学平险发生意外身故 意外受伤学平险报销

引言

各位宝爸宝妈，孩子上学的时候，难免会有个磕磕碰碰，万一真的出了意外，学平险真能赔吗？意外受伤能报多少，意外身故又能拿到多少赔偿呢？今天我们就来把这些问题说清楚。

一.意外医疗报销比例咋算

首先给你说个实打实的案例，邻居家上三年级的壮壮，课间和同学追跑打闹的时候，没站稳摔在了走廊的棱角上，额头磕了一道两厘米长的口子，去医院缝了五针，打破伤风加开药加缝合手术，一共花了三千二百多。其中社保目录内的费用是两千八百块，剩下四百多是医院推荐的进口美容缝合线，属于自费项目。最后走学平险报销的时候，社保报完之后剩下的一千二百多社保内费用，全报了，四百多的自费线只报了六成，最后自己只掏了一百六十多块。

从这个案例就能看出来，报销是分两块算的，绝大多数学平险，只覆盖社保范围内的医疗费用，社保报销完之后，扣除免赔额之后，一般可以按较高比例报销，部分产品甚至可以做到全额报销，如果你选的是包含自费药责任的版本，自费项目也能按一定比例报销，比例一般在五成到八成之间，不会全额报。

我给不同情况的家长提具体建议，如果孩子本身已经有城乡居民医保，买基础版的学平险足够用，日常磕磕碰碰的小意外，大部分费用都在社保目录里，基础版的报销比例足够覆盖，不会让你掏太多钱。如果你孩子平时容易受伤，又担心用到进口耗材或者自费药，可以多加几十块钱选带自费药报销责任的版本，报销比例能高一些，万一用到自费项目也能多省点。

买之前一定要问清楚免赔额和报销比例，别只看总保额，有些产品看着保额高，免赔额也高，比如免赔额设了两百，报销比例只给七成，反而不如免赔额一百、报销比例八成的产品划算。就拿刚才壮壮的例子来说，如果免赔额是两百，报销比例七成，社保报完剩下一千二，那只能报七百，比免赔额五十报销八成，多掏一百多块钱，这点一定要算清楚。

最后给你说个实操的注意事项，不管你买的是哪款，一定要保管好所有的纸质材料，门诊病历、收费发票、费用明细清单，一样都不能少，缺一样都会耽误报销流程。如果是在学校统一买的，直接找班主任对接就行，如果是自己在线上买的，直接按照APP里的指引上传材料就行，材料齐了，审核下来很快，一般一周左右就能拿到报销款。

二.身故赔偿额度够不够花

先给你说实际的，不同方案的身故赔偿额度区间差别不小，从几万到几十万都有，你别光看宣传的数字，得结合自家情况算一算够不够用。

我给你说个真实的例子，前两年有个朋友家的孩子，初中放学路上出了意外，当初买这份保障的时候选的是基础额度，赔下来的钱只够覆盖处理后事的花销，朋友夫妻俩本来就因为孩子的事情绪崩溃，经济上也没得到更多缓冲，那段日子过得特别难。

如果是家里还在还房贷车贷的普通工薪家庭，建议选额度稍微高一点的版本。毕竟夫妻俩养孩子这么多年，投入的精力、时间还有金钱成本都不少，万一出了极端情况，这笔钱至少能帮你把之前的养育投入补上一部分，还能帮家里缓一缓日常的经济压力，不用因为突然的变卖掉多余的东西还债。

要是你已经给孩子单独配了其他的人身意外险，那可以选基础额度的版本就行，不用重复买太高额度，省下的钱可以加在其他需要的保障上。毕竟学平险本来就是给在校孩子做基础兜底的，搭配好其他保障就够了。

还有一种情况，家里经济条件不错，也没有额外给孩子买其他身故保障，那选一个中等额度的就够用，不用花多余的钱堆过高的额度，毕竟这笔保障是用在极端情况的兜底，够支撑家庭渡过难关就可以。

最后给你提个可操作的建议，买之前先翻一翻条款，确认清楚意外身故和疾病身故的额度是不是分开算的，有些方案里意外身故的额度和疾病身故额度不一样，别拿到手才发现和自己预想的不一样。另外一定要如实填好孩子的信息，别因为信息错漏影响后面理赔。

三.不同经济情况选哪款

每个家庭能拿出来给孩子买保障的钱不一样，直接给你对应建议，你照着选就行。

要是家里每个月固定开支多，能挤出来买保险的钱很有限，那就直接选基础保障版就够。一年只需要花一百多块，就能覆盖意外受伤的门诊和住院报销，还有意外身故的基础额度。你别嫌基础版保障责任少，对于普通工薪家庭来说，这个价位能拿到基础的意外保障，已经能解决大部分问题——孩子平时跑跳摔了、擦碰伤了去医院换药缝合，或者不小心扭到骨折要打石膏住院，社保报完剩下的符合约定的部分，基本都能报，不会给家里添额外负担。我身边就有这样的例子，小区里张姐夫妻都是工薪阶层，家里还有老人要养，每年就给孩子花一百出头买基础版，去年孩子体育课摔了胳膊，花了两千多医药费，报完之后自己只掏了不到两百，对家里开支几乎没影响。

要是家里每年能拿出两三百块给孩子做保障，那就可以选带扩展责任的版本。这个版本除了基础的意外报销和身故责任，还能把自费药、进口耗材这些纳入报销范围，意外身故的额度也会高一些。比如孩子摔破脸需要用进口美容线缝针，这部分钱社保不报销，基础版也不报，扩展责任版本就能按约定比例报销，能帮你省下不少钱。要是孩子平时爱参加户外活动，比如攀岩、轮滑这类，选这个版本就很合适，万一出事用到自费项目，不用你自己硬扛开销。

要是家里经济条件不错，每年能拿出四五百甚至更多给孩子配置保障，还可以选带额外拓展责任的版本，除了前面说的那些责任，还能加上意外住院津贴之类的责任，孩子因为意外住院，每天都能给一笔补贴，用来覆盖住院期间的陪护费、食宿费这些额外开销，整体保障更全。比如孩子骨折需要住院半个月，每天能拿几十块到一百块的津贴，算下来也有上千块，足够覆盖家长请假陪护的误工损失一部分，也能给孩子买点营养品补身体，挺实用的。

这里要提醒你一句，别打肿脸充胖子，明明预算不够硬要买最贵的，最后交不起费保障失效，反而白忙活。也别盲目贪便宜，明明孩子经常参加户外对抗运动，非要选最基础的版本，万一用到自费药报不了，反而吃亏。你就按照自己家里的实际经济情况选，能接受什么价位，就对应选什么保障范围，合适自己的就是对的。

还有一种情况，就是你已经给孩子买了其他商业意外险，那也可以只买最便宜的基础版学平险做补充，不需要再花大价钱买高保额版本，重复买高额度其实用不上，浪费保费。要是你没给孩子买其他意外险，那就根据预算选对应版本，把意外这一块的保障补全就行。

图片来源：unsplash

四.孩子磕碰案例大解析

小区楼下张姐家的儿子读初二，平时爱跟同学在操场踢足球，上周三抢球的时候，被旁边跑过来的同学带倒，整个人结结实实摔在人工草皮上，右胳膊撑地的时候直接扭肿了，去医院拍完片发现是闭合性骨折，还打了石膏固定。

张姐一开始没想着找学平险报销，还是班主任在家长群里提了一句，说每个孩子都买了学平险，这种意外受伤可以走报销流程。张姐翻出来自己之前存的学平险保单信息，赶紧给保险公司报了案。

整理报销材料的时候，张姐一开始漏了门诊病历，只带了收费发票和拍片的检查报告，保险公司的理赔人员提醒她补材料，折腾了两天才补全。这里直接给大家提个醒，孩子意外受伤后，不管是去门诊还是住院，所有的单据、病历都要集中收好，放在一个固定的文件袋里，别随手乱扔，缺一样都可能耽误理赔进度。

这次张姐家孩子治疗、拿药一共花了2600多块，其中两千一百多都是社保范围内的费用，剩下四百多是自费的固定支具费用。他们买的这份学平险，有100块的免赔额，社保范围内的费用扣除免赔之后，按比例报销，最后一共报了1900多，自费的部分按条款约定打了五折，又报了两百多，自己总共只掏了不到五百块，很大程度减轻了家里的开支。

不少家长以为只有住了院才能报，不对，像这种门诊就能处理的意外磕碰、骨折擦伤，只要符合条款要求，都能申请报销。还有家长觉得孩子是在学校被同学弄伤，应该找对方家长赔，就不用找学平险了，其实不对，学平险是给孩子的专属保障，不管责任是谁的，都可以正常申请理赔，不用等到对方赔偿完再走流程。如果孩子平时爱跑爱跳，喜欢参加体育活动，一定要记得到出险后及时报案，整理好所有材料再提交，这样理赔下来会快很多。

五.理赔时效注意这几点

很多家长朋友帮孩子报完案、交完材料之后，就觉得万事大吉等着拿钱了，但其实理赔时效这块还有不少要注意的小细节，稍不注意就可能耽误拿到赔款。我先给大家说个真实的例子，去年下半年有个朋友，孩子在学校课间跑闹的时候，不小心被同学撞倒磕掉了半颗门牙，当时去医院做了修补手术，前前后后花了四千多块钱，他们想着反正有学平险，等孩子放暑假再去慢慢申请理赔就行，结果等放暑假过去两个多月，他们拿着材料去找保险公司的时候，被保险公司告知已经超过了理赔申请的时效，没办法受理他们的申请了，最后只能自己承担这笔医药费，本来能报的钱一分都没拿到，别提多闹心了。

那这个时效到底是怎么规定的呢？其实不同的保险公司要求不一样，有的要求发生事故之后10天内报案，有的要求30天内，还有的要求半年之内必须提交完整的理赔材料，这个具体的时间大家一定要翻一下自己手里的保单，找到报案时效和申请时效这两项，别像刚才说的那个朋友一样，稀里糊涂就超期了。如果保单找不到了，也可以直接打保险公司的客服电话问，客服会告诉你具体的时间要求，这一步别嫌麻烦，问清楚了才能不踩坑。

发生意外之后，第一时间先给孩子治疗，安顿好孩子之后，一定要先联系学校负责保险的老师，或者直接打保险公司的客服电话报案，别拖着。很多人觉得反正材料都在我手里，晚几天早几天没关系，但其实保险公司要求你及时报案，一方面是方便他们第一时间核实事故的真实性，另一方面也是帮你早点走理赔流程，你早报案，早审核，早拿到赔款。要是你拖着不报案，时间长了很多事故细节就说不清楚了，保险公司核实起来难度大，自然就容易卡你的理赔申请。

另外，提交理赔材料的时候，一定要一次性把要求的材料都交齐，别今天交一点明天补一点，这样不仅耽误保险公司审核，也会拉长整个理赔的时间。一般来说，意外受伤理赔需要准备这些材料：医院的诊断证明、完整的病历、医药费的发票和费用清单、孩子的户籍证明、还有意外事故的说明（学校会帮忙开），这些材料你在去保险公司提交之前，自己先对着要求核对一遍，缺什么赶紧补，别等交上去之后才发现缺材料，来回折腾不说，还耽误时间。

最后还有一点要提醒大家，如果你的理赔申请已经提交审核了，超过了约定的时间保险公司还没给回复，你一定要主动去问，别干等着。正常情况下，意外受伤的小额理赔，保险公司一般会在几个工作日之内就处理完，要是金额比较大的身故理赔，最多也不会超过一个月，如果超过时间还没消息，你可以主动联系保险公司的理赔专员问问进度，要是保险公司一直拖着不处理，你也可以找银保监会投诉维护自己的权益。总之记住一点，及时报案、及时交材料，主动跟进进度，才能顺顺利利拿到赔款。

结语

总结一下，学平险能覆盖意外受伤的报销，也能给意外身故提供相应保障，不管是上学的幼儿园小朋友，还是初高中、大学的学生，都能买。预算有限选基础款就能覆盖日常磕碰的大部分花销，预算宽松可以选带更多扩展责任的版本，记得买的时候提前看好报销范围、额度要求，出事之后第一时间整理好病历发票、及时报案，就能顺顺利利拿到赔偿，给孩子添上一份实用的校园保障。

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