学平险意外摔伤能报销吗 意外骨折能报学平险吗

引言

家里有上学娃的家长，是不是都遇见过孩子跑跳磕碰的情况？前脚刚听说邻居家娃体育课摔骨折，后脚自家娃放学回来膝盖蹭着血，这时候不少人都会犯嘀咕：咱们给娃买的那份保险，意外摔伤能报不？意外骨折能不能走报销呀？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外摔伤骨折能赔吗

我先直接给你说结论：大部分情况下，符合约定的意外摔伤、意外骨折，都可以走学平险报销。

上周我朋友家上初二的儿子，在学校上篮球课的时候，抢篮板落地踩在了同学脚面上，当场崴了脚，去医院拍片子发现踝骨骨裂，打了石膏回家养了三个月，前前后后花了八千多的治疗费，扣除社保报销的部分，剩下三千多自费的部分，走学平险报了两千八百多，确实帮家里减轻了不少负担。

不是说只有在学校里发生的意外摔伤骨折才给报，只要不是条款里明确列出来免责的情况，哪怕是放假在家摔了、出门玩摔了，符合意外的定义，都可以申请理赔。比如去年暑假，我楼下上小学三年级的小女孩，跟着爸妈去公园骑车，摔下来胳膊骨折，做了固定手术，也正常走学平险报了符合要求的医疗费用。

哪几种情况不给报呢？如果是故意自残、或者从事高风险违禁运动导致的摔伤骨折，条款里一般会约定免责，没法报销。另外，如果是本身身体有旧疾，比如骨头本身有病变，因为病变引发的骨折，也不符合意外理赔的要求，没法报销。

还有个要提醒你的点，申请理赔的时候，一定要把所有的资料留好，门诊的病历本、拍片子的报告、缴费的发票、住院的话要带出院小结，这些材料缺一不可，缺了任何一样都可能耽误理赔进度。如果是因为学校组织活动受伤的，可以直接找学校负责这块的老师帮忙对接保险公司，如果是自己在校外受伤，可以直接打保险公司的官方客服电话报案，按照要求提交材料就可以等待审核打款了。

二. 家长必看的理赔细节

我家楼下邻居家的小男孩乐乐，去年春天在小区健身区玩单杠，没抓稳掉下来磕掉了半颗门牙，当时乐乐妈妈想起给孩子买了学平险，整理了一堆单据就去申请理赔，结果最后只报了不到三分之一的费用，就是因为没注意这些理赔细节。

首先要记住，不是所有的治疗费用都能报。就拿乐乐磕牙这件事来说，乐乐妈妈选了进口的树脂补牙材料，还做了后期的牙贴面保护，大部分学平险的条款里，只会报销符合当地医保范围内的治疗项目和药品，进口材料、美容修复类的项目，大多不在报销范围内，这就是为什么乐乐这次理赔拿到的钱比预期少很多。你要是遇到类似情况，治疗前可以先跟医生沟通，说清楚自己走学平险报销，问清楚哪些项目在医保范围内，能帮你多省报销的门槛费。

第二点，一定要留好所有的纸质和电子单据。门诊的病历本、缴费发票、检查报告单、住院的出院小结、费用明细清单，一样都别丢。我之前听做理赔的朋友说，不少家长带孩子看完病，随手把发票塞书包侧兜，洗书包的时候洗烂了，或者整理东西的时候直接当废纸扔了，没有原始发票，哪怕你确实花钱治病了，也没法申请理赔。要是你是线上缴费拿的电子发票，一定要及时下载存档，同时打印一份纸质版放好，避免后续平台删除记录找不到。

第三点，要记清楚免赔额和报销比例。很多学平险的意外医疗都有免赔额，一般是几十到上百元不等，也就是说，免赔额这部分钱需要你自己出，剩下的符合要求的费用再按比例报销。举个例子，孩子意外骨折花了三千元，免赔额是100元，报销比例是80%，那能报的钱就是（3000-100）×80%=2320元，剩下的580元需要自己承担。还有的学平险区分了医保范围内外的报销比例，范围内报的比例高一些，范围外低一些，投保的时候你可以提前看清楚，理赔的时候心里也有底。

第四点，要记准理赔的申请时效。别等过了大半年才想起来去申请理赔，大部分学平险都要求你在意外发生后的一定时间内报案，一般是十天以内，就算你因为忙着带孩子治疗没办法马上提交材料，也可以先打电话给承保保险公司报个案，说明情况，避免因为超时错过了理赔资格。

最后一点，报案和申请理赔的渠道现在都很方便，你可以找学校负责学平险的老师帮忙提交，也可以自己打保险公司的官方电话，或者在保险公司的官方线上平台直接上传材料，不用特意跑线下网点，提前问清楚需要哪些材料一次性准备好，能加快理赔的审核速度。

三. 不同孩子怎么选保障

针对活泼好动的学龄前小朋友，这类孩子刚学会跑跳，不管是去幼儿园还是在小区楼下玩，都爱追跑打闹，很容易磕下巴、摔破皮，甚至不小心从滑梯滑落摔骨折。这类孩子的家庭，如果每月可支配预算不多，只给孩子配置基础款的学平险就够。基础款学平险价格不高，一般每年缴费几十块到一百多块就能搞定，重点要确认意外医疗的报销范围包含自费药品和自费诊疗项目，不用额外附加太多用不上的保障，这样既可以覆盖日常摔伤骨折的医疗费用，也不会给家庭造成额外的缴费压力。

如果是文静内向的中小学生，这类孩子平时很少追跑打闹，大多在教室看书学习，看起来发生意外的概率不高，其实也有隐藏的风险。比如上体育课做拉伸的时候不小心拉伤，或者被同学不小心撞到摔倒骨折，意外风险不会因为孩子性格安静就消失。这类孩子如果孩子本身有基础的社保，再搭配一份中等额度的学平险就可以。中等额度的学平险每年缴费也就两百块左右，可以把意外医疗的报销额度提到两三万，万一发生意外骨折需要打钢钉或者做康复，能报销的费用更多，整体性价比不错。

如果是本身有旧伤，或者有轻度亚健康问题的孩子，买学平险的时候要提前看健康告知要求。很多学平险的健康告知比较宽松，只要不是严重的既往症，都可以正常投保。如果孩子之前骨头就受过伤，想买学平险保新的意外，要仔细看条款里有没有约定旧伤复发不赔付的内容，选没有额外限制的产品就可以，不用特意追求高额度，够覆盖新意外产生的医疗费用就行，缴费也选按年缴就可以，操作方便，每年续保时也可以根据孩子的身体情况调整。

如果是经常参加学校户外运动、足球篮球这类对抗性社团活动的初高中孩子，这类孩子发生意外摔伤、骨折的概率比普通孩子高不少，建议选额度偏高的学平险。这类学平险意外医疗报销额度一般在五万左右，还能包含意外住院津贴，万一意外骨折需要住院，每天可以给一定额度的津贴，能覆盖家长陪住的餐饮、交通这类额外开销。这类产品每年缴费也就三百多块，对于经常参加对抗运动的孩子来说，保障更充足，也不用花太多钱。

如果是已经上大学的孩子，孩子已经住校，大部分时间自己安排活动，很多孩子会兼职打工、外出骑行，发生意外的场景更多元。这类孩子如果已经参加了大学生医保，可以搭配一份保障责任更全的学平险，除了意外医疗报销，还可以加上意外伤残保障，万一摔伤骨折情况比较严重，符合伤残等级的话，可以额外拿到一笔给付金，用来覆盖康复费、营养费这类医保和基础医疗报销覆盖不到的开销，缴费依然按年缴纳就可以，整体来说，根据孩子的日常活动场景选对应的额度和责任，不会花冤枉钱，也能刚好匹配孩子的保障需求。

图片来源：unsplash

四. 买前这些避坑要注意

如实核对健康告知，这是很多家长容易踩的第一个坑。不少家长给孩子买的时候，觉得孩子只是有点小毛病，比如偶尔过敏、小时候得过轻微肺炎，不说也没关系，反正保险公司查不到。其实不然，学平险的健康告知大多比较宽松，不会要求孩子完全无病史，但如果你故意隐瞒了已经存在的旧伤、慢性疾病，后续因为相关问题申请理赔，保险公司大概率会拒赔。比如之前有个孩子，投保前就已经因为运动崴脚留下了旧伤，投保的时候家长没说，后来旧伤复发需要治疗申请理赔，就因为未如实告知被拒了，钱白花不说还耽误了理赔。所以填健康告知的时候，问什么答什么，问到的内容如实说，没问到的不用主动提，别自己给自己找麻烦。

第二个要避的坑，别只看价格不看保障内容。不少家长选学平险的时候，就挑最便宜的买，觉得反正都是学平险，保的内容都差不多，便宜点划算。实际上不同产品的报销范围、免赔额、报销比例差很多。有的便宜产品只报销社保范围内的用药，免赔额还设得很高，报销比例压得很低，真出事了报不了多少钱。比如之前有个家长，给孩子买了一款很便宜的学平险，孩子摔骨折之后用了进口的固定支架，这款产品不报销社保外的费用，最后几千块钱的支架费一分都没报，家长才后悔当初只看了价格没看条款。所以买之前一定要翻一下条款里的意外医疗部分，优先选能报社保外用药的，免赔额越低越好，报销比例越高越好，别光盯着每年几十块的差价省钱。

第三个坑，搞清楚保障的范围，别以为买了学平险，所有意外都能报。很多家长觉得，孩子只要是意外摔伤骨折，不管在哪出的事都能赔，其实部分产品会对意外发生的场景有限制，有的只保在校内发生的意外，校外的就不给报；还有的对一些高风险运动有免责，比如孩子参加学校的攀岩课、滑雪营摔了，部分产品是不赔的。比如有个初中生，周末在校外的轮滑场练习的时候摔断了胳膊，买的那份学平险只保校内发生的意外，最后就没能报销。所以买的时候一定要看清楚，是不是涵盖校内外的所有意外，有没有把你家孩子常参加的运动排除在外，符合孩子日常活动范围再买。

第四个坑，别重复买多份，重复买不能重复报销医疗费用。不少家长觉得，多买几份学平险，孩子出事了就能多报几份钱，于是给孩子同时买了学校统一买的，自己又在外面买了两三份，其实意外医疗费用是实报实销的，你花了多少钱，最多就报销多少钱，就算买十份，也不可能报出比你花的医药费还多的钱，多买的几份就等于白扔了保费。如果想要给孩子加高保障，与其买多份学平险，不如把一份学平险的意外保额买高一点，或者搭配一款专门的少儿意外险，这样搭配更划算，不会浪费钱。

第五个坑，记得留意保障期限和续保时间。很多学校统一投保的学平险，保障期限都是一学年，也就是从当年开学到次年暑假结束，如果孩子是在毕业之后放假期间出的事，刚好保障过期了，那就没法报销。如果孩子毕业之后还想继续有保障，记得提前续保或者提前买好下一份，别让保障断档。另外有的学平险是自动扣费续保的，如果不想继续买了，记得提前取消自动扣费，不然白白扣了钱你都不知道。

结语

看到这里大家就明白啦，符合条款约定的意外摔伤、意外骨折，都是可以走学平险报销的。刚才咱们说的两个例子里，一个是体育课摔骨折，一个是跑跳磕掉牙，最后都顺利拿到了报销，帮家里减轻了不少医疗负担。大家给孩子买的时候，只要结合孩子的性格特点选，预算有限就优先把意外医疗保障选够，买的时候如实填健康信息，看好免赔额和报销上限，就不会出问题。之后真的遇到意外，记得把所有单据收好，直接申请理赔就可以了。

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