儿童意外保险报销比例怎么算的啊

引言

各位带娃的宝爸宝妈，是不是给娃买了儿童意外险，真遇上小磕碰去报销的时候，对着报销单却算不明白钱到底是怎么报出来的？是不是看着条款里一串比例数字，越看越糊涂？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把报销比例的门道理明白。

一. 社保商保如何搭配报销

先报销社保，再走儿童意外险的意外医疗报销，这个顺序别乱换。反过来走的话，意外险报完，社保就没法再给你报剩下的部分了，平白亏掉不少报销额度，怎么算都不划算。

社保先报的时候，会先把社保范围内的费用按社保的规则报掉一部分，剩下没报完的部分，再交给商业儿童意外险来报，意外险只需要补社保没覆盖的缺口就行。这么走下来，整体能报下来的比例，比只走其中一样要高很多。

举个实际的场景来说，你带娃去小区楼下遛弯，娃跑着跑着摔了，膝盖磕破缝了两针，总共花了一千八百块的治疗费。这里面一千五百块是社保范围内的用药和治疗费，三百块是社保不报的美容线缝合费用。那第一步先找社保报销，社保范围内的一千五百块，社保按规定报掉八百块，剩下社保范围内没报的七百块，再加社保外的三百块，总共剩下一千块没报，这一千块就可以拿到意外险这边来报。

不同的意外险，对社保内外的报销比例不一样。如果你的意外险能报社保外的费用，那社保剩下的这部分，就能按合同约定的比例报；如果意外险只报社保内的费用，那社保外那三百块就得自己掏，只报社保内剩下的七百块就行。

给不同情况的爸妈提具体建议：如果你家娃已经办了少儿医保，选意外险的时候优先挑能报社保外自费项目的，能帮你多报不少进口药、自费耗材的钱；如果娃暂时还没办好少儿医保，那选的时候要找那种，没经过社保报销也能按高比例报的产品，别选那种没社保只能报一半的，不然花的钱全得自己扛大头。不管是哪种情况，都要先把少儿医保办好，这是基础保障，有了它再配意外险，整体报销比例能提高不少，自己掏的钱就能压到很低。

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二. 免赔额和报销比例详解

大部分市面上的儿童意外险，意外医疗责任都设了免赔额，很多家长刚接触的时候，容易忽略这个点，理赔的时候才发现和自己预想的不一样。其实说白了，免赔额就是保险公司不赔，得你自己掏的那部分钱，不同产品的免赔额设置不一样，咱们选的时候，优先挑免赔额低的，同样报销比例下，免赔额越低，咱们能拿到的钱就越多。

现在常见的儿童意外险免赔额，大多是50元或者100元，有极少数产品会设置更高的免赔额，这类咱们普通家庭就不用考虑了。举个简单的例子，同样都是80%的报销比例，一款免赔额50元，一款免赔额100元，你家孩子摔了缝针花了500元，前者能报（500-50）×80%=360元，后者只能报（500-100）×80%=320元，差了40元，别看钱不多，积少成多，遇到多次小额意外的时候，差距就拉开了。

说完免赔额，再来说报销比例，这里的报销比例不是固定统一的，不同产品差很多，而且还要分社保内费用和社保外自费费用来算。如果是已经用少儿医保报销过的，大部分产品会把报销比例提高5%-20%，没走医保报销的，比例会降一些。比如有的产品规定，经社保报销后，社保内费用按90%报销，未经社保报销的，按70%报销，这个规则一定要提前看清楚。

很多家长容易忽略自费药的报销比例，孩子意外受伤，比如摔破了需要用进口的美容缝合线，或者被宠物抓伤要打进口疫苗，这些都属于社保外的自费项目，很多老款的儿童意外险只报社保内的费用，自费药一分不报。所以咱们选的时候，一定要看清楚有没有包含自费药报销，包含自费药的产品，报销比例大多在60%-80%之间，能覆盖大部分自费开销，比只报社保内的实用很多。

给大家提两个可操作的选品建议：第一，如果给孩子买，优先选免赔额100元以内，包含自费药报销的产品，别光看主险的意外身故伤残额度，对孩子来说，意外医疗的实用性比身故额度高太多；第二，要是你已经给孩子买了少儿医保，优先选经社保报销后提高比例的产品，刚好和社保搭配，能把报销比例拉到比较高的水平，自己掏的钱就很少了。

三. 真实案例看病费用怎么分

我邻居家上周刚处理完儿童意外险理赔，咱们直接拿这个真实情况算，一看就懂。邻居家5岁的男孩淘淘，周末在家爬桌子拿零食，没站稳摔下来，额头磕到桌角破了口子，去公立医院缝了两针，还开了祛疤的外用药物，总共花了1980块。

首先走少儿医保报销，淘淘参保了少儿医保，政策范围内的报销起付线很低，这次符合医保报销的费用一共是1420块，按照门诊报销比例算下来，医保报了710块，剩下没报的部分，一部分是医保目录外的自费药，一共560块，剩下医保目录内没报完的是710块，加起来一共要自付1270块，这时候就轮到商业儿童意外险的意外医疗来报销了。

咱们来看商业意外险这边怎么算比例。这款意外险的意外医疗条款写的是，扣除100块免赔额之后，社保范围内剩余部分按90%报，如果是已经经过社保报销，自费药也可以按60%报销。我们一步步算，先算医保范围内剩下的710块，扣除100块免赔额之后，剩下610块，乘以90%，这部分报了549块。

再算目录外的560块自费药，因为已经走了社保报销，符合报销条件，按照60%的比例算，这部分报了336块。两次加起来，商业意外险一共报了549加336等于885块。

最后咱们算一下淘淘家总共自己掏了多少钱？总共花了1980块，医保报了710，商业意外险报了885，加起来报了1595，自己只花了385块，大大减轻了负担。你看，整个计算流程就是这么走的，你买的时候就盯着这几点：有没有免赔额，社保报完之后比例能到多少，能不能报自费药，把这几点摸清楚，就不会买错。

四. 不同家庭怎么选性价比

刚当爸妈、每月还要还房贷车贷，可支配预算不多的，直接选一年期的儿童意外险就行。一年一交，保费每年只需要几十块钱就能买到几万块的意外医疗额度，性价比很高。这类产品不需要长期捆绑缴费，每年还能根据孩子的活动变化、保障需求更新换更合适的产品，完全不会造成经济负担，哪怕是普通工薪家庭也能轻松负担，不会因为买保险挤压孩子的奶粉、育儿或者家庭日常开销。

孩子经常参加户外拓展、球类运动这类活动，本身磕碰受伤的概率比普通孩子高的，可以多花十来块钱，选带自费药报销的版本。这类产品整体保费仍然不高，但能覆盖运动损伤里常用的进口麻药、美容缝合线这类不在社保报销范围内的费用，万一孩子受伤需要处理，能多报不少钱，不会因为想用好点的减少留疤的药品就要掏大几千自费，对爱跑爱跳的孩子来说很实用。

家里条件比较宽松，想一次性把保障做稳，不想每年都费心找产品做对比的，可以选长期缴费的儿童意外险。这类产品保障时间长，不需要每年操作续保，只要按时缴费就能一直享受保障，省去了每年研究条款、对比产品的麻烦，对没时间研究保险的爸妈来说很省心，而且长期产品的费率一般固定，不会因为孩子年龄增长或者出过险就随意涨价，整体保障很稳定。

如果孩子本身已经有了其他商业医疗险做补充，只需要补意外这块缺口的，不用买太高额度的意外医疗，选基础额度的版本就行。比如你已经给孩子买了能覆盖小额门诊的医疗险，那儿童意外险只要买够意外伤残的基础保额，意外医疗挑低额度的版本就够了，能省出不少保费，把钱挪去给孩子买重疾或者储蓄类保障，整体配置更合理。

如果孩子刚上幼儿园，平时在园区里容易出现磕碰、被传染小意外的，可以重点优先把意外医疗的报销比例拉高，不用盲目追求过高的身故伤残保额。对低龄儿童来说，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买再高也不会多赔，不如把预算花在提高意外医疗的报销比例、扩大自费药保障范围上，万一孩子在园区摔了碰了需要门诊处理，能多报不少实际开销，实实在在减轻负担。

结语

总的来说，儿童意外保险的报销比例是先扣掉免赔额，再扣除社保已经报销过的部分，剩下符合保单约定范围的费用，再按合同约定比例报销，还能不能报自费药、有没有就诊医院限制都会影响最终拿到的报销款。给娃选的时候，不同家庭按需挑就好，普通工薪家庭选每年缴费的短期产品就行，价格不高，意外医疗额度和报销比例够日常用就行；如果想给娃一步到位配好长期意外保障，选长期产品也没问题，选的时候多留意免赔额高低和自费药报销规则就可以，这样遇到娃磕碰受伤的情况，就能少花不少钱啦。

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