全年境外旅游险是什么 明亚境内旅游险是什么

引言

打算出门旅行，不管是去境外还是在国内玩，你是不是都纠结过，该怎么选合适的旅行保险？这两种旅行保险到底对应什么保障，会不会买错？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 境外游险侧重医疗救援

咱们直接说，只要你计划全年多次出境游玩，一定要把这项保障做足，别光看便宜乱买。我身边有个做跨境带货的姑娘，常年跑东南亚拿货，想着每次去就四五天，随便买个几块钱的凑数，结果骑摩托赶货的时候摔了，手臂缝了十多针，当地诊所报价要八千多人民币，她买的那个保险只保身故，根本不报医疗，最后只能自己掏腰包。要是她选了侧重医疗救援的全年境外旅游险，这笔钱大部分都能覆盖。

买的时候优先选包含医疗费用垫付的，别选那种要求你自己先掏钱再报销的。你在国外人生地不熟，大部分人一下子拿不出几万块的紧急医疗费，垫付能直接帮你对接医院，不用你到处凑钱。就像刚才说的那个姑娘，如果有垫付服务，打个保险公司电话，工作人员直接跟医院结算，根本不用她自己掏这大几千。

不同出行需求额度不一样，如果你只是去周边国家短途游玩，医疗额度选中等就够，满足日常意外治疗就行；如果你要去欧美澳这些医疗费用高的地区，一定要把医疗额度调高，不然不够用。去年有个叔叔跟着子女去加拿大探亲，突发急性腹痛要住院，手术加住院花了十几万人民币，他买的额度刚好够，最后全部走保险结算，子女一分钱没额外掏。

慢病群体也有能选的产品，只要你平时病情控制稳定，买的时候如实说清楚自己的身体情况，大部分都能正常投保，不用因为有高血压糖尿病就不敢买。别隐瞒病情，不然到理赔的时候会出问题，如实告知才能正常拿到赔款。

购买方法也很简单，你可以找经纪人帮你梳理需求，根据你全年出境的次数、去的地区、你的身体情况选合适的，缴费一般是一年一交，价格跟你的出行地区、额度、年龄挂钩，几十到几百都有，你可以根据自己的预算选。赔付的时候只要把医院的诊断证明、收费单据整理好提交，流程都不复杂，大部分都能在几天内完成审核打款。

二. 境内游险关注意外身故

不管是周边自驾露营，还是去近郊爬名山，或是跟着旅行团逛古镇，普通人境内出行，遇到意外的概率其实不低。大部分人出门都觉得，自己就在国内晃，有医保兜底，没必要额外买保险，这种想法真的不对，意外发生的时候，医保的覆盖范围有限，很多突发意外产生的额外开销，医保报不了，境内旅游险就能补上这个缺口。

这里说一个我身边朋友的真实例子：去年国庆，张大哥带着刚退休的爱人去周边景区徒步，下山的时候爱人踩滑摔了，后脑勺磕到石头，当场就昏迷了。景区离市区大医院有四十多公里，张大哥着急叫了专业救援担架抬下山，又转了救护车，这一趟救援的费用就花了小八千，之后住院手术又花了几万。医保只报了住院的一部分费用，救援、救护车这些开支一分都没报。还好张大哥出发前随手买了一份境内旅游险，这笔救援开支加上意外身故对应的伤残保障，一共赔了一万两千多，刚好覆盖了医保没报的部分，帮家里省了不少钱。

对于不同年龄的出行人群，给大家直接说具体的选购建议。如果是二十到三十岁的年轻人，平时喜欢约朋友徒步、冲浪、露营这类轻度户外，预算不多的话，选基础保障额度就行，把意外身故伤残、小额意外医疗的责任配齐就够，不用追求太高额度，这类产品价格一般也就几块到几十块，一顿奶茶钱就能覆盖整趟行程。

如果是四十岁以上的中年人，带老人孩子全家出游的，建议把额度往上提一提。毕竟全家出门，老人腿脚不灵便容易摔，孩子活泼好动也容易出意外，除了意外身故伤残，一定要加上紧急医疗运送、意外门诊报销的责任，缴费选一次性缴行程周期的就好，不用买长期的，按出行天数买最划算。预算充足的话，可以给每个人都单独配一份，不要只买一份绑定全家，真出事了分摊额度不够用。

如果是已经退休，平时喜欢跟团出游的老年人，大多都有基础健康问题，购买的时候要注意看条款，很多境内旅游险对常见的慢性病没有特殊限制，只要能正常出行就能买，不用过度担心健康告知。另外要优先选支持线上快速理赔的，不用自己跑腿交材料，手机上传单据就能申请赔付，方便很多。购买的时候直接找正规保险经纪渠道，选保障责任对应自己出行项目的就行，别花冤枉钱买用不上的保障。

图片来源：unsplash

三. 真实案例看理赔速度

去年有个家住杭州的张阿姨，跟着小区旅行团去东南亚玩，带着刚上小学一年级的孙子一起出发。出发前三天，张阿姨女儿给祖孙俩都买了对应全年境外旅游险，当时就特意选了理赔流程线上化的产品，没想到刚到第五天就用上了。

那天孙子跟着导游逛热带植物园，跑着追孔雀的时候没注意脚下石板路，摔了一跤不说，还被路边带刺的植物刮破了胳膊，没过俩小时胳膊就红肿发烫，还发起了低烧。张阿姨当时慌得不行，赶紧找导游联系了当地的医院，当地诊所处理完伤口，又转去市区医院做了清创和抗过敏处理，前前后后花了换算成人民币三千多。

张阿姨的女儿当时在国内上班，接到电话后马上打开投保的平台，按照提示上传了病历、缴费单据还有孩子的身份信息，上传完没超半小时，就接到了理赔对接人员的消息，说资料完整符合赔付要求，当天就完成了审核，第二天上午三千多块就打到了张阿姨的银行卡里，根本没让张阿姨在国外多费心纠结。

换个案例说，去年北京的小周约朋友去京郊爬野山，下山的时候踩滑扭了脚，当时去附近的医院拍了片子做了固定，花了八百多块的检查费医药费，他买的明亚境内旅游险，也是在手机上传了收费票据和诊断证明，当天下午就收到了理赔款，整个过程都不用跑线下交材料，也没有额外的繁琐手续。

从这两个案例就能看出来，不管是买境外还是境内旅游险，一定要选支持线上理赔的产品，买之前要提前看好理赔到账的常规时效，别买那种需要你把纸质材料寄去指定地点，还要等半个多月审核的产品。尤其是出去玩的时候，本来出意外就闹心，理赔再拖拖拉拉，只会让人更不舒服。另外你买的时候，可以提前看看其他买家的理赔评价，多参考实际出险用户的体验，别只看宣传内容，这样选出来的产品，真出事的时候才能帮你快速解决问题。

四. 不同人群怎么选保额

刚毕业参加工作的年轻人，日常不管是跟团境外游，还是利用年假去境外小众景点打卡，手头预算大多不高，出行频率也不算特别高，选全年境外旅游险选基础医疗保额就够。大多年轻人身体状况不错，出行一般也不会安排高强度的探险项目，只需要覆盖常规的磕碰拉伤、感冒发烧这类小额突发医疗支出就可以，不用硬冲高保额拉高保费，把预算控制在单日几块钱以内就合适。如果是经常往境外跑的自由职业者，或是需要常年往返境外谈合作的商务人士，就得把医疗保额往上提一档，毕竟出行次数多，遇到突发状况的概率也更高，提高保额能应对更多突发的医疗支出，不用真出事了还要自己掏一大笔钱兜底。

学生党不管是寒暑假跟着学校组织的境内研学游，还是跟爸妈一起去境内的景区度假，选境内旅游险，选基础保额就够用。学生大多年纪小，身体底子好，出行一般也有老师或者家长陪同，风险可控，只要能覆盖意外磕碰的门诊费用、交通意外的基础保障就可以，不用选太高保额，性价比更高。如果是参加境内研学的未成年学生，还可以额外加一点意外医疗的额度，毕竟孩子好动，容易磕伤碰伤，多一点额度，看门诊拿药的时候更踏实。

退休之后喜欢出门玩的中老年群体，如果选全年境外旅游险，一定要把医疗相关的保额做高。中老年群体大多本身有一些基础慢病史，境外出行的时候，很容易因为时差、饮食变化诱发基础病，或是不小心摔碰引发意外，境外医疗费用本身不低，保额不够的话，大部分费用还是要自己承担。而且中老年群体出行，尽量选支持医疗费用垫付的产品，不要只盯着现金报销，突发大病的时候，能直接垫付医疗费比事后报销省心太多。如果是跟团去境内景点旅游的中老年人，选境内旅游险的时候，也要把意外医疗的保额提高一些，毕竟中老年人腿脚不便，滑倒扭伤的概率比年轻人高，高一点的保额，报销的时候更够用。

本身有基础慢病的群体，不管是买全年境外旅游险还是境内旅游险，都要优先提高医疗相关保额。有位患高血压的叔叔，跟家人去境内山区景点玩，爬山的时候血压突发升高需要紧急送医，幸好当时买境内旅游险的时候加了意外医疗的保额，住院的相关费用大部分都报销了，不用自己掏太多钱。本身有慢病的朋友出行，不管国内国外，突发身体不适的概率比健康人群高，一定要提前把保额做足，不要因为贪便宜买低保额，真出事的时候得不到足够的赔付。

喜欢玩徒步、潜水这类非高风险户外项目的爱好者，如果是全年都有可能安排境外出行，买全年境外旅游险的时候，要额外注意，不仅要提高医疗保额，还要确认保障范围覆盖你常玩的项目，不要只买普通的出行保额，不然玩项目的时候出意外，保单不赔就亏了。如果是去境内户外景点徒步露营，买境内旅游险的时候，也要对应提高意外医疗保额，户外景点距离市区医院远，万一出意外需要转运，额外的转运费用也能覆盖，出行更安心。经济条件宽松，对保障要求高的朋友，不管是哪类人群，都可以根据自己的出行频率，选对应的更高保额，保费只高一点，但保障更足，出行的时候也更放心。

结语

总结一下哈，全年境外旅游险就是给一年里有多次出境出行计划的人准备的，核心兜住境外看病、紧急救援这类需求；明亚境内旅游险，就是给国内出行的朋友做保障，覆盖境内游玩过程里的意外情况。要是你一年经常跑国外玩，选覆盖医疗垫付的全年境外旅游险就很合适，年轻人选基础额度，中老年和身体有基础问题的朋友把医疗额度拉高就行；要是你只是在国内周边游、跨省玩，选境内旅游险，花不了多少钱就能把日常意外都兜住，提交理赔资料后一般到账都挺快的，不管你是学生党还是退休出游的叔叔阿姨，都能找到适配自己预算的选择。

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