农村合作医疗保险意外险怎么报销

引言

不少咱们农村的朋友，出门干活、遛弯买菜，万一磕着碰着出了意外，是不是都想问一句：买了农村合作医疗还有意外险，这钱到底该怎么报呀？今天咱们就把你想问的这个问题掰扯清楚。

一. 分清基本医疗和意外赔付区别

张叔今年52岁，在家干农活的时候被镰刀割伤了手腕，去乡卫生院缝针换药花了一千二百多，他拿着缴费单去村卫生室登记报销，只报了不到五百块，剩下七百多都是自付。张叔纳闷，明明交了农村合作医疗保险，怎么报这么少？其实啊，这就是没分清基本医疗和意外赔付的区别。

农村合作医疗保险管的是治疗产生的基础医疗费用，比如住院费、符合目录的检查费和药费，像外伤治疗里的自费钢板、进口缝合线，还有治疗期间请护工的护理费、因为受伤没法下地干活耽误的收入，这些基本医疗都不管。

要是你还买了搭配农村合作医疗的意外险，这些没报的部分就能接着申请赔付。比如刚才说的张叔，后来他想起自己买了配套的意外险，整理好剩下的票据提交上去，最后自付的七百多又报了五百多，自己只出了不到两百块，这就是两者搭配的好处。

再举个例子，你骑电动车去镇上赶集，不小心摔了擦伤，去诊所消毒换药花了一百多，农村合作医疗一般只报符合规定的五六十，剩下四五十的换药费、一次性消毒用品的钱，意外险就能给你报了。要是摔得重点，需要在家躺半个月不能出门打工，意外险还能给你发一笔误工补贴，补上你这段时间没收入的缺口，这也是基本医疗做不到的。

给大家说个实打实的建议，报销的时候先拿票据去走农村合作医疗的基本报销，报完之后让收费单位给你开分割单，把剩下没报的部分整理好，再拿着分割单和所有票据的复印件去找意外险申请赔付。别直接把原件都给一方，不然两边报的时候缺材料，反而耽误你拿钱。另外记住，基本医疗只保治疗，意外险能补你因为意外受的其他损失，别搞混了报销范围，白跑冤枉路。

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二. 不同收入怎么搭配购买计划

对于收入偏低的普通农户朋友来说，一年拿不出太多钱放保险上，就选基础搭配，只保留核心保障，不用追求花里胡哨的附加责任。咱们农村合作医疗保险本身已经覆盖了基础意外医疗的部分报销，咱们只需要额外补充低保费的意外险就行，一年只需要花几百块，就能把门诊意外、住院意外的缺口填上，不会给家里添负担。就拿邻村陈叔说，陈叔在家种五亩菜园，平时翻地浇菜偶尔会崴脚划破手，去年他就选了这种基础搭配，一年只花了三百多，春天翻地被锄头划破手缝了五针，合作医疗报了包扎和药费之后，剩下的换药钱、破伤风针的自费部分，意外险都报了，自己只掏了几十块，比攒钱留着防意外划算多了。

如果是家里有稳定务工收入，每年能攒下几千块闲钱的家庭，搭配的时候可以适当加一点责任，在基础意外保障之外，加上意外误工和护理补贴。咱们农村好多人都是靠出工挣钱，一旦躺床上养伤，就没了收入来源，这部分补贴就能补上这段时间的生活费，不用动家里攒的盖房钱或者孩子学费。前村的刘哥两口子在镇上的加工厂上班，每个月有稳定收入，去年他们给一家三口都配了带误工补贴的组合，今年春天刘哥骑电动车去进货摔断了胳膊，养了三个多月没法上班，合作医疗报了住院手术费，意外险除了报剩下的康复费，每个月还给了两千多的误工补贴，刚好够一家人的日常开销，没动孩子明年上大学的积蓄。

如果是家里有六十岁以上老人的，搭配要侧重意外医疗报销额度，不用追求太高的身故伤残保额，年纪大的老人容易摔倒骨折，很多进口钢板、康复护理的费用合作医疗报不全，咱们就把预算往高报销比例、高免赔额低的意外医疗上放。村西头张奶奶今年六十八，儿子在外打工，孙子孙女住家里，张奶奶平时出门买菜接孩子，去年冬天雪滑摔了髋骨骨折，要做微创手术打钢板，进口钢板不少钱，合作医疗只报了一半，还好之前儿子给张奶奶配了侧重老年意外医疗的组合，剩下的钢板钱和术后请护工的部分费用都报了，总共下来自己只掏了不到两成，儿子也不用急着辞工回来凑钱，兼顾了保障和成本。

如果是二十到四十岁的青壮年，平时在外干体力活或者经常跑运输，搭配的时候要把意外伤残责任的额度做高，这个年纪是家里的顶梁柱，万一出了意外影响劳动能力，整个家里的收入都会断，所以伤残额度一定要配够。镇上跑运输的阿强，今年三十六，上有老下有小，去年他配组合的时候，把意外伤残的额度提了不少，保费一年也就多花两百多，上个月他转弯的时候蹭到路边护栏蹭伤了腿，虽然不致命但影响以后长时间开车，意外险按伤残等级赔了一笔钱，刚好够给家里换个小杂货店做生意，没让一家人的生活垮掉。

如果是家境不错，每年有不少结余的农村家庭，可以搭配全面一点的责任，加上意外门诊的不限社保报销，还有异地就医的保障，不少人现在外出旅游或者去城里帮孩子带娃，万一在外地出了意外，用了进口药或者私立医院的治疗，全面的组合也能覆盖报销，不用来回跑回老家开手续。村东头的李叔家里搞大棚种植，这几年收入不错，一家人都配了全面的组合，去年李叔跟着儿子去城里住，下楼遛弯被自行车刮伤了，在小区附近的私立医院缝针用了进口可吸收线，合作医疗报不了私立医院的这部分费用，意外险全额报了，也没折腾回老家开证明，省心又省钱。

三. 发生风险及时报案留存证据

出了意外之后，第一时间联系你的承保方报案，别拖着，很多条款都对报案时间有要求，拖久了可能会给核查带来麻烦，影响你正常拿赔款。我给你说个真事，邻村的陈叔骑电动车去镇上买农资，半路被路边横出来的树枝刮倒摔了，胳膊蹭掉一大块皮还缝了四针。他当时想着伤不重，自己掏钱处理完回家歇着就行，过了快半个月才想起自己买了意外险，翻出来保单找过去，因为时间过去太久，现场早就没了，伤口恢复得也差不多，核查起来费了好大功夫，最后虽然报下来了，但跑了三四趟，折腾得他直叹气。

所有就医的票据都得收好，不管是挂号单、缴费发票、还是医生开的诊断证明、处方单，哪怕是几块钱的消毒棉片缴费小票，都别随便乱扔。要是原件已经交给农村合作医疗报销了，记得提前要加盖公章的复印件，别自己留个空白复印件就完事，这个章必不可少，没章人家不认。就拿前阵子村东头孙大姐的事说，她在家整理柴火垛滑倒崴了脚，住了一周院，农村合作医疗先报了一部分，她把原件交给合医办之后没要复印件，等找意外险报销的时候，又特意跑了两趟镇上的合医办和医院，补材料补了快一周才弄好，耽误了不少时间。

意外发生的现场，能拍照留证就多拍几张，多角度拍清楚现场环境，别只拍伤口。要是有旁人在场，记下对方的联系方式，方便后续核查的时候做核实。比如你是在帮邻居盖房的时候不小心摔了，那就可以让帮工的同乡留个联系方式，不用人家担责任，只是帮着确认一下意外发生的真实情况就行，这样能帮你更快走完审核流程。别觉得都是乡里乡亲的，这些手续没必要，按流程走，咱们拿赔款也拿得顺顺当当。

如果你是因为意外需要门诊治疗或者住院，一定要去符合要求的正规医疗机构，别去没有资质的私人小诊所，不然开出的票据没法用，报不了钱吃亏的是自己。看完病之后，让医生写清楚病情，一定要写清楚是意外导致的受伤，别只写个病症就完事，诊断书上写清楚受伤原因，能帮你省去好多后续补说明的麻烦。

最后提醒你一句，所有材料都自己提前复印一份留底，哪怕是已经交上去的材料，自己手里留个备份，万一上交的材料丢了，你手里还有备用的，不用再重新跑一趟去补。别嫌麻烦多做这么一步，真到用的时候，你就知道这一步有多省心了。

结语

总结下来，农村合作医疗保险的意外险报销其实不难走，先记好这条线：出事赶紧报案留好所有单据，先找农村合作医疗报基础治疗费用，剩下符合意外险条款的部分再找承保方报，别忘了，咱们买这个就是为了出事儿少掏腰包，不同情况不同搭配，低收入选基础款、老人侧重医疗、干活的年轻人别忘了加意外伤残责任，把该做的步骤做到位，就能顺顺利利拿到理赔，不用多花冤枉钱啦。

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