儿童意外保险 范围有哪些项目

引言

亲爱的宝爸宝妈们，家里娃天天跑跳打闹，摔一跤、碰一下都是常有的事儿，不少朋友都想着给娃买份儿童意外保险，可就是摸不清头脑：儿童意外保险 范围有哪些项目？这份保障到底能不能覆盖娃平时遇到的小意外？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一.意外磕碰医疗费咋算

我先给你说个真事儿，上周我楼下张姐家5岁的儿子在小区滑梯玩，抢位置的时候被别的小朋友推下来，额头磕了一道两厘米的口子，去医院缝针的时候，医生说用进口美容线留疤会淡很多，张姐当即就选了进口线，最后结账，缝针加换药加开祛疤药总共花了2800多，其中社保能报的只有1100，剩下1700都是社保外的费用。

张姐之前给孩子买过儿童意外险，最后报下来，除去100块的免赔额，剩下的社保外费用报了80%，自己只掏了不到400块，要是没买这份意外险，这小两千就得自己全出了。

大部分儿童意外险，意外医疗都会覆盖意外磕碰产生的门诊费、急诊费、住院费，核心区别在于报不报社保外的自费项目，比如刚才说的美容缝合线、祛疤药、进口夹板这些，很多便宜的意外险只报社保范围内的，遇到像这种需要用自费药的情况，就报不了多少。

我给你直接说建议：如果预算够，一定要选包含社保外费用报销的产品，报销比例尽量挑比例高的，免赔额尽量选低的。一般100块免赔额的产品就很好，免赔额越低，你能拿到的钱就越多。

给不同情况的家长再分情况说，要是你家孩子平时只去社区医院或者公立医院普通部，选意外医疗额度1万到2万的就够日常磕碰用，一年保费也就几十块，性价比很高；要是你家孩子经常去私立医院看诊，或者你担心孩子磕伤留疤想要用好的祛疤药，就选意外医疗额度5万左右、覆盖社保外费用的，一年也就一百多块，负担不大，保障也够用；要是孩子本身好动，经常参加滑板、骑行这类户外活动，还可以把额度再提一点，应对大额的意外医疗支出。

二.身故赔付额度咋选

如果咱们家庭年收入在10万以下，建议选额度控制在30万以内就可以。我邻居小两口就是普通打工夫妻，两个人每个月加起来到手不到八千，除去房贷和孩子日常吃喝，每个月能攒下来的钱也就一千出头。他们给孩子选意外险的时候，一开始想着额度越高越好，差点选了50万额度的，后来算下来每年保费比30万额度的贵出快一倍，反而给生活添了负担，最后听了建议选了20万额度的，每年保费只需要几十块，压力完全没有。

如果咱们家庭年收入在10万到20万之间，建议把额度选在30万到50万之间。我表姐家就是这个收入水平，夫妻两个一个做行政一个做装修工人，家里还有老人要养，之前给孩子选了30万额度的身故责任，保费每年一百出头，既不会让家庭预算吃紧，也能在万一出意外的时候，给家庭留一点缓冲的空间，不至于因为突发的事情打乱整个家庭的经济节奏。

如果咱们家庭年收入在20万以上，可以选50万到100万之间的额度。我朋友家开了一家小水果店，平时生意稳定，年收入大概在三十万左右，他们给两个孩子都选了80万额度的身故责任，每年每个孩子保费也就两百块左右，对他们来说完全没压力，就算之后真的遇到不好的情况，这笔钱也能覆盖他们之后相当长一段时间的家庭开支，不用一下子陷入经济困境。

这里要提醒大家，目前国内对未成年人身故赔付有统一的额度限制，不用盲目追求超过限制的高额度，多花钱也拿不到额外的赔付，完全没必要花这个冤枉钱。

还有一点要记住，给孩子买意外险，优先级一定是先放意外医疗保障，再考虑身故赔付额度，别反过来只盯着身故额度买，忽略了平时用到最多的医疗报销，那才是捡了芝麻丢了西瓜，毕竟孩子平时磕磕碰碰需要报销的概率，比用到身故责任的概率高太多了。

图片来源：unsplash

三.住院津贴待遇好不好

我直接说观点：儿童意外险带的住院津贴，是很实用的补充保障，不是可有可无的鸡肋。

去年我同事张姐家5岁的儿子在楼下跑着追小狗，没注意脚下台阶摔了，桡骨骨折要住院做手术复位，前前后后住了12天院。张姐夫妻俩都在私企上班，单位请假超过一周，满勤奖扣了不说，每天的日薪也会按请假天数扣除。张姐请了10天假陪床，她爱人请了2天假换班，俩人算下来一共扣了快2000块的工资。

买的儿童意外险里，每天给150块的住院津贴，一共住12天，赔下来就是1800块，刚好补上了大部分被扣的工资，一点都不浪费。这就是住院津贴最实在的用处：孩子住院需要家长请假陪护，误工费这块社保和基础医疗报销都不覆盖，意外险的津贴刚好能补上这个缺口。

还有些情况，孩子轻微骨折不需要做手术，医生会要求住院观察一周，或者有些孩子烫伤需要换药住院，家长除了操心医疗花销，还要承担误工损失，津贴每天按固定额度给钱，不管你花了多少医疗费，只要住一天院就给一天钱，拿到手想用来付饭钱、付交通费、抵扣误工损失都可以，使用很灵活。

当然也不是让大家盲目追求高额度津贴。我给大家分情况给建议，如果是全职妈妈带娃，孩子住院不用请假扣工资，可以选津贴额度稍低一点的，这类产品保费更低，性价比更高；如果夫妻俩都是职场人，请假会扣工资，那就选每天100到200块额度的就够用，不用选太高的，额度太高保费会涨不少，没必要多花冤枉钱。

还要注意一点，大部分儿童意外险的住院津贴都会有免赔天数，一般是减去1天或者3天不赔，买的时候要看清楚约定，比如有的产品要求免赔3天，住2天院就拿不到津贴，这种对短住院的情况不太友好，优先选免赔1天的产品就可以。

四.投保须知避坑指南

第一，健康问询要如实答，别抱着侥幸心理隐瞒。我邻居去年给孩子买意外险，孩子本身有先天性的运动神经协调障碍，容易摔跤，投保的时候健康问询里问到了孩子有没有既往症，邻居觉得意外险不管这个，就没填。后来孩子跑着摔了骨折，做手术申请理赔，保险公司查到孩子之前的就诊记录，直接拒赔了，保费白交不说，治疗费用一分都没报，亏大了。所以不管你觉得问题和这次意外有没有关系，问什么答什么，有就填，没有就说，别隐瞒。

第二，要特意看清楚免责条款里的特殊约定，不少容易踩坑的内容都藏在这里。比如有的意外险不保孩子骑自行车摔伤，有的不保孩子在小区游乐设施玩的时候出的意外，还有的会把孩子参与攀岩、摔跤这类高风险活动列入免责，如果你家孩子平时喜欢去游乐园玩拓展项目，或者报了轮滑、骑行兴趣班，一定要提前翻一翻免责，看看这些情况保不保。别等出事了才发现，自己买的意外险刚好把孩子常参与的活动排除在外。

第三，不要给孩子买太多带储蓄功能的意外险。很多推销员会说这份险既保意外又能存钱，孩子长大还能领钱，听着很划算，实际上这类产品每年保费要大几千，意外保障的额度还很低，根本不够用。如果你的预算本来就不算多，不如把钱都花在保障上，花一两百就能买到额度够用的保障型意外险，剩下的钱留着给孩子交学费、买营养品，比存在这里划算多了。

第四，给不同年龄段的孩子买，要调整关注的重点。比如3岁以下刚会走的小朋友，日常都是家长带着在家或者小区逛，主要怕磕碰烫伤、误吞异物，优先选能报销门诊急诊费用的，社保外用药也要覆盖到。如果是已经上小学、爱跑爱跳的孩子，经常参加学校的体育活动，容易发生骨折这类需要住院的意外，除了报销，一定要加上住院津贴，还可以优先选包含骨折额外保障的内容。如果孩子本身身体弱，容易过敏或者有其他小毛病，买的时候要选健康问询宽松的产品，别买问询很严的，不然容易通不过核保，白忙活一趟。

第五，不要重复买多份意外险重复理赔。很多家长觉得，多买几份就能多赔几份，实际上意外医疗的报销是凭发票报销的，你买十份，也只能报一次，不可能花一万报两万。只有身故伤残这类给付型的保障，可以多份累计赔，但对于孩子来说，监管对身故额度有要求，买多了超过额度也赔不到，完全没必要。一般一个孩子买一份合适的意外险就够了，把预算省下来，可以给孩子配置其他需要的保障。

结语

总结下来，咱们国内常见的儿童意外保险，覆盖的主要项目就是意外医疗报销、身故赔付、住院津贴这几类。不同预算的家长都能选到合适的：如果预算有限，优先把意外医疗额度做足，选能报销社保外用药的就够；中等预算可以加上住院津贴，给家长补点误工损失；如果想更稳妥，可以根据自己家庭情况调整身故保障额度。最后提醒大家，填健康告知要如实说，买前看清免责条款，选对适合自家娃的就好。

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