农村合作医疗含有意外险吗

引言

不少老家的朋友参保后都会问一句：咱交的农村合作医疗里，到底含不含意外险呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白自己的保障到底够不够。

一 新农合主要针对大病医疗

我先直接说观点：新农合的核心保障是生病住院的医疗费用，意外带来的医疗花费，只有符合限定条件才能报，不是所有意外都能覆盖。

去年我们村东头的李叔，开春去地里给果树剪枝，脚一滑从梯子上摔下来，划破了好大一个口子，胳膊还扭了，去镇卫生院缝针换药加拍片子，前前后后花了八百多。出院的时候李叔掏出新农合卡，结果结算窗口说，这种日常干活摔碰导致的意外门诊费用，不在报销范围内，最后一分钱都没报，李叔心疼了好几天。

新农合能报的意外相关花费，一般只有意外导致的住院治疗费用，而且还有报销比例和起付线的限制，门诊换药、包扎、拍片子这种小额意外花费，大多报不了。如果你之前以为交了新农合，不管啥意外都能报，赶紧把这个错误想法改过来，别等出事了才发现报不了，白心疼钱。

哪怕是能报的意外住院，报销也有封顶，超出部分得自己掏。比如有人意外受伤需要做手术，用了进口钢板或者自费的耗材，这部分大多也不在新农合的报销范围内，还是要自己出钱。

给大家第一个建议：千万别觉得有了新农合，就不用再考虑意外保障了。不管你是在家干农活的，还是出门打零工的，平时难免有个磕磕碰碰，摔砸扭伤，新农合报不了的部分，得提前做好准备，别真出事了让自己攒的积蓄打水漂。

二 小额意外得靠自己兜底

咱们干农活、出门遛弯、接送孩子，谁都免不了有个磕磕碰碰，割草划破手、骑车蹭破皮、搬东西闪了腰这种小意外，农村合作医疗大多报不了多少，有的甚至压根不在报销范围内。就拿村东头张姐来说，上个月骑电三轮去集市买菜，为了躲路边的家禽摔了一跤，膝盖缝了五针，前前后后花了快八百块，去报农村合作医疗的时候，人家说这属于意外外伤，起付线扣完之后，只报了不到两百块，剩下六百多都得自己掏。

张姐这事不是个例，很多朋友都遇到过类似的情况，本来就是几百块的小花费，自己全额掏吧心疼，想报销又报不了多少，说白了就是农村合作医疗本来就不是管这种小额意外的，它的额度都留给大病住院了，这种日常小额意外的缺口，就得咱们自己补上。

我的建议很直接，额外买一份专门的意外险就行，一年也就几十块到一百多块，一顿肉钱就够了，能覆盖大部分日常小额意外的医疗花费。像是平时干活划破手缝针、骑车蹭伤换药、扭腰崴脚拍片子，这些几百上千块的花费，扣完一点点免赔额之后，基本都能报，不用自己扛。

如果是平时经常干重活、外出打零工的朋友，选的时候多看看意外医疗的报销额度，选个一两万额度的就够用，不用追求太高额度，毕竟咱们就是兜底日常小意外，钱要花在刀刃上。如果就是在家带孩子、遛弯买菜的朋友，选基础款就行，几十块一年，完全够用。

别觉得小意外都是小事，凑活凑活就过去了，次数多了累积起来也是一笔不小的开销，花几十块把这个缺口填上，平时真遇到事，不用自己掏冤枉钱，这不比攒着钱等着填窟窿划算。

三 老年人投保要挑合适的

农村不少老人一辈子在地里忙活，腰弯了腿脚也不利索，一不小心摔个跤、碰个伤都是常事，选不对意外险，出事之后报销卡壳，急得一家人团团转。

年纪大了很多保险会有投保年龄限制，别瞎找那些要求年龄低于六十岁的产品，现在有不少放宽投保年龄的意外险，七十多八十岁都能买，不用纠结健康告知，大部分只要老人能正常走路、自己吃饭就能买，不用费劲去开健康证明，省了好多麻烦。

就说村口的王大爷吧，今年七十二，开春去菜园摘菜，踩在湿滑的泥地上滑了一跤，小腿胫骨骨裂住了半个月院。之前儿子给他买了一份带住院津贴的意外险，除了报销两千多的意外门诊和住院自费部分，每天还给两百块的住院补贴，一共补了三千块，刚好抵上住院期间儿子请假陪护扣的工资，一点没给家里添额外的负担。王大爷出院还跟老伙计念叨，这点补贴真的顶用，不然儿子请假还要扣钱，想想都心疼。

老人买意外险别贪高保额，年纪大了意外身故保额不用买太高，重点要关注意外医疗部分，要挑能报销自费药、免赔额低的。很多老人摔了之后需要打进口钢板，或者用一些不能走新农合报销的药，如果意外险能报自费药，一下子就能省好几千。免赔额越低越好，最好是一百块以内的，花个几百块的门诊费也能报，不像有些免赔额高的，一千块以下都报不了，小磕碰根本用不上。

缴费方式选一年一交就行，不用买长期返还型的，一年一交保费也就一两百块，压力小，每年还能换更适合的产品，不会被套牢。如果老人本身健康条件不好，已经有基础病，也不影响买意外险，大部分意外险不用核保，只要符合年龄要求就能买，趁现在身体还能自己走动，赶紧配上，真出事了就能派上用场。

要是家里经济条件一般，就先给行动力差、经常出门干活或者买菜的老人先买，别一次性买一堆用不上的，就挑带意外医疗和住院津贴的就够，一年花不了多少钱，却能给老人和子女都托个底。

图片来源：unsplash

四 全家一起配齐更省心

咱们农村过日子，讲究的就是一家人整整齐齐平平安安，好多老乡攒钱都是为了给老人孩子留保障，偏偏容易忘了给自己留后路。其实全家配置的时候，得先给家里顶梁柱先配上，再给老人孩子补，顺序别搞反了。

我给你说个实打实的例子，张姐家在豫东农村，丈夫在外打零工，她在家种三亩地带两个读书的孩子，还要照顾年过七十的公婆。前年她听完讲解之后，先给自己和丈夫各配了一份意外险，一年两个人加起来才三百多块钱，之后再给老人孩子补，整个全家的意外险加起来才五百出头，完全没超出家庭年预算。

去年张姐丈夫骑电动车去镇上买农资，被路边窜出来的电动车剐蹭摔倒，膝盖缝了八针，住院加换药花了四千多。农村合作医疗只报了两千出头，剩下的一千八百多，就是靠之前买的意外险报掉了，自己只花了不到两百块。要是当时没配这份意外险，这一千多块够家里买大半年的化肥了，掏出来也心疼。

要是你家条件普通，一年拿不出几千块买保险，那就先给上班干体力活、经常出门跑的劳动力配上，一年百八十块就能买到不错的保额，先把最大的风险兜住。剩下一点预算，再给上学的孩子配，孩子乱跑容易摔碰擦伤，有意外险覆盖门诊医药费，去诊所换药也能报一点，不用花家里的闲钱。

要是你家经济条件稍宽松，那就全家都配上，老人年纪大了容易滑倒摔骨折，孩子跑跑跳跳容易磕伤，成年人在外干活难免有意外，每人一份一年总花费也才几百块，一杯酒钱换一家人踏实，算下来特别划算。缴费直接跟着农村合作医疗缴费的时候一起办就行，不用跑好几趟，赔付的时候带着医院的单据找村里的代办员，或者线上提交材料就能报，一点不麻烦。

结语

看到这儿你肯定明白啦，农村合作医疗里是不含专门的意外险保障的，它只管疾病相关的基础医疗报销，意外带来的费用能覆盖的部分很有限。不管你是在家干农活的中年人，还是腿脚不方便的老人，或者是给家里孩子做保障，都可以根据自己的经济情况额外补一份意外险：预算少就选基础款，覆盖日常磕碰门诊就行；年纪大可以选带住院津贴的，补一补住院期间的额外开销；记住优先给家里赚钱的顶梁柱配齐，再安排老人孩子，花不了多少钱就能把保障缺口补上，不用担心得个意外就花掉大半年积蓄哦。

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