儿童意外保险报销需要什么

引言

家里娃活蹦乱跳，难免磕着碰着，真出事走报销的时候，好多家长都慌了神，不知道该准备啥、该找哪里。你是不是也有这个疑问，儿童意外保险报销到底需要什么呀？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 报销单据怎么准备全

首先得把所有和治疗花钱相关的发票整理好，不管是挂号的小票，还是做检查、拿药、住院缴费的发票，都要留好原件，不能随便丢。我身边就有这么个例子，邻居家5岁的男孩淘淘，去年在小区玩滑板摔了胳膊，去医院做了夹板固定，还开了活血化瘀的药。当时淘淘妈妈急着照顾孩子，看完病把几个小票随便塞包里，后来整理报销材料的时候，找不到一百多块的换药发票了，最后这部分钱就没能报下来，虽然钱不多，但也是本该拿到的赔付，平白受了损失。所以提醒你，看完病第一时间就把所有票据理出来，找个专门的文件袋或者信封放好，别随手乱放。

第二，门诊病历或者住院病历一定要准备好。如果是门诊治疗，医生写的门诊病历本要完整上交；如果是住过院，就要去医院的病案室打印加盖公章的住院病历。还是拿淘淘这个事儿说，当时淘淘摔完之后先是去社区医院做了初步处理，后来觉得疼又转去了三甲医院，社区医院的病历淘淘妈妈一开始忘了拿，保险公司这边没办法确认摔伤的时间和具体情况，又让她补跑了一趟社区医院才搞定，耽误了快一周的审核时间。所以不管是哪次治疗的病历，只要和这次意外相关，都要整理齐全，别落下任何一次就诊的记录。

第三，费用总清单和明细清单不能少。很多家长觉得我有发票就够了，其实不对，发票只说了一共花了多少钱，清单才会写清楚每一笔钱花在了哪儿，哪些是检查费，哪些是药费，哪些是治疗费，保险公司要对照清单核对是不是符合报销范围。之前我同事家孩子被蚊子咬了之后过敏起疹，去医院开了药还做了脱敏护理，同事只带了总发票，没打费用明细，保险公司没办法区分哪些是符合社保范围的用药，只能打回来让她重新去医院打印，来回折腾了两三天。所以你不管是门诊还是住院，缴费之后都要在医院收费窗口打印清楚费用明细，和发票放在一块，别嫌麻烦。

第四，能证明身份和意外关系的材料也要备齐。如果是给孩子报销，要准备好孩子和投保人的身份证件复印件，还有能证明亲子关系的材料，比如户口本本人页和户主页的复印件都准备好。如果是孩子在学校或者幼儿园发生的意外，还可以找学校开一份意外发生经过的说明，帮保险公司更快确认事故性质。去年我表姐家孩子在幼儿园跑着玩摔破了额头，缝了两针，表姐提前找老师开了一张事发经过的说明，一并交上去之后，审核速度比预期快了好多，没几天赔款就到账了。

最后还要提醒你，所有材料都可以提前复印一份自己留底，避免交给保险公司之后自己手里没有留存，万一后续需要核对信息的时候找不到。如果是线上提交报销，就把每一份材料都拍清晰，保证上面的文字、金额、医院公章都能看清，别拍得歪歪扭扭模糊不清，不然还要重新拍重新提交，耽误审核进度。按照这几点整理单据，基本就能一次备齐所有需要的材料，不用来回补材料折腾了。

图片来源：unsplash

二. 条款里藏着哪些坑

第一个坑，就是社保目录外用药不报。很多家长买儿童意外险的时候，只盯着保额看，没仔细看条款里关于报销范围的约定。就拿之前邻居家的例子来说，邻居家5岁的小男孩在小区跑着玩，不小心被路边没有封好的铁皮划破了胳膊，伤口挺深的，去医院处理的时候，医生说孩子恢复能力弱，用一种进口的缝合线留疤会更淡，家长想着孩子还小，不想让胳膊留丑疤，就同意用了。等到去报销的时候才发现，自己买的意外险只报社保范围内的费用，这进口缝合线大几百块钱全得自己掏，相当于这次意外治疗自己掏了快一半的钱，特别不划算。所以建议大家挑的时候，优先选能覆盖社保外用药的产品，尤其是孩子平时活泼好动，很容易遇到需要用到自费药、自费耗材的情况，有这项责任能省不少钱。

第二个坑，免赔额设置坑。有些产品写着意外医疗额度很高，但是免赔额也定得高，小一点的意外伤害根本达不到理赔门槛。比如之前一位宝妈跟我讲，她给女儿买的意外险，意外医疗有几万额度，但是免赔额定了五百，孩子跑着摔了膝盖，去医院清创换药加开药膏，一共花了四百八十多，达不到免赔额，一分钱都报不了。看起来额度高没用，小意外出了根本赔不到。建议大家选免赔额低的，最好选零免赔的，哪怕只花了一两百，也能按比例报，毕竟孩子平时的小擦伤、小烫伤都花不了太多钱，低免赔才实用。

第三个坑，伤残赔付限制坑。儿童意外险一般都包含意外伤残责任，有些条款会坑在，只赔全残，也就是只有达到完全丧失生活能力的程度才赔钱，普通等级的伤残不赔。比如说孩子不小心被重物砸伤了手指，切掉了一根手指，按照伤残等级评定是十级伤残，如果条款只赔全残，那这项责任就赔不到钱。这种设置等于直接把大部分伤残情况都排除在外了，这项责任等于白买。大家买的时候一定要看清楚，是按伤残等级按比例赔付，还是只赔全残，一定要选按等级赔付的。

第四个坑，特定场景除外坑。很多条款会悄悄把一些孩子常遇到的意外场景除外掉，比如说孩子在校内参加体育活动受伤、骑自行车摔倒受伤、玩游乐设施受伤，有些条款都会把这些列进免责里。之前就有个例子，孩子学校组织春游，在游乐园玩滑梯的时候不小心摔下来骨折了，找保险公司报销，结果才看到条款里写着“高风险游乐项目受伤不予赔付”，普通游乐园的滑梯都被归进去了，直接拒赔。所以买的时候一定要翻一翻免责条款，像孩子常见的活动场景，别被偷偷除外了。

第五个坑，住院津贴的免赔天数坑。带意外住院津贴的产品，有些条款会设置好几天的免赔天数，比如住三五天院根本拿不到津贴。比如说孩子摔骨折住院住了四天，条款要求免赔五天，那这四天一分津贴都没有，这项责任等于白给。建议大家选免赔天数低的，最好是零免赔或者只免赔一天的，住几天院就能赔几天，真用到的时候才能拿到补偿。

三. 不同孩子怎么挑险种

如果是还在幼儿园、小学阶段的低龄孩子，大多已经参加了普惠型的基础医保，平时跑跑跳跳容易磕碰擦伤、被猫狗抓伤打疫苗，或者摔倒扭伤去医院门诊处理，这类小意外发生的概率特别高，挑的时候优先把意外医疗的保额选高一点，不用盲目追求高保额的身故伤残责任。

比如说我邻居家4岁的壮壮，平时就是闲不住的“小猴子”，家长预算不算多，每个月只拿出几十块钱配置，就选了意外医疗保额够用，社保外用药也能报的产品，去年壮壮跑着玩摔破下巴，去医院缝针用了进口的可吸收缝合线，花了两千多，去掉免赔额之后报了八成，自己只花了不到四百，完全符合这类孩子的保障需求。

如果是本身有过敏、先天性小问题这类健康异常的孩子，很多限制健康告知的产品买不了，挑的时候优先找健康告知宽松，不问小毛病的产品，不用硬挤健康要求严格的产品通道，只要能顺利投保，意外医疗责任够用就可以。比如朋友家的孩子有轻微的牛奶蛋白过敏，投保大多数产品都不影响，但也有个别产品会要求提供体检报告，她直接选了不问这个问题的产品，后来孩子出去春游被虫子咬了过敏红肿，去医院拿药敷药顺利报销了费用。

如果是家庭经济条件不错，孩子平时还要参加轮滑、足球这类课外体育活动，或者经常跟着家长出去郊游露营，可以在意外医疗之外，附加一份住院津贴责任，一旦孩子因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者住院期间的餐饮、打车开销，补充基础报销之外的额外支出。

如果是家里有两个或者多个孩子的二胎、三胎家庭，不用想着买一份所谓的多人共享保额产品，分开给每个孩子单独配置最合适，每个孩子都能拥有足额的意外医疗保障，不会出现一个孩子用了保额，其他孩子出事就不够用的情况，而且分开买也不会比买共享保额贵多少，灵活度更高，后续哪一个孩子想调整保障也方便操作。

四. 赔付流程如何跑得快

优先选支持线上报案、线上传资料的产品，能省掉来回跑网点的时间。别等攒一堆事情再处理，出险之后第一时间先联系保险公司报案，很多产品要求出险后48小时内报备，提前说一声也方便保险公司提前帮你梳理需要准备的材料，不会卡流程。

我邻居阿凯去年带五岁儿子去小区游乐场玩，孩子跑着摔破了膝盖，缝了四针花了两千多。阿凯当天下午就给保险公司打了电话，客服直接给了他线上上传资料的入口，他就在医院走廊坐着，把手机里拍好的发票、病历、缴费清单还有伤口处理记录按要求上传完，前后只用了不到二十分钟。

不要自己胡乱拼剪资料，所有单据都要保证清晰完整。发票要拍全发票代码、开票日期和金额，病历要把医生写的诊断内容、处理方案都拍清楚，如果是复印件提交，一定要让医院加盖公章，不然审核的时候还得打回来让你重传，平白耽误好几天时间。

如果是走线下网点交材料，出发之前先打电话跟网点确认上班时间，以及需要带的纸质材料份数，避免你跑过去人家休息，或者带的份数不对，又得再跑一趟。要是你不小心丢了原始发票，可以先去医院补打发票底联，让医院盖章之后再提交，不要自己私自修改发票信息，不然直接会被拒赔，还耽误审核进度。

提交资料之后，隔个两三天可以主动问一下审核进度，不用一直干等。如果资料不全，保险公司客服会告诉你缺哪部分，你及时补上就行，不用怕麻烦。就像阿凯，他上传之后第三天就收到了打款通知，扣除免赔额之后赔了一千八百多，整个流程下来连一个星期都没用上，完全没耽误给孩子买营养费、复查的事儿，省了好多心。

五. 投保时健康告知别乱说

很多家长给孩子买儿童意外险的时候，都会觉得，不就是个意外险嘛，管意外受伤的，健康问题根本不影响，随便填填就行对吧？不对，这个想法一定要打醒，乱填健康告知，真出事了很可能拿不到赔款，白交保费。

就拿我身边朋友家孩子的例子来说，朋友家的孩子小强，今年五岁，出生之后就确诊了过敏性哮喘，平时只要不剧烈运动，也很少发作，大部分时候跟正常孩子没区别。朋友想着，我买的是意外险，只保摔倒烫伤这种意外，哮喘是原来就有的病，意外又跟哮喘没关系，肯定不用填，就直接在健康告知那一项全部选了“无异常”，顺利买了意外险。

结果去年冬天，孩子在小区楼下跑着玩，不小心踩滑摔了一跤，磕到了下巴，伤口挺深，去医院缝针，还因为孩子哮喘发作影响麻醉，住院观察了三天，总共花了八千多块钱。朋友整理好资料找保险公司报销，保险公司一核查病史，发现孩子投保前就有哮喘，投保的时候没说，直接拒赔了。

朋友特别委屈，说我摔倒是意外啊，哮喘是老毛病，又不是我故意骗保，为什么不赔？其实保险公司的逻辑很清楚，这次治疗里，因为哮喘调整治疗方案，多花了几千块的观察和用药费用，要是投保的时候说了有哮喘，保险公司说不定会正常承保，也说不定会有除外约定，但你没说，就违反了如实告知的约定，拒赔是符合条款要求的。

那给孩子投保，健康告知该怎么填才对？很简单，记住两个原则，问什么答什么，没问的不用主动说。如果健康告知里只问了“有没有恶性肿瘤、心脏病”这类严重疾病，没问过敏性鼻炎、轻微哮喘这些小毛病，你不用主动提。如果健康告知明确问了“近两年有没有住院、有没有呼吸系统疾病”，刚好孩子符合，一定要老老实实填上，别隐瞒。

还有家长问，孩子小时候得过肺炎，住过院，早就好了，也要说吗？要看健康告知怎么问，如果问的是“近一年内有没有住院”，肺炎是三年前得的，早就痊愈了，你直接说没有就行。如果问的是“过去五年有没有因疾病住院”，那就把这个情况填上，附上痊愈的报告，一般都能正常通过，不会影响承保，反而比你隐瞒下来要好，不会给以后报销留隐患。

结语

总的来说，整理好齐全的报销单据、看清免赔额和报销范围这些条款细节，就能顺顺利利走报销流程。给孩子挑儿童意外险的时候，也可以根据自家预算来选，预算有限就优先选意外医疗额度高的，预算充足可以再加个住院津贴，投保的时候如实做好健康告知，理赔的时候优先走线上提交，整个流程会省心很多，遇到孩子磕碰受伤的情况，也能帮咱们减轻不少经济负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。