学平险意外住院能报销多少钱

引言

家里有学生的家长，是不是都给娃买了学平险？那你有没有好奇过，娃真不小心出意外住了院，学平险到底能帮着报销多少钱呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

住院费用报销有标准

不同年龄段的孩子买学平险，意外住院报销的标准不会差太多，主要看你选的方案额度不一样。给小学生买的话，一般意外住院保额从几万到十几万都有，大多能覆盖日常意外受伤的治疗需求，给中学生买也差不多这个范围，不会因为年龄差出太多额度，你选的时候跟着自家需求挑就行。

有没有经过社保报销，直接影响你最终能拿到的报销钱。先经过社保报销的话，剩下费用的报销比例一般会比没走社保高十个点左右。比如你走社保后扣除免赔额，报销比例能到百分之八十，没走社保的话，可能只报百分之七十，这个标准大多产品都是这么定的，所以如果孩子有居民医保，一定要先走医保报销，剩下的再找学平险报，能多省不少钱。

免赔额就是你得自己先承担的部分，这部分也直接影响最终报销金额。大部分学平险的意外住院免赔额在一百元左右，也有部分产品免赔额是五十或者零免赔。举个例子，你意外住院花了两千，免赔额一百，社保报了一千，剩下九百，按百分之八十报销，能报七百二；如果免赔额是零，同样的情况就能报七百四，差出十几块钱，虽然不多，但是免赔额越低，你拿到的钱就越多，这点你选的时候可以多留意。

哪些费用能报也有标准，不是住院花的所有钱都给报。只有合理且必要的住院费用，比如床位费、检查费、手术费、药费这些，符合范围的才能报，一些美容类、康复类的特殊项目，大多不在报销范围内，所以你住院的时候，要是不确定能不能报，可以提前问问保险公司，避免花了钱最后报不了。

我给你说几个不同情况的报销例子，你一眼就能看懂。第一个例子：孩子幼儿园摔伤缝针，总住院费花了四千五，孩子有居民医保，社保报了两千二，免赔额一百，报销比例百分之八十。那你能报的钱就是（四千五减两千二减一百）乘百分之八十，算下来就是一千七百六，最后自己只花了五百多。第二个例子：孩子没走社保，总花费三千，免赔额一百，报销比例百分之七十，能报的就是（三千减一百）乘百分之七十，算下来两千零三十，自己花九百七十块。第三个例子：零免赔的产品，孩子社保报完剩下一千五，报销比例百分之八十，就能报一千二，比有一百免赔的多报八十块。这么算下来你就清楚了，报销都是按这个标准来，你自己也能提前算个大概。

不同经济情况的家庭，可以按这个标准选方案。普通工薪家庭，选五万到十万意外住院保额，免赔额一百以内，报销比例不低于七十的就够用，一年保费也就几十块到一百多，负担不重。要是你想给孩子更足的保障，可以选十万以上保额，报销比例八十以上，免赔额更低的方案，一年保费也就两百多，也不算贵。要是孩子本身没有居民医保，你尽量选那种支持无社保报销比例不太低的产品，避免自己承担太多费用。

图片来源：unsplash

看看别人家是怎么赔的

我家楼下开水果店的张姐，前阵子就遇到过孩子出事，正好用上学平险报销。

张姐家儿子读初二，平时就爱跟同学在操场踢足球，那天抢球的时候被同学撞到，整个人摔出去磕到了场边的石阶，小腿磕出了很深的伤口，还伤到了骨膜，医生说必须住院清创消炎观察，避免留下后遗症。

从住院到伤口换药拆线，前前后后一共花了八千多块。张姐孩子本身有居民社保，社保先报销了四千三百多，剩下还剩三千八百多的自费药、住院床位费这些合理开销。

张姐之前给孩子买了学平险，她想起这件事之后，赶紧找出保单联系了保险公司，把住院的病历、缴费发票、社保报销的单据全都整理好交了上去。

这款学平险意外住院的免赔额是一百元，扣除免赔额之后，剩下的费用可以按百分之八十五报销，算下来一共报了三千一百四十五块，也就是说，社保加学平险报完之后，张姐自己只花了不到一千块。

还有小区里另一位宝妈李姐，她女儿读小学三年级，课间跑着去交作业，没注意脚下的水渍滑倒，磕断了半颗门牙，医生说孩子还在换牙，得先做根管治疗，之后做预成冠修复，整个下来也要住院处理，一共花了将近五千块。

李姐家孩子的社保报了两千一百多，剩下的两千八百多，学平险扣除五十元免赔额之后，按百分之八十报销，最后报了两千两百块，李姐自己只出了七百不到。

之前还有个远房亲戚家的孩子，读高中的时候骑共享单车出门买资料，被路边突然打开的车门刮倒，胳膊缝了十好几针，住院加上后续的祛疤护理一共花了一万两千多，社保报了五千多，剩下七千多，学平险意外住院额度够，扣除一百免赔额按八十报，最后报了五千六百多，自己只承担了一千出头。

从这些实际案例能看出来，学平险的意外住院报销，确实能帮家长分担不少压力。不管是几千还是几万的住院费用，经过社保和学平险双层报销之后，个人需要掏的钱都不会太多，不会给普通家庭造成太大的经济压力。

给孩子买学平险的时候，你也可以对照这些案例，看看报销比例、免赔额、额度这些核心内容，就能选到适合自家孩子的，不用瞎纠结那些花里胡哨的附加责任。

选品要看哪些关键点

第一，先盯意外住院医疗的额度。不同家庭需求不一样，如果你家孩子平时爱跑跳，经常参加打球、爬山这类户外活动，意外风险比安静的孩子高不少，建议选意外医疗额度更高的选项。如果孩子只是日常在校上课，很少参加剧烈户外运动，也可以根据自己的预算选额度适中的，不用硬冲高额度，符合日常需求就够。比如十二岁以下爱乱跑的男孩，选意外医疗额度三万到五万的就够用，家长不用太焦虑，当然预算充足选更高额度也没问题。

第二，重点看报销比例和免赔额。免赔额就是需要你自己掏的部分，同样的保额和价格，优先选免赔额低的。举个例子，两款产品意外医疗都是三万额度，一款免赔额100元，一款免赔额200元，那100免赔额的更划算，花1000块住院费的话，就能多报100块，积少成多也是实实在在的优惠。报销比例这块，尽量选社保报销后能给到百分之八十以上的，部分产品能做到九十，这样社保报完剩下的部分，大部分都能覆盖，自己掏的钱就很少。如果有能覆盖自费项目报销的产品，也可以优先考虑，不少意外治疗会用到一些社保外的耗材，有这项保障能省不少钱。

第三，核对报销范围限制。有些产品只报销社保范围内的合理费用，有些可以扩展社保外的费用。如果预算允许，优先选能覆盖社保外项目的，毕竟意外受伤的时候，比如骨折用的进口钢板、缝合用的美容线，很多都不在社保报销范围内，这时候有扩展报销就能帮你减轻不少负担。要是预算有限，只选社保内报销的也可以，基础的住院费用也能覆盖大部分，满足基础保障需求。

第四，看健康告知要求。不同孩子健康条件不一样，要是孩子本身有一些常见病，比如轻度过敏性鼻炎、先天性小缺损（已经痊愈医生说不影响正常生活），别选健康告知特别严的产品，选健康告知宽松的就可以，能顺利投保才是关键，不然买了之后也可能没法理赔。如果孩子完全健康，那不用纠结这块，只看其他条件就行。另外，注意投保年龄限制，学平险一般只覆盖在校学生，超过年龄就买不了，给孩子投保的时候先确认年龄符合要求就行。

第五，结合家庭已有保障调整。如果你家已经给孩子买了其他的商业意外险，那学平险可以选基础款，预算不用放太多，补充一下校内的意外保障就行，缴费选一年一缴就好，方便调整。如果还没给孩子配置其他商业意外保障，那可以选保障更全、额度足够的学平险，一年缴费也没多少钱，不会给家庭带来太多经济压力，几百块就能搞定全年保障，普通工薪家庭也能承担。要是孩子经常住校，校外租房子住，也可以优先选包含校外意外责任的，保障范围更全，不用只局限在校内。

报案理赔流程怎么走

第一时间先报案，别拖着。孩子意外住院之后，你要在三天之内联系保险公司，要是记不清联系渠道，直接找学校负责学平险的老师对接就行，不用自己瞎找联系方式耽误时间。晚报案可能会让保险公司没法及时核对事故细节，反而拖慢理赔进度，刚出事别忘先打这个招呼。

准备好所有需要的材料，缺一样都可能卡流程。你要收好医院给的所有单据：住院的收费发票、费用明细清单、出院小结、诊断证明，还有孩子的身份证明复印件，要是是意外受伤，记得写清楚意外发生的时间地点经过，别漏了关键信息。就拿刚才摔断腿的例子来说，朋友当时把打球受伤的经过写清楚，所有缴费单据按顺序整理好，一次性交过去，没让保险公司补材料，一周就走完了审核。

选对提交材料的渠道，怎么方便怎么来。现在多数保险公司都支持线上提交，你可以拍清楚所有材料的照片，上传到官方的理赔端口就行；要是你不会用线上操作，直接把纸质材料交给学校负责的老师，由老师统一交给保险公司也可以，不用自己跑保险公司网点折腾，两种渠道都能用，看你哪个顺手选哪个。

提交之后主动跟进进度，别干等。要是提交之后超过一周还没消息，你可以问问对接的老师，或者直接联系保险公司的客服，问问审核走到哪一步了。要是材料有问题需要补充，对方通知你的时候，赶紧按要求补，别放着不管，拖得越久，拿到赔款的时间就越晚。

审核通过后等着收钱就行，到账之后核对金额。一般审核通过之后，三到五个工作日赔款就会打到你预留的银行卡里，到账之后你可以核对一下，看看金额是不是按保单条款算出来的数目，要是有疑问，马上找保险公司核对清楚，没问题的话整个流程就走完了。

结语

总的来说，学平险意外住院能报销多少钱，得结合你投保的具体保单条款来看，一般会扣除免赔额后，对社保报销后的剩余合理费用按比例报销，大部分情况能帮家庭分担不少住院花费。像咱们开头说的摔断腿的例子，就是靠学平险减轻了家庭负担。给孩子挑学平险的时候，你可以根据自己家庭的情况选：普通工薪家庭选常规额度的就够用，想给孩子更全保障的，可以挑报销比例高、免赔额低的产品；如果孩子已经有了其他商业医疗险，选基础款学平险做补充也合适，不用花太多钱就能给孩子添上一份校园保障。

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