儿童意外保险包括哪些范围内

引言

各位宝爸宝妈们，平时带娃的时候肯定都遇见过娃突然磕着碰着的情况吧？你是不是也好奇，儿童意外保险到底能管哪些事儿？咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外保障主要管什么

首先，先给你说最常用的意外医疗，这是儿童意外保险里用到最多的部分，你记好，只要是外来的、突发的、非疾病的身体伤害产生的医疗费用，大部分都能报。比如说楼下张阿姨家刚满1岁的宝宝，自己扶着茶几学走路的时候，没抓稳脑袋磕在了玻璃茶几角上，磕了个两厘米的口子，去医院缝针打破伤风，前前后后花了一千八百多，这就属于意外医疗的保障范围，买了对应的保险就能按条款报销。

再来说意外身故保障，这个保障是孩子发生意外导致身故的情况，保险公司会按约定的保额给家人赔付一笔钱。这里给你提个醒，国内对未成年人意外身故保额有规定，不用给孩子买太高的身故保额，买多了也没法多赔，按照规定要求买对应额度就行。

接下来是意外伤残保障，要是孩子发生意外造成了合同约定的伤残，会按照伤残的等级对应比例给赔付。比如我亲戚家的小男孩，出门玩的时候被电动车刮到，伤到了手指造成了伤残，出院后拿着伤残鉴定报告找保险公司，就拿到了对应比例的伤残赔付，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也能补贴后续的护理开销，很大程度上减轻了家里的负担。

除了这些基础的，很多产品还会覆盖一些常见的特定意外情况，比如孩子被猫狗抓挠需要打狂犬疫苗，玩水不小心溺水急救，被掉落的东西砸伤，甚至出门被车刮蹭这类交通意外，这些都在大部分儿童意外保险的保障范围内。

我给你提个实用建议，你买的时候一定要翻条款看清楚，有没有把孩子常见的意外都列进去，不要买那种只保大意外不保日常小磕小碰的，对孩子来说，日常的跌倒、咬伤、擦伤的报销，才是最实用的保障内容。

二. 不同年龄段怎么挑

针对0-3岁刚学爬、学走的小宝宝，直接给建议：优先挑意外医疗额度够、覆盖常见婴幼儿意外的产品。这个阶段的宝宝总爱扶着家具晃，稍不注意就会磕碰摔倒，还总爱把小物件往嘴里塞，或者伸手够桌上的热水杯，磕碰、烫伤、误食划伤都是高发情况。邻居家1岁半的朵朵，前阵子趁家长转身拿东西，自己扒着餐椅站起来没站稳，整张脸磕在了实木茶几角上，额头缝了四针，一共花了两千多医药费，选对含门诊和缝针治疗报销的儿童意外险，大部分费用都能报，不用家长额外承担太多额外开支。这个阶段不用追求太高的身故保额，把预算多往意外医疗倾斜就好。

针对4-6岁的幼儿园阶段孩子，直接给建议：加上了校外活动、游乐场玩耍这些场景，要额外关注坠落、交通意外、动物咬伤的保障。这个年纪的孩子刚进幼儿园，每天上下学要坐校车，周末家长也会带孩子去公园、游乐园玩，跑跳的时候容易被猫狗抓伤，玩滑梯没抓稳摔下来骨折的情况也不少见。我亲戚家5岁的浩浩，去年周末去郊外野餐，路边窜出来一只流浪猫，浩浩伸手去摸被抓伤，去打狂犬蛋白和疫苗一共花了一千八百多，这款意外险刚好涵盖动物咬伤的门诊报销，除了免赔额之外全部按比例报了，家长一分额外的钱都没花。这个阶段可以稍微提高一点医疗额度，同时确认疫苗、蛋白这类费用能不能报。

针对7-12岁的小学阶段孩子，直接给建议：这个阶段孩子开始上体育课，参加课外运动，要覆盖运动损伤、交通事故这些保障。孩子每天上学放学自己走或者坐公交，课间和同学追跑打闹，上体育课要练跑步、跳远、打篮球，崴脚、擦伤、碰撞骨折都是常有的事。我同事家10岁的小宇，上周上体育课打篮球抢篮板，落地的时候踩到同学的脚崴了，拍片子打石膏花了三千多，因为买的意外险包含运动损伤的医疗报销，报销之后自己只花了不到两百块。这个阶段的孩子活动范围大，可以适当提高整体保障额度，优先选不限社保目录外用药的产品，万一用到固定骨折的进口材料，也能报销，不用自己掏大额费用。

针对13-18岁的中学阶段孩子，直接给建议：孩子开始骑车上下学，参加校外的拓展活动，风险概率更高，要增加责任保障，同时保持高额的意外医疗额度。这个年纪的孩子不少会骑自行车上学，和同学结伴出去爬山、露营，发生意外的后果更严重。楼下邻居家16岁的阿泽，去年骑车上学躲转弯的车，自己摔了胳膊，骨折手术用了进口钢板，一共花了近一万块，因为之前买意外险的时候特意选了包含社保外用药的，报销了八千多，大大减轻了家里的负担。如果家里孩子经常参加骑行、登山这类校外活动，要确认条款里没有把这些常见运动列入免责范围，避免出事了没法赔。

不同年龄段调整预算分配就可以，低龄孩子把70%的预算放在意外医疗上，留少部分给身故伤残保障；年龄大一点的孩子，可以均衡分配预算，适当提高身故伤残的额度，不用一下子花很多钱，跟着孩子的活动范围调整就好。

图片来源：unsplash

三. 意外医疗报销注意啥

先看免赔额的设定，不同产品免赔额差很多。有的产品免赔额是0元，几块钱的门诊费也能报；有的产品设了100元免赔额，超过100元的部分才能走报销。比如孩子摔破手去诊所换药，花了80元，选0免赔的产品就能全报，选100免赔的就一分钱报不了，这块一定要看仔细。

再看报销的比例，很多人容易忽略这点。同样花了1000元医药费，有的产品报90%，你自己只出100元；有的产品只报60%，你要掏400元，差出不少钱。优先选报销比例高的产品，日常小意外花费不多，高比例报销能帮你多省不少钱。

一定要确认报销的药品和治疗项目范围。我身边有个真实例子，小区里的浩浩跑着玩摔断了胳膊，医生建议用进口的固定材料，效果好恢复快，材料费花了两千多。浩浩妈妈买意外险的时候没注意，这款只报社保目录内的药品和项目，进口材料不在范围内，最后两千多全得自己掏。要是当初选了能报社保外项目的产品，这两千多能报八成，自己只花四百多就够了。所以给孩子选的时候，尽量挑能覆盖社保外用药和治疗项目的，遇到特殊情况不用自己担大额花费。

还要留意就医的医院要求。绝大多数意外险要求去二级及二级以上公立医院的普通部就诊，私立诊所、特需部一般不给报。比如孩子周末半夜发烧摔了，家长着急送去家附近的私立诊所，看完拿着单子去报销，才发现不符合医院要求，报不了，白花了钱。平时带孩子看病，尽量选符合要求的医院，要是情况紧急必须去私立，也要提前记下来，之后看看能不能补材料，不过最好还是选对医院，省得后续麻烦。

最后要留好所有的报销材料，看病的门诊病历、缴费发票、检查报告单、用药清单，一样都别丢。有位宝妈之前带孩子打狂犬疫苗，看完把发票放包里洗了，字迹全糊了，没法补打发票，最后报不了销，几百块钱全自己扛了。所有材料都整理好放一个文件袋里，申请报销的时候一次性交齐，不会因为缺材料来回跑，耽误报销进度。

四. 预算有限如何配齐全

先把核心保障抓稳，放弃花里胡哨的附加责任。对孩子来说，意外医疗是日常用到最多的部分，先把意外医疗的额度和报销范围选好，再留一部分预算配意外身故伤残，那些没什么实际用处的附加责任，直接砍掉就好。

我同事小周，刚生完二胎，房贷车贷压力不小，老大刚上小学要配意外险，老二刚出生也要买，两口子算了算每个月固定开支，能挤出来买儿童意外险的钱总共才三百块。他一开始听介绍想选那种什么都包的套餐，算下来两个人要五百多，超出预算不少。后来按照先抓核心的思路调整，给老大选了侧重意外医疗的基础款，给老二选了更低费率的入门款，两个人加起来才两百八十块，刚好卡在预算里，核心保障一点没缺。上个月老大骑自行车擦破胳膊缝了四针，花了一千二百多，报销下来自己只出了八十块，完全没给本来紧张的家用添负担。

预算紧张就别追求高保额一步到位，先做基础覆盖，后续再调整升级。不少家长觉得买保险就要一次性买够，其实儿童意外险更新很快，价格也大多不贵，完全可以先买基础款覆盖当下风险，等之后家庭收入涨了，再换更高保障的产品就行。比如刚工作没几年的年轻爸妈，每个月余钱不多，先花五六十块买一份意外医疗额度一万、报销社保内用药的基础款，先给孩子把保障挂上，等来年涨了工资，再换成包含社保外用药、额度更高的产品就可以，总比没保障，出事了自己掏一大笔钱要强。

优先选一年期的消费型产品，别选长期返还型。一年期儿童意外险一年一买，每年只需要交一次钱，价格比长期返还型便宜一大半，几十块到一百多块就能拿下不错的保障。返还型产品每年要交的钱比消费型贵好几倍，要交十几年，本质上是把你的钱拿去做增值，最后返给你的钱还跑不赢通胀，对预算有限的家庭来说，完全没必要占用太多流动资金。

多人购买可以拆分选品，别盯着同一款产品买。如果家里有两个孩子，大的可以选侧重运动损伤保障的性价比款，小的选侧重跌倒抓伤、猫狗抓伤的低价入门款，错开责任调整价格，比都买同一款贵价产品划算很多。我身边有一对双胞胎爸妈，一开始想给两个孩子买同款，算下来要三百多，后来拆分之后，大宝选一百二的，小宝选八十的，总共才两百，省下来的一百块刚好够给孩子买两箱牛奶，核心保障一点没打折扣。

结语

总结来说，咱们国内的儿童意外保险，核心覆盖的就是意外身故、伤残和意外医疗，像孩子日常跌倒摔伤、烧伤烫伤、动物咬伤这些常见突发受伤情况都在范围内，选的时候得跟着孩子年龄段来挑：小宝宝侧重摔跌相关的意外医疗，大孩子加上运动损伤、交通意外的保障就行。选的时候记得提前看清免赔额、报销比例和用药范围，预算不同也有对应的选择，几十块就能做好基础保障，花对钱就能给孩子搭好合适的安全防护网啦。

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