旅游的个人险包括什么 个人高原旅游险是什么

引言

出门准备去旅行，是不是还在发愁不知道该选哪款个人旅行保险？想去高原玩，又不清楚专门针对高原的旅行保障到底是什么？今天我们就把这两个问题给你说清楚。

一. 常规旅行险都保啥

常规旅游个人险，是多数人出门都会买的基础保障，核心保障范围覆盖几个大家旅途中最常遇到的风险。第一个就是意外身故/伤残，要是旅途中发生意外导致身故或者伤残，保险公司会按照约定比例给赔付，比如你走山路不小心滑倒摔骨折，鉴定伤残之后就可以按条款申请赔付。第二个是意外医疗，这个是咱们出游用得最多的保障，比如你在景区爬台阶崴了脚，去附近医院消毒包扎拍片子，花的医药费符合要求就能报销；还有你骑车逛古城蹭伤了腿，清创缝合的费用也在保障范围内。我给你说个真实的例子，上个月有一对小情侣去南方小镇自驾游，男生骑共享电动车的时候，为了躲突然窜出来的小猫摔了，胳膊缝了五针，前前后后花了两千多医药费，买的常规旅游个人险刚好覆盖，最后报了九成，自己只花了两百多，相当于一顿饭钱，当时要是没买，这两千多就得全自己掏。

第三个是行李物品丢失/盗抢保障，咱们出门都会带手机、充电宝、换洗衣物，要是坐飞机托运行李被弄丢，或者逛景点的时候背包被偷了，符合条款要求就能给赔付，当然这个有额度限制，一般几百到几千不等，贵重物品会有单独的限额，投保的时候要提前看清楚。第四个是行程延误/取消保障，要是遇上航班延误，超过约定时间之后，每延误一段时间就能给对应补偿，有的还能赔付你因为航班取消已经订好不能退的酒店、景点门票费用，比如你提前一周订了三百块钱的景点门票，因为航班走不了门票不能退，这个就可以申请理赔。

不同的常规旅游个人险，价格差别不大，保三天的话，一般几块钱到十几块钱，保一周大多十几块到三十块钱，直接在正规保险平台就能买，选的时候直接选在线缴费就行，买完电子保单直接存在手机里，不用打纸质版，不占地方也不容易丢。

给大家说几个直接能用的建议，如果你是跟团游，别只靠旅行社给买的团险，那个一般保额比较低，最好自己再补买一份；如果是周边一日游，买一天的短期款就够，不用多花钱买更长时间的；如果你随身带了比较贵的相机、笔记本电脑，要看看条款里贵重物品的赔付额度够不够，不够的话可以选附加了贵重物品保障的版本。

还有几个要避开的坑，一定要看清楚免责条款，比如你要是去玩潜泳、攀岩这种高风险项目，很多常规旅游个人险是不赔的，别等到出事了才发现，到时候后悔都来不及；另外意外医疗要看清报销范围，是只报医保内用药，还是也能报医保外用药，能报医保外用药的保障实用性会更强一点，哪怕多花几块钱也很值。

二. 高原环境需额外防护

普通旅游个人险，大多不会覆盖高原反应相关的医疗费用，你得单独确认有没有包含急性高原病保障，这是去高原旅游必须盯紧的条款。

之前有个28岁的小伙子去川西徒步，出发前只买了普通旅游个人险，爬到海拔四千多米的时候突发脑水肿，连夜送医花了两万多，理赔的时候才发现保单里根本没包含急性高原病的保障，最后所有费用都得自己掏。换做有对应保障的保单，这种情况就能按比例报销大部分医疗开销，省下不少开支。

个人高原旅游险，就是专门针对高原行程设计的保障，核心保障就覆盖了急性高原病引发的医疗费用、紧急救援费用，哪怕是需要转运到低海拔地区治疗，相关的转运费用也能覆盖。你买的时候别光看价格，一定要翻条款确认，有没有把急性高原病列为保障范围，有些低价产品会把高原相关病症列为免责，买了也白买。

你要是计划去海拔超过三千米的地区旅行，不管是去青海湖环湖，还是去丽江玉龙雪山游玩，哪怕只是短途一日游，也得配上带高原保障的旅游个人险。像很多游客去玉龙雪山，觉得只是上去待两三个小时，不会出事，结果有人因为本身肺活量比较大，吸氧量比普通人高，到了高海拔区域直接出现急性肺水肿，送医加治疗花了一万多，幸好提前买了对的保险，最后报销了八千多，没给旅途添额外负担。

买的时候直接看三个关键点就行：第一确认免责条款里没有排除高原病；第二看医疗报销额度，短途行程选几万额度就够，长途深度徒步可以选更高额度；第三确认包含紧急救援转运服务，高原地区很多偏远景点离大医院远，转运费用不低，有保险兜心才能安。预算有限选一天几块钱的短期保障就行，按出行天数买，不花多余的钱。

三. 不同人群咋选更合适

年轻学生党出门旅游，预算普遍不高，大多是约着同学去高原走徒步线，精力旺但运动损伤风险不低，而且很多人本身没有常备商业医疗险，这种情况选基础款就够用，只把核心保障做足就行。优先挑包含意外医疗、急性高原病医疗责任的，附加行李盗抢、行程取消这些基础责任，价格一般也就几十块，不会给生活费添负担，能覆盖旅行路上绝大多数突发状况。比如去年有个大二学生跟同学去青海徒步，爬到半路出现高原脑水肿，紧急送医花了八千多，因为提前买了对应保障，最后报销了七成多，自己只花了一千多，完全没对生活费造成太大压力。

刚工作没几年的年轻人，预算比学生党宽松些，但不少人还要还房贷房租，也不用买太贵的，重点补全学生党基础款没有的细节。如果是自驾去高原，记得加上交通意外额外赔付、车辆故障救援相关责任；如果是报了当地的户外探险团，要确认承保你参与的项目，比如有些高海拔徒步普通保障不覆盖，一定要提前核对条款。去年有个做策划的姑娘自驾去西藏，半路跟护栏剐蹭，车辆没法开，保障里包含的道路救援直接过来拖去修理厂，还赔付了她改搭高铁去下一程的交通费用，省了不少事。

中老年去高原旅游，大多是跟团走休闲路线，本身可能有高血压、糖尿病这类基础病，选的时候要多留心条款。不少产品要求投保前健康告知，只要你如实填写日常身体状况，不故意隐瞒就行，不用因为有基础病就不敢买。优先选保额高一点的急性高原病医疗责任，因为中老年人身体适应力差，出现严重高原反应的概率比年轻人高，而且一旦住院，治疗花费也更高。另外可以加上异地转诊的保障，要是当地医院处理不了需要转去更低海拔的大医院，这笔转运费用也能报销。之前有个62岁的叔叔跟老伴去香格里拉玩，本来平时身体还算稳定，没想到去了第二天就出现高原反应引发心脏不适，住院加转运花了近三万，因为买对了对应保障，报销了两万多，自己承担的部分不多，也没给子女添太多经济负担。

本身已经有百万医疗险的朋友，也不用直接跳过旅游个人险。百万医疗险一般可以报销住院费用，但旅游路上很多突发的小问题，比如摔破了缝针、高原反应轻微不适去门诊输液，达不到百万医疗险的起赔线，没法报销。这种情况你就买一份便宜的旅游个人险，只补全意外门诊、小额医疗、行李丢失、行程变更这些责任就行，不用重复买高额住院医疗责任，花小钱补全缺口就够了，不用多花冤枉钱。

要是本身有旧伤，或者近期刚做过手术，计划去高原旅游，一定要提前看投保要求。有些产品明确规定旧伤复发不赔，你可以找对旧伤限制比较宽松的产品，投保的时候做好健康告知，避免理赔的时候出问题。如果你是带一岁多的小朋友去高原，那一定要选包含儿童急诊责任的产品，小朋友适应力差，容易出现感冒、高反，出门在外门诊费用都能报，家长也能更放心。

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四. 出险理赔要留神

第一，出险第一时间联系保险公司报备，别拖着。之前有个朋友去青海玩，刚到高原就出现急性高原反应需要住院，他当时忙着照顾自己，拖了快一周才想起给保险公司说，结果因为没能及时让保险公司核实出险情况，理赔流程比别人慢了大半个月，还补了好多额外证明材料，折腾了好一阵才拿到赔付。所以不管情况多紧急，安顿下来之后第一时间给保险公司打个电话说清楚时间、地点、出事原因，省得后面给自己添不必要的麻烦。

第二，就医一定要选正规的二级及以上公立医院。很多旅游个人险的条款里都会明确要求，只有在符合资质的公立医院就医才能拿到赔付。之前还有个游客去川西自驾，半路不舒服就近找了个乡镇私人诊所看病，看完拿着票据找理赔，结果因为不符合医院要求一分钱都没报，亏了小几千块。如果实在情况紧急，只能先在小诊所紧急处理，也要记得让诊所开好完整的病历和收费票据，后续转去符合要求的医院之后，第一时间把情况告知保险公司，留存好所有相关材料。

第三，所有单据票据都要留存原件，别弄丢也别随意涂抹修改。不管是门诊收费票据、住院费用清单，还是意外摔伤的现场照片、交通出行凭证，都要整理好收好。比如你在景区摔了，拍几张事发现场的照片留存，比只拿一张医药费票据更能帮保险公司快速核实情况。如果你是通过旅行社帮忙投保的，也要记得自己留一份票据复印件，避免旅行社把材料弄丢之后，你拿不出凭证耽误理赔。

第四，要看清赔付的报销顺序和要求。如果本身你有医保，先通过医保报销之后，再拿着医保结算后的单据去找旅游险理赔，能报的比例会更清晰，也能省去不少核对的麻烦。不要私自修改任何票据上的信息，哪怕是写错了名字，也要让医院重新打印或者开好更正证明，自己涂改的票据保险公司没法认可，肯定会打回来让你重新补材料。

第五，提交申请之后主动跟进进度，有不清楚的直接问对接的理赔专员，别等着对方主动找你。不少人提交材料之后就不管了，结果保险公司发现材料缺了一块，联系不上投保人，理赔就一直搁着，拖好几个月都没下文。你可以隔三五天问一下进度，缺材料及时补，信息不对及时改，这样赔付下来的速度会快很多，也不会让你本来好好的旅行结束之后，还得为理赔的事儿一直烦心。

结语

总结下来哦，咱们国内常规的旅游个人险，一般会包含意外身故伤残保障、意外医疗保障，还会附加行李物品丢失、行程延误这类保障，出门玩遇到小磕小碰、行李丢了都能找保险公司申请相应赔付。个人高原旅游险，就是专门针对去高原地区旅游的人设计的，会覆盖普通旅游险没包含的急性高原病相关医疗责任，去高海拔地区玩一定要选带这项责任的产品。买的时候跟着需求选就对了：年轻上班族预算有限，选基础包含高原责任的产品就行，保费便宜保障够用；中老年去高原，一定要选保额稍高、医疗责任覆盖全面的产品，别因为便宜选不包含高原病保障的；本身就有心肺基础问题的朋友，投保前如实填写健康告知，别隐瞒身体情况，买完踏踏实实出发就好，真出事记得及时报案、收好所有就医单据，理赔会更顺畅。

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