儿童意外保险保哪些 儿童意外保险在哪买

引言

各位宝爸宝妈，你是不是也常常担心娃在日常玩耍、上学路上出点小意外？却又搞不清儿童意外保险到底管哪些事，又该在哪入手呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一.意外保障具体保哪些

日常带娃出门遛弯，娃追着小伙伴跑，没留神踩滑摔破膝盖，到医院清创缝针花了小一千，这类日常磕碰产生的门诊、住院医疗费用，儿童意外保险都能报。我楼下张姐家5岁的儿子上周刚遇上这事，当时买了儿童意外保险，扣除免赔额之后，百分之八九十的费用都报下来了，没给家里添额外负担。

孩子在家疯跑打闹，打翻桌上刚倒的热水烫到胳膊，或是拿水果刀削苹果不小心割伤手指，甚至被小区里没牵绳的宠物抓伤打疫苗，这些常见的意外伤害对应的医疗开销，都在儿童意外保险的保障范围内。要提醒你，买的时候一定要看清楚条款，有没有包含门诊责任，很多孩子意外受伤不需要住院，只需要门诊处理，有门诊责任才能报销这部分钱。

如果孩子因为意外造成了比较严重的身体损伤，达到了合同约定的伤残等级，保险公司会按照对应的比例给你赔付一笔钱，这笔钱你可以自由支配，不管是拿来给孩子做康复治疗，还是弥补家长请假陪护的收入损失都可以。去年我远房亲戚家的孩子，骑儿童自行车下坡刹不住车撞到围栏，骨折落下了一定的行动影响，就拿到了这笔伤残赔付，帮着他们家承担了后续康复的不少费用。

有一些情况是明确不保的，你一定要提前记清楚。孩子如果因为本身的疾病摔倒出事，这种是不赔的；孩子故意跑去做危险的尝试，比如攀爬明令禁止的危险区域、偷偷玩管制刀具，这种情况也不在保障范围内。还有不少家长问，孩子参加学校组织的运动会受伤能不能报，只要不是条款里明确排除的情况，都可以正常申请理赔。

给不同年龄段孩子买，要侧重不同的保障内容。3岁以内刚学会走路的孩子，天天扶着东西到处摸，容易磕碰烫伤，优先挑包含意外门诊、烫伤烧伤责任的。上小学的孩子开始跑跳参加课外活动，还会自己骑车上学，可以重点关注保额更高的意外伤残责任，同时加上校外意外的保障，覆盖孩子上下学、周末外出玩耍的场景。

二.网上买还是找中介

先说网上买，现在很多正规保险平台都能直接拍，操作简单，手机点几下就能看完条款选保额，十分钟就能搞定，不用等人对接，你想熬夜选就熬夜选，想蹲周末对比就周末对比，时间完全自己说了算。

我家楼下宝妈小晴，娃刚上幼儿园，她预算不高，就想先给娃配个基础意外保障，下班躺沙发上，翻了俩正规平台的产品，对比了报销比例、保额，选了一个符合需求的，直接付款买完，前后没花超过二十分钟，她说比逛菜市场买个菜还省时间。

网上买还有个好处，价格透明，你可以同时看几款，直接横向对比保障内容和价格，不会有人在旁边催你下单，你想怎么研究就怎么研究，适合平时玩手机多、会自己查信息、拿得清主意的朋友，尤其是刚养娃手头不算宽松，想省点钱的年轻爸妈，网上买就很合适。

再说说找中介或者身边保险从业人员买，如果你平时上班忙，对着手机看密密麻麻的条款头晕，压根分不清啥是免赔额啥是赔付比例，找个靠谱的从业人员帮你梳理就很省心。

我同事张姐，平时要管两个娃还要忙工作，对着手机看条款就头疼，她找了认识五六年的靠谱业务员，把自己家娃的情况、能接受的预算一说，对方直接给她整理了两三个符合需求的选项，把每个选项保什么、不保什么说的明明白白，她直接挑一个就行，后续有啥问题直接找人对接，不用自己对着客服绕弯弯，适合怕麻烦、不会自己做功课的朋友。

不管选哪种，记住一个关键点，一定要找正规平台、正规持牌从业人员买，别点陌生链接，别信私下给你发的不知名产品链接，核实好资质再付款，啥渠道都得选合规靠谱的才安心。如果你既会做功课又想省点成本，选网上正规平台没问题；如果你怕麻烦想要一对一服务，找靠谱中介从业人员就更省心，根据自己的情况选就行。

三.要花多少钱怎么交

我先直接说价格区间，普通儿童意外保险的价格，大多在几十块到几百块一年不等，不会给普通家庭造成太大负担，不同价位对应不同的保障额度，你可以结合自家的经济情况选。

如果是刚生完孩子，日常还背着房贷车贷，每月固定开支不少，剩下的可支配资金不多，选每年几十块的基础款就够用。这类基础款一般能覆盖几万的意外医疗额度，日常孩子跑跳磕伤、被文具划伤去医院处理，符合要求的花费都能按比例报，完全能应付常见的小意外，不会给家里添额外的经济压力。

要是你家经济条件宽松一些，想给孩子更充足的保障，可以选每年两三百块的升级款。这类产品一般意外医疗额度更高，不少还能覆盖社保外的自费项目，比如孩子不小心被猫狗抓伤，打进口狂犬疫苗的费用，也能按约定报销，遇到稍微严重一些的意外情况，也能帮家里分担不少开支。

缴费方式一般就两种，按年交或者按月交，大多产品都支持选，你可以按自己的缴费习惯选。习惯一次性付清的，就选按年交，一次付完一年的费用，之后不用月月记着缴费的事，省得忘交耽误保障。

要是你不想一下子拿出一整笔钱，更喜欢分摊压力，就选按月交，每个月只需要扣几块或者几十块，分摊下来压力小很多。不过这里提醒你一句，如果选按月交，最好开通自动扣费，免得忘了缴费导致保障中断，真出事了没法理赔。我身边就有朋友给孩子买按月交的意外险，忘了存保费，刚好孩子那阵子摔骨折住院，最后没法理赔，自己掏了所有医药费，挺闹心的，这点你一定要留意。

图片来源：unsplash

四.真出事了怎么赔钱

第一时间给保险公司报案，别拖着，大部分产品要求出事之后十天内报案，拖得太久可能会影响理赔审核，耽误打款速度。不管是打客服电话，还是找帮你投保的代理人，说清楚出事的时间、地点、原因还有孩子的现状就行，不用多说额外的内容。

收好所有相关的纸质材料，缺材料会拉长审核时间。如果是门诊治疗，要收好门诊病历、诊断证明、收费的原始票据、检查项目的报告单；如果是住院，还要加上住院的病历汇总、费用明细清单。

我给你说个真事儿，我家楼下的张姐，她家5岁的儿子在小区楼下跑着玩，踩滑了摔进路边的花坛，胳膊被碎瓷砖划了一道大口子，去医院缝了八针，花了快两千块。张姐当天晚上就给投保的平台报了案，第二天接孩子换药的时候，就把所有的票据、诊断书都整理好，按要求上传到了理赔端口，还填了自己的银行卡信息。

不到五天，理赔款就打到张姐账户上了，扣除免赔额之后，报了八成多的费用，刚好覆盖了后续换药、去疤的开支，张姐说本来没抱太大期待，没想到这么顺利，这笔钱也帮她省了不少家用。

要是遇到了伤残情况，得按保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告再申请理赔。申请理赔不用你跑线下网点，现在大部分线上投保的产品，直接在公众号或者投保平台就能上传材料，全程手机操作就能搞定。只要你如实说清楚情况，材料齐全，审核都挺快，不用太担心流程复杂。

结语

这下你清楚啦，儿童意外险主要就是覆盖孩子日常的磕碰划伤、烧烫伤这类常见意外产生的医疗费用，也能应对一些意外导致的其他相关损失。至于购买渠道，预算有限想自己选，就走线上官方渠道；怕挑错想要一对一讲解协助，找线下靠谱保险从业者就行。价格大多比较亲民，普通家庭一年花几十到几百就能买到合适的保障，缴费也能按自己的习惯选年交或者月交。真遇到意外要理赔，只要把看病的病历、收费发票这些材料准备好，及时报案就能申请理赔啦，你可以根据自家孩子的年龄、家里的预算挑到合适的保障。

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