合作医疗意外险报销电话 意外险合作医疗怎么报

引言

有没有朋友遇到过意外受伤，手里拿着合作医疗又买了意外险，对着一堆单据不知道找谁报，想打电话咨询又不知道拨哪个号码？是不是对着这俩报销的事儿犯愁呀？别担心，今天咱们就把你想问的这些问题讲明白。

一. 合作医疗与意外有啥区别

咱们楼下小区遛弯的王大爷上个月骑三轮车出门，不小心摔了磕到膝盖，花了八千多块医药费。走合作医疗报销之后，自己还掏了三千多，好在儿子之前给王大爷买了对应的意外保障，剩下的合理医药费又给报了八成，最后自己只花了几百块。要是只靠合作医疗，这三千多就得全自己扛，这就是两者最直观的区别。

合作医疗管的是你因为生病或者意外产生的住院、门诊医药费用，是按比例帮你分担治疗花销，不会给你额外补其他钱。就拿刚才王大爷的例子说，合作医疗只报符合规定的医药费，超出封顶线、不在报销目录里的进口材料、自费药都得自己出，还有住院的时候请护工的钱、出门看病打车的钱，合作医疗一分都不管。

意外类保障不一样，它分两种情况：一种是附加的意外医疗责任，专门报你因为意外受伤产生的医药费，刚好能补合作医疗没报完的部分；另一种是意外伤残或者身故责任，要是真出了比较严重的意外，落下伤残影响干活赚钱，它会直接给一笔钱，用来补你没法工作的收入损失，就算你治完病了，这笔钱也归你自己安排，想用来养身体还想贴补家用都行。

再给你举个咱们身边的例子，小区楼下开水果店的小李，搬货的时候不小心从梯子上摔下来，胳膊骨折打了钢钉，钢钉是进口的，不在合作医疗报销目录里，这一万多的钢钉钱合作医疗报不了。小李自己买了意外医疗，这一万多合理费用就走意外保障报了，省了一大笔开销。另外小李在家养伤三个月没法开店，因为买了对应的意外保障，还拿到了一笔误工补偿，刚好够交门店的租金，没让老婆一个人扛压力。

给大家提个实用建议：不管你有没有交合作医疗，都得根据自己的情况配一份对应的意外保障。经常在外跑着干活的，摔了碰了的概率高，得重点加意外医疗的额度；退休在家带孙子遛弯的老人，不小心摔倒崴脚的情况多，选能报自费药的意外医疗就行；学生小孩天天跑跳容易磕碰，选低缴费、医疗额度够的就可以，不用多花冤枉钱。合作医疗是基础兜底，意外保障是给基础兜底再加一层防护，两者搭着用，出事了自己掏的钱就少很多，不会因为一场意外把平时攒的积蓄耗掉。

二. 报销电话到底打哪个

很多人出事之后第一反应就是乱找电话，翻遍微信通讯录、朋友圈都找不到对的号码，白白耽误报销进度，其实找对电话根本不难。

首先，如果你是走合作医疗报销意外相关的费用，直接打你参保地的医保经办电话就行，这个号码你可以翻自己的社保卡，卡背面一般都印了，没印的话直接搜你参保地+医保局官方电话，一找一个准，别搜乱七八糟的小广告链接，找官方发布的号码准没错。

要是你还买了一份搭配合作医疗的意外险，要走意外险报销，那更简单，直接翻你手里的意外险投保凭证，不管是纸质保单还是电子保单，上面肯定印了保险公司的官方理赔专线，直接打那个号码就行。上周楼下水果店的小李切水果切伤了手要报销，一开始翻了半天朋友圈找卖保险的中间人，结果中间人出差没看手机，后来想起电子保单存在邮箱里，翻出来找到专线打过去，不到十分钟就登记完了信息，比找中间人快多了。

打这个电话的时候，你要提前准备好信息，别打过去说半天啥都讲不清楚。你得提前想好，报上你的姓名、身份证号、参保或者投保的编号，说清楚意外发生的时间、地点、怎么受伤的、现在花了多少钱、在哪家医院治的，这些信息提前捋顺，接线员登记起来快，你的报销受理进度也会快。小李当时就是提前把医院的挂号单放边上，接线员问什么说什么，五分钟就登记完了，接线员当场就告诉他接下来要准备哪些材料，发去哪个邮箱，整个流程清清楚楚。

还有要提醒大家，别随便打陌生号码给你推的所谓“快速报销热线”，有不少骗子借着大家着急拿钱的心态，骗你说要交手续费才能放款，还套你银行卡号和验证码。不管打哪个官方电话，都不会跟你要银行卡验证码，也不会让你提前转钱，但凡提这些要求，直接挂电话拉黑，再找官方号码核对就行。

打完电话记得记一下接线员给你的受理编号，还有后续对接的要求，别转头就忘，接下来按着要求交材料就行，不用瞎跑线下网点，大部分时候线上交材料就能处理，省不少时间。

三. 老人小孩怎么选合适

先给家里老人选的朋友听好，直接给建议：优先把意外医疗额度选够，不用盲目追求太高的身故伤残保额。

我身边有个真实例子，王阿姨今年67岁，平时在家做饭浇花，偶尔下楼跳广场舞，之前听亲戚推销买了一份身故保额很高的组合险，一年交八百多，意外医疗额度却只有两千。去年春天她下楼买买菜，踩了青苔滑一跤，手腕骨折打石膏，光门诊加换药就花了三千八百多，最后合作医疗报了一千二，剩下的两千六多里，意外险只报了两千，自己还掏了六百多。后来她找我帮忙看保单，才发现自己花大价钱买的高身故保额，对她日常摔跤磕碰的小意外根本没用，反而是最需要的意外医疗额度没配够。

所以给老人选，记住这几点：如果是身体健康，日常只是在家、小区活动的低龄老人，经济条件一般的，就选一年一两百块的一年期产品，意外医疗额度选两万到三万，社保范围内能100%报销的就可以，搭配已经有的合作医疗，平时摔碰、烫伤、猫狗抓伤打疫苗这些常见意外，基本都能覆盖完，不用多花冤枉钱。如果是年龄偏大，平时还经常出门遛弯、帮子女带孩子的老人，经济条件稍好，可以把意外医疗额度提到五万，加上一点小额的住院津贴，每天补个几十块，住院的时候能补贴伙食费打车费，实用性很强。

再来说小孩怎么选，小孩活泼好动，跑跳容易磕着碰着，还有烧烫伤、误食小东西、被小区猫狗抓伤这些情况，所以核心要挑意外医疗报销范围宽松的，不限社保范围内用药的更好。

举个例子，邻居家的壮壮今年5岁，上个月在小区玩单杠，没抓稳掉下来磕破额头，去医院处理的时候，医生说用美容线缝针不留疤，美容线不属于社保范围内项目，壮壮之前买的意外险刚好不限社保报销，最后算下来，合作医疗报了一部分，意外险把剩下的美容线费用、换药费用全报了，一共花了一千八百多，自己只掏了五十块的挂号费。如果当时买的只报社保内，这小一千的美容线钱就得自己出。

给小孩选的话，不同经济情况也有不同方案：如果是普通工薪家庭，一年选一百多块的一年期产品就够，意外医疗额度选三万到五万，优先选不限社保报销、免赔额低的就行。如果经济条件比较宽松，也可以搭配一点点意外伤残保障，毕竟孩子未来日子长，有备无患也不错，不用买太贵的，一年两三百已经能配得很充足了，别听推销买长期返还型的，那种价格高，实用性反而不强。

最后再提醒一句，不管是给老人还是小孩买，都要先确认购买的年龄限制，很多产品对超过一定年龄的老人不承保，买之前先看清楚年龄要求，符合了再下单，别买完了不符合条件白花钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔时千万别踩这些雷

第一，别丢了就医单据，这是理赔的核心凭证。之前小区里王阿姨下楼遛弯被自行车剐蹭，胳膊缝了五针，她当时着急处理伤口，把门诊挂号单、缴费小票随手塞买菜袋子里，回家整理垃圾的时候连袋子一起扔了。后来找报销的时候，不管是合作医疗还是意外险，都要求提供原始票据核对花费，王阿姨跑了三趟医院补材料，医院存档调阅又花了快一周，硬生生耽误了大半个月的理赔进度，还有的情况如果补不到原始票，直接影响理赔到账。我给你说，不管你当时多忙，出了意外就医之后，所有的票据、病历、检查报告都找个固定文件夹放好，复印件也提前存两份，电子档拍个照存在手机相册里，别随手乱丢。

第二，别隐瞒事故真实情况，该说清楚的别乱改细节。之前有个刚参加工作的小伙子，下班骑电动车摔了，他自己骑的时候低头看消息没看路撞了护栏，本来这个情况符合理赔要求，结果他怕不算工伤相关的赔付，就跟保险公司说自己是过马路被车撞，肇事者跑了。后来核查的时候发现监控和他说的对不上，直接理赔审核卡了快一个月，差点没通过。不管你是啥情况，实话实说就行，符合保障范围的不会卡你，隐瞒信息反而会影响理赔，别瞎改情节。

第三，别搞错免责条款里的不赔范围，别花了钱还以为啥都保。很多人买完之后从来不看条款，比如你喝了酒之后骑车上路出意外，或者参与未经备案的高风险活动出意外，这些大部分都在免责里，之前有个大哥周末跟朋友去爬山，走的是未开发的野路线，失足崴了脚花了不少医药费，回来申请理赔才发现，条款里明确写了非正规开发景区的探险活动不赔，最后一分钱都没拿到手。买完之后抽十分钟翻一下免责部分，把不赔的情况记清楚，别等出事了才后悔没看。

第四，别超过报案时间再申请，很多都要求出事之后一定时间内报案。有人觉得反正我有伤，什么时候报都行，结果拖了三四个月才想起找报销，这时候事故现场早就没了，核查信息都没法核查，理赔难度直接变大。一般出事之后，只要你伤情稳定了，就赶紧打电话报案，别拖着，早报早处理，也不容易出问题。

第五，别乱找非定点医院就医，除非是紧急抢救没办法。很多合作医疗和意外险都要求去定点医院治疗，之前有个大叔出事之后，家附近就有一个私人诊所，他图近就在那处理了，花了几千块回来报销，才发现诊所不是定点，不符合要求报不了，白白损失了钱。如果不是紧急情况，尽量去条款约定的医院，真的是紧急情况需要先就近抢救，后续也要及时转到约定医院，保留好急诊的相关材料，这样才不会影响理赔。

结语

看到这儿大家肯定都明白了，开头问的两个问题答案都在这儿：找报销电话直接翻手里的意外险保单或者合作医疗凭证就行，上边印的官方号码打过去就行，不用瞎找网上杂七杂八的号。报销的时候也简单，先走合作医疗报销完留好所有单据，再找意外险报剩下的部分就可以。另外选的时候记住，不同人群需求不一样：年轻人多留点意外伤残额度，老人侧重意外医疗额度，预算有限选基础款就行，别乱买没用的责任。只要提前留好所有就医单据，看清楚条款里的免责内容，真出事就能顺顺利利拿到赔付啦。

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