学平险能意外能报多 学平险 意外 报销

引言

家里有娃上学的家长朋友，你是不是也在疑惑，给孩子买的学平险，遇上意外情况到底能报销多少呀？是不是踩过看不懂报销规则的坑？今天咱们就一起来把这些问题理清楚。

一. 意外磕碰具体咋报销

我先给你说个真实案例，去年秋天，上三年级的小宇在学校操场和同学追着玩，没留意脚下的跑道坑洼，一下子摔出去，下巴磕在跑道边的牙石上，当场裂了两厘米长的口子，流血不少。班主任马上联系了小宇妈妈，送孩子去附近的医院急诊处理，医生给做了清创缝合，还开了破伤风针，后续换了三次药，前前后后花了一共八百二十七块。

小宇妈妈之前给孩子买了学平险，出院之后整理好材料提交申请，不到一周就拿到了报销款，社保报完剩下的四百一十多，符合条款要求的部分都报了，自己只掏了几十块钱。这个就是学平险意外磕碰报销的常见情况，咱们直接说结论，日常孩子在学校（包括上下学途中）发生的意外磕碰，不管是门诊处理还是需要住院观察，只要符合条款约定，都能申请报销。

这里给你说可报销的范围，一般来说，意外磕碰产生的门诊挂号费、清创缝合费、换药费、检查费、药费这些合理费用，都在可报范围内。如果磕碰伤到骨头，需要打石膏、做影像检查，这些费用也包含在内。很多家长问，孩子不小心摔掉牙，补牙的费用能不能报？符合条款要求的基本治疗费用是可以申请报销的，美白、矫正类的项目不属于意外医疗责任，报不了，这点要记清楚。

报销的计算方式也很简单，一般是先经过社保报销，剩下的符合要求的部分，扣除约定的免赔额之后，按比例报销。比如刚才说的小宇那个案例，总花费八百多，社保先报了三百八十多，剩下四百四十多，扣除五十块免赔额之后，剩下的按百分之九十报销，最后报了三百五十多，自己负担的部分不到一百块。如果没经过社保报销的，一般扣除免赔额之后，报销比例会稍微低一些，具体比例要看合同约定。

给你一个实操建议，孩子出了意外磕碰之后，第一时间先去正规医院处理，保留好所有的收费单据、门诊病历、检查报告，别随便丢。申请报销的时候，把这些材料都准备齐全，能大大加快审核和到账的速度。如果你是给刚上幼儿园的孩子买，优先选意外医疗报销比例高的，毕竟小朋友刚入园，爱跑爱闹，磕磕碰碰的概率更高。如果是已经上初中高中的孩子，参加体育活动多，也可以优先选意外医疗额度高一点的，适配孩子的活动需求。

二. 免赔额门槛要注意

先给你说个真实的例子，去年我邻居家读二年级的小孩，课间追跑的时候被同学撞到，摔骨折了要住院治疗，总共花了差不多五千块。出院之后邻居拿着单据去申请学平险意外报销，结果只拿到了四千五百块的赔款，他当时特别纳闷，明明符合意外报销的条件，怎么还少了五百块。后来翻了条款才发现，这款学平险的意外住院报销，设置了五百块的免赔额，意思就是这五百块需要自己承担，超过的部分才按比例报销。

很多家长买学平险的时候，只会盯着报销比例看，根本不会注意免赔额这一项，等到理赔的时候才发现和自己预期的差了一块，闹得心里不舒服。其实不同的学平险产品，意外报销的免赔额设置差别很大，有的产品门诊报销免赔额是五十，有的是一百，住院的免赔额有的是两百，有的是五百，还有少数产品意外门诊是零免赔。

买的时候一定要先问清楚，意外门诊和意外住院的免赔额分别是多少，别只听销售说能报多少比例就直接下单。给你一个实在的建议，如果两款产品报销比例差不多，优先选免赔额更低的那款，毕竟免赔额越低，自己掏腰包的部分就越少，实际能拿到的赔款就越多。

还有一点要注意，有的学平险会设置每次意外都扣免赔额，不是全年累计抵扣。比如你家孩子一学期摔了两次，第一次磕破胳膊门诊花了两百，免赔额一百，只能报一百；第二次崴脚又花了两百，还要再扣一次一百免赔额，两次都要各掏一百，这点一定要看清楚条款里的约定，别默认免赔额是全年累计的。

给不同情况的家长提个针对性建议，如果你的孩子平时比较调皮，经常跑跑跳跳容易有小磕小碰，经常看门诊的话，尽量选意外门诊免赔额低的，哪怕报销比例稍低一点，实际拿到的赔款也会更多；如果孩子平时比较乖，很少出小意外，只是担心遇到需要住院的意外伤害，那可以接受稍高一点的住院免赔额，换得更低的保费，也不会有太大影响。

三. 不同预算怎么配额度

给孩子配学平险的意外额度，第一步先看自家的预算，不同家庭的收支情况不一样，选的额度自然也不同，没必要盲目跟风选高额度，适合自己的才对。

如果是普通工薪家庭，每月还背着房贷车贷，孩子日常开销也不小，每年能拿出来买学平险的预算在一两百元以内，那就选基础额度的意外保障就够。比如咱们身边不少小区里的工薪家庭，邻居李姐家就是这种情况，夫妻俩供着一套房，还有俩孩子要养，每年给两个孩子买学平险，都选的基础意外额度，意外门诊报销额度一万，意外住院报销额度五万，每年每人保费只要八十多块。去年她家老大骑车摔骨折，门诊加住院一共花了不到四万，社保报完之后，剩下符合条款的部分都走学平险报了，自己只掏了几千块，完全能覆盖日常孩子上学大概率遇到的意外情况，预算压力也很小，不会给家里添负担。

如果家庭经济条件宽松一些，每年能拿出两三百元给孩子买学平险，那就可以把意外额度往上提一提。意外门诊报个两万，意外住院报个十万左右就刚好。我同事张哥家就是这种情况，就一个儿子，家里收入稳定，每年给孩子选的就是中额意外保障的学平险，保费不到三百，去年孩子去参加学校的夏令营，不小心被毒虫咬了引发感染，住了一周院加上后续换药复查，一共花了七万多，社保报完剩下三万多，学平险全都报了，自己掏的钱还没保费多，对于日常孩子参加校外活动、体育训练这些常见场景，这个额度够用，保费也不会太高。

如果家里经济条件比较好，平时孩子经常参加攀岩、滑雪这类户外活动，想要更充足的保障，每年能拿出三百元以上预算，那可以选更高一点的意外额度。比如意外门诊三万，意外住院十五万到二十万，这种额度应对比较严重的意外受伤，也能帮着分担不少费用。有个朋友开小店，家里收入不错，孩子从小爱踢足球，经常参加学校的比赛，他就给孩子选了高一点的意外额度，每年保费三百出头，去年孩子比赛的时候被撞到胳膊，骨折做了手术，前后花了十几万，社保报完剩下八万多，走学平险报了七万多，自己只出了一万左右，很大程度减轻了医疗费用的压力。

还要提醒大家一点，如果孩子本身已经有了其他的商业意外险，那买学平险的时候，可以根据已有意外险的额度调整，已有意外险额度够高，学平险就选基础额度补充就行，不用重复买高额度浪费钱；如果还没买其他意外险，那就根据预算尽量把额度配到和孩子日常活动匹配的程度，不用硬撑着买超高额度，也不能为了省钱选完全不够用的低额度，结合自己家的情况选就没错。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料这样准备快

我先给你说个真事儿，上周我楼下开水果店的张哥家娃，在学校体育课摔了胳膊，去打了石膏拿了药，前后花了一千多，找保险公司理赔的时候，半天拿不齐材料，硬生生多等了一周才拿到赔款。要是提前知道要准备啥，根本不会耽误这么久。

第一个必带的材料，就是所有费用的原始发票，不管是门诊挂号费、拍片费还是拿药钱，只要是你自己掏了钱的，都得留好原件。别把发票弄丢了，也别随手扔，更不能把发票给别的机构报过之后就留在那儿拿不回来，学平险理赔要核对原始发票，没有原件基本没法走流程。就算你之前走别的报销渠道收走了原件，也要提前跟收你发票的机构要盖了红章的发票复印件，不然照样没法报。

第二个不能缺的，就是完整的门诊病历或者住院病历，还有所有的检查报告。比如孩子摔破头去缝针，医生写的门诊病历、清创缝合的记录、拍的CT片子报告，一样都不能落。要是住了院，就得出院的时候找医院的病案科复印全套住院病历，包括出院小结、手术记录、用药清单这些，都得盖章，缺任何一页，保险公司都得退回来让你补，平白耽误时间。

第三个要准备的，就是和意外事故相关的证明材料。如果是在学校发生的意外，就得找学校开一张意外事故说明，盖好学校的公章，说明清楚孩子是什么时间、在什么地方、因为什么受的伤。要是孩子是出门在外发生的意外，比如被非机动车碰了，也要留好相关的情况说明，别嫌麻烦，这个证明能帮保险公司更快核实事故，加快理赔流程。

还有两个容易被大家忽略的小材料，也得提前准备好，一个是孩子的身份证明，户口本页或者身份证复印件都可以，另一个是收款的银行卡信息，最好准备孩子监护人的一类借记卡，卡号、开户银行信息都要写对，别填错了卡号，不然赔款打不进来，又得来回折腾改信息。

我给你说个小技巧，你拿到所有材料之后，先自己按顺序整理好，找个文件夹装起来，同时自己复印一份留底，就算原件不小心寄丢了，你手里还有复印件能补救。提交材料之前对着清单再核对一遍，确保一样都不缺，这样提交之后，最快三五天就能拿到赔款，根本不会像张哥那样因为缺材料白等好几天。

结语

看完这些你就懂啦，学平险对孩子日常意外的报销，是根据你选的额度、条款约定比例来算的，只要选对适合自家情况的方案，孩子磕磕碰碰、意外就医的不少费用都能分担。挑的时候别乱跟风，先看清免赔约定，再按自己家的预算选对应额度，记得保管好看病的所有单据，真遇上事理赔就能顺顺利利。

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