儿童意外保险报销需要啥手续吗

引言

家里养娃的家长朋友，是不是都遇见过娃蹦蹦跳跳突然磕了碰了的情况？真要去医院花了钱，手里买的儿童意外保险，该怎么申请报销呀？报销到底需要准备啥手续呢？今天咱们就来把这些问题说清楚。

意外受伤去医院怎么报

孩子意外受伤之后，先送孩子就医，这是第一位的，别着急先找保险公司报备，先处理伤口、稳住孩子状况要紧。等孩子情况稳定了，你再抽时间联系保险公司就行，现在很多渠道都能联系，你当时在哪买的，找对应的客服或者代理人，说清楚孩子受伤的时间、原因还有现在的治疗情况就可以。

就医的时候要注意，尽量去保险公司条款里约定的公立医院普通部，大部分儿童意外险都只报销约定范围内医院的治疗费用，要是你随便选了不在范围内的私立诊所，后续报销可能会遇到麻烦，白白耽误时间。如果遇到夜间急诊，只能去就近的医院急救，这种情况提前跟保险公司说清楚，一般也都能通融处理，不用太担心。

治疗过程中，所有的单据你都要收好，不管是挂号小票、缴费发票还是医生写的诊断书，哪怕是缴费之后打印的费用小条，都别随手扔。尤其是医生给开的用药说明、检查报告单，这些都是后续报销要用到的材料，缺一样都可能要你重新跑一趟补材料。

治疗结束之后，你就可以提交报销申请了。现在线上申请很方便，打开对应的投保平台公众号或者APP，找到理赔申请入口，按提示上传你整理好的所有单据照片就行，不用特意跑到保险公司网点去交纸质材料，在家就能操作。如果年纪大点的家长不会弄线上操作，也可以打保险公司的客服电话，问清楚线下网点的地址，带好纸质材料过去提交也可以。

提交申请之后，你就等通知就行，材料没问题的话，几天就能出审核结果，报销的钱会直接打到你预留的银行卡里。如果保险公司说材料不清楚或者缺材料，你按要求补传给他们就可以，不用紧张，不是说不给你报，就是材料需要补全而已。比如之前我同事家孩子跑着摔破额头，缝针之后提交材料，一开始拍的发票反光看不清，重新拍了一张清晰的传上去，第三天报销款就到账了，流程其实很简单，只要材料齐，基本都能顺利走下来。

不同家庭情况也可以对应不同的注意点，如果是预算有限的普通家庭，给孩子买的时候，优先选能报销社保外用药的产品，毕竟孩子受伤有时候要用到好点的止血材料或者进口缝合线，这些社保不报，如果意外险能报，能省不少钱。要是家里孩子本身有基础病，买的时候看好投保要求，符合健康要求再买，别隐瞒情况，不然后续报销会出问题。如果是已经上了小学的孩子，学校一般会统一买一份，你可以自己再补一份不限社保范围的，双重保障更稳妥，毕竟大一点的孩子爱跑爱跳参加球类运动，受伤的概率也不低，多一层保障更放心。

报销需要准备啥材料

第一类是意外事故相关的证明材料。如果是孩子在小区里玩滑梯摔倒，或者在学校课间打闹磕伤，这类普通日常意外，准备好简单的情况说明就行，说明清楚受伤的时间、地点、怎么发生的意外就可以。要是受伤是因为第三方导致的，比如被别人骑车碰倒擦伤，那要保留好和对方协商时候的沟通记录，或者找对应的责任方开个简单的情况说明，给到保险公司就能帮你更快核对事故性质。

第二类是医院诊疗相关的核心票据，这部分千万不能丢。最关键的就是医疗费用发票原件，不管是门诊挂号费、检查费还是拿药、换药的费用，每一张原件都要收好，要是不小心弄丢了原件，尽快去医院收费窗口补打加盖医院公章的存根联，不然报销可能会遇到阻碍。除了发票，还要把费用明细清单打印出来，这个清单能看清楚每一笔钱花在了什么地方，哪项是检查费、哪项是药费，保险公司要对应着条款核对哪些符合报销范围。

第三类是医生出具的诊断相关材料。这个包含门诊的诊断证明书，还有完整的门诊病历本，如果是孩子需要住院治疗，还要出院小结、入院记录这些资料。记得诊断证明一定要让医生写清楚受伤的原因，比如写明是“意外摔伤致左前臂软组织挫伤”，不能只写“软组织挫伤”，说清楚受伤原因才能对应上意外险的保障范围，帮你更快通过审核。另外，要是拍了X光、CT这类影像学片子，把对应的检查报告也一并准备好，不用带片子，只要带打印出来的纸质报告就行。

第四类是申请报销需要的身份和账户材料。因为是给孩子买的意外险，一般都是家长作为申请人去申请报销，所以要准备好孩子的身份证明，就是户口本本人页的复印件或者照片，也要准备好申请人也就是家长的身份证，银行卡或者结算账户的信息，要核对清楚账户卡号和开户人信息，别写错卡号，不然报销的钱打不进来，还要退回重新核对，耽误时间。

还有一些特殊情况需要额外补充材料。比如孩子因为意外需要转院治疗，一定要保留好转院之前医院开出的转诊证明，不能自己直接转院，不然可能会影响报销比例，甚至部分费用没法报销。要是孩子是因为意外需要做门诊手术，把手术记录也要准备好。你整理材料的时候，可以把每一类材料分好类，按顺序整理好，拍照上传的时候保证每一张都清晰，文字、公章都能看清，不要糊成一片，这样整理下来，保险公司的审核速度会快很多，你也能更快拿到报销款。

孩子多大买保障更好

刚出生满28天，符合健康要求的宝宝就可以投保儿童意外保险。不少家长觉得刚出生的孩子天天待在家里，很少出门磕碰，没必要这么早买，这种想法其实不对。新生儿会慢慢学翻身、学爬，家长稍不注意，孩子就可能从床上滚下来磕碰，或者被指甲划伤、被热水溅到，这些都属于意外险的保障范畴，早买就能早享保障。

满1岁到3岁的孩子正学走路，这个阶段一定要配置好儿童意外保险。刚会走的孩子好奇心特别强，不管是在家里摸插座边角、爬桌椅，还是去小区游乐场玩滑梯、玩翘翘板，都容易发生摔倒、碰撞的意外。这个年龄段给孩子买意外险，重点可以多关注日常磕碰、烫伤、动物抓伤咬伤这类常见意外的医疗报销，覆盖日常高频风险就很实用。

满3岁上幼儿园之后，孩子开始过集体生活，活动范围变大，更要配齐儿童意外保险。幼儿园里小朋友一起跑跳玩耍，很容易发生互相撞倒擦伤、被文具划伤的情况，户外活动也更容易扭伤、摔伤。这个阶段买意外险，可以根据孩子平时的活动调整侧重，如果孩子喜欢参加幼儿园的体育活动，可以选包含意外医疗责任额度稍高一点的产品，预算不用加太多，就能把保障做足。

上小学之后的孩子，日常活动更多，还会参加校外的兴趣班，也要维持好意外保障。这个阶段孩子会自己上下学，参加篮球、轮滑这类运动也更多，发生意外的概率不低。如果之前已经买了意外险，记得按时缴费续保就可以，不用特意更换；如果之前没配置，这个阶段尽快补上就可以，不管年龄多大，符合投保要求就能买，不会有多余的门槛。

不同经济条件的家庭，也可以根据预算调整选择。普通工薪家庭，每个月拿出几十块钱，就能给孩子买到合适的保障，不会造成经济负担；预算比较宽松的家庭，可以在基础意外险之外，根据孩子的活动情况补充对应的责任，不用追求高价格，符合孩子日常风险需求就可以。不管哪个年龄段，只要孩子符合投保的健康要求，越早配置越安心，不用特意等某个年龄再买。

图片来源：unsplash

真实案例教你不踩坑

楼下张姐家5岁的壮壮，上个月追小区里的小猫跑，没看路踩滑摔进了绿化带，胳膊蹭掉好大一块皮，还被树枝扎了两个深口子，去医院清创缝合加换药，前前后后花了快一千二。

张姐之前给孩子买过儿童意外险，出院就拿着材料找保险公司报销，结果第一次提交被打回来了，为啥？她把医院给的发票原件弄丢了，只拍了手机照片存着，很多保险公司要求必须提供发票原件才能报销，这就是第一个要注意的坑：不管啥票据，原件一定要收好，别随手丢。如果确实不小心丢了，可以去医院补打加盖公章的存根联，提前问清楚保险公司的要求，别自己瞎递材料。

还有另一个案例，我同事小林家上小学的儿子，放学跟同学踢足球，不小心把脚踝扭伤了，去医院做了理疗贴了药膏，花了八百多。小林整理材料的时候，只把理疗费用的单子放进去了，忘了放医生写的诊断病历，结果审核的时候卡了一周，保险公司没办法确认这个扭伤是不是意外导致的，耽误了报销时间。这就是第二个坑：病历和诊断证明一定不能漏，上面要写清楚意外受伤的原因，比如“行走不慎摔伤”“运动扭伤”，别只写病情不写原因，不然很容易卡审核。

之前我还碰到过一个例子，一位宝妈给孩子买儿童意外险的时候，只看了宣传页上写的“意外都能报”，没仔细看条款，孩子去私立医院做了祛疤手术，拿着单子去报销才发现，合同里只认可二级及以上公立医院的医疗费用，私立医院的费用一分都报不了。这就是第三个坑：买之前一定要看清医院范围，别光听销售说，自己翻条款确认，经常有家长图方便去家附近的私立医院处理伤口，最后报不了亏了钱。

还有一个容易踩的坑，我亲戚家的孩子被流浪猫抓伤了，去打了进口狂犬疫苗，花了六百多，她买的那份意外险不报销自费药，最后一分钱都没报下来。不同儿童意外险的报销范围不一样，有的只能报医保范围内的费用，有的可以报医保外的自费药，如果你想要更全的保障，预算又够的话，优先选能报自费药的产品，像孩子打进口疫苗、用进口缝合线这类费用，就能按比例报销了。

拿壮壮的事说，张姐后来找到了之前收好的发票，补了病历，刚好她买的这份能报部分自费的缝合线费用，最后报了八百多，自己只掏了不到四百，比没买保障轻松太多。总结下来就是：买的时候看清楚医院范围、报销范围，出事之后收好所有原件材料，按要求准备，就能顺顺利利报销，不踩没必要的坑。

结语

这下大家都弄清楚啦，儿童意外保险报销手续其实不复杂，只需要提前收好医院开的各类票据材料，按保险公司要求提交就行，线上线下都能办。给娃买这类保险的时候，也不用太纠结，根据娃的年龄和自家预算选就好：预算有限，一年花几十块先把基础意外医疗保障配上就行；预算宽松一些，可以额外增加点意外身故伤残的额度。给好动的娃配上一份，真遇到小磕小碰的时候，能帮家里省下不少开支，给家长添一份安心。

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