机票全球旅游险是什么 申根境外旅游险是什么

引言

你是不是收拾好行李准备出国玩，对着一堆保险挑花了眼？那你会不会好奇咱们常说的这两类旅游保险到底能帮咱们解决什么问题？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 两类保险有啥不同

从使用场景上看，两者完全不一样，你先对着自己的行程卡一下需求就行。如果你是要去符合要求的欧洲国家办理签证，那必须准备符合要求的申根境外旅游险，这是办理签证的硬性要求，没这个材料连签证申请都递不进去。而机票全球旅游险，一般是你买国际或者国内机票的时候，可以附加选购的旅游类保险，也可以单独找保险公司购买，没有绑定签证的要求，只要你出门旅游就能买。

从保障覆盖的地域范围看，两者也有明显区别。申根境外旅游险的核心要求是覆盖你在整个申根区域停留的所有时间段，当然现在不少产品也能扩展到其他国家和地区，但它的核心使用场景还是申根区出行，默认满足申根出行的要求。机票全球旅游险，一般覆盖的是全球多数出行目的地，不管你去不去欧洲，去东南亚、美洲、非洲都能用，如果你是多国联游，这种覆盖范围更广的产品会更适配。

从核心要求的额度来看，两者的要求不一样。申根境外旅游险对医疗保障额度有明确要求，必须达到约定的额度才能通过签证审核，你买的时候一定要先看额度够不够，别买了额度不够的产品，最后耽误签证。去年有个准备去欧洲看孩子的阿姨，图便宜买了一款低额度的，结果递签的时候被打回来，重新买不说，还差点耽误了出发时间，这种错误完全可以避免，只要下单前确认额度符合要求就行。而机票全球旅游险没有这种强制额度要求，你可以根据自己去的地方医疗消费水平选，去物价高的地方选高点额度，去物价低的地方可以选稍低一点的，完全看你自己的预算和需求。

从绑定的附加责任来看，两者也有区别。不少机票全球旅游险会附赠一些和交通相关的保障，比如航班延误取消、行李丢失被盗、行李延误这些，刚好对应坐飞机出行的需求，如果你是买机票顺便买这类保险，这些附加责任其实挺实用的。比如上个月有个小伙子去东南亚旅游，航班延误了五个多小时，买的机票全球旅游险直接赔了他三百块的延误补偿，刚好覆盖了他买餐食和水的花费，相当于给出行添了点小补贴。而申根境外旅游险的核心要求是满足医疗保障，大部分产品也会包含交通相关责任，但侧重点还是在满足签证要求的医疗保障上，附加责任有没有、多不多，要看具体产品的条款。

从购买时间要求来看，两者也不一样。申根境外旅游险的生效时间必须覆盖你的整个申根停留期，还要提前买，一般要和签证申请时间匹配，你得递签之前就买好，生效时间从你入境申根区开始，到你离开申根区之后一天结束，多买个一两天留个缓冲，避免因为航班变动导致保障断档。而机票全球旅游险，你可以出发前一天买，甚至出发当天买都可以，生效时间自己选，只要覆盖你整个旅游行程就行，没有提前买的强制要求，灵活度更高一点。

二. 医疗保障包含什么

多数这类旅游险包含境外意外门诊和住院医疗费用保障，只要是旅游途中突发的意外受伤或者突发身体不适，符合条款约定的治疗费用都可以按比例报销。举个例子，去年有位游客去境外旅行，步行途中被路边突然冲出来的小动物绊倒，膝盖磕破缝了六针，还拍了片子排除骨折，前前后后花了八千多医疗费用，因为买了对应的旅游险，整理好所有单据提交之后，不到一周就拿到了理赔款，自己只付了免赔额的部分，没承担太多额外开销。

除了基础的门诊住院，不少产品还包含医疗转运责任。如果你去偏远地区游玩，当地医疗条件没法处理你的伤病，保险公司会安排符合要求的转运工具把你送到就近有治疗能力的医院，这部分转运产生的费用也能覆盖，不用自己掏高额的转运服务费。之前有位自由行游客在境外山区徒步的时候崴了脚，造成骨折，当地小镇医院没法做固定手术，保险公司接到报备之后，安排了救护车转去距离两百多公里的大城市医院，转运费一万多全部走保险报销，游客不用临时凑钱解决转运问题。

需要注意，多数产品不保障既往症引发的医疗费用，如果你本身有长期慢性病，出行前因为旧病复发产生的治疗费用，一般没法理赔。也有部分产品可以附加特定既往症的紧急医疗保障，如果年纪较大本身有基础病，可以留意有没有这类附加选项，根据自己的身体情况选。

还有一点很重要，这类保险一般不包含高危运动引发的医疗责任，如果你的行程里包含潜水、攀岩这类项目，要提前看清楚条款里的免责内容，额外加保对应项目的保障，别等到出事了才发现自己买的保险不保这类情况。之前有位游客去海边玩，报名了深潜项目，下水之后耳朵受伤出了问题，治疗花了一万多，但是他买的保险免责里明确写了深潜不赔，最后只能自己承担所有费用，非常可惜。

买的时候要优先选包含紧急医疗垫付服务的产品，去境外旅行，不少医院要求先缴费再治疗，要是随身带的现金不够，或者银行卡没法及时支付，有垫付服务就能直接由保险公司和医院对接结算，不用你自己先凑钱，能省很多麻烦。记得不管发生什么情况，第一时间联系保险公司报备，保留好所有的医疗单据、诊断证明，哪怕是小的缴费小票也不要丢，缺少单据会影响理赔进度，甚至可能导致没法理赔。

三. 各年龄段咋配置

先说说年轻人，也就是十八到三十五岁这个区间的朋友，很多人攒钱不多，出门旅行喜欢玩户外项目，预算也比较紧张。那买机票全球旅游险的时候，只选基础保障就够用，不用加太多附加责任，价格能省不少。如果是去申根区玩，满足签证要求的基础保额就行，不用买超高端的版本。之前有个刚毕业的大学生去欧洲玩，听了推荐买了超高保额的套餐，多花了两倍的钱，其实完全用不上，浪费预算。对年轻人来说，优先把意外医疗、行程取消这几个常用责任配齐就可以，剩下的钱留着当旅行经费更香。

再说说三十五到五十岁的中年朋友，这个年龄段大多上有老下有小，出门有的是带孩子一起玩，有的是自己出差加旅行，不少人还有点基础健康问题。买的时候，建议加上行李丢失、行程延误的责任，毕竟带的孩子用品、工作文件要是丢了，能补一笔损失很实用。要是去申根区，除了满足签证要求的保额，建议额外加一项急性病保障，毕竟有基础毛病的话，在外突发不适，看病的钱能报销能省不少。之前有个四十岁的大哥带家人去意大利玩，本身有慢性胃炎，路上吃了凉东西急性发作，住了两天院，因为提前加了急性病保障，最后八千多的医药费全报了，没给家庭旅行开支添负担。要是预算够，也可以加上公共交通意外责任，毕竟长途飞国际航班，多一层保障更安心。

接着说说五十到六十五岁的中老年朋友，这个年龄段出门大多是跟团游，不少人都有长期的慢性病，买这两类保险的时候，一定要看清楚条款里对既往症的约定。很多产品对已经控制稳定的慢性病，在外突发急性发作是可以赔的，别买那种直接拒保所有既往症的产品。要是去申根区，要注意很多产品对六十岁以上老人会要求加费，但是一定要选符合保额要求的，不能为了省钱买不够保额，最后拿不到签证白折腾。之前有个六十二岁的阿姨跟老伴去德国玩，为了省钱找了一款保额不够还不保既往症的产品，先是被领馆要求重新买，后来路上阿姨高血压头晕住了院，因为产品不保既往症，一万多的费用全自己掏了，亏了不少。对这个年龄段的朋友来说，哪怕多花几十块，也要选包含合规既往症保障的产品。

然后说说六十五岁以上的老年朋友，很多产品对这个年龄段会有投保限制，买的时候要先看清楚投保年龄限制，别买完了才发现不符合要求，白花钱。要是去申根区，一定要提前确认产品符合领馆的要求，很多老年专属产品的保额，刚好满足要求，不用买超出需求的高额度。另外，这个年龄段尽量选择在线投保，直接出电子保单，打印出来就能拿去办签证，不用等实体快递，省时间。要是身体条件允许，能通过健康告知，尽量选包含意外门诊的责任，毕竟老人出门容易摔碰崴脚，看门诊的钱也能报，很实用。

最后说一句，不管哪个年龄段，要是本身健康条件不好，买的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。之前有个不到三十岁的小伙子，本身有先天性心脏病，买的时候没说，去国外玩的时候突发心脏不适，最后保险公司拒赔，几万块的费用全自己承担，太不划算。另外，要是是跟团游，也别全信旅行社给的统一保险，自己额外根据年龄和需求再配一份，保障更足，适合自己的才靠谱。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程怎么走

第一步先做事故报备，不管是买的机票全球旅游险还是申根境外旅游险，发生保障范围内的事故后，第一时间给保险公司客服打电话说明情况，不要拖。之前有位游客在境外游玩摔骨折，觉得先治疗再说，拖了半个多月才通知保险公司，结果因为无法核实事故发生的具体场景和原因，理赔审核花了比预期多两倍的时间，还差点无法正常理赔。一定要记住，多数产品要求在事故发生后十日内完成报备，提前看好条款里的时间要求，别因为晚通知耽误自己的理赔。

报备之后要整理好所有理赔材料，这一步是理赔的核心，材料不全肯定会卡审核。如果是医疗理赔，要准备好医院开具的诊断证明、医疗费用的原始发票、费用明细清单，要是需要转诊转院，也要让医院开好对应的证明。如果是行程变更、行李遗失这类理赔，要准备好航空公司或者酒店开具的遗失证明、行程取消通知单、支付记录截图。之前有人出国游玩，随身行李被盗，当时只报警没开纸质的遗失证明，回到国内申请理赔，补材料花了一周多时间，耽误了理赔到账的时间，你可以把所有材料都拍照存在手机云端，再把纸质材料放在防水文件袋里收好，避免丢失损坏。

如果是在境外发生医疗费用，两种赔付方式可以对应处理。要是当地有保险公司合作的医疗机构，你可以直接出示保险凭证，走直接结算流程，不用自己先掏钱垫付，省去后续回国再报销的麻烦。要是没有合作机构，就得自己先垫付费用，一定要保留好所有原始单据，不要轻易交给第三方机构，带回国内再提交申请。

提交材料之后，要跟进审核进度。如果审核过程中保险公司要求补充材料，要在规定时间内把材料交上去，不要拖沓。之前有位中年游客去申根国家出游，突发腹痛住院，回国申请理赔的时候，因为健康告知里填了之前有胃部病史，保险公司要求提供过往的就诊记录，他因为找不到材料拖了一个月，最后理赔到账时间也晚了一个月，只要按照要求及时补充材料，审核就能顺利推进。

审核通过之后，保险公司会直接把理赔金打到你预留的银行账户里，到账时间一般三到七个工作日，如果超过十个工作日还没到账，可以主动联系客服询问进度。另外提醒你，不管买哪款，都要把保险公司的客服电话存在手机里，再把自己的保单号截图保存，真出事的时候能第一时间找到对应信息，少走很多弯路。

结语

总的来说，机票全球旅游险是搭飞机出行、去全球各地游玩时能买到的出行保障，适合没有签证硬性要求的出境游旅客；申根境外旅游险是专门满足申根出行要求的境外旅游保障，去对应地区出行必须配置。不管你是学生党穷游、上班族休闲出行还是长辈跟着团出游，都可以照着自己的出行目的地、预算和身体情况挑：要办对应签证直接选符合保额要求的申根险，去其他国家自由行就选覆盖目的地的机票全球旅游险，记得提前留好所有理赔单据，如实填健康信息，就能顺顺利利出门玩啦。

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