大学生要报学平险吗 大学生需买学平险吗

引言

哎，刚进大学辅导员说可以买学平险，不少同学都犯嘀咕：我年轻身体好，用得着专门买这个吗？已经有医保了，再买一份是不是浪费钱啊？今天咱们就来把这个问题掰扯清楚，给你实在的参考。

一. 学平险保啥？别光看便宜

很多同学选学平险第一反应就是看价格，觉得反正都是几十块的东西，选最便宜的就行，这可真的踩坑了。先给你说清楚，不是所有便宜学平险的保障范围都一样，别光盯着价格，得拆开看看保啥。

最核心的两个保障是意外身故/伤残、意外医疗，这是多数学平险都带的内容。但不是所有意外都能赔，举个例子，你平时上体育课扭伤、宿舍下楼踩空崴脚、出门兼职路上磕伤碰伤，这些都算符合要求的意外，能走报销。但如果你是因为已经有的旧伤复发导致的治疗，那就不在保障范围内，这点一定要提前看清楚。

除了意外相关，部分学平险还会带住院医疗保障，就是说如果你得了需要住院的病，比如肺炎住院手术，或者急性阑尾炎需要住院切除，这部分符合要求的花费也能按比例报一点。但不是所有病都能报，先天性疾病、投保前就有的慢性病，基本都是除外责任，买之前一定要翻清楚免责条款，别等到理赔才发现不保。

给你说个真实例子，同校两个同学买了不同价格的学平险，都是摔骨折住院。一个买的最便宜的，只有意外医疗，而且只报医保范围内的费用，最后下来自费的钢板钱一分没报，自己掏了四千多。另一个买的只贵了二十块，不仅有意外医疗，还能报部分医保外的自费项目，最后下来自费只出了不到一千，差这几十块，最后差出来三千多的花费，你说值不值？

给你直接说可操作的建议：别上来就选最便宜的，先核对三个内容：第一，有没有意外医疗，意外医疗的保额有多少，现在门诊治疗随便磕伤碰伤拍片拿药都要上千，保额别选低于一万的；第二，能不能报医保外的用药和治疗费，这点真的很重要，很多意外治疗用到的耗材、耗材都是自费的；第三，有没有包含住院医疗，对我们大学生来说，万一生病需要住院，有这个保障能帮家里减轻不少负担。哪怕多花十几二十块，把这几项保障补全，也比买了便宜但没用的保险强。

二. 生病住院赔多少？细看条款

先给大家说个真实的案例，去年同校的大三同学小林，秋天降温的时候得肺炎住院，总共花了八千多块，其中医保报销之后，自己还要掏三千多。小林入学的时候跟着班级买了学平险，本来以为剩下的三千多能全报，结果最后只拿到了八百多的理赔款，他自己都纳闷怎么差这么多。后来翻条款才发现，他买的这款学平险，只报销医保范围内的费用，他住院的时候用了两种提升恢复速度的药，一千多块全在医保外，一分都没赔。另外还有两百块的免赔额，就是免赔额以内的钱得自己出，超出部分才按比例报，算下来自然就没剩多少了。

给大家第一个明确建议：买之前一定要看清楚，条款里包不包含医保外住院医疗的报销。很多基础款的学平险，价格确实便宜，一年只需要几十块，但只保医保范围内的费用，碰到需要用自费药的情况，能帮你扛的压力很小。如果你多花个几十块，选包含医保外用药报销的版本，就能覆盖这部分开支，碰到类似小林这种情况，就能多报一两千，对咱们学生来说，这可不是小数目。

第二个要盯的点，就是报销比例和保额。不同学平险的住院报销比例差得不少，有的医保范围内超出免赔额部分报80%，有的只报60%，保额也从几万到十几万不等。我建议大家，优先选报销比例更高的，保额不用盲目追高，几万到十几万的额度，对大学生日常住院来说基本够用，不用多花冤枉钱买超出需求的高保额。

再给大家说第二个案例，同专业的学妹小周，去年查出来急性阑尾炎做手术住院，总费用花了一万二，医保报了六千，剩下六千二里，医保外的自费耗材花了两千一。她买学平险的时候特意看了条款，这款包含医保外住院医疗报销，免赔额一百，医保范围内报80%，医保外报60%。最后算下来，医保范围内剩下的四千一，扣掉一百免赔额，报了三千二，医保外的两千一报了一千两百六，加起来一共报了四千四百多，小周自己只花了不到一千八，一下子减轻了不少生活费的压力。

给大家最后一个可操作的建议：拿到条款之后，别嫌麻烦，直接搜三个关键词：免赔额、报销范围、赔付比例，把这三个地方标出来，对着看明白再买。如果你已经买了学平险，也抽五分钟翻一下电子保单，搞清楚自己能报多少，真出事了也不会慌。如果你的家庭条件一般，平时生活费不算宽裕，建议尽量选带医保外报销的版本，多花几十块，就能多一份踏实，真碰到生病住院的情况，就能帮你省不少钱。

三. 宿舍摔伤算意外？案例详解

先给你说，只要不是故意自伤，大学生在宿舍、校园活动里意外摔伤，大多符合学平险的赔付条件。

去年住在南方高校宿舍的小何，就碰到这么一件事。他住上床，开学季整理换季厚被子，那天刚拖完地宿舍地板滑，他爬梯子的时候脚一滑踩空，整个人从梯子上摔下来，胳膊磕到了下铺的铁栏杆，当时就肿得抬不起来。室友陪着去校医院拍了片，诊断是肱骨骨折，需要打石膏固定，后续还要复查换药。

小何入学的时候跟着班级统一买了学平险，当时他还觉得这钱白花，出事之后才想起翻保单找联系方式报案。保险公司核对了情况：摔倒是突发的非故意意外，事发地点在校园宿舍，属于学平险约定的保障范围，最后扣除免赔额之后，赔付了他三千多的医疗费用，刚好覆盖了大部分医保没报的部分。小何本来还在发愁生活费不够付医药费，这下一下松了劲，不用伸手跟家里额外要钱。

那有没有不赔的情况？给你举个真实的例子，同校的小吴，周末在宿舍蹲在椅子上收拾书架，起身的时候没站稳摔倒磕到了膝盖，当时觉得只是有点疼，懒得去医院，就自己贴了膏药忍了一周，结果疼得走不了路才去医院，诊断是半月板损伤需要治疗。这时候小吴再找保险公司报案，就因为出事之后没有及时报案，也没办法提供出事当时的证明材料，最后没能拿到赔付。

给你说两个直接能用的注意点。第一，只要你是不小心摔伤，不是故意导致的意外，都可以申请赔付，不管是爬梯子摔、踩滑摔还是收拾东西碰伤，都符合要求；第二，出事之后第一时间报案，保留好所有的缴费单据、诊断证明，别像小吴一样拖到没法提供材料才着急；第三，就算你是放假在学校留校住宿摔伤，只要符合意外的要求，也能申请赔付，别觉得放假就不赔。出了事直接找学校的后勤或者保险公司的对接专员，按要求交材料就行。

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四. 不同钱包怎么选？三类建议

第一类，每个月生活费只够覆盖日常吃饭、买日用品的同学，预算非常有限，直接选基础款学平险就行。基础款价格不高，一般每年只需要几十到一百多块，不会给你添太多负担，大部分常规的意外医疗、意外身故残疾保障都有，基本能覆盖大学生日常的常见风险。比如平时体育课崴脚、下楼摔擦伤去门诊处理，或者打球不小心撞断了牙齿需要简单处理，这类常见意外都能按条款赔，满足基础保障需求完全没问题，不用打肿脸充胖子买超出能力范围的，花小钱办基础保障的事就够了。

第二类，每个月生活费有结余，手里还有几千块压岁钱闲钱的同学，我建议你在基础学平险之外，可以搭配一份百万医疗险。毕竟现在大学生也会碰到一些需要大额医疗支出的情况，哪怕有医保和基础学平险，遇到一些需要自费的项目，两份加起来也可能覆盖不全，百万医疗险刚好可以补上这个缺口。比如我之前碰到一个同学，平时生活费宽裕，每年也能攒下一点压岁钱，他在买了基础学平险之后，额外花两三百块买了百万医疗险，后来突发急性阑尾炎住院，自费部分花了八千多，医保报了四千多，学平险报了一千多，剩下两千多都走百万医疗险报了，自己最后只花了几百块，完全没动攒下来买新电脑的钱，也没跟家里额外要钱，压力小很多。

第三类，本身身体已经有一些小毛病，或者之前住过院，买其他保险被拒保过的同学，不管预算多少，都优先买一份学平险。大部分学平险的购买门槛很低，不需要提前做复杂的健康告知，只要是正常在校注册的大学生都能买，对身体条件不好的同学很友好。比如说有同学之前就得过慢性疾病，想买别的商业保险都通不过核保，那学平险就是现成的保障入口，哪怕保障责任简单一点，能有一份兜底的保障也比裸奔好，哪怕挤挤生活费，把喝奶茶的钱攒一点出来买，也很划算。

第四类，家里已经给你买了完整的商业保险，包含了意外医疗、住院医疗这些责任的同学，你可以先翻一下家里买的保单，看看保障额度够不够。如果现有保障已经覆盖了大学生日常的意外和医疗需求，额度也足够，那可以不用重复买学平险，避免重复花钱，重复理赔也没办法拿到多份赔付，没必要花这份冤枉钱。如果现有保障的意外医疗额度比较低，或者医保外用药覆盖不全，那可以加买一份学平险补上缺口，毕竟学平险价格低，补缺口性价比很高。

第五类，刚入学的新生和即将毕业的应届生，其实也可以对号入座选，新生刚进入集体生活，日常出门上课、参加社团活动多，意外风险比在家多，按自己的预算选就行；应届生经常要出门实习、跑校招，坐车、租房的意外风险也不少，如果还在在校保障期内，也可以根据自己的预算和已有保障选择，别因为嫌麻烦就直接放弃，也别跟风别人买贵的自己就跟着买，适合自己钱包和需求的才是对的。

结语

看到这儿你肯定有答案啦，大部分大学生都符合学平险的购买条件，价格大多很亲民，就算你已经有了医保，学平险也能补上不少医保覆盖不到的缺口，像刚才说的小张打球崴脚的情况，就能实实在在拿到赔付减轻负担。对照咱们说的要点看看自己的情况：要是你没别的商业保险，预算有限，直接买一份基础款就行；要是你本身有既往病史，或者对保障有更高要求，可以再搭配合适的其他险种；要是家庭条件困难，也可以找找相关的投保帮扶，不用硬扛。说白了，根据自己的钱包和需求选，就不会错。

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