灵活就业医保包含意外保险了吗

引言

你是不是也以为交了灵活就业医保，平时出门摔了碰了、刮伤扭伤都能直接靠它报？会不会好奇灵活就业医保里到底有没有包含意外保障？今天我们就好好把这个问题说清楚。

医保到底管不管意外

灵活就业交的职工医保，不包含专门的意外险，也不是所有意外产生的医疗费用都能报，这点得先拎清楚。很多朋友之前踩过这个坑，摔了摔碰了去医院，结账的时候才发现报不了，只能自己掏腰包，平白多花了不少冤枉钱。

不是说一点都不管，分情况说。如果是日常生病住院顺带产生的意外相关费用，比如你洗澡滑摔了需要住院手术，符合医保目录范围内的住院费用，是可以按比例报销的。但灵活就业医保没有工伤保险，如果你是跑网约车、送外卖的时候出了意外，没法走工伤报销，这部分缺口直接就落在你自己身上了。

门诊意外的报销，各地规则不一样。有的地方灵活就业医保，门诊意外只有去定点社区医院，在医保起付线以上，才能报一点点，额度还很低。如果摔伤到骨科专科医院拍片子、做处理，超过报销范围的部分，全得自己掏。我见过不少朋友，崴脚拍CT加敷药花了小一千，最后只报了几十块，剩下的全自费。

还有很多情况，灵活就业医保明确不给报意外。比如你出门自驾游玩出了意外，或者平时周末去爬山、骑行不小心受伤，有第三方责任的意外，医保大多不给报。就算没有第三方，很多自费的器材、进口药，也不在报销范围内，最后还是要自己承担不少费用。

给你直接说可操作的建议。你先打开当地社保APP，搜一下“灵活就业医保意外报销”，看看本地的具体规则，做到心里有数。如果你平时经常出门跑业务、干户外灵活活，不管年轻年纪，一定要单独补一份带意外医疗责任的产品，不用买太贵的，一年百八十块就能有几万的意外医疗额度，覆盖日常磕磕碰碰完全够用。如果你年纪超过五十，平时容易腿脚不利索，重点挑包含跌倒责任的，把门诊和住院的意外费用都覆盖到，花不了多少钱，能省不少后顾之忧。

灵活就业如何补漏洞

刚退休，之前一直以灵活就业身份交医保的张阿姨，出门买菜踩滑摔了一跤，粉碎性骨折做完手术，医保报销完自己还花了快八千。她之前一直以为灵活就业医保啥都管，根本不知道意外这块还有缺口，这笔钱对靠退休金生活的她来说，还是挺心疼的。其实灵活就业人员本身没有单位挂靠，不管你是跑网约车、摆地摊、做自媒体，还是接零散家政单，每天出门跑业务、守摊位，磕磕碰碰的风险一点不比上班族少，补好意外保障的漏洞真的不能拖。

如果你是刚毕业没两年，刚出来做自由职业的年轻人，身体健康，没什么基础病，每月可支配预算也比较充足，平时还爱跑爬山、骑行这类户外活动，那我直接给你说配置方案：先配上一份带意外医疗责任的综合意外险，再加上一份百万医疗险就够了。综合意外险把日常摔倒、擦伤、交通事故这类常见意外都覆盖到，意外医疗能报销医保报完剩下的自费部分，百万医疗险可以兜住大额意外或者大病的住院花费，两个加起来一年花费也就几百块，对刚起步的灵活就业年轻人来说，压力不大，保障也够全面。

如果你是五十岁以上，一直以灵活就业身份交医保，已经退休或者快要退休的朋友，咱们不用追求大而全的保障，重点把摔倒跌倒这个高发风险兜住就行。不少这个年纪的朋友都有骨质疏松，一不小心踩滑、绊倒就是骨折，手术、康复都要花钱，你就挑一款专门针对中老年的带意外医疗责任的产品就行，不用买太贵的，一年两三百块就能覆盖意外骨折的门诊、住院报销，有的还能给康复护理的费用做补贴，刚好贴合咱们中老年灵活就业朋友的需求，预算压力也很小。

如果你本身已经有一些慢性病，健康状况不是特别好，预算也比较有限，每个月扣除医保缴费之后，剩不了多少钱拿来买保障，那你也不用硬扛着，可以先挑一份性价比高的一年期综合意外险，把基础的意外保障先配上，一年只需要几十块到一百多块，就能有几万的意外医疗额度，先把最基础的缺口补上，等之后收入宽裕了，再慢慢加其他保障，总比完全没保障，遇上意外只能全自费要好。

还有不少做灵活就业的朋友，平时接的活有一些轻度风险，比如给人家装家具、跑同城配送，这类朋友买的时候一定要注意，要看清楚条款里有没有除外自己从事的这类工作，别买完之后真出事了，才发现自己做的工作在免责里，报不了销。另外不管你选哪类产品，一定要重点看意外医疗的报销范围，能报销自费药、自费项目的，比只报医保范围内费用的，实用性要强很多，多花几十块换这个保障，真的很值。

案例分析防踩坑

我楼下开共享电动车出行的张哥，自己交的灵活就业医保，平时觉得反正每天出门就是代步，哪那么容易出意外，就没额外补别的保障。上个月过路口的时候，被一辆突然拐出来的车蹭了一下，连人带车翻出去，膝盖擦了一大块肉，还崴伤了脚踝，拍片子加清创换药，前前后后花了三千多。

张哥一开始觉得，我交着医保呢，肯定能报不少，结果去结算的时候才发现，这次意外门诊的费用，灵活就业医保只能报很小一部分，大部分都得自己掏。算下来最后自己还是出了两千四百多，这相当于张哥跑整整五天跑腿单的收入，一下子就把攒的买菜钱给掏空了。

你说这事怪谁？怪医保吗？其实真不怪，灵活就业医保本身就没把门诊意外报销放进基础保障里，很多朋友都默认只要交了医保，不管生病还是意外全能报，这就是最容易踩的第一个大坑。别抱着侥幸心理，觉得意外不会找上自己，不管你是做同城跑腿、摆路边摊，还是平时出门买菜接孩子，磕了碰了、摔了扭了都是常有的事，没对应保障真的容易措手不及。

再说另一个案例，我表姐做手工活在家接单，属于灵活就业，自己想着补点意外保障，结果图便宜找了不正规的渠道，买了没合规备案的产品，去年搬货的时候闪了腰，住院花了小一万，找过去理赔，对方说意外腰部损伤不在赔付范围内，当初说的“全包含”都是嘴炮，最后一分钱都没赔到，表姐悔得不行。

这里再给大家提两个实打实的建议：第一，买的时候一定要确认，你加买的意外保障包含意外门诊责任，别光看有身故伤残责任就下手，平时遇到的大多是小磕小碰的门诊费用，这部分才是对你来说最实用的；第二，一定要走正规渠道买，买完核对好保障条款，把免责内容一条一条看清楚，比如有的产品不保障你日常跑单这类职业，你买了也白买。花小钱办大事，别因为图省事踩了坑，最后吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

实操步骤快收藏

先第一步，你得先把自己现有的灵活就业医保报销范围理清楚。拿出你手机里当地社保查询的小程序，搜「灵活就业医保报销范围」，直接就能查到当地对于意外导致的门诊、住院的报销规则，比如部分城市只能报意外导致的住院，门诊完全不报，有的城市对意外门诊有额度限制，先把自己现有保障的缺口摸清楚，别瞎买重复。

缺口摸清楚之后，第二步就是对应选适合自己的产品。如果你是二十多岁，平时经常骑电动车通勤、偶尔周末去爬山徒步，就直接挑带意外医疗责任的产品，不用买那种捆绑一堆没用责任的，挑免赔额低、报销比例高的就行；如果你是五十岁以上已经退休，在家带孙子，平时也就买买菜散散步，那就优先挑侧重跌倒、磕碰医疗报销的产品，不用花大价钱买高身故保额的，把预算用在意外医疗上最实在；如果你身体本身有一些基础毛病，也不用担心，意外险一般不用健康告知，只要能正常生活工作就能买，直接选符合你需求的就行。

第三步，买之前一定要仔细看免责条款。别光盯着页面上宣传的高额度看，一定要拉到最下面看哪些情况不赔。比如有的产品不赔你骑无牌电动车出的意外，有的不赔你参与潜水、攀岩这类高风险运动出的意外，如果你日常就是通勤上班，不碰这些运动，其实就没影响；但如果你平时爱玩这类项目，就得挑不把这些列进免责的产品，别等出事了才发现不符合理赔条件，白白花钱。

第四步，选好之后按自己习惯来选缴费方式。如果你觉得一年交一次方便，就选年交，一次性缴清，价格还会稍微便宜一点，不用每个月记着扣款；如果你每个月零花钱比较散，不想一下子掏几百块，就选月交，每个月扣几十块，压力小很多。选完缴费方式之后，一定要确认绑定的扣款账户里余额够不够，别因为余额不足断保，断保期间出意外，是得不到赔付的。

最后一步，就是收好理赔需要的所有材料。真要是出了意外需要理赔，第一时间把医院给的所有票据都整理好，门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用明细清单，一样都别丢，这些都是理赔必须的材料。如果是走线上投保的，直接打开投保的平台找到理赔入口，按提示上传材料就行，不用跑线下门店，审核通过之后理赔款很快就能到账。要是你怕自己操作不好，也可以找客服协助你整理材料提交，整个流程没你想的那么复杂。

结语

总结一下，灵活就业医保本身不包含意外保障，如果你是灵活就业群体，一定要记得额外补上意外保障这块缺口，根据自己的预算和年龄选对应产品就行，花不多的钱就能把风险兜住，别等出事了才想起没补保障哦。

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