儿童意外保险怎么报销的呢

引言

家里有娃的朋友，谁没遇过娃跑跳摔碰、不小心受伤的情况呀？已经买了儿童意外保险的朋友，是不是也常会疑惑，这笔保险到底怎么报销呢？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 意外受伤费用谁来掏

大部分儿童意外险，都会覆盖孩子因为意外受伤产生的治疗费用，但不是所有受伤花费都能报，你得先分清能报的范围。

先分清楚门诊和住院，孩子日常碰磕大多是小问题，比如跑着摔破膝盖去社区门诊消毒缝针，去医院拍片子看有没有骨折，这类门诊花费，多数儿童意外险都能报，不用住院也能申请。要是摔得严重需要住院做手术，产生的住院费、手术费，也在保障范围内，不用你全自己扛。

我给你说个身边真事，邻居家5岁小男孩，周末在小区玩滑板，没站稳摔出去把胳膊蹭了一大块皮，还伤到了筋骨，去医院门诊处理伤口、拍X光、开了活血的药膏，前前后后花了快八百块。邻居买的儿童意外险包含意外门诊，去掉免赔额之后报了七百多，自己只出了几十块，要是没买的话，这钱就得全自己出，虽然不多，但也能省则省对吧。

这里要提关键一点，很多人容易忽略自费药的报销问题。孩子受伤治疗的时候，有时候医生会开效果更好的进口药膏、或者用到进口的缝合材料，这些大多属于自费药，不少便宜的儿童意外险是不报自费药的。如果你在意这部分，选的时候一定要特意看条款，确认有没有包含自费药保障。还是刚才说的那个邻居，她当时选的时候特意选了包含自费药的，孩子用的进口减张缝合贴，这部分钱也报了八成，要是选了不含的，这小几百就报不了。

还有几种情况要记清楚，不算意外，不给报。比如孩子因为自身疾病摔倒受伤，那不算意外，不能走意外险报销；再比如孩子故意打闹爬高摔着，或者做了危险的违规运动受伤，也大多不在报销范围内。你选的时候，先把这些不能报的情况捋清楚，别等出事了才发现不符合要求，白跑一趟。

如果是孩子在学校或者幼儿园受伤，找第三方责任方赔过一部分，剩余没报完的部分，还能走自己买的儿童意外险接着报，不用重复花冤枉钱。你要是给孩子买了医保，也可以先走医保报销，剩下没报的部分，再走意外险报，能帮你多省不少。

二 报销比例多少看条款

不同儿童意外险的报销比例，差别其实挺大，一定要自己翻条款找明白，别听了大概介绍就下单。

先给你说个真事儿，邻居家壮壮在小区跑着追小狗，没留神撞到路边石桌，磕破了额头缝了五针，一共花了一千八百多医药费。壮壮妈妈之前买了意外险，只记得销售说能报意外门诊，没仔细看比例，以为能报九成以上，最后只报了不到八百。原来那款产品约定，社保范围内的费用先扣掉100元免赔额，之后只报60%，还不能报社保外的药，当时缝针为了留疤小用了进口美容线，这部分钱完全没法报。

如果孩子已经有了社保，优先选能报销社保结算后剩余费用比例更高的产品。很多产品约定，经过社保结算的，报销比例能到80%到90%；没经过社保结算的，比例直接降到50%到60%，差了不少呢。所以带孩子看完病，记得先走社保结算，再找意外险报销，能多省不少钱。

你别光看整体比例，还要注意有没有分段报销的约定。有些产品是花费越少，报销比例越低，花费越高比例才涨。比如花费在1000元以内只报50%，1000到5000元报60%，5000元以上才报80%，这种对于磕磕碰碰这种小额意外来说，实际拿到的报销钱就少很多，给孩子买尽量选统一比例的，用着更划算。

还有一点，一定要确认社保外费用的报销比例。现在孩子意外受伤，很多时候会用到社保外的项目或者药，比如打破伤风的免疫球蛋白、缝伤口的美容线、固定骨折的进口支具，这些都不便宜。如果产品能报社保外费用，哪怕比例稍低一些，也比完全不报的实用很多。比如之前有个妈妈，孩子玩滑梯摔了骨折，打石膏用的进口支具花了两千多，她买的意外险社保外费用能报70%，一下子就省了一千四百多，真的帮了大忙。

最后给你个可操作的小建议：你找产品的时候，先把报销比例这几项列出来，一条一条对着比，把社保内报销比例、社保外报销比例、免赔额都记下来，比完你就能一眼看出哪个更适合你家孩子，别稀里糊涂买完，理赔的时候才发现比例不对，后悔都来不及。

图片来源：unsplash

三 不同家庭怎么选保额

如果是刚生完宝宝，两口子月收入加起来几千块，每月还要还房贷车贷，各项开销吃紧，建议选基础额度就够用。不用硬撑着选高保额，毕竟每年几百块的基础档，就能覆盖常见的意外门诊、小意外住院的开销，够应对孩子日常磕磕碰碰，不会给家庭添额外经济负担。

之前认识一位住在县城的张女士，夫妻俩开小杂货店，每个月纯利润也就五千多，宝宝刚满三岁，一开始听销售说越高保额越好，差点选了每年一千多的高保额产品。后来调整选了每年三百多的基础保额，省下的钱刚好给宝宝买了整年的维生素D和辅食坚果，用到了更实在的地方，后来宝宝跑着追小狗摔破膝盖缝了五针，花了一千八百多，报销下来自己只掏了不到一百块，完全够用。

如果是普通工薪家庭，夫妻两人月收入加起来一万到两万，孩子已经上小学或者初中，日常除了学杂费还有课外兴趣班的开销，可以选中等额度。这个额度既不会让保费占太多家庭开支，一年保费大概也就五六百块，还能覆盖稍微严重一点的意外治疗费用，比如骨折打钢钉、烫伤换药这类花费稍高的情况，大部分费用都能报，不会动家里攒的教育储备金。

我身边有个做行政的李姐，孩子上四年级，报了游泳和围棋两个兴趣班，她就给孩子选了十万额度的中等档，保费每年五百出头。去年孩子上游泳课脚被泳池边缘的瓷砖划破，缝了七针还打了破伤风，前前后后花了八千多，报销下来自己只付了一千多块，对家里完全没什么影响。

如果是经济条件比较宽松的家庭，不在意每年千八百的保费，想要更充足的保障，可以选更高一点的额度。毕竟孩子大一点会参加户外研学、露营、滑板这类风险稍高一点的活动，高额度能覆盖更全的治疗项目，哪怕用到进口耗材，也能有对应的报销支持，家长不用因为钱的问题纠结治疗方案，心里更踏实。

对了，如果孩子本身天生好动，经常参加户外运动，或者平时有接触轮滑、攀岩这类课外项目，不管家庭收入怎么样，都可以适当把保额往上调一档，不用加太多保费，就能多一层保障，更稳妥。如果孩子平时比较文静，大部分时间都在学校和家里，选基础或中等额度就完全能满足需求，不用多花没必要的钱。

四 理赔材料怎样收集齐

我先给你说个真事儿，去年有位家住广州的陈女士，带着5岁的儿子在小区滑滑梯玩，孩子跑太快没站稳，额头磕到滑梯边角缝了3针，看完病拿着发票就去找保险公司申请报销，结果被退回来补材料——她把医生写的门诊初诊小结弄丢了，没法证明这次受伤是意外导致的，前前后后跑了两趟医院补材料，耽误了快半个月才拿到赔款。说白了，材料不齐，哪怕真符合理赔条件，也得耽误时间，所以收集材料从你带娃去医院挂号那一刻就要开始注意。

不管是意外门诊还是意外住院，最核心的三样材料千万别落，一样是能证明意外发生的材料，一样是能证明就医花费的材料，一样是能证明身份关系的基础材料。先给你拆开来聊，如果你是意外门诊，就是受伤了去医院看完就走没住院的情况，你需要留好医生每次写的门诊病历、初诊小结、所有费用的原始发票、收费的明细清单，还有做检查的话，检查报告也要留好。如果走医保先报过了，记得让医院或者医保那边开出报销分割单，这个是一定要给保险公司的。

如果是意外住院，要多准备两样东西，一个是出院小结，一个是住院的费用总明细，别只拿着一张总发票就过来。如果孩子受伤需要做手术，或者有后续的换药复查，每次复查的发票和病历也要攒好，别分开散放丢了。这里提醒一句，所有发票一定要拿原始联，别拿存根联或者复印件，很多保险公司不认复印件，除非你真的弄丢了，走医院补盖公章的流程，但那样太麻烦，不如一开始就收好。

给孩子买的意外险，投保人一般都是爸妈，所以还要准备好孩子和投保人的身份证件，还有户口本或者出生证明，用来证明你们的亲子关系，最后还要准备好投保人的银行卡，打到哪个账户就留哪个卡的信息，别卡主名字不对，最后打不进去钱又要改。如果是孩子在学校或者幼儿园发生的意外，可以找学校开一张意外发生的情况说明，盖个学校的章，这个材料能帮保险公司更快核实情况，缩短审核时间。

最后给你一个实用的小技巧，你可以专门准备一个透明的文件袋，上面就写“孩子保险材料专用袋”，看完病从医院拿到的所有纸，不管是发票还是小票还是病历，全部都塞进去，哪怕你觉得没用的小单子也别扔，交给保险公司让他们筛就行。申请报销的时候，先拍一套完整的照片存在手机里，万一纸质材料寄丢了，你还有电子档可以补，别嫌麻烦，多做这一步，能帮你省好多后续的烦心事。

结语

其实儿童意外险报销没那么复杂，记住这几步就清楚：出事及时报案，留好所有看病的单据发票，按照保险公司要求提交材料就行，报销比例、能报哪些项目，全都写在条款里，买的时候提前看明白就不会踩坑。不同情况的家庭也不用乱跟风，普通工薪家庭选覆盖门诊住院、免赔额低的就够用，经济条件宽松的再选高保额就好，选对适合自己的，真遇到磕磕碰碰的时候，就能帮咱们分担不少压力啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。