厂里给工人买的意外保险多少钱

引言

大伙是不是都好奇，厂里给工人买的意外保险，到底要花多少钱？这里头到底藏着哪些咱们不知道的门道？别急，这就给你把问题说清楚。

一. 厂里买的保险保啥呢

厂里给工人买的意外险，核心是覆盖工人在工作期间（不少也覆盖上下班途中）发生的意外受伤、身故情况，先给大伙兜个基础底，这点得记清楚。

我给你说个真事儿，今年春天在广东东莞一个电子厂干活的陈哥，搬货的时候没站稳踩空，摔下来磕断了两根肋骨，当时厂里把他送进医院，住院加手术花了快八万，就是走厂里买的意外险报了六万多，帮陈哥和厂里省了不少钱。你看，这就是厂里买的意外险最实在的作用，真出事了能帮你扛大头医药费。

但你得明白，厂里买的意外险，保额普遍不高，一般身故伤残保额也就十万到二十万，意外医疗的额度大多也就两三万，而且只报医保范围内的用药，进口钢板、自费药大多报不了。还是刚才说的陈哥，最后算下来，自己还是掏了一万多的自费药钱，就是因为厂里买的意外险不给报这块开销。

还有个关键点，不少厂里买的这类意外险，只保工作时间、工作场地内发生的意外，你下班之后、周末休息在家出的意外，它是不赔的。我认识浙江温州一个鞋厂的刘姐，上个月周末骑车去菜场买菜，被电动车蹭倒摔成骨折，花了小四万，找厂里说走意外险报销，结果人家说这份险只保上班时候出事，休息时间不算，最后一分钱没报，刘姐自己掏了全部医药费。

给你直接说建议：第一，你入职之后直接找人事要这份意外险的保单复印件，或者拍一下条款，自己看看清楚，到底保哪些范围，不保哪些，心里先有个数；第二，要是你干的是冲压、高空作业这类风险高的活，更得仔细看，不少厂里买的基础险会把高风险作业列进免责，你得提前知道；第三，不管厂里买的这份险责任全不全，你自己都得记清楚，它只是基础保障，不是全兜，别真以为有了它就啥都不用管了。

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二. 出事了自己咋索赔快

第一时间给厂里负责保险对接的行政岗报信，同时直接打保险公司官方电话报案，别只等着厂里帮你传话，自己留个报案记录，避免耽误核赔时间。去年工地的刘哥在搬钢筋时被砸伤脚，当时只是觉得疼没当回事，隔了三天才想起说，结果因为报案超时，部分超出规定时效产生的治疗费用没法报销，平白亏了小一千，吃了没及时报案的亏。

把所有跟受伤、治疗相关的材料都整理好，分门别类放好。不管是门诊挂号单、医生开的诊断书、缴费发票，还是拍片子的报告、住院的出院小结，甚至是你跟工头说什么时候受伤的聊天记录，都复印一份留底，原件自己先存好，只给保险公司交复印件，需要核对原件的时候再拿出来。之前有个木工李叔，受伤后把发票随手塞工具包，搬东西的时候给弄丢了，最后跑了三次医院才补好材料，硬生生多耽误了半个多月才拿到赔款。

主动跟保险公司对接的工作人员说清楚受伤的细节，在哪受的伤、因为什么受的伤，别含糊不说，也别故意改情节。如果是干活的时候不小心受伤，就直接说清楚当天干的是什么活，怎么不小心出的事，不用刻意隐瞒，也不用添油加醋。隐瞒事故原因很容易被保险公司查出来，最后直接给你拒赔，那就太不值当了。之前园区的小张帮厂里搬货，其实是下班顺路帮朋友搭把手搬私物，他怕不赔就说是上班搬货受伤，最后保险公司核实时查了厂区的考勤和监控，发现不对直接拒赔，本来能走个人意外险报的钱也没拿到。

如果厂里买的是团意险，你自己作为被保险人，有权直接跟进索赔流程，不用只等着厂里帮你办。不少工友觉得钱是厂里交的，就得厂里全权处理，结果厂里对接人忙忘了，一拖就是好几个月，你自己主动跟进，隔两三天问一句进度，有问题及时补材料，能快很多。我们小区门口修车的王师傅之前在厂里干临时工时砸伤手，一开始全交给厂里管，等了俩月没消息，自己打电话问保险公司，才发现厂里早就把材料交了，但是缺一份手部的复查报告，王师傅第二天就把报告送过去，十天就拿到赔款了。

拿到赔款之后，仔细核对赔款金额，对着保险条款算一遍，看看该报的项目有没有都报。如果有不对的地方，直接找保险公司问清楚，哪里扣了钱，为什么扣，要是觉得不合理，可以找相关渠道反馈，别觉得是厂里买的保险就只能吃哑巴亏。之前服装厂的陈姐缝合机扎了手，门诊花了两千二，保险公司只报了一千一，她核对之后发现，保险公司把社保外的耗材全扣了，但她看条款里写了社保外的意外受伤耗材能报一部分，找过去核对之后，又补了六百多赔款，自己的权益一定要自己盯紧。

三. 自个儿再买划算不

直接说结论：划算，太划算了。厂里买的团意险或者雇主责任险，大多是保工作时间、工作场所内出事，下班之后你骑电动车买菜、接孩子出点小意外，厂里买的这份大概率不给报。加上厂里统一买的保额普遍不高，真要是碰上个严重点的情况，赔偿额度够不上缺口，最后还得自己掏钱补。

就拿前两个月在五金厂干活的阿明来说，阿明上个月月底周末休息，骑电动车去市场买肉，过马路的时候被一辆拐歪的电动车蹭倒，膝盖磕破缝了六针，住了五天院，前后花了快八千块。找厂里问，说这事不在上班时间，厂里买的意外险不给报。幸好阿明三个月前自己多买了一份个人意外险，一个月才交三十八块钱，最后除去社保报销的部分，剩下的两千八百多医药费全给报了，还赔了五天的住院津贴，一天五十块，总共领了两千九百多，相当于自己大半年的保费都出来了。

要是你本身干的就是厂里的重体力活，或者经常要登高、操作机器，那就更得自己补一份。厂里买的保险，主要是帮厂里挡风险，不是完全围着你个人的需求转。你自己多买一份，相当于多拿了一层兜底，出事之后，既有厂里那份赔，自己买的这份还能再报剩下的医药费，要是撞上个需要养半年的情况，还能拿误工补贴，不用全靠积蓄顶着。

不同收入的工友，选的时候路子不一样。刚进厂没攒下钱的年轻小伙，一个月拿个二三十块出来就行，挑保额够、能报社保外用药的就行，不用买贵的。上有老下有小的中年师傅，家里负担重，可以适当多花个十几二十块，把意外身故伤残的额度提一提，真出事了，也能给家里留点钱顶一阵。年纪大一点快退休的师傅，重点盯着意外医疗的报销比例，报得越高越好，不用追求太高的身故额度，贴合自己需求就行。

别觉得厂里买了就够，也别觉得自己买要花很多钱。一年下来也就两三百块，差不多就是你两包烟、一顿聚餐的钱，换一整年的全时段保障，不管上班下班出事都能赔，这笔钱花出去，比留着乱吃乱花有用多了，真出事的时候能帮你省好几万，怎么算都不亏。

四. 不同年纪如何选保障

20到30岁的年轻工友，刚进厂里上班，手头积蓄不多，大多还没成家，平时干的多是搬运、操作机器这类活，意外受伤概率不低。建议你补买的时候选侧重意外身故、意外伤残责任的，保费不用花太多，每年两三百块就能买到几十万保额，预算够的话再加个小额意外医疗就够了。之前有个26岁的小伙子，在汽配厂操作冲床不小心伤了手指，厂里买的基础险只报了八成医药费，他自己提前补买的意外险又赔了一笔伤残补贴，刚好补上养病三个月没上班的收入缺口，没动他准备攒首付的积蓄，挺实用的。

31到40岁的工友，大多上有老下有小，是家里的顶梁柱，房贷车贷都靠你这份工资撑着，要是出点意外，整个家的收入都断了。建议你把保额买高一点，优先补足意外身故和伤残的额度，至少要覆盖未来三到五年的家庭开支，加上意外医疗责任，平时磕磕碰碰、住院手术都能报。之前认识一个35岁的装修队工友，他家里两个孩子上学，还有老人要养，他自己补买的时候选了高保额，每年也就花五百多块，后来他在工地干活摔了腿，半年没法上工，除了厂里的保险报医药费，自己买的这份赔了一笔钱，刚好够给孩子交学费、还房贷，没让家里遭难为。

41到50岁的工友，身体机能慢慢往下走，反应不如年轻人灵活，干重活更容易出意外，而且不少人本身有点小毛病，一旦受伤恢复得慢，住院时间长，花的钱也更多。这个阶段建议你重点侧重意外医疗保障，选报销额度高、报销范围广的，能覆盖自费药的更好，意外身故伤残的额度可以根据自己的家庭负债调整，如果房贷已经还得差不多了，不用买特别高，把预算多留给医疗部分就好。有个46岁的服装厂车工，过马路的时候被电动车刮倒摔骨折，需要用进口的固定材料，厂里买的基础险不给报自费部分，她自己补买的意外险意外医疗额度够，还能报自费药，前后报了八千多，自己只花了一千出头，减轻了不少负担。

51岁以上的工友，不少还在厂里干后勤、杂活这类活儿，这个年纪买保险不用追求太多花哨的责任，够用实在就行。因为年龄上去之后，保费会稍微涨一点，建议你选一年期的短期产品，不用交长期保费，每年几百块就能搞定，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的就可以。之前有个54岁的保洁阿姨，在厂里打扫走廊滑倒摔了腰椎，住院花了一万多，厂里的保险报了六千，她自己买的意外险又报了三千多，自己承担的部分很少，子女也不用为这点钱发愁。

不管你在哪个年龄段，都要结合自己的经济情况来选，刚上班工资不高，不用硬着头皮买贵的，一年花两三百补点基础缺口就行；收入稳定、家庭负担重，就多花一点把保额提上去，适合自己的才划算。

五. 避坑指南要注意啥

第一点，先把合同里的免责条款一条一条捋明白。很多工友拿到保单只看能保啥，从来不看啥不能保，真出事了才发现踩了坑。我认识一个在装修队干活的老陈，厂里买了意外险，他自己又补了一份，后来他踩架子摔下来，找保险公司理赔的时候才发现，合同里写了超过一定高度的高空作业不在赔付范围里，老陈刚好干的就是外墙高空作业，最后直接被拒赔，亏了好几万医药费。所以不管是厂里统一买的，还是自己额外补的，一定要翻到免责那一页，对着自己干的活对对，要是你干的活刚好在免责里，赶紧找厂里或者自己换合适的。

第二点，投保的时候一定要如实说清楚自己的职业。不少人觉得不就是填个表嘛，随便写写就行，反正保费都交了，哪那么多规矩。其实意外险对职业要求卡得很严，不同职业的风险不一样，保费和承保规则也不一样。比如你是在工地干脚手架搭设的，属于高风险职业，你填成坐办公室的行政，真出了事，保险公司一查职业不对，直接拒赔，钱也白花了。之前有个工友小周，本来在工地做钢筋工，投保的时候随手填了“后勤”，后来被掉落的建材砸伤了腿，保险公司核对工作信息发现不对，愣是没赔，小周后悔得直拍大腿。所以填职业信息的时候，啥活就填啥，别乱改。

第三点，理赔的材料一定要留全留对。很多工友出事之后急着治病，随手把发票、病历这些材料扔了，或者弄丢了，最后理赔的时候拿不出来材料，保险公司没法核赔，只能吃哑巴亏。还有人觉得反正厂里走流程，自己不用管，啥材料都交给工头，结果工头转头给弄丢了，耽误好几个月都拿不到赔款。就像之前我们邻厂的老刘，摔断了胳膊，住院的发票和检查报告单都放在工头的办公包里，工头回老家办事把包落家里，等回来的时候隔了一个多月，虽然最后找到了，但也多跑了三四趟保险公司，折腾了快两个月才拿到赔款。所以你自己一定要留个复印件，所有的票据、诊断书、出院小结都找个袋子装好，放在家里固定的地方，别随便乱扔。

第四点，别觉得厂里买了就够，也别盲目多买重复赔。有些工友听人说买多份意外险就能赔多份，就一股脑买好几份，其实意外险里，身故伤残的部分可以多份叠加赔，但医疗报销的部分是花多少报多少，不可能你花了一万，买三份就报三万，多余的买了也是白交保费。还有些工友正好反过来，觉得厂里已经买了，自己一分钱都不用花，什么保障都不用加，结果真出事，厂里买的保额不够，缺口只能自己扛。之前有个年轻的工友小吴，刚出来干活，工资不高，听销售说多买多赔，一下子买了三份医疗型的意外险，去年骑车摔了花了八千块报销，三份加起来也只报了八千，剩下两份的保费白交了小半年，等于平白无故扔了好几百块。所以要买额外保障的话，先看厂里买的保额缺多少，补对应的身故伤残就行，不用瞎买重复的医疗责任。

第五点，过了理赔申请时效，就没法拿钱了。不少工友觉得反正出事了，我养好了伤再去理赔也不迟，结果一拖拖过了时间，保险公司按条款可以不用赔。一般意外险的理赔申请时效都在两年之内，从出事当天开始算，所以别拖，治得差不多了就把材料交上去，别压在手里等着。之前有个工友老冯，干活砸了脚，养了大半年养好，觉得反正没事了，过了大半年才想起理赔，这时候离出事已经过去两年零十几天，最后保险公司说过了时效，没法受理，老冯好几千的报销款就打了水漂。所以记住，出事先报案，治完赶紧交材料，别拖。

结语

说到这里就能给大伙直白说价格了——厂里统一买的这类意外险，一般每人一年也就几百块，都是厂里统一掏钱，不用工友自己出。如果觉得厂里买的保障不够，自己额外补一份，一个月掏个二三十块就能拿到不错的保额，对大部分工友来说都没负担。记住，先用好厂里给买的保障，再结合自己的工种、年龄和家庭情况补点额外保障，干活的时候也能更安心。

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