建工安责险和建工意外险的差别有哪些

引言

工地上干活，最怕风险来临时买错保障，白花钱还拿不到该得的补偿。你是不是也搞不清建工领域这两类热门保障有啥不一样？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚，帮你选对合适的保障。

一. 两者保障范围差在哪

我们先拿工地包工头老王遇到的真实事儿说，前年老王接了一个小区外墙翻新的活儿，给工人都买了建工意外险，觉得万事大吉。结果有个工人小李操作脚手架的时候，因为老王搭脚手架的时候没按规范固定，架子歪了小李摔下来落下残疾，小李除了拿意外险的赔付款，还起诉了老王要求单位赔偿，老王这时候才想起之前没买建工安责险，这笔赔偿只能自己掏腰包，前前后后搭进去二十多万，心疼得直拍大腿。

建工安责险保的是施工单位应该承担的责任，要是因为施工管理出问题，导致工人或者第三方出了意外，本该施工方赔的钱，就由这个保险帮你出，像刚才老王的情况，如果买了建工安责险，法院判老王赔的钱，保险公司就会帮他付，能帮施工方扛下本该自己承担的赔偿责任。

建工意外险保的是工人个人的意外，不管是谁的责任，只要工人在工地上出了意外，符合约定情况就直接给工人赔钱，但是这个钱不能抵施工方本该出的赔偿责任，哪怕意外险已经赔了工人，只要判定是施工方的责任，工人依然可以找施工单位要赔偿，施工单位不能拿已经赔了意外险来拒绝。

还有一点不一样，建工安责险不光保自己工地的工人，要是施工的时候不小心伤到了路过的行人，弄坏了周边住户的房子，这些第三方的损失，也在保障范围内。比如工地拉材料的时候，卸钢筋没放稳滚到路边碰了别人的私家车，修车的钱建工安责险可以帮你出，但是建工意外险一般只保工地的施工人员，第三方的损失是不赔的。

给大家直接说结论：如果你是施工方，光买建工意外险不够，它只能给工人多添一份保障，帮你给工人一点补偿，但是帮你兜不住你要负的责任。如果你是工人，自己额外买一份建工意外险也不亏，出事儿能多拿一份赔款，不会影响你向施工方追责。遇到既有责任赔偿又有个人意外的情况，两个保险可以同时赔，不会冲突，不用怕买重复了没用。

二. 老板们怎么买更稳妥

如果你是包了小型家装项目的个体包工头，手下工人也就十来个，活都是零散接的，项目总价不高，手头预算也有限，建议你优先配置建工安责险，再补充小规模建工意外险。

有个做家装的包工头李哥，去年接了一套120平的二手房翻新活，手下一共8个工人，一开始只想着随便买个便宜的，图个进场能过备案，选了个保额很低的建工意外险，没想到有个工人贴瓷砖的时候踩空梯子摔成骨折，光治疗费就花了快八万，建工意外险只赔了三万，剩下的部分李哥作为雇主要掏腰包，一下亏了小半年的利润。

如果你的项目规模中等，总造价几百万，工人有二三十个，既有固定班组也有临时进场的散工，建议你两个险种搭配着买。建工安责险承担你作为雇主该负的责任，建工意外险给工人多一层额外保障，工人拿到双重赔偿，也不会闹着找你额外索赔，能省不少扯皮的功夫。

要是你接的是大型工程项目，工人流动性特别大，今天来一批新人，明天走一批老工人，建议你买建工安责险的时候，提前跟承保机构约定好可以替换人员，建工意外险选支持灵活加人减人的投保方案，不用每次换人都重新办手续，也不用给已经离场的工人白白缴费，能省下不少不必要的开支。

如果你的工人大多是年龄偏大、有点基础旧伤的老师傅，买建工意外险的时候可能会被除外或者加费，这时候可以优先把建工安责险买足，再给身体条件符合要求的年轻工人单独配置建工意外险，既不超过预算，也能把核心风险兜住。手里预算够的话，尽量把建工安责险的保额做足，毕竟一旦出了事，主要的责任赔偿还是靠它兜底。

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三. 出事后理赔要注意啥

首先，第一时间留好现场证据别乱动。去年有个在城郊工地做架子工的老李，踩空滑落把小腿摔骨折了，包工头当时着急把人送医院，直接让人把老李掉下来的那架管给挪了，连现场照片都没拍。后来申请理赔的时候，两边保险的审核都卡了壳——安责险要确认事故是不是属于施工安全责任，意外险要确认事故是不是发生在约定的施工区域作业过程中，没现场证据哪说的清？最后老李跑了三次工地找当时的目击工人做笔录，又调了工地门口的监控才勉强证明确实是在工地作业出的事，前后多耽误了一个多月才拿到赔款。所以记住，不管出了大事小事，先拍现场照片、视频，拍清楚事故位置、周边环境、伤者的受伤情况，再挪人挪东西。

然后，报案时间别拖，不同险种报案要求不一样。买了这两类保险，一般要求48小时内报案，别想着先凑钱治病，等治完了再说，拖得久了很多证据就没了，理赔的时候容易出纠纷。而且报案的时候要分清楚，找对应的承保公司说清楚是走哪类险理赔，别报混了——如果是施工安全责任导致的事故，先走安责险报案，再走意外险，别说成反过来，会耽误审核进度。

接下来，整理理赔材料的时候，要分险种准备不同的东西。走建工安责险理赔，除了常规的伤者诊疗记录、身份证明，还要准备工地的用工证明、施工安全的相关说明材料，证明这是施工过程中发生的安全责任事故。走建工意外险理赔，主要准备好诊疗材料、意外事故证明就行，不用额外准备安全责任相关材料。之前有个小工头，给工人申请理赔的时候，把给安责险的材料错全递给了意外险的承保公司，白跑了两趟，还差点因为材料不对延误审核。

然后，要理清两个险种的赔付顺序，别搞混了白等。如果工地同时买了两类保险，伤者同时符合两个险种的赔付条件，可以分别申请赔付，不会互相影响。比如之前老李这次事故，医疗费用花了8万，安责险赔了6万，剩下符合赔付条件的部分，还可以找意外险再申请理赔，最终个人只出了几千块。如果只买了其中一种，就按对应险种的要求申请就行，不用等另一个。

最后，有争议别憋着，及时找工地负责人和保险公司对接。如果对赔付金额或者赔付范围有疑问，直接找承保公司的理赔专员问清楚，哪一项不赔、为什么不赔，别自己闷着不说。比如有个工人之前出了事故，安责险不赔付非施工区域擅自作业的事故，要是买了意外险，符合意外条件意外险还是可以赔，别直接就放弃申请。

结语

总的来说，建工安责险保的是施工单位应该承担的责任，建工意外险保的是工人个人的意外。小张接的20人装修小班组，预算有限，先买建工意外险给每个工人配齐基础保障，每人每年几百块，工人出意外能直接拿到补偿；李总接的大型项目，建议两者搭配买，既能转移自身的责任风险，也能给工人多一层保障。买之前一定要核对清楚承保的施工范围，出事后及时把事故情况报给保险公司，整理好就医材料、责任证明这些，别因为材料不齐耽误理赔。选对搭配，才能真的给工地和工人兜住底。

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