4到6类意外保险有哪些可以买

引言

咱们身边不少朋友都纳闷，自己职业分类在4到6类，挑意外险的时候总摸不着头脑，想找合适的保障怎么就这么难呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 常见四类意外保哪些

先给你说第一个，针对日常普通出行的这类保障，它主要覆盖日常出门通勤、买菜散步这些常见场景的意外。不管你是走路被电动车剐蹭，还是坐公交磕到碰伤，只要符合条款约定，都能按规则申请赔付。

你要是刚毕业的年轻白领，朝九晚五坐办公室，职业正好在4类范畴，选这种就挺合适。买的时候先看自己的职业能不能对应上，别填错职业类别，不然容易出理赔问题。价格也不贵，一年也就百来块，缴费选一年一交就行，每年可以根据需求调整，不占预算。赔付一般分两种，意外医疗报销门诊住院的治疗费，伤残身故按约定额度给补偿，很实在。

再来说第二个，针对营运类出行的这类保障，它主要覆盖日常需要开营运车、跑城际运输，或者经常坐营运车辆跑业务的4类职业人群。比如你是给公司开通勤班车的司机，职业归类刚好在4类，普通日常意外险往往不包营运车辆相关的意外责任，选这款就刚好补上缺口。

我之前认识一个给旅行社开旅游大巴的刘师傅，一开始图省事买了普通日常意外险，后来出了小刮蹭意外，申请理赔才发现条款里把营运车辆驾驶列进了免责，一分钱都没报上。后来换了这款覆盖营运出行的，花的钱只比之前多了几十块，但是开车出了意外，不管是自己受伤还是第三方的小意外都能覆盖，踏实多了。买的时候一定要看清楚条款，确认营运驾驶或者乘坐营运车辆在保障范围内就行。

第三个是针对日常轻度户外运动的这类保障，它主要覆盖周末爬城郊野山、骑行近郊、露营这类大众常玩的休闲运动，这类项目很多普通意外险会列为免责，刚好这款能覆盖，不少4类职业的爱好者都能买。

比如你是公司的行政人员，平时周末喜欢约朋友骑山地车逛绿道，职业是4类，选这款就合适。买的时候要注意，不是所有户外项目都包，要确认你常玩的项目在保障列表里，比如一般休闲骑行、低海拔徒步都包含，别买错就行，价格比普通日常款贵几十块，一年也就两三百，对于爱好者来说完全能接受。

第四个是针对物业、环卫这类户外作业的4类职业，它专门把这类户外作业的意外责任包含进去，很多普通意外险对这类职业会有限制，这款刚好贴合需求。比如小区的保洁张师傅，职业归类是4类，之前买普通意外险的时候没注意，后来工作的时候被高空掉的花盆砸伤，才发现职业不符合要求拒赔了。后来换了这款专门适配这类4类户外作业的，不仅包含工作意外，平时下班回家的意外也能保，一年缴费一百多，对于收入不算特别高的户外作业人群来说，压力不大，赔付的时候只要是符合职业约定，流程也顺畅。

买这几类的时候，都要记住一个关键点：买之前先翻保单里的职业分类表，找到自己对应的职业，确认你的工作在承保范围内，再付款，别偷懒跳过这一步，这是能不能顺利理赔的核心。

二. 高风险人群怎么选

先给大家甩一个身边真实发生的案例，上个月我帮远房表哥处理理赔纠纷的时候才知道，表哥在工地做架子工，之前听朋友说线上一款意外险便宜，自己贪便宜一百来块买了一百万保额，去年秋天干活的时候不小心从架子上摔下来，断了三根肋骨，花了小四万治疗费，找保险公司理赔，结果人家直接翻出职业条款说，你这个架子工属于5类职业，你买的这份只保1到4类，不在保障范围，一分钱都不赔，表哥那时候刚给孩子交完大学学费，家里流动资金本来就不多，这几万治疗费全靠找亲戚凑的，太憋屈了。

你要是属于5、6类职业，比如建筑工地的架子工、电焊工、货运大车司机，或者平时爱好攀岩、溯溪这类非大众休闲运动，别瞎买网上那种几块钱、一百块钱的便宜意外险，十有八九都把你的职业或者爱好列在免责里了，一定要找专门开放5到6类职业投保的产品。

找这类产品的时候，第一件事先翻产品附带的职业分类表，别只看商品页面写的“可投高危职业”就直接付款，你要对着自己具体的工作岗位找，比如同样是在工地干活，杂工可能是4类，架子工就是6类，别嫌麻烦，把你的工种对着核对清楚，确保你的具体工作明确列在可投范围里，别买了之后才发现不对，像我表哥那样吃哑巴亏。

健康条件不好的高风险从业者，也不用太担心，这类开放5、6类投保的产品，大多都没有严格的健康要求，只要你能正常干活就能买，不用特意去做体检，符合职业要求就能投，门槛很低。

价格方面，这类产品比1到3类职业的普通意外险确实要贵一些，一般一百万元保额的一年期产品，保费大概在几百块，你别觉得贵，比起出事了拿不到理赔，花这几百块买个踏实太值了。如果预算有限，可以先把保额做够五十万，比贪便宜买不赔的一百万有用得多；如果预算充足，可以在意外医疗部分选额度高、报销范围涵盖社保外用药的，毕竟高风险工作受伤往往用到进口钢板、自费药，这部分能报销能帮你省不少钱。

要是你平时不工作的时候，还喜欢玩潜水、山地越野这类高风险运动，选的时候还要额外看条款，确认你玩的这类运动没有被免责，有些产品虽然开放高危职业投保，但还是把这些高风险运动列在不赔的范围里，一定要提前看清楚。

图片来源：unsplash

三. 预算不同配啥档

刚入社会的年轻打工人，每个月工资除去房租吃饭剩不下多少，选一年期的产品就行。不用买长期缴费的，一年一买灵活，花少钱能买足够的保额，每年只需要花一百多到三百多就能买到覆盖自己职业的保障，剩下的钱还能留着当备用金。就说我认识的一个小伙子，在装修队当小工，属于4类职业，刚工作没存款，就选了一年期的，每年只花两百多，刚好贴合他的预算，平时上下班路上磕碰、工地上不小心扎伤碰伤都能报，去年他搬材料砸伤脚，门诊加换药花了一千多，全报下来自己只出了一百块免赔额，对他来说没什么经济压力。

如果是刚组建家庭的中年人，上有老下有小，手里有一点余钱，但是要攒钱还房贷车贷，可以选长期意外险搭配一年期，基础保额做够，再补充对应职业的额外保障，每年预算控制在五百到八百之间就够。你看楼下开水果店的陈哥，平时要搬货卸货，属于5类职业，他每年拿六百多出来配保障，身故伤残保额做够，还加上了意外医疗，去年搬整箱水果的时候闪了腰，住了一周院，除去医保报销的部分，剩下的一千八百多都走意外医疗报了，没动孩子的教育储蓄，也没影响家里的日常开销，刚好贴合他的情况。

如果是退休后还在做小区绿化、物业维修的老人，年纪大了行动不便，容易摔碰，预算一般不多，就挑侧重意外医疗和骨折津贴的产品。不用追求太高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销比例、免赔额，能不能报社保外的用药，还有有没有专属的津贴。就说小区里做绿化修剪的李叔，今年62岁，属于4类职业，每个月退休工资加上干活的钱也就四千多，他花两百多买了一年期侧重意外医疗的，上个月修剪树枝踩滑摔下来骨裂，住院花了八千多，医保报完剩下三千多，意外险报了两千八，还有每天八十的住院津贴，住了14天，又给了一千一百多，算下来自己只花了几百块，完全没负担。

如果是经济条件不错，想要长期稳定保障的，预算也充足，可以选长期返还型的高危职业意外险，缴费期选20年或者30年，保障到退休或者终身，每年交一千多到两千多都有对应的方案，这种适合担心一年一买停售没法续保的人，合同写好了保障期限，不用担心以后买不到。比如做工程监理的王哥，今年40岁，属于5类职业，每年预算两千多，就选了长期的，不用每年重新找产品做健康告知，一次性安排好，省心又稳定。

还有本身已经买了普通意外险，想要额外加保的，预算不多的话可以选针对性的专项意外险，比如经常开营运车的加一份交通意外，经常爬高处作业的加一份高空专属意外，几十到一百多就能再补一份保额，不会占用太多预算，保障也更扎实。很多人不知道可以叠加买，其实意外伤残和身故都是可以叠加赔付的，花一点小钱就能把保障做足，很适合预算有限但想要更高保障的人。

结语

总结一下哈，你要是符合4到6类职业分类，不管是日常跑外勤的服务人员、户外作业工人，还是喜欢玩户外高风险运动的爱好者，都能找到合适的产品买。先对照保险公司给的职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，别像之前的老赵踩了坑，再根据自己的预算和需求挑：预算有限选一年期短期产品，灵活调整保额不心疼；给家里老人挑，优先选门槛低、带门诊报销和意外津贴的；经常在户外作业的，就选专门针对高危职业的，虽然价格会高一点，但保障够实在，真出事了能帮上大忙。别嫌麻烦，买之前核对清楚职业要求，选贴合自己日常风险的，就能买到适合你的保障啦。

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