旅游是否要买旅游险 旅游意外险赔付款

引言

出门收拾好行李买好车票门票，是不是就可以安心出发了？旅游要不要多花一笔钱买旅游险，真出事的时候旅游意外险能拿到赔付款吗？咱们今天就把这两个问题说清楚，给你实打实的参考。

一. 哪些人群建议必买？

常年跑户外，或是计划去偏远山区、野景打卡的朋友，建议直接安排上。我身边有个玩徒步的驴友阿凯，上个月跟着朋友走未开发的野线，下山的时候脚滑崴了脚，当地只能叫救援车送到县城医院，拍片子打石膏加后续换药，前前后后花了快四千，因为提前买了旅游意外险，救援费用加医疗费用都覆盖到了，自己只花了不到一百块的检查挂号费。你想啊，这种户外项目本身不确定性就比常规景区游多，真出点小意外，救援费、转运费都不算低，有保险顶着能省不少心。

要跟团走长线游，或是报了当地一日游短途项目的中老年朋友，也建议必买。不少人会说，我本身有医保，还用再买？不对，医保只报销范围内的项目，出门在外要是需要转院，或是有一些异地报销的门槛，旅游意外险能补缺口，而且不少涵盖意外身故伤残、异地转院交通补贴这些，是医保之外的补充。就说我邻居张阿姨，去年报团去桂林玩，在溶洞景点不小心踩滑摔了，腿上缝了八针，本身有居民医保，异地报销之后还剩两千多自费部分，找旅游意外险申请赔付，没几天就到账了，等于自费部分全报了，自己没花多少钱。

准备带小朋友出门亲子游的家长，必买。小朋友精力旺，出门跑跳没个准，碰一下摔一下，或是吃坏东西闹肚子需要临时就医都很常见。我闺蜜阿琳去年带五岁儿子去迪士尼玩，孩子在园区跑着追花车，摔破了膝盖还缝了两针，园区的急救站只是简单包扎，转去附近医院处理，花了一千二，旅游意外险覆盖了全部门诊费用，相当于只花了几块钱的保费，就把这点意外风险兜住了。而且带娃出门本来就手忙脚乱，真出事不用自己愁钱的事，能安心多照顾孩子。

计划自驾跨省出游的司机和乘客，建议必买。不少人觉得我车本身有保险，不用额外买。不对，车险保的是交通事故里的第三方责任，自己车上的人员受伤，车险的驾乘险保额一般不高，旅游意外险能补上保额缺口，而且还能保停车的时候东西被偷、车辆出问题需要路边救援这些额外的内容。我同事老周去年自驾去西北，半路爆胎叫了拖车，拖车费花了八百，旅游意外险就把这笔费用报了，要是没买，这笔钱就得自己掏。

预算充足想给自己多添一层保障的自由行游客，也建议买。自由行没有旅行社帮忙协调相关事宜，真遇上点突发情况，比如行李延误、证件丢失，需要补机票补酒店，不少旅游意外险都能覆盖这些小额损失。哪怕是你去周边城市玩个两三天，一天保费也就两三块，一杯矿泉水的钱，换个安心，怎么算都不亏。

二. 老人出行关注什么？

首先给大家说个真实的例子，张叔今年68岁，跟着老伙计们一起去爬近郊的名山，出发前儿子想给他买份带意外医疗责任的旅游险，张叔说自己天天遛弯爬山身体好，没必要花这个冤枉钱，结果爬一半脚滑崴了脚，脚踝骨折，在当地医院做固定加处理，加上后续转回家的转运费，前后花了快八千，全得自己掏腰包，后悔得不行。

老人出门，第一个要盯的保障责任，就是意外医疗和突发疾病医疗保障，别光看身故伤残的保额，对老人来说，磕磕碰碰、突发肠胃炎、心脑血管不适这些小意外小毛病，比极端情况发生的概率高多了，优先选能覆盖门诊和住院医疗费用的产品，这才是真能用得上的保障。

第二个要留意投保的年龄限制，多数旅游意外险都有年龄要求，有的超过70岁就不让买，有的超过80岁会限制保额，你买之前先看清楚自家老人年龄符不符合购买条件，别花了钱最后赔不了，白忙活一场。

第三个一定要仔细看免责条款里关于既往症的说明，不少老人都有高血压、糖尿病这类慢性病，有的产品会约定，出游过程中因为原有慢性病突发产生的费用不赔，也有产品可以覆盖符合条件的突发情况，你买之前问清楚、看明白，如果老人有基础病，选对免责条款宽松的产品才行。

第四个，如果老人是跟团出行，也别全依赖旅行社买的团险，旅行社买的团险一般保额比较低，而且保障范围大多只覆盖旅行社责任导致的意外，自己游玩过程中不小心摔倒、突发疾病这类情况，不一定能全覆盖，建议自己额外再补一份适合老人的旅游意外险，搭配起来保障更全。

最后说价格，针对老人的旅游意外险，一般一周以内的短途出行，也就几十块钱，就算是半个月的长途出游，也不过一百多块钱，不算贵，别因为这点钱省出麻烦，对年龄大、有基础病、要去山区或者海边这类容易滑倒磕碰地方的老人，子女一定要帮着把这份保障配上。

三. 理赔步骤怎么简化？

很多朋友出门旅游怕出事，出事之后又怕理赔麻烦，其实只要抓准关键环节，理赔步骤可以简化不少。我给你说个真实案例，去年小张带着一家老小去爬名山，下山的时候脚滑扭了脚，肿得穿不上鞋，就近去景区附近的医院拍片子做处理，花了小三千，他之前买了旅游意外险，当时就慌了，怕要跑好多部门交一堆材料，最后折腾半个月拿不到钱，结果跟着步骤走，三天就拿到了赔付款。

首先第一步，出事第一时间联系承保的保险公司，别拖，别等回国、结束行程回到家再想起报案。不少旅游意外险都有时限要求，拖得太久，部分证据不好留存，反而会耽误审核。像小张扭了脚，包扎完坐下来休息的时候，就找到了之前存的保险公司客服电话，打过去说了事发地点、时间、受伤情况，客服直接把线上理赔入口发到了他手机上，全程不用跑线下网点。

第二，把所有纸质材料拍清晰留底，不管是医院的挂号单、诊疗单、缴费发票，还是如果是行李丢了的机场开具的遗失证明、财物被偷的报警回执，每一张都要拍清楚上面的文字、金额和盖章，别拍糊了，也别漏页。小张当时把医院给的所有单子都按顺序拍了，每一张都清晰，保险公司审核的时候不用反复找他补材料，节省了好多时间。

第三，如果是符合要求的小额理赔，直接走线上快速通道就行，不用线下邮寄材料。现在大多数保险公司都开通了线上理赔端口，直接在官方的小程序或者公众号就能上传材料，不用自己跑门店，也不用花快递钱寄材料。小张这次花的钱刚好符合小额快速理赔的要求，上传完材料当天就进入审核环节，不用等排队。

最后，拿到赔付款的时候注意核对金额，看看和条款约定的赔付比例是不是一致，如果有不清楚的地方，直接问对接的理赔专员就行。一般境内旅游的理赔，审核通过后两三天就能到账，境外旅游的，因为涉及到转换凭证，时间会稍慢一点，但也不会拖太久。只要把这几步做好，完全不用把理赔想成麻烦事，按要求做就能快速拿到赔付款。

图片来源：unsplash

四. 预算不多如何搭配？

咱们普通学生党、刚工作没攒下多少积蓄的年轻人，出门旅行本来就是抠抠搜搜攒钱出来玩，不想在保险上花太多钱，完全可以选性价比高的搭配方案，没必要贪全买贵的。

就拿今年清明去爬泰山的大二学生小周来说，他攒了三个月生活费才凑出来来回车费加住宿，总共预算才一千二，一开始觉得买保险就是浪费钱，后来被室友拉着一起买了每天三块钱的基础款旅游意外险，三天总共才花九块钱。结果爬泰山的时候下雨路滑，他下山踩滑摔了一跤，膝盖蹭了大口子，在山下的门诊缝了五针，花了八百多，最后除了免赔额，剩下的都赔下来了，差不多就是他整个行程加上保险的总花费，相当于没花钱就看了伤，要是没买这九块钱的保险，他接下来半个月就得天天吃泡面。

预算有限的朋友，优先只锁核心风险，别碰那些花里胡哨的附加责任。比如你就是去周边城市爬个山、逛个古镇，两三天短途出行，直接选按天卖的基础款，只保意外身故伤残、意外医疗这两项核心责任就行，那些什么航班延误、行李丢失附加责任，如果你就是坐高铁去邻市，自己随身背个包，完全可以砍掉，砍掉之后价格能降一半还多。

如果是跟同学、朋友一起报了低价本地周边游的团，旅行社一般会送基础险，但送的基础险保额通常不高，尤其是意外医疗的额度不够。这时候你也不用再买全价的全套旅游险，只需要补买一份几块钱的小额医疗补充就行，把意外医疗的额度提上来，总共花费也不会超过十块钱，就能把保障做足。

即便是预算只有不到十块钱，也别随便找那种没资质的渠道买，还是要找正规的保险平台下单，买的时候看清楚免责条款，确认你要去玩的项目在保障范围内，比如你要去骑山地车、漂流，确认这些普通休闲项目没有被免责，就可以入手。不要为了省一块两块钱买没有保障的空白单，真出事了连说理的地方都没有，花几块钱换踏实，才是真的省钱。

结语

看到这儿，你肯定知道标题问题的答案啦，不是强制要求买，但根据自己的出行情况配一份真的能省心不少。不管你是预算有限的学生党、爱折腾的年轻游客，还是带老人出门的家庭，都能找到符合自己需求的选项，买的时候看好条款留好票据，真出事就能顺顺利利拿到赔付款，踏踏实实玩就好。

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