高空意外保险多少钱 团体意外保险购买

引言

不少做高空相关作业的朋友，还有负责给团队安排保障的经办人都会问：高空意外保险到底贵不贵？团体意外保险又该怎么买才合适？今天咱们就把这些疑问聊透，帮大家搞明白怎么选适合自己的保障。

一. 价格高低看啥因素

第一个影响价格的核心因素，是被保险人的职业类别，只要是高空作业相关的意外险，职业分类等级越高，价格就会越贵。举个咱们身边真实的例子，南方某个装修队接了外墙翻新的活，10个工人都是10米以上的外墙高空作业，按照职业分类属于较高风险等级，每人每年几百块，整个团体算下来几千块。如果是写字楼外墙的清洁人员，日常作业高度更高，风险也更大，每人的保费还要再往上走一点。要是普通办公室里做外墙检修的后勤人员，只是偶尔爬个两三米高的梯子，风险低，保费每人每年只需要一百多块，差价能拉出来好几倍。你买的时候一定要如实报职业，别为了省钱隐瞒真实作业情况，不然出事了赔不了，吃亏的是自己。

第二个影响价格的是保额选得高不高，保额越高，价格自然越贵，这个很好理解。还是说同一个装修队的例子，要是选五十万的身故伤残保额加五万的意外医疗，每人每年三百多块。要是把身故伤残保额提到一百万，意外医疗提到十万，每人每年就要六百多块，价格直接翻了将近一倍。你可以根据自己的实际情况选，要是小施工队，预算有限，可以先把基础保额做足，不用盲目追求超高保额，先覆盖大部分风险就好。

第三个影响价格的是保障范围宽不宽，附加责任越多，价格越高。比如有的产品只包身故和伤残，价格就偏低。要是加上意外医疗报销、住院津贴、紧急救援这些责任，价格就要往上加。就拿刚才说的高空作业工人来说，只包身故伤残的话，每人每年两百多就能拿下，加上意外医疗和住院津贴，就要多一百多块。如果还要加上高空作业特定的救援责任，保费还要再涨一些。你可以按需选，比如经常在偏僻地段作业的队伍，加上紧急救援责任很有必要，要是在市区作业，医疗条件方便，基础的意外医疗其实就够用。

第四个影响价格的，是投保的人数，团体投保的话，人数越多，整体平均下来的人均保费越低。很多保险公司给团体会有一定的优惠，人数越多，优惠幅度越大。比如10个人的小施工队，人均三百块一年，要是50个人的大劳务队伍，人均就能降到两百五十多块，整体算下来能省小几千块，这对于用工单位来说，也是一笔不小的开支节省。所以团体买的时候，尽量把符合要求的在职人员都加上，既不漏保，还能拿更低的人均价格。

第五个影响价格的是保障期限，工期短就选短期，工期长选一年期或者长期，价格差得也不少。比如赶一个三个月的外墙项目，那就买三个月的短期团险，整体保费只需要一年期的一半左右，不用多花冤枉钱买一整年。要是是常年有高空作业的固定队伍，那就买一年期的，平均下来每天几块钱，比频繁买短期更划算，也不会出现断保漏保的情况。比如有个常年做高空安装的队伍，之前每次接项目都买一个月短期，算下来一年花的钱，比直接买一年期的团险要贵出快三分之一，后来改成一年一买，省下的钱能多给两个工人发福利。

二. 谁最需要这份保障

从事户外高空作业的施工团队，是一定要配置这份保障的。我接触过一个做外墙清洁的包工头老陈，他手底下带了12个工人，都是常年在二三十层楼外吊作业，之前他嫌麻烦只给3个老工人买了，剩下的新人没顾上。结果有次一个新人挂安全绳的挂钩没卡紧，从三楼作业平台滑落，造成骨折加软组织损伤，住院加康复花了快八万，这钱全得老陈自己掏，相当于小半年的活儿白干了。从那之后老陈马上给所有人都配齐了高空意外相关的保障，说这点钱提前花了，睡觉得踏实多了。

小区、写字楼的物业维保人员，也得安排上这份保障。小区物业一般都有负责外墙检修、广告牌安装、空调外机移位的师傅，这些工作都得在半空中完成，就算防护做得再到位，也难免有脚滑或者器材松动的意外。我家小区物业的张师傅，去年帮业主挪外墙空调架，踩的脚手架钢管突然松了，他整个人往下滑了两米，幸亏腰上的安全绳拉住了，但还是撞在了外墙上，断了两根肋骨。物业之前给所有维保团队买了对应的团体保障，最后赔付下来，住院费和休养期间的工资补助都覆盖了，不管是物业还是张师傅自己，都没承担太大的经济压力。

做户外拓展、攀岩蹦极这类户外游乐项目的经营团队，也必须配置这份保障。这类项目本身就需要参与者在高空活动，经营者除了做好场地防护，也得给参与的顾客和带队的教练配上对应的保障。之前我去郊外的一个露营基地玩高空滑索，基地老板就说，他给每一个上场的顾客都买了当天有效的短期高空意外保障，就是怕万一出点小磕碰，能给顾客及时补医药费。有次一个女生滑到终点的时候没站稳崴了脚，拍片子加正骨花了一千多，当天就走保险报了，女生没说啥，基地的口碑也没受影响。

经常给个人住户做高空安装维修的个体师傅，哪怕是自己单干，也建议给自己买一份。很多做空调安装、防盗窗焊接的师傅，都是自己接活，没有公司给买团体保障，要是出了意外，只能自己扛。我家楼下开五金店的刘师傅，自己接外墙空调打孔的活，去年有次踩在人字梯上打孔，梯子歪了摔下来，磕伤了胯骨，躺了三个多月才能干活，因为之前朋友劝他买了一份，最后赔了几万块，正好补上不能干活这段时间的家用和医药费，没动家里准备给孩子上学的积蓄。

如果是给团队买团体险的企业或负责人，别抱着侥幸心理漏人，不管是新人还是临时工，只要要碰高空作业，都得加上。很多工地会觉得临时工干几天就走，没必要花钱买，可意外不分干的时间长还是短，哪怕只上一天班，出了事儿负责人就得承担责任，提前给所有人都配上，花的钱不多，能帮你免去很多后续的麻烦。个人干高空相关活儿的朋友，别觉得自己技术好就不用买，技术再好也防不住器材出问题、踩滑这种意外，给自己配一份，是对自己负责，也是对家里人负责。

三. 团险和个人咋区别

价格门槛不一样。团险是单位凑够人数统一买，整体承保下来，单人保费会比单独买个人同类保险便宜一些，而且一般不需要每个人单独过严格的健康告知，只要大部分成员身体健康就能投保，适合刚成立的小型施工队这类小团体，预算有限还想给工人配齐保障，团险的价格门槛会友好不少。

保障归属不一样。团险的投保人是单位，被保人是员工，如果员工从项目离职换了工地，这份团险保障就跟着原单位走，离职的员工就不再享受这份保障了。个人高空意外险是自己买给自己，投保人被保人都是自己，不管换不换工作、换哪个城市干活，保障都跟着自己走，不会断档。

咱们拿实际例子来说，之前在装修队干活的小吴，干了半年项目结束就换了新的装修公司，原来的公司给买的团险就停掉了，新公司还在走投保流程，刚好这半个月空档期，小吴搬材料踩空摔了软组织挫伤，连住院带静养花了小一万，因为没保障只能自己掏腰包。要是小吴自己提前买了一份个人高空意外险，不管换不换工作都能保，这笔钱就能走理赔报一部分，压力小很多。

灵活调整空间不一样。团险的保额、保障范围都是单位统一定的，普通员工没法自己调整。如果是干高空作业的工人，觉得单位团险保额不够，就可以自己再买一份个人的，想要多少保额自己选，还能根据自己的工作强度调整保障内容，比如经常高处作业就选包含意外医疗、伤残责任的额度高一点的，干临时活就选短期几个月的，不想续了到期自动停，不用折腾退保，灵活度高很多。

我给大家的建议很明确：单位买了团险也别掉以轻心，经济条件允许的话，一定要给自己加一份个人高空意外险。要是你是小包工头，给工人买团险控成本，同时也可以提醒工人自己补充个人险，双重保障更稳妥。要是你经常换工地换工作，个人险必须安排上，不会因为换工作断了保障，什么时候出事都能赔。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔要注意啥

第一，出险之后第一时间报案，别拖着。之前认识的一位高空作业的工友小吴，干活的时候不小心被落物砸伤了胳膊，当时觉得只是皮肉伤，想着歇几天就能好，就没告诉保险公司。过了半个多月，伤口发炎恶化要做手术，这时候才想起报案，结果因为时间隔得太久，现场早就清理了，保险公司没法核实事故是不是发生在保障期内，也没法确认受伤是不是和高空作业有关，折腾了好几个月才拿到理赔，还差点没法赔付。所以不管受伤轻重，只要你觉得可能要走理赔，一定要尽快联系保险公司，按照要求说清楚出事的时间、地点、受伤情况，别给自己留麻烦。

第二，所有的相关单据、证据都要整理留存好。从挂号单、诊断证明、病历本，到缴费发票、检查报告，只要是医院给的纸质材料，全部收好，千万别随便乱丢。还有如果是在工地出的事，可以让工地负责人给你开一份事故经过的说明，要是能拍几张当时受伤位置、事发现场的照片，留存好就更稳妥。之前有个工头组织工友买了团体高空意外保险，有个工友扭伤了脚，看完病之后把缴费发票弄丢了，只能跑去医院重新补打材料，跑了三四趟才补全，耽误了快一个月的理赔时间，还把自己折腾得够呛。只要你材料留得全，理赔的流程就能走得顺很多。

第三，一定要看清楚合同里的免责条款，哪些情况不赔心里要有数。比如故意违规操作、酒后作业、无资质上岗这些情况，大部分产品都是不赔的。之前有位老师傅，没有对应的高空作业操作资质，偷偷上去干活出了意外，找保险公司理赔的时候，才看到合同里明确写了无资质作业免责，最后没能拿到赔偿。所以买保险的时候也好，出险之前也好，一定要翻一翻合同里的免责部分，别踩了不该踩的坑。

第四，治疗的时候尽量去保险公司认可的公立医院，别随便去没有资质的小诊所。如果因为特殊情况要转院，一定要提前跟保险公司打招呼，征得对方同意之后再转，不然很可能会因为医院不符合要求，没法理赔。还有用药的时候，如果有自费项目，也可以提前看看合同里有没有相关约定，避免最后出现理赔纠纷。

第五，如果是团体购买的保险，出险之后要主动跟负责投保的对接人联系，问清楚理赔需要的材料和流程。有些团体会统一收集材料提交给保险公司，你只要按照要求把材料给对接人，跟进进度就可以；如果需要自己提交，就按照保险公司的要求一步步来，有疑问直接问客服，别自己瞎猜耽误时间。

五. 投保避坑实用建议

第一点，一定要如实做健康告知和职业申报，别抱着侥幸心理隐瞒信息。之前有个做外墙高空作业的刘师傅，投保的时候怕保费贵，填成了室内装修工，后来作业的时候出了意外申请理赔，保险公司核查职业信息发现不符，没法正常赔付，辛苦攒的钱全砸在了治疗上，得不偿失。不管是职业类别还是健康状况，有啥说啥，不符合投保要求就换合适的产品，别私自改信息骗保，最后吃亏的肯定是自己。

第二点，一定要仔细核对免责条款，别光听销售口头说什么都赔。很多人投保的时候只看保额和价格，跳过免责条款不看，等到出险了才发现，自己遇到的情况正好在免责里，拿不到赔款白花了保费。就拿高空作业来说，部分产品会把无证操作、违规作业列在免责里，如果你是持证上岗，就要看清楚免责里有没有这一项，要是你经常在无防护措施的情况下作业，也要提前确认这类情况能不能赔，别等出事了才追悔莫及。

第三点，选缴费方式要结合自身情况来选，别盲目跟风选长期缴费。如果是给工地临时项目投保，项目工期只有三五个月，那就选按工期缴费，不用多掏一整年的保费，省下的钱可以给工人多添点防护装备。如果是给长期合作的固定团队投保，可以选按年缴费，每年核对一次人员名单，有人员流动可以及时增减调整，保费也会跟着调整，不会多花冤枉钱。要是手头预算比较紧，也可以选分期缴费，分摊下来每个月压力不大，别为了省一点优惠硬挤全年保费，影响现金流就不好了。

第四点，一定要走正规渠道投保，别找没资质的中介买所谓的低价团险。之前有个工程队包工头，图便宜找了个私人中介买高空团险，比正规渠道便宜了快三分之一，结果出了事才发现，那份保单是假的，中介早就联系不上了，几十万的治疗费全得自己掏，本来小工程赚的钱不够赔，最后还把自己的车抵押了。不管是找保险公司线下网点，还是正规的互联网保险平台，都要确认投保渠道的资质，出保单之后自己也要去保险公司核实保单真实性，别拿着一张假保单还以为有保障。

第五点，买团体高空意外险，一定要和工人确认保障需求，别光图保额高就乱买。如果团队里工人大多是上有老下有小的中年人，可以侧重做高身故伤残保额，给工人的家人留一份保障；如果是年轻工人多，可以侧重做高意外医疗保额，毕竟摔伤碰伤的小意外多，医疗额度够了，日常治疗花费都能报。另外还要注意，团体投保要及时更新人员名单，有新工人进场一定要及时告知保险公司增加被保人，有工人离职也要及时减掉，避免多掏保费，也避免真出了事发现新工人没在保障名单里，没法理赔。

结语

现在咱们来回答开头的问题：高空意外保险的价格没有固定数值，一般从几百元到上千元不等，具体要看你选的保额和对应的职业类别，职业风险越高，保费会相应高一些，但对应保障也更贴合需求。想给团队买团体高空意外保险，可以找正规保险公司的线下营业网点咨询，也可以通过正规线上保险平台投保，投保的时候要把所有参保人员的职业信息填准确，根据团队的整体预算选对应保额，记得提前核对免责条款，保留好参保人员的准确信息，出险后第一时间报案提交材料就能申请理赔。如果团队人员流动比较大，可以选择支持人员变更的团险方案，更灵活实用。要是个人还想加一层保障，也可以在团险之外搭配个人高空意外险，给保障多添一份安心。

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