船翻了摔断了胳膊，花了快两万治疗费，找学平险理赔，人家一看，条款里明确写了“非正规组织的高风险漂流项目受伤免责”，他去的是那种野漂，没正规资质，最后也没赔成。

要是你平时就爱参加这类运动，要么买之前翻清楚条款，看看你常玩的项目在不在保障范围内，要么额外买一份专门的户外运动意外险，别出事了才想起找保单，那时候晚了。

第三个不赔：不符合医保范围的项目，很多也不赔。比如美容整形、正畸矫正，还有一些保健类的理疗，这些一般都不在赔付里。还有不少同学问，整牙能不能报？大部分学平险都不报，因为整牙属于美容矫正类项目，不是疾病治疗。除非是你因为意外受伤需要整牙修复，这种才有可能申请赔付，普通的正畸就别想了。

最后说一个容易踩的坑：私自转院、没走合规转诊手续，也可能拒赔。比如你本来在学校所在地的公立医院看病，没打招呼直接转去外地私立医院，这种多数都不赔。真要是需要转院，提前跟保险公司打个招呼，走正规转诊手续，保留好所有的单据，别嫌麻烦，不然最后少拿钱或者拿不到钱，得不偿失。

四. 没买保险遇上突发状况咋办

先给大家说个咱们身边的真事儿。去年我同校一个师弟，平时身体倍儿棒，就觉得自己年轻肯定不会出事，觉得买学平险纯属浪费钱，说啥都不买，结果某天晚上打球落地崴了脚，粉碎性骨折，急诊加手术一下子花了快一万块。他家条件本来就一般，爸妈凑钱的时候急得直掉眼泪，最后还是辅导员发动班里同学凑了一部分才填上缺口。

如果你真的一时没买，先别慌，第一步先把校园里的免费保障用上。咱们大学生入校之后，大多都会统一参加基本医保，这个是国家给的基础福利，哪怕你没买学平险，这个也能报销一部分合规的住院、门诊费用，先去走这个报销流程，能先砍掉一大部分开支。别嫌麻烦懒得跑，能报一点是一点，积少成多也能减轻不少负担。

第二，提前存一笔小额度的应急备用金。哪怕你每个月从生活费里挤个一两百出来，存进单独的银行卡或者余额账户里，攒个两三年也能攒大几千，真遇上点小磕小碰的突发状况，这笔钱就能直接用上，不用到处低头找人借，也不用碰不合规的贷款，主动权握在自己手里。一般来说，攒够三千到五千就够覆盖大部分常见的小意外门诊开支了，对生活费不高的同学来说，这个压力其实不大。

第三，找对学校的帮扶渠道。大部分高校都有针对学生的突发困难补助，要是遇上花费比较大的状况，可以找辅导员说明情况，申请校内的补助或者帮扶，很多学校还有爱心基金，能帮你分担一部分医疗开支。我之前认识的一个学姐，急性肠胃炎住院花了几千，没买学平险，申请了学校的困难补助，报了快一千块，也算解了燃眉之急。

最后给大家提个醒，要是你现在还没买，趁开学缴费的时候补上就行，真不差那点钱。要是你已经错过了统一购买的时间，也可以自己找正规渠道单独投保，价格和统一买的差别不大。真遇上事了，求人不如求有保障，提前做一点小准备，总比事到临头手忙脚乱强太多。

结语

总结下来，大学生学平险不是坑，要不要买，看你的实际情况来选：已经有百万医疗险加意外险配齐，还有校外重疾保障的同学，确实可以不用再买；要是你除了学校的医保，没配过别的商业险，几百块的学平险完全可以入手添补保障。刚上大学生活费有限的同学，优先选校内统一投保的基础款就行，家庭条件宽裕的，可以再加一份校外的补充意外险覆盖更多需求；身体有既往症的同学，买之前一定要把健康告知看仔细，别隐瞒病情最后赔不了。说白了，买保险就是买份踏实，挑符合你需求的就不会错。

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