儿童意外保险需要买吗现在多少钱

引言

各位宝爸宝妈带娃的时候，是不是都有过一眨眼没看住，孩子就磕得破皮流血的经历？你是不是也会嘀咕，咱们普通家庭，到底要不要给孩子买儿童意外保险？现在买一份又要花多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 孩子日常风险高不高

大部分刚当爸妈的朋友，都会下意识觉得，我天天把孩子带在身边，出门牵着手，在家把尖锐东西都收起来了，哪会那么容易出意外？其实真不是，孩子的天性就是跑跑跳跳，好奇心又重，哪会老老实实待着不动，你就算盯得再紧，也总有没留意到的一秒疏忽。

我身边真实的例子就不少，楼下小区张姐家两岁多的儿子，刚学会跑，那天张姐就在楼下取快递，转头拿胶带封箱子的功夫，孩子就跑去摸单元门的自动开关，手指被夹得淤血肿胀，去医院消毒包扎，还拍了片子排除骨折，前前后后花了小一千，不算挂号拍片，光是换药就跑了三回，这笔钱不算多，但也实实在在是意外带来的开销。

再说说上幼儿园的孩子，幼儿园里小朋友多，做游戏追跑打闹，滑滑梯、玩跷跷板，一不小心就容易磕到碰到。朋友家五岁的儿子，在幼儿园和小朋友玩接力跑，踩到别的小朋友掉在地上的水杯，直接摔出去磕到了桌角，额头上缝了四针，除了打破伤风和缝合的费用，后续还要用去疤膏，前前后后花了快三千，社保报销完还剩两千多要自己出。

就连上了小学的孩子，风险也没少多少。现在孩子要上体育课，要参加课外活动，打篮球踢足球，稍微对抗强一点就容易扭伤、拉伤，甚至摔骨折。我远房亲戚家上四年级的女儿，上体育课跳远的时候踩到坑崴了脚，骨裂打了石膏，在家养了一个多月，除了治疗费用，家长还要请假在家照顾，误工费不说，还要找老师补课，额外多花不少钱。

哪怕是成天在家待着，也躲不开意外，比如碰到热水壶打翻烫伤，拿东西的时候被玻璃划到手，吃东西不小心卡到气管，这些都属于意外，每一样都要花钱处理。所以说，孩子日常的意外风险一点都不低，哪怕家长再小心，也没法百分百杜绝，提前做好保障，至少可以把意外带来的经济压力卸掉，不用本来孩子受伤就糟心，还要为花钱的事再添堵。

二. 保费一年交多少块

目前市面上这类儿童意外保险，保费跨度不算特别大，多数普通家庭都能负担得起。根据保障责任、保额高低不同，价格区间可以拉得开，大家完全可以按照自己的家庭预算挑，不用硬买贵的，适合自己的才合适。

如果只选基础保障，只覆盖意外身故伤残和普通社保范围内意外医疗，一年保费只需要几十块。不少宝爸宝妈给刚上幼儿园的孩子买这种基础款，就是给日常磕碰擦药、小伤口缝针做个基础兜底，花几十块买个安心，对于预算特别紧张的家庭来说，这种基础款完全够用，不用硬加预算往贵了买。

如果想要拓展保障责任，加上不限社保范围的意外医疗，把进口药、自费耗材、私立医院门诊这些都覆盖上，保费一般在一百多到三百多之间。就拿我身边朋友家的例子来说，她家六岁的孩子平时喜欢去学轮滑，之前摔断了韧带，用了进口的固定耗材，这笔钱社保不给报，她买的就是两百出头的儿童意外险，刚好把这笔两千多的自费开销全额报销了，相当于一顿家庭聚餐的钱，换一整年的踏实，这个价位也是多数普通家庭的首选，既能拿到够用的保障，又不会给日常开支添负担。

如果想要加一些附加责任，比如意外住院津贴、疫苗接种意外保障、校车出行额外保障这些，保费会再上浮一些，一般在三百多到五百多一年。比如有些宝爸宝妈担心孩子打疫苗出现异常反应，想要额外加上疫苗责任，就可以选这个价位的产品，附加责任多了一些，保障更全，保费也不会高到让人难以接受。

这里给大家一个可操作的建议，不管你选哪个价位，别盲目追求高保费，先看清楚你花的钱对应的是什么保障，有没有你用不上的多余责任。比如你家孩子已经很少出门玩滑板这类高风险运动，就不用多花钱买包含高风险运动保障的产品，省下的钱可以留着给孩子买其他保障，把钱花在刀刃上就好。

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三. 不同阶段如何选购

0-3岁刚会爬走的小宝宝，建议优先选意外医疗报销额度够、能覆盖自费项目的产品。这个阶段的孩子刚学会探索世界，拿到什么都往嘴里塞，容易出现误食小东西送医、爬高摔倒蹭伤、被家具边角磕碰出血这类情况，去医院处理大概率会用到进口缝合线、自费的消毒清创耗材，如果只买只报社保内的产品，自费部分还是得自己出。我身边有个朋友家1岁半的宝宝，不小心打翻了桌上的热豆浆，烫伤了小臂，去医院处理，社保报销之后还有一千多的自费药钱没报，朋友当时只买了只保社保内的儿童意外险，最后只能自己掏了这笔钱。所以这个阶段选，一定要把意外医疗的报销范围放在第一位，保额不用刻意追最高，一万到两万的意外医疗额度就够覆盖常见意外花费了。

3-6岁上幼儿园的孩子，要重点关注意外摔伤、扭伤这类常见意外的报销，同时可以适当提高意外身故伤残的保额。这个年纪的孩子精力特别旺盛，在幼儿园跟小朋友追跑打闹、周末去公园玩蹦床、滑滑板车，很容易出现骨折、扭伤、擦伤这类问题，除了医疗报销，也要注意有没有包含骨折津贴这类责任，比如因为骨折需要在家静养一个月，能领到一笔津贴，可以弥补家长请假照顾孩子的收入损失。我同事家5岁的儿子，在幼儿园玩平衡车摔下来胳膊骨折，打了石膏在家休息了一个多月，她请假在家照顾了大半个月，买的意外险刚好有骨折津贴，每天领几十块，累计下来领了一千多，刚好够付孩子这一个月的奶粉钱，挺实用的。这个阶段预算够的话，可以把意外身故伤残保额调到二三十万，也不会多花多少钱。

6-12岁上小学的孩子，除了意外医疗，一定要加上校园意外对应的保障责任。这个阶段孩子开始参加学校的体育课、运动会，会接触篮球、足球这类对抗性运动，也会骑车上下学，发生交通意外、运动损伤的概率变高。很多普通意外险会把部分高风险运动除外，选的时候要看清楚，有没有把常见的校园体育项目包含在内，别等出事了才发现不能赔。另外这个阶段孩子开始自己出门，交通意外的保障可以适当做高一点，意外医疗还是保持一万到两万的额度就够，不用盲目提额。

12岁以上的青少年，已经有了自主活动能力，会经常跟同学一起出去爬山、骑车，甚至玩一些轻度的户外拓展项目，这个阶段可以根据孩子的日常活动调整选购方向。如果孩子平时只爱待在家里看书学习，就选基础款就可以，如果孩子经常参加户外运动，可以选包含轻度户外项目保障的产品，同时把意外伤残的保额适当调高，毕竟一旦发生比较严重的意外，更高的保额能给到更足的补偿。

如果孩子本身有健康异常，不用硬追求高保额，先把基础保障做全就好。投保的时候一定要如实告知孩子的身体情况，不要隐瞒，不然理赔的时候很容易出问题。要是因为健康情况买不了高保额的产品，买个低保额的基础款也比没有保障强，先覆盖日常的小额意外医疗花销，也能帮家庭分担一部分开销。如果是家庭经济条件比较紧张的，哪怕一年只花几十块买基础款，也比没保障好，不用硬凑预算买贵的，适合自己家庭情况的才对。

四. 理赔避坑需注意啥

第一，一定要认准限定医院，别乱选医院就医。我身边有位宝妈，上次孩子在小区跑着玩摔破了下巴，伤口挺深需要缝针，小区门口刚好开了一家私立整形诊所，说用美容线不留疤，宝妈想着反正有保险赔，直接就在那儿缝了针，花了三千多，结果申请理赔的时候才发现，条款里明确要求要去二级及以上公立医院普通部，私立诊所的花销一分都报不了，后悔得不行。所以你投保前一定要把医院要求记清楚，除非条款明确约定可以赔付私立医院，不然一律选公立定点医院，别白花钱。

第二，一定要如实填写投保信息，别隐瞒孩子的情况。有位爸爸给五岁孩子买意外险，孩子之前天生左手小指活动受限，他想着意外险保的是意外，又不是之前的毛病，就没填这个情况，后来孩子骑车摔了，正好伤到左手小指，需要做手术矫正，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前就有这个问题，认定投保时没有如实告知，不光这次理赔没通过，还把保费退了，后续保障也没了，太不划算。只要投保时健康询问问到的，就老老实实说清楚，没问到的不用多说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第三，一定要保留好所有理赔相关的单据，别随便乱扔。上次我同学的孩子被猫抓伤了，去打了狂犬疫苗，一共花了快一千，他把发票放口袋里，洗衣服忘了掏出来，泡成了纸浆，只剩下缴费的手机截图，结果申请理赔的时候，保险公司要求提供原始发票，只有截图没法通过审核，折腾了半个月，才去医院补出来相关的证明，耽误了好久才拿到赔款。不管是门诊发票、住院发票、病历本、缴费小票、检查报告，全都整理好收好，电子票也要存好备份，别弄丢。

第四，一定要搞清楚报销的范围，别盯着非报销项目瞎花钱。很多意外险的意外医疗分两种，一种只报社保范围内的用药和治疗，一种连社保范围外的也能报，价格差不了几十块，但理赔差很多。有位妈妈给孩子买的是只报社保内的意外险，孩子摔骨折了，医生推荐用进口的固定钢板，说恢复得好副作用小，妈妈没多想就用了，花了一万多，结果社保只报了四千，剩下的六千多全是社保外项目，意外险一分都报不了，相当于自己全掏了。如果你预算够，尽量选能报社保外项目的，要是预算有限，就尽量选社保内的项目治疗，别白花冤枉钱。

第五，一定要记清楚意外的定义，别什么情况都去申请理赔。意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，有不少家长容易搞混，比如孩子因为脑瘫走路不稳摔倒受伤，这种是因为疾病引发的意外，很多意外险是不赔的；还有孩子本身有疝气，剧烈活动后疝气发作需要手术，这种也不属于意外保障范围，申请了也通不过。发生状况后先对照条款看看，符合要求再提交申请，别白忙活。

结语

看到这儿你肯定明白啦，儿童意外保险当然值得买，毕竟咱们娃活泼好动，磕磕碰碰的小意外总难免，花点小钱就能把自费部分的风险转出去，对普通家庭来说挺实用。总结下来就是预算紧张选一百多元基础款就够用，想保障更全可以选几百元不限社保报销的版本，按照孩子的年龄选对侧重方向，看好条款里的医院、报销要求，就能挑到合适的啦。

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