合作医疗意外险包括哪些范围车祸

引言

出门遇到交通意外，不少朋友都会问，咱们日常交的合作医疗附加的意外险，对车祸相关的情况到底能赔吗？哪些情况能报、哪些又不在保障范围内？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 车祸医疗费具体咋赔算

咱先拿真实例子说清规则，去年小区的张叔早上骑电动车去菜市场买菜，过十字路口的时候被拐弯的私家车蹭了一下，连人带车翻倒在路边，磕破了小腿还断了两根肋骨，送到医院之后，住院加手术前前后后花了快八万。张叔一直参保了合作医疗，另外还额外买了对应的意外险，他本来以为所有钱都能直接报，结果出院结算的时候才发现，有一万多的自费钢板和进口止痛药，合作医疗不给报，最后找意外险补报了八千多，自己只掏了不到两千。

这里给你直接说范围：合作医疗本身可以报销车祸产生的合规住院医疗费、门诊抢救费，符合当地医保目录的项目都能按比例报，不过有起付线，没到起付线的部分得自己掏，超出目录的进口药、自费器材，合作医疗报不了。如果买的是绑定合作医疗的意外险，大部分可以报销合作医疗报完之后剩下的、符合意外险条款的费用，包括一部分目录外的自费项目，这个是它最实用的地方。

要注意，如果是你本人全责造成的车祸，没有第三方责任人，合作医疗和意外险都可以按规则赔；如果有明确的第三方责任人，比如这起例子里的私家车司机全责，医疗费本来应该由第三方承担，合作医疗一般不会重复报销，但是意外险可以按条款给你赔付剩余没覆盖到的部分，还能赔对应的伤残、误工之类的补助，帮你补上缺口。

还有几个一定要记牢的点，第一，不要用医保目录外的项目的时候不和保险公司打招呼，要是你选的产品明确不报某类自费项目，提前问清楚再用，免得最后自己承担；第二，所有的收费票据、诊断证明、交警开的责任认定书都要留好，少一样都可能耽误理赔；第三，意外险一般有免赔额，比如免赔额是一百块，就是一百块以内的钱自己出，超过一百的部分按比例报，这个比例大多在百分之八十到九十之间，买的时候要看清约定。

给你直接说实操建议，要是你遇到车祸产生医疗费，先找责任方走车险赔付，再把剩下没报完的部分拿到合作医疗按规则报，最后再走意外险报剩下符合条件的部分，这个顺序下来，自己掏的钱会少很多。就像张叔这个情况，车险赔了五万，合作医疗报了一万六，剩下的一万四，意外险扣了一百免赔额之后报了八千多，最后自己只出了不到五千，比只靠车险和合作医疗少掏了快一倍，这个就是加买意外险的用处。

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二. 不同收入买啥险种划算

刚毕业进入社会的年轻朋友，每个月扣除房租、饭钱和日常开销，能攒下的闲钱不多，大多在三千到五千这个区间。这种情况下不用硬撑着买高保额，先选基础额度的搭配就好。合作医疗本身已经能报销一部分基础住院费用，你只需要补充一份低保费的意外保障，覆盖车祸后的自费药、住院补贴这类缺口就行，每年只需要拿出一两百块，不会给生活费添负担，先把基础保障兜住，等后面收入涨了再调整也不迟。

如果是每个月收入五千到一万的工薪阶层，除去日常开支还能攒下一点余钱，你可以把意外保额提一提。比如平时上下班要开电动车或者坐通勤车，遇到车祸的概率不低，可以把意外身故伤残的额度提到十万到二十万，额外加上车祸导致的误工补贴责任，这样万一受伤在家休养，也能拿到一笔钱补贴房租和生活费，不会动用到你攒的买房或者育儿存款，每年也就花两三百块，压力不大保障还实在。

月收入一万到两万的白领或者小生意人，平时出门跑业务、开长途的次数多，车祸风险比坐办公室的朋友高一些，你可以把保额配得更充足一点。除了基础的医疗报销，还可以加上第三方责任保障，万一你开车不小心蹭到别人、撞了东西，也能走保险赔付一部分，不用自己掏大几千甚至上万的赔偿款。每年花个四五百块，就能把额度提到三四十万，对生活质量没什么影响，保障也更全面。

家里退休的老人，每个月大多只有几千块的退休金，平时出门买菜、遛弯，不小心被车碰倒的情况也不少见，而且老人骨头脆，一旦出车祸很容易骨折，恢复慢花费也多。老人本身有合作医疗，买意外险的时候不用追求高身故保额，重点要挑包含骨折津贴、自费项目报销的，而且一定要看清楚，不用健康告知或者健康告知宽松的产品，老人年纪大难免有点小毛病，不用因为健康问题买不了，每年一两百块就能搞定，给子女也能减轻不少负担。比如小区里的王阿姨，今年六十二，每个月退休金三千八，子女帮她买了一份两百块左右的，去年她遛弯被电动车刮倒摔了骨折，自费的钢板钱报销了一大半，自己只花了不到一千块，子女也不用掏一大笔钱，都觉得这钱花得值。

年收入几十万的家庭，本身抗风险能力比较强，但是家里有老人、孩子要养，还有房贷车贷要还，就可以把意外保额再往上提一提。搭配的时候可以加上住院津贴、护工补贴，万一车祸重伤需要长期休养，请护工的钱也能报销一部分，不会影响家庭的正常开支。你可以选择长期缴费的类型，也可以选一年一买的消费型，每年花不到一千块，就能给整个家庭都配齐补充保障，性价比很高。

三. 出险后索赔流程怎么走

第一时间先做两件事：报警、联系承保机构，别拖着不报案，超过约定时间会影响后续理赔，错过时效谁也帮不了你。我给你举个具体的例子，上周小区的刘阿姨骑电动车出门买菜，被路边停车的车主开门给刮倒了，膝盖蹭掉一大块，缝了八针，当天她就让家属转院的时候顺便打了承保机构的报案电话，把出险时间、出事地点、受伤情况说清楚，接线员记好信息，提前给她登记，整个流程走得很顺。

报案之后记得留好所有材料。不管是医院的挂号单、缴费发票、病历本，还有交警开的责任认定书，甚至你拍的事故现场照片，全都收好，纸质版存好复印件，电子版存在手机里也备份一份，别随便乱丢，缺了任何一样都可能耽误审核。刘阿姨当时就是把所有缴费票据都夹在病历本里，交警开的责任认定书也单独放文件袋，后来提交材料的时候一次就过了，不用来回跑补材料。

接着等审核，按照要求提交材料就行，如果对方需要补充其他信息，你按照要求给就行，不用瞎着急。如果是对方全责的车祸，你得说清楚责任划分，对应赔付比例，合作医疗意外险不会重复赔已经由责任方付过的医疗费，提前说清楚情况，能加快审核进度。刘阿姨那次，责任明确是开车门的车主全责，所以把责任认定书提交后，审核团队很快就确认了，需要赔付的就是车主保险覆盖不到的自费部分，很快就出了结果。

审核通过之后，就等着打款就可以，一般款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间不同机构不一样，你可以提前问清楚大概的时间，不用天天盯着。如果审核没有通过，对方也会告诉你具体是什么原因，是材料缺了，还是不在保障范围内，你根据原因调整就行。

最后提醒你一句，别为了多赔就伪造材料，说假话，这样不仅拿不到赔付，还会影响你以后买其他保险，如实说明情况，配合调查，流程走得比你想的快很多。就像刘阿姨这次，所有材料真实齐全，从报案到拿到赔款，只用了不到两周，省下了好多折腾的时间。

四. 每年投入多少钱才够用

刚毕业的大学生，手头不宽绰，每个月扣完房租、吃饭剩下的结余不多，每年掏个一百多到三百块就行，不用硬往高了买。就拿刚工作半年的小周来说，刚从学校出来，每天骑电动车通勤，他预算有限，选了一年两百出头的额度，日常车祸磕碰的门诊、住院自费部分都能覆盖，不用为了买保障吃泡面挤生活费，先把基础保障筑牢，等后续收入涨了再调整就好。

普通工薪家庭，上要顾老人下要顾孩子，日常开支不少，每年拿五百到八百块安排足够。这个价位能买到不低的意外身故伤残保额，车祸导致的住院津贴、自费药报销也能覆盖到大部分场景。比如家住县城的陈女士，两口子都是普通上班族，老公每天开网约车跑活，她每年给老公安排六百多的合作附加意外险，自己和孩子各买三百多的，一年总共一千出头，一家三口通勤、出行的意外保障都配齐，也不会给家庭开支添负担。

家里有经常开车跑长途的从业者，或者经常需要出差跑业务的，每年可以安排八百到一千二百块。这类人群遭遇车祸风险概率比普通通勤的人高一点，可以提高意外身故伤残的保额，同时加上自费药足额报销的责任。跑长途货运的老郑，之前就是买的八百多的基础款，后来跟身边同行聊过，换成一年一千块左右的高保额款，万一出了状况，给家人留的保障更足，自己治疗的时候也能用到更好的进口药，不用纠结钱够不够。

家里有退休老人的，年龄超过六十岁，很多高保额的意外险买不了，价格也会稍微上浮，每年安排三百到六百块就合适。老人出门买菜、遛弯，不小心被车碰到的情况也不少，这个价位能买到符合年龄要求的报销额度，意外骨折的手术费、钢板费用都能报一部分。比如张阿姨今年六十七，儿子给她买了一年四百多的，去年张阿姨过马路被电动车刮倒摔了骨折，去掉医保报销的部分，剩下的自费钢板钱报了七成，自己只掏了一千多，要是没买这份，小一万的自费支出对退休家庭来说也是不小的压力。

最后提醒一句，不管你手头钱多钱少，都别盲目追求高额度高投入，也别想着省这点钱干脆不买。哪怕每年只花一百多，也比没保障强，真遇到车祸这种事，能帮你分担不少自费开支，不至于一下子掏空攒了好久的积蓄，根据自己的年收入来算，拿年收入的千分之一安排这项保障，就是性价比很不错的选择，不会有缴费压力，也能把保障做足。

结语

总结下来哈，合作医疗本身可以报销车祸产生的符合规定的住院、门诊基础医疗费用，但有报销限额，自费部分、身故伤残这些都覆盖不到；附加的意外险会额外覆盖合作医疗报不完的部分，部分产品还能覆盖身故、伤残责任，不同产品范围不一样，买的时候一定要看清楚条款。咱根据自己的收入和情况选就好：刚工作手头紧选基础保额就行，收入稳定就提一提保额，家里老人买记得提前做好健康告知，真出了车祸记得第一时间留好材料报案，这样就能顺顺利利拿到赔付，给自己留好兜底的保障啦。

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