合作医疗与意外险能一起报销吗

引言

想必不少朋友都同时交了合作医疗，又买了意外险，心里总在打问号：真要是出事了，这俩能一起报销吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 两者功能有分工

先给你说直白观点：两者完全能搭配用，功能分工明确，不会互相冲突，只要符合要求就能一起拿到赔付。

前阵子楼下小区的老王摔了腿，六十多岁，下楼买早点踩滑扭了，还骨折了住了院，总共花了快八万。老王既参加了合作医疗，儿子之前给他买了意外险，最后两份都用上了，没说哪份不让报的情况。

合作医疗覆盖的范围更广，不管是生病住院，还是意外导致的医疗费用，都能按比例报，哪怕是慢性病、日常住院，都在它的保障范围内，只要符合报销规则就可以。但它的报销比例有上限，还有很多自费药、进口器材是报不了的，剩余要自己掏的钱其实不少。

意外险只保意外导致的情况，比如走路摔了、被东西砸了、做饭烫伤这类突发的外来的情况，生病的住院费用它不管。它不光能报合作医疗没报完的医疗费用，要是意外导致了伤残，还会直接给一笔伤残赔付金，这笔钱你用来养身体、补生活费都可以，不需要花一分抵一分，和合作医疗的报销不冲突。

就拿老王的例子来说，合作医疗先按规则报了四万多的住院费用，剩下三万多里有一万多的自费钢板和护理费用，合作医疗报不了，就找意外险报，最后意外险除了报了这一万多的自费部分，因为老王骨折后鉴定了伤残，还额外给了两万多的伤残金，老王用来请护工、补营养费，一分没浪费，这就是两者分工配合的好处。

你要是已经参加了合作医疗，完全可以再配一份意外险，两者搭配起来，意外带来的医疗开支几乎能兜住大部分，不用自己掏一大笔钱出来。年纪大的长辈容易摔跤，年轻人上下班通勤也有意外风险，不管哪个年龄，只要参加了合作医疗，配意外险都是不亏的搭配。

二. 医疗费怎么叠加

先给你说核心结论，符合规则就能叠加报，但加起来总金额不会超过你实际花的医疗费，不会让你多赚，这是报销型保险的统一规则。

给你举个具体的真实例子，去年春天我邻居家刚上高中的小周，放学骑车经过小区拐角，被突然冲出来的电动车蹭倒，膝盖擦出大面积创口还缝了五针，打破伤风、拿消炎药、做清创，前前后后一共花了2860块。

他妈妈先拿合作医疗去报销，因为是意外导致的门诊费用，符合合作医疗的报销要求，最后报了1240块，剩下还有1620块的自费部分。这时候小周妈妈之前给小周买了意外险，就把合作医疗报销完给的分割单，还有所有医疗费票据的复印件整理好，提交给意外险保险公司，最后意外险把剩下符合保障范围的1510块全报了，自己只花了110块的自费药钱。

这里要给你划重点，一定要留好原始票据，如果原始票据被合作医疗收走了，一定要让合作医疗给你开报销分割单，分割单上会写清楚总共花了多少钱、合作医疗报了多少钱、还剩多少钱没报。意外险保险公司只认这个分割单，没有这个就没法给你报剩下的钱，很多人就是忘了开分割单，白跑好几趟，最后还报不了。

还有个要注意的点，不是所有剩下的钱意外险都能报。合作医疗不报的自费项目，比如一些进口的耗材、特殊的自费药，要看你买的意外险的意外医疗责任有没有包含这部分。如果你的意外险意外医疗覆盖自费部分，那就可以接着报；如果只报社保范围内的，那这部分还是得你自己出。所以你挑意外险的时候，要是条件允许，尽量选能覆盖自费项目的意外医疗责任，这样报销下来自己花的钱更少。

给你说具体操作步骤：你发生意外去医院看完病之后，先带好你的合作医疗凭证、所有票据去报合作医疗，拿到报销分割单；再把分割单、票据复印件、你的诊断证明、缴费记录整理好，提交给意外险承保的公司，等审核通过就能拿到剩下的报销款了，步骤一点都不复杂。

图片来源：unsplash

三. 特殊情形要注意

第一种特殊情形，就是第三方责任导致的意外受伤，比如你走在路上被路人不小心骑车碰伤，或者被小区脱落的杂物砸伤，这种情况本来应该由第三方承担你的医药费，合作医疗和意外险的报销型责任，一般都不会重复赔付这部分已经由第三方付过的钱。

就像之前小区里的张阿姨出门遛弯，被逆行的送餐人员碰倒崴了脚，踝骨骨裂花了八千多医药费，送餐方已经全额把钱赔给张阿姨了，张阿姨想着自己还买了意外险、也有合作医疗，想着再报一遍多拿点钱，结果去申请理赔的时候被保险公司和医保都拒了，就是因为这个情形属于第三方已经承担了责任，没法重复报销。

那这种情况有没有能拿到额外赔付的可能呢？当然有，如果你买的意外险包含意外住院津贴责任，那不管第三方有没有赔你医药费，只要你确实因为意外住院了，就可以按照住院天数申请津贴，这部分是额外给的，不需要抵扣医药费，也不和第三方赔偿冲突。

第二种特殊情形，就是已经用合作医疗报销过的费用，一定要提前开好报销分割单。很多人报销完合作医疗，就把原始发票留在医保部门了，自己没留底也没开分割单，去找意外险报销的时候，保险公司要求提供费用凭证，拿不出来就没法报剩下的自费部分。之前刚工作的小周就是这样，骑车摔了花了三千多，先去社区报了合作医疗，忘了开分割单，来回跑了两趟才补到材料，耽误了小半个月的理赔时间。

第三种特殊情形，就是部分超出合作医疗报销范围的费用，可以走意外险报销。比如你意外受伤需要用进口的钢板、或者用一些合作医疗不报销的自费药，合作医疗报不了这部分，只要你买的意外险没有明确约定不含自费药，就可以把这部分费用拿到意外险申请报销，不要自己默默承担这部分开支，记得提交材料的时候把自费药的费用明细单独列出来，方便保险公司审核。

第四点要提醒大家，如果你是因为从事合规的高危活动发生意外，比如单位组织的户外团建登山，提前看清楚意外险的免责条款，大部分普通意外险都保常规的户外休闲活动，只要不是违规的冒险行为，都可以正常和合作医疗叠加报销，不用提前担心不能赔。

四. 选购方案给建议

刚毕业工作没两年的年轻人，手头积蓄不多，每月还要负担房租、日常开销，优先配好基础保障就行。你本来日常就经常挤地铁、骑共享单车通勤，磕磕碰碰的意外风险不低，选意外险的时候，重点把意外医疗的额度拉高，不用硬追求高意外身故伤残保额。缴费选年缴就行，分摊下来每月也就几十块，不会给你添经济负担，搭配你已经参保的合作医疗，日常有个小擦伤、小骨折去医院，剩下自费部分大部分都能覆盖，很实用。

要是你已经成家，上有老人下有孩子，家庭经济压力比较大，那就要把保额做足。搭配合作医疗的时候，意外险除了意外医疗，要把意外伤残和身故的保额提上来。毕竟要是真出了意外，没法正常工作赚钱，除了医药费，还要还房贷、养家人，足够的保额能帮你撑过最难的那段时间。缴费可以选长期缴费，不用一下子掏一大笔钱，把余钱留出来给家人做日常开支就好。

家里有退休长辈的，一定要单独给长辈配一份合适的意外险，再结合长辈已经参保的合作医疗，保障会稳很多。长辈年纪大了，腿脚不灵活，很容易摔跤骨折，很多合作医疗对进口钢板、特定康复费用报销比例不高，你选意外险的时候，就重点挑能报销自费药、包含骨折津贴的产品，价格一年也就一两百块，不会有负担。要是长辈有基础病，买不了别的商业保险，大部分意外险对健康要求很低，符合年龄要求就能买，刚好补上合作医疗的缺口。

家里孩子已经上学的，家长可以给孩子买一份少儿意外险，配合孩子的城乡居民合作医疗使用。孩子平时跑跑跳跳，容易碰伤、烫伤，甚至不小心打碎东西伤了人，选意外险的时候，除了意外医疗额度够高，还要加上意外住院津贴和第三方责任保障。孩子不小心受伤住院，除了合作医疗报销医药费，意外险还能给点津贴补贴伙食费、陪护费；要是不小心伤到别的小朋友，第三方责任也能帮你赔一部分，不用自己掏冤枉钱，一年几十块到一百多块就能搞定，性价比很高。

最后要提醒你，不管你是什么情况，买意外险和合作医疗搭配的时候，一定要先把合作医疗交上，这是最基础的保障，不管你年龄多大、健康怎么样，都能参保，价格很低，是买其他商业意外险的基础。然后再根据自己的预算和情况挑意外险，不要盲目买很多份，因为报销型的意外医疗不能重复赔，买多了也没用，只要意外医疗额度够、保额符合你的家庭需求就够了。每年抽十来分钟看看自己的保障情况，要是家庭收入涨了、家里多了新成员，再适当调整保额就行。

结语

总的来说，合作医疗和意外险当然可以搭配使用，不用纠结只能选一个报销。只要咱们理清楚报销顺序，留好对应的发票单据，就能把两个险种的作用都用上，帮咱们少掏自己腰包，多拿保障兜底。不管你是什么年龄什么收入，都可以根据自己的情况搭配买，日常出门、干活的意外风险，再加上平时的看病开销，就能有更扎实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。