个人意外保险怎么购买咨询

引言

你是不是刷了好多内容，还是搞不清个人意外保险到底该怎么买？是不是担心买错了白花钱，真出事又赔不了？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 日常风险藏哪了

咱们先掰扯掰扯，日常里的意外风险到底藏在哪些地方，很多人总觉得意外离自己远，其实说不定哪天就冒出来了。

就说通勤路上吧，我认识一个在写字楼上班的姑娘小周，天天骑共享单车赶地铁。那天早高峰下小雨，路滑没捏住车闸，连人带车摔进了路边的非机动车道坑洼里，膝盖擦了好大一块血肉，手腕也扭了，去医院清创拍片子开药，前前后后花了小一千，还在家歇了一周没法上班。这种日常通勤的磕磕碰碰，就是最常见的意外风险，很多人没当回事，真遇上了就得自己掏腰包。不管你是骑车、开车还是坐公交，路上都可能遇上这种突发小意外，所以买意外险的时候，一定要确认这种日常通勤导致的意外，在保障范围内。

再说说办公室里的风险，很多人觉得坐在办公楼里肯定安全，其实不然。我有个做行政的朋友老陈，单位换饮水机桶，他搭了把手，没留神腰闪了，躺在床上动不了，住了三天院，做理疗花了几千块。还有人赶电梯的时候被门夹了，整理文件从梯子上踩空摔下来，甚至空调吹久了起身崴脚，这些都是办公室里藏着的意外风险。这些意外发生在日常工作里，大部分不算工伤，就算算工伤，报销也有流程，有意外险就能额外补充，减少自己的支出。

出门买菜遛弯、逛商场也有风险。小区楼下张阿姨，傍晚去菜市场买菜，踩了一块掉在地上的西瓜皮，直接摔得股骨骨裂，住了半个多月院，手术加上康复花了好几万。还有朋友去商场逛街，赶上商场清洁拖地没放提示牌，滑了一跤磕断半颗门牙，补个牙都得大几千。这些日常出门的小意外，别说老年人容易遇上，年轻人走路玩手机没看路，也经常摔着碰着。买意外险的时候，要看看这类日常出行的意外医疗能不能报，尤其是门诊费用能不能覆盖。

还有居家的风险，别以为在家就没意外。刚工作的小伙子小吴，自己租房子住，换灯泡踩在椅子上，椅子腿不稳摔下来，胳膊骨折打了石膏，休养了一个多月。还有家里小孩跑着玩撞到桌角，老人洗澡滑摔，做饭被热油烫伤，切菜切到手，这些都是天天可能发生的事儿。尤其是家里有老人和小孩的，这类居家意外发生的概率不低，一定要确认意外险包含居家意外保障。

还有咱们周末出去玩，爬山、跑步、露营，这些休闲活动里也藏着风险。我一个喜欢爬山的朋友，上次爬近郊的小山，下山的时候脚滑扭了，韧带拉伤，护具加上治疗花了两千多。只要不是高危探险活动，一般的休闲出游意外，意外险都能覆盖，买的时候记得看清楚条款，别把日常休闲出行给排除在外。

总结一下，这些藏在生活各个角落的小意外，大多不会太严重，但多多少少都要花钱遭罪，买个人意外险，就是把这些零零散散的意外开销转嫁给保险公司，对应这些日常场景，挑的时候就对着这些场景核对保障就行，别买了不包含这些日常风险的产品，真出事用不上。

二. 保额多少才合适

不同人群承担的责任不一样，保额需求也不一样，直接分情况给你说清楚，你对着套就行。

刚毕业出来工作的年轻人，还没结婚，也不用养孩子养老人，日常上班也就通勤和普通办公出意外概率不算高。建议你把意外身故伤残保额放在二十万到三十万区间就行，意外医疗额度可以放到两万到三万。像刚参加工作的小周，每个月到手工资四千多，预算有限，就选了二十五万身故伤残保额加两万意外医疗的配置，一年保费也就百来块，既不增加生活负担，平时崴脚摔了去医院看，都能覆盖大部分医药费，够用就好。

已经成家，作为家庭经济支柱的中年人，上要养老人，下要养孩子，还有房贷车贷要还，一旦出意外倒下，整个家庭的收入都会断档。你可以把意外身故伤残保额放在五十万以上，具体可以参考自己三到五年的收入总和来算。就说邻居老陈，今年四十岁，是家里唯一的收入来源，每个月要还八千房贷，孩子读高中还要交学费，父母身体不好也要备着医药费，他按照自己四年的总收入配了八十万的意外身故伤残保额，意外医疗也配到五万，万一真出了事儿，这笔钱能帮家里还完剩下的房贷，还能支撑孩子读完大学，不至于让一家人的生活急转直下。

已经退休的老年朋友，大部分不用再承担家庭经济责任，主要担心的是摔倒、磕碰这类日常意外，保额不用配太高，重点放在意外医疗额度上就行。建议意外身故伤残配十万到二十万就够，意外医疗可以放到三万到五万。小区里的张阿姨今年六十二岁，之前下楼买菜不小心摔骨折了，之前买的意外险意外医疗只有五千额度，最后自己还掏了快一万医药费，后来重新选的时候，就把意外医疗放到四万，一年多花几十块钱，再遇到类似情况就能覆盖大部分开销了。

经常需要出差、跑外勤的朋友，日常通勤或者外出见客户的时间比普通人多很多，意外发生的概率也会高一些，你可以在对应人群的基础上，把保额往上提十万到二十万。比如本身是做销售的小李，经常开车跑外地谈业务，就在原来三十万保额的基础上加到五十万，就算路上出点状况，也能有足够的钱应对治疗和后续补偿。

另外要提醒你，不用盲目追求过高保额，符合自己的实际情况就行，如果你已经买了别的人身保障，也可以结合已有保障的额度，调整意外险的保额，不用重复浪费钱，只需要补足缺口就可以。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别隐瞒

很多朋友买意外险的时候都会觉得，意外险保的是外来突发的意外，和自身健康没啥关系，随便填填健康告知就行。这种想法真的错得离谱，不少人踩了这个坑，最后出事拿不到赔款，白交了好几年保费。

我给你说个真实的例子，去年有个做装修工的老李，他半年前查出来有心脏方面的问题，后来在工友推荐下想买意外险，填健康告知的时候，看到有一条问近两年有没有住过院、有没有心脏相关病史，他想着自己买的是保摔砸磕碰的意外险，心脏病不影响，就直接选了“无”，顺利投了保。

结果投保后三个多月，老李在工地搬材料的时候不小心踩空摔了下来，肋骨断了三根，住了一周院，花了小两万，找保险公司申请理赔。保险公司调阅他之前的就医记录，发现他早就查出来心脏问题，投保的时候没如实说，最后不光拒了理赔，还解除了保险合同，只退了给他很少一部分现金价值。

老李觉得特别委屈，找到顾问咨询，说摔伤是意外，和心脏病没关系，为啥不赔。其实现在不少个人意外险都有健康要求，尤其是带身故伤残责任、高保额的产品，都会问清楚现有健康状况，如果故意隐瞒，哪怕这次出事和隐瞒的病史没关系，保险公司也可以按照规定拒赔。

那该怎么做才对？第一，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷只问你有没有高血压糖尿病，你之前得过普通感冒肺炎已经痊愈，不用主动提。第二，拿不准的病史，可以提前找投保平台的顾问确认，不要自己瞎蒙。第三，哪怕你觉得病史和意外没关系，只要问卷问到了，一定要如实填写，别抱有“没人查”的侥幸心理。第四，如果已经投保之后才想起忘了说某一条病史，赶紧联系保险公司补充告知，及时更正，比等出事了再解释有用得多。

不同健康状况的人，也有不同的应对方法：刚毕业的年轻人，平时很少生病，直接按实际情况填就行，基本都能顺利通过；年纪大一些，有一些常见慢性病的，可以专门找对健康要求宽松的产品投保，不用硬着头皮隐瞒，总能找到符合条件的；之前得过小病已经痊愈满两三年的，只要按要求说明痊愈时间，大部分都能正常承保，完全没必要隐瞒。

四. 缴费方式选灵活

刚毕业半年的小周，在互联网公司做运营，每个月除去房租、饭钱和通勤费，剩下的可支配收入不多，要是选一次性缴清一年的意外险保费，一下子掏出大几百，就会把原本计划买新电脑的预算挤掉，甚至还要动用自己放在余额里的应急小金库。针对这类刚入职场、收入不算高、每月结余有限的年轻人，我直接给建议：优先选月缴方式。每月只需要掏出十几块到几十块，压力小不说，还能灵活调整，如果之后换了工作换了生活场景，想要调整保障内容，也不会因为提前缴了一整年的费用，纠结退保损失的问题。

上有老下有小的中年工薪族老陈，每个月固定要还房贷车贷，还要给孩子交兴趣班学费，手里留了不少备用金，但平时花钱都习惯规划，不想一次性把备用金掏出去一大块。这种情况可以选季度缴或者半年缴，把保费分摊到几个时间段里，每个时间段要掏的钱不多，不会一下子占用过多流动资金，也不用每个月都记着缴保费的事儿，省心程度比月缴高，压力也比年缴小，适配大部分收支稳定但流动资金不宽松的家庭。

如果是已经退休、手里有一笔闲置存款，平时没什么大额支出计划的叔叔阿姨，我建议直接选年缴。年缴的总保费一般会比分次缴略便宜一些，而且一年只需要操作一次缴费，不用频繁记日期掏小钱，适合平时不怎么经常查看银行卡余额、记性不太好的中老年朋友，一次性缴完，一整年都不用再惦记保费的事儿，保障稳稳当当不会断。

还有一类经常短时间出门的朋友，比如做装修工的老李，每个季度只有两三个月在外地跑工地，剩下的时间在本地做零散活，外地工地的意外风险比本地高，他不想一整年都买高额度的意外险浪费钱。这种情况可以选按次缴费或者按保障周期灵活缴费，需要去哪干活、需要提升保障的时候，就买对应时长的保障，干完活到期就结束，需要的时候再买，不用一直缴保费占预算，完全贴合自己的工作节奏。

不管选哪种缴费方式，都要记住一个注意点：如果你选的是分期缴费，一定要提前设置自动扣款，或者把扣款日期记在手机备忘录里，别因为忘了存钱导致扣款失败，保障中途失效。万一刚好在断保的这段时间出了意外，那可就太亏了，之前选灵活缴费省下来的那点钱，根本抵不上失去保障的损失。

结语

总结下来咱们买个人意外保险，要先想清楚自己日常暴露的风险是什么，按照自身收入和家庭责任定好保额，健康告知如实填写别藏着，预算宽松选年交省手续费，手头紧张选月交压力小，买的时候直接找合规保险公司或者正规第三方平台就能办理，对照咱们说的这些要点挑，就能选到适配自己需求的保障啦。

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