儿童意外保险报销比例最新

引言

家里娃上蹿下跳，一不小心磕碰受伤花了钱，大家是不是都好奇儿童意外保险现在能报多少比例？不同情况又会有什么不一样？别着急，这篇文章就给你讲清楚这些疑问。

一. 意外报销能报几成？

不同保单的报销比例不一样，得看你选的具体条款约定，大部分儿童意外险报销，都是先走少儿医保结算，剩下的部分再按约定比例报，结算顺序不能搞反，顺序错了可能影响最终拿到的报销金额。

我闺蜜家5岁的儿子前段时间在小区滑滑梯摔下来，胳膊擦伤缝了四针，总共花了1600多的治疗费，先报了少儿医保，医保报了800块，剩下的800块自费部分，她买的意外险免赔额是100块，扣除100块免赔之后，剩下的700块按90%比例报销，最后拿到了630块报销款，自己只花了一百多块。

如果没买少儿医保的话，大部分儿童意外险的报销比例会比买了医保的低10到20个百分点，比如买了医保报90%，没买医保可能只报70%到80%，所以建议家长们一定要先给孩子上少儿医保，这是最基础的保障，能帮大家提高后续商业意外险的报销比例。

不是所有项目都能按比例报，一定要看条款里的报销范围，有些只报社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的进口药、自费器材都不报销，有些拓展了社保外的项目，比例一般会比社保内的低一些，比如社保内报90%，社保外报60%到80%，如果孩子不小心受伤用到了进口缝合线或者新型的康复敷贴，只有带社保外报销的保单能按比例报，不带的话这部分钱就要自己全出。

我同事家孩子去年玩滑板摔骨折，打钢板的时候选了进口的锁定钢板，总共花了一万二千多，钢板占了七千多，她买的那款意外险只报社保内，钢板不在社保目录里，最后社保报了四千多，剩下八千多的自费部分里，只有一千多符合报销要求，按80%报了八百多，六千多的钢板钱一分都没报。如果选了拓展社保外报销的产品，这六千多就能扣除免赔后按比例报，能省不少钱。

买的时候记得看免赔额，免赔额就是保险公司不报销、需要你自己承担的部分，大部分儿童意外门诊的免赔额在100块到500块之间，免赔额越低，实际能报的钱越多。比如同样是80%的报销比例，免赔额100块比免赔额500块，能多报320块，遇到小额的意外治疗费，低免赔额的优势特别明显。

还有一些保单会区分意外门诊和意外住院的报销比例，门诊的比例低一点，住院的比例高一点，投保的时候要问清楚，别默认所有项目比例都一样，避免报销的时候才发现和自己想的不一样，白白操心。

二. 怎么挑对意外险？

先看娃的年龄段挑，不同年龄娃的活动范围不一样，风险点完全不同。0到3岁刚学会走路跑跳，平时在家摸东摸西，容易撞到桌角、被热水烫伤，去小区玩也容易摔破皮蹭伤，大多是门诊处理的小意外，挑的时候重点把意外门诊报销比例拉高，免赔额尽量选低的，门槛低一点，几块几十块的小花费也能报一点，长期下来能省不少。

3到6岁上了幼儿园，开始跟着小朋友跑跳玩滑梯，打打闹闹容易摔骨折，也可能误食小零件、被异物卡喉，这时候除了门诊报销，要加上意外住院的额度，同时可以选带骨折津贴或者住院津贴的，住院治疗期间每天能领一笔津贴，覆盖家长请假陪护的误工费，也算减轻一点负担。

上了小学之后，娃开始参加体育活动，比如跑步、打篮球踢足球，还会自己骑车上下学，出去玩也会接触游泳这类项目，这时候除了基础的门诊住院报销，要注意看条款里有没有涵盖常见的运动意外。之前楼下张姐家读三年级的儿子，参加学校篮球比赛摔成胳膊骨折，花了八千多，之前买的旧意外险把体育竞赛意外列在免责里，一分都没报，后来换了包含普通体育活动意外的产品，这次摔了膝盖，五千多自费部分报了八成多，省了不少钱。

如果娃本身过敏体质，或者有一点小的健康问题，挑的时候别光看比例，要看健康告知宽不宽松，不用特意挤着抢健康告知严的产品，很多产品不用做复杂核保，正常就能投，不影响后续报销。

最后结合自己的经济情况挑，普通工薪家庭，一年花两三百，就能买到门诊报销比例不错、住院额度足够的产品，不用追求太贵的，够用就好。如果家庭条件宽松，可以再加上特定的意外责任，补充更高的额度，适配娃的日常活动就可以。

图片来源：unsplash

三. 价格差异大吗？

现在市面上儿童意外险的价格跨度不小，从几十元到几百元不等，差异主要来自保障内容的区别，不是越贵就越好，要对应孩子的情况选。

普通家庭给孩子买基础款，一年几十块就能拿到不错的意外门诊报销额度，适合刚上幼儿园，平时只是跑跑跳跳偶尔蹭伤擦伤的孩子。比如家住小区的张妈妈，给3岁的儿子买的一年89块的儿童意外险，意外门诊报销比例在医保报完之后能到80%，免赔额只有100元，去年孩子在小区滑滑梯摔破膝盖，缝针换药花了近一千，医保报完之后自费420元，最后保险公司报了256元，相当于自己只花了一百多块，加上一年保费不到一百，整体负担很小。

如果想要更高的保额，加上额外的特色保障，价格会升到一百多到两百多元，这个价位的产品，大多能覆盖更高额度的意外住院，还会加上骨折津贴、预防接种意外保障这些内容，适合好动、经常参加课外体育运动的小学生。我身边朋友家的孩子，去年报了学校的足球校队，朋友给孩子选的一年199元的儿童意外险，意外住院额度比基础款高了四倍，报销比例在医保报完之后能到90%，还额外给了每住院一天补50元的津贴，孩子去年训练崴了脚住了一周院，最后除了报销医疗费用，还拿到了350元的津贴，刚好抵了家长请假陪护的打车费，实用性很高。

也有三百元以上的儿童意外险，这类产品一般会加上更多增值服务，比如异地就医陪诊、意外救护车费用报销、儿童走失协寻这些内容，适合经常带孩子出门旅游，或者对就医服务有要求的家庭。比如住在二线城市的陈爸爸，因为孩子有先天性的骨骼发育偏软，容易摔倒受伤，家里也愿意多花一点钱换更全的服务，就选了一年320元的产品，去年孩子在外地研学摔了胳膊，当地叫救护车的费用直接给报销了，还帮忙联系了当地的骨科专家挂号，省了不少麻烦，对陈爸爸家来说，这个价格换这些服务就很值。

给大家一个可操作的建议：如果是预算有限的普通家庭，只需要覆盖日常意外风险，选一年一百元以内的产品足够用，不用盲目追求高价；如果孩子好动，经常参加体育运动，可以选一百到两百元的，拉高报销额度，加上津贴责任；如果有特殊需求，想要增值服务，可以考虑三百元左右的产品。不要只看价格选，要看价格对应的保障内容是不是你家孩子需要的，避免花了钱买了一堆用不上的保障。

四. 这些坑别踩中

第一个坑就是免赔额设置不合理。不少家长挑产品的时候，只盯着报销比例看，完全没注意免赔额的约定。比如北京的李爸爸，之前给上小学五年级的儿子买儿童意外险，图报价便宜就直接入手，没仔细看条款，结果孩子打篮球抢篮板的时候被同学撞倒，膝盖擦伤缝了两针，做完清创处理后自费部分一共花了2100块，等到申请报销的时候才发现，这份保单意外门诊的免赔额设了500块，而且只有超过免赔额的部分才能按比例报销，平白多扣了五百块的自付费用。建议大家给孩子挑意外险的时候，尽量选意外门诊免赔额在100块以内的，日常小磕碰几百块的治疗费也能报，实用性会高很多。

第二个坑是把意外门诊和意外住院的报销额度、免赔额混在一起算。很多产品条款里会写清楚，意外门诊有单独的额度和免赔，意外住院是另一套规则，有的家长没看仔细，以为总保额10万，门诊住院随便用，等到真的门诊看病花钱，才发现门诊单独只有1万额度，而且提前用完之后，哪怕住院额度还有剩，也没法挪过来补门诊的报销缺口。之前楼下张妈妈家三岁的宝宝，半个月内连续两次摔破额头，第一次缝针花了八千多报完，第二次换药消炎又花了三千，这才发现门诊额度已经用完，剩下的钱只能自己掏，白白损失了两千多报销款。建议投保的时候一定要把两个责任的规则分开核对，确认清楚各自的免赔和额度。

第三个坑是不报社保外用药和自费项目。很多低价产品的报销规则里，只报社保范围内的医疗费用，社保外的进口药、自费耗材、特殊包扎材料都不报。之前朋友家孩子玩平衡车摔骨折，医生建议用进口的可吸收骨钉，不用二次开刀取，价格比国产的贵八千多，买的那份意外险偏偏只报社保内的项目，这八千多一分都报不了，最后只能自己全额承担。建议如果预算够，尽量选包含社保外用药报销的产品，真遇到需要用自费材料的时候，能帮你省一大笔钱。

第四个坑是伤残责任赔付设置门槛。不少家长以为，只要孩子摔出伤残就能赔钱，实际上很多产品会把赔付门槛设得很高，只有达到较高等级的伤残才给赔付，有些甚至对未成年人常见的伤残情形做了责任除外。之前有个孩子玩滑板摔断了手指，恢复之后手指活动受了一点影响，达到了最低等级的伤残标准，但是买的那份保单条款里要求，必须比最低等级高两档才给赔，最后一分伤残赔付都没拿到。建议投保的时候核对清楚伤残赔付的标准，选按照通用伤残等级表赔付的产品，对应等级就能拿到对应比例的赔付，不用卡额外的门槛。

第五个坑是绑定没必要的附加责任。不少产品会捆绑一些儿童很少用到的责任，比如成年人常见的交通意外额外赔，或者很贵的终身寿险责任，这些责任不仅拉高了保费，对孩子来说根本用不上。比如有的产品报价一年三百多，比常规产品贵了一百多，拆开看才发现捆绑了一份对孩子来说用处不大的定期寿险，完全是浪费钱。建议挑产品的时候，优先选只保意外责任的消费型产品，多余的附加险能去掉就去掉，把钱花在刀刃上，提升意外门诊和住院的报销额度就好。

结语

看完这些你对儿童意外保险的报销比例是不是清楚多啦？不同产品报销比例不同，选的时候结合娃的年龄和日常活动来挑，核对好免赔额、报销范围这些细节，就能挑到适合自家娃的保障啦，平时娃磕碰受伤也能少花不少钱。

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