孩子非得要买旅游险吗 _儿童旅游险有哪些

引言

带娃出门玩，不少家长会犯嘀咕，孩子出门旅游非得要买保险吗？市面上那么多儿童旅游险，到底都有哪些类型？今天咱们就好好聊聊，把这些问题说清楚。

一. 孩子在外磕碰怎么办

周末带娃出门爬山，孩子窜得比大人快，没两步就踩滑蹲在地上蹭破膝盖，还崴了脚，碰到这种情况你慌不慌？先别忙着急着凑上去揉，第一时间找干净的地方让孩子坐下，检查伤口情况，要是蹭破出血就找景区医务室做简单消毒包扎，要是崴了脚或者磕碰了关节，别硬撑着继续逛，直接去附近公立医院处理就好。

我同事上周带娃去郊野公园露营，她家娃追着蝴蝶跑，没注意脚下的树根绊倒，胳膊擦出一大块伤口还缝了两针，前后门诊换药加缝合花了快一千八。她出门前随手给娃买了儿童旅游险，这个费用扣掉一百块免赔额之后，剩下的符合要求的部分都给报销了，相当于自己只花了一百多，省了不少钱。

你肯定会说，我给娃买了日常的意外险，还要旅游险管这个吗？日常意外险一般也能覆盖意外磕碰的医疗费用，但很多儿童旅游险会额外针对旅游场景加责任，比如孩子在景区玩游乐项目出意外，或者在酒店滑倒受伤，有的还能额外给点补贴，比日常意外险更贴合出行的场景，多一层保障总归更稳。

如果没买旅游险，也没买日常意外险，那所有的费用都得自己掏，去一次医院少说几百，遇上需要缝针或者拍片子的情况，上千块就出去了，对于普通家庭来说也是一笔额外的开销，其实买旅游险花不了多少钱，一天几块钱就能搞定，把这笔小风险转出去，玩的时候也能更放松。

给你直接说可操作的建议：如果带娃出门，不管是去近郊玩一天还是出远门玩一周，只要孩子没有能覆盖出行意外的医疗保障，都建议加上一份带意外医疗责任的儿童旅游险。买的时候看准，要包含意外门诊和意外住院的报销责任，别只买只赔身故伤残的，那种碰到磕碰这种小意外用不上。出门的时候把保险公司的报案电话存进手机，出事之后第一时间报案，保留好所有的收费票据、门诊病历、检查报告，别弄丢，理赔的时候直接交给保险公司就可以，流程很简单，不用太操心。

二. 医疗保障额度够不够

给孩子选儿童旅游险，首先得把医疗保障额度捋清楚，别买了之后真出事才发现额度不够，缺口还得自己掏腰包。不同出行场景，对额度的需求完全不一样，不能所有行程都选同一个额度。

如果只是带孩子去周边城市，玩个两三天，就在市区商圈、成熟景区逛，离市区的公立医院很近，这种情况下，意外医疗额度不用选太高，几千到一万元就够覆盖常见的磕碰擦伤、过敏感冒这些小问题的花费了。我闺蜜上个月带五岁的儿子去邻市的海洋馆玩，孩子摸完水族箱的玻璃之后过敏起疹，去附近公立医院开了药膏和口服药，花了不到八百，她买的旅游险意外医疗额度是五千元，报销完之后自己只出了几十块的免赔额，完全够用。

如果是带孩子去偏远一点的地方游玩，比如城郊的户外营地、远离市区的生态景区，当地的小诊所处理不了复杂一点的伤情，需要转到市区的公立医院治疗，来回交通费加上治疗费，整体花费会高一些，这种情况建议把意外医疗额度放到两万到三万，足够应对大部分突发的意外医疗支出，不会出现额度不够用的情况。

如果是带孩子去高原或者偏远地区徒步露营，这类行程孩子发生意外的概率比普通观光游高一点，而且当地医疗条件有限，转运到附近的大医院也会产生一笔费用，这个时候除了意外医疗额度要够，还要注意有没有包含转运相关的医疗费用，整体意外医疗建议选三万以上的额度，更稳妥。

选额度的时候还要注意免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出钱的部分，同样的价格、同样的保额，优先选免赔额低的，对我们来说更划算。另外还要注意条款里的医院范围，尽量选包含出游当地公立医院普通部的，有些产品只保二级及以上公立医院，如果去的景区附近只有一级公立医院，那就算额度够也没法报销，这点一定要提前看清楚。

还有不少家长问，已经给孩子买了日常的意外险，旅游的时候还要额外买旅游险吗？如果日常意外险的意外医疗额度足够高，也覆盖出行途中的意外，其实可以不用重复买意外责任，但如果日常意外险的额度只有几千，带孩子出远门的话，最好补一份旅游险，把额度提上去，更放心。

三. 预算有限咋挑选

先给你说最直接的结论，预算有限不用追求全品类保障，先抓核心需求，孩子出门最大的风险就是意外磕碰带来的医疗支出，先把这部分保障筑牢，再考虑其他附加责任就行。

不同行程预算搭配不一样，如果你就是带孩子去周边城市逛个公园、爬个山，行程也就两三天，直接挑只含意外医疗责任的短期产品就行，十来块钱就能覆盖几千块的医疗额度，完全够用。之前小区里张姐带娃去郊外露营，就是买的这种便宜的基础款，孩子被树枝划伤胳膊，缝针换药花了一千多，除去几十块的免赔额，剩下的都报了，十来块钱换了踏实，性价比很高。

如果你带孩子去跨省玩，行程在一周左右，预算还是不充足的话，可以只加上交通延误责任就停手，别的什么行李丢失、行程取消这些附加责任，能不加就不加。一般来说，加上延误责任之后，整个保费也就二三十块，要是遇上堵车、天气原因延误几个小时，能赔个几十上百块，刚好够给孩子买份零食或者买瓶水，也算有点实际用处，加了不费钱，不加也不影响核心保障。

要是家里本来就给孩子配了长期意外险，出门旅游要不要额外买？预算有限的话，先翻出你手里长期意外险的条款，看看意外医疗能不能覆盖出游期间的门诊和住院，如果已经覆盖了，你只需要花几块钱买一份只含突发急性病门诊的短期旅游险就行，很多孩子换地方容易闹肚子、感冒，突发门诊花费不多，但有个保障也能省点钱，这样加起来总花费也才几块钱到十几块，完全不会超出预算。

最后给你说几个省钱小技巧，不要买一年期的多次出游旅游险，如果你一年也就带孩子出去一两次，买单次行程的比一年期的便宜很多，一次买一次的，不花冤枉钱。另外，不要在旅游景区或者旅行社直接买，线上投保比线下渠道价格更低，选择更多，你出发前花三五分钟就能挑好，省下来的几十块钱，给孩子多买个玩具多买份小吃，这不比花在多余的保障上划算。

图片来源：unsplash

四. 突发状况怎么赔到账

第一时间打保单留的保险公司客服电话备案，说清楚出事的时间、地点、孩子的情况，别拖着不报，很多保险都要求出事一定时间内报备，晚了可能影响理赔审核。我同事家的娃去年在郊区露营，被树枝划破缝了四针，她当天玩完回到市区就打了电话备案，客服直接把理赔需要的材料清单和提交流程发在了她的手机上，全程讲得明明白白，一点不费劲。

所有的就诊材料都要留好原件，不管是门诊病历、缴费发票、拍的片子报告单，还是意外受伤的现场照片，都整理好别弄丢。如果是在外地医院就诊，也不用把材料寄回投保地，现在几乎所有保险公司都支持线上传材料，拍清晰的照片或者扫描件上传就行，不用特意跑线下网点折腾。就说刚才那个缝针的案例，我同事把所有材料都按要求上传之后，第三天理赔款就打到她预留的银行卡里了，扣除免赔额之后，百分之八十的医药费都报了下来，整个过程没让人多跑一趟。

如果孩子是不小心摔了碰了，涉及到第三方责任的，比如被景区的设施剐蹭，别着急和对方私了签字，一定要先和保险公司沟通好之后，再协商处理。之前有个宝妈带娃逛商场，孩子踩了撒在地上的饮料滑倒摔骨折，商场一开始说私了给几千块，宝妈没同意，先给保险公司打了电话咨询，后来按照要求保留了商场的监控截图和现场记录，最后除了商场的补偿，保险也报销了剩下的医药费，没有因为私了放弃自己应得的理赔权益。

提交材料之后要注意查收保险公司的通知，如果审核需要补充材料，按照要求尽快补上就行，不用过度焦虑。如果材料齐全，符合保险条款的约定，理赔流程都会走得很顺畅。要是有不清楚的地方，直接找当时帮你办投保的对接人，或者打客服电话问进度，都会有人给你解答。

最后记住一点，理赔到账的时间和你提交材料的完整性有关系，材料齐审核快，到账也就快。只要是符合条款约定的保障责任，都能顺利拿到理赔款，不用听信一些不实的说法，提前做好准备，真出事的时候按流程走就可以。

结语

说了这么多，其实孩子不是非得买旅游险，但带娃出门玩，本来就是图开心，多一份保障就能少一份糟心，花一点小钱就能把娃出行常见的磕碰、突发小病这些风险兜住，性价比其实不低。至于选哪类，你可以根据自己的行程和预算挑：只去近郊公园玩一天，短期限额的基础款就能满足；要是出远门、安排了登山划船这类活泼点的项目，就选带更多意外责任的中配款；如果对出行体验要求高，还可以选加上行程变动、随身物品保障的款式，根据自己的需求来选就好啦。

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